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财产工程险业务销售手册

华海财产保险股份

目录
第一章 总 则 3
一、展业准备 3
二、展业宣传 3
三、风险调查 3
四、投保通知 3
五、保险提议 4
六、投保单填验 4
七、承保须知 4
八、单证查对和送达和保险费收取 4
九、续保通知 5
十、帮助索赔 5
第二章 企业财产保险 6
一、企业财产保险知识关键点 6
二、企业财产保险卖点分析 9
三、企业财产保险风险分析和评定关键点 9
四、销售渠道 11
第三章 家庭财产保险 13
一、家庭财产保险知识关键点 13
二、家庭财产保险卖点分析 13
三、家庭财产保险风险分析和评定关键点 14
四、销售渠道 14
第四章 工程保险 16
一、工程保险知识关键点 16
二、工程保险卖点分析 18
三、工程保险风险分析和评定关键点 19
四、销售渠道 24
附件一 财产险参考费率 25
附件二、工程险参考费率 32

第一章 总 则

展业是保险人和投保人签订保险协议过程，包含展业准备、展业宣传、风险调查、投保通知、保险提议、投保单填验、承保须知、单证查对和送达和保险费收取、批改、挂失补发保险单处理、续保通知、帮助索赔等十二个步骤。
一、展业准备
业务人员在展业前应熟悉掌握以下内容：
（一）学习掌握《民法通则》、《保险法》、《协议法》等法律知识及国家保险监管部门对各险种监管要求和要求。
（二）学习掌握保险基础知识和各险种条款和费率，熟记保险单各项要素内容。
（三）学习掌握企业对相关保险业务管理要求和要求。
二、展业宣传
（一）结合当地保险市场特征，宣传企业名优品牌和机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。在宣传比较优势时，以正面宣传企业优势为主，宣传材料和宣传方法应避免损害其它保险人。
（二）宣传保险条款关键内容和承保理赔手续。关键宣传保险责任、责任免去、被保险人义务等内容。
（三）经过经典案例，宣传参与保险普遍性和必需性。

三、风险调查
（一）调查掌握所辖区域保险标数量、分布情况及承保情况。
（二）调查掌握所辖区域财产或人员意外事故发生频率、事故规律和出险赔付情况。
（三）了解市场对保险需求，选择取向，掌握用户心理动态，了解用户实际需求。
（四）了解保险同业情况，掌握当地域保险市场竞争动态、竞争对手业务发展关键、展业方向及方法和手段。
四、投保通知
（一）条款内容通知。签订保险协议时应主动向投保人说明保险条款内容，尤其是责任免去条款、赔偿处理条款及每次事故免去额约定。
（二）投保人、被保险义务通知。签订保险协议时应主动请投保人阅读投保人义务条款，并向其说明未推行或违反通知义务法律后果。
五、保险提议
依据不一样保险标不一样情况和对保险不一样需求，和投保人协商确定保险项目和承保条件，继而帮助投保人逐项阅读明了投保单内容，明确投保、索赔方法，帮助确定保险金额及是否需要投保附加险。
六、投保单填验
投保单是投保人要求投保书面要约，是保险协议关键组成部分，是保险人进行核保、核定赔付或给付及拒付工作关键原始资料。业务人员应认真指导投保人正确填写投保单，确保所填写各项内容真实、正确、规范、全方面。投保单填写总体要求：采取碳素墨水笔或钢笔填写，字迹工整、清楚；须有投保人及被保险人（或其监护人）亲笔署名。若系法人单位投保，需加盖公章；若有涂改，应在涂改处划斜线表示，并有投保人或被保险人（或其监护人）亲笔署名。若系法人单位投保，需在涂改处加盖公章。
七、承保须知
承保业务必需使用本企业报备保监会险种和标准条款，如确因业务需要，使用非标准条款(包含责任扩展而非说明性条款)或协议承保，必需按相关要求书面上报总企业，取得同意后方可使用。扩展条款使用应依据标实际风险情况，认真审核条款具体内容，必需逐一严格审核，在厘定费率时须考虑提升一定费率，有还要设置赔偿限额或绝对免赔额。
八、单证查对和送达和保险费收取
1、业务人员拿到缮制好保险单、保险费发票后，应认真查对。关键查对内容包含：
（1）保险单和投保单各项内容、数字相符无错漏。
（2）费率厘订、保险费计算及大、小写正确。
（3）争议方法选择和注明。
2、查对无误后，将保险单安全、立即送达保户，并收取保险费。收到保险费后，应在财务要求时间内上交企业财务。
3、业务人员应借助信息技术手段建立《保险单登记簿》，将业务承保情况逐笔登记。
九、续保通知
在保险单到期前30天，应通知投保人或被保险人办理续保手续。通常应依据《保险单登记簿》填制《保险到期通知书》送交投保人或被保险人，方便在到期前办妥续保手续，避免保险中止。
十、帮助索赔
在接到用户索赔电话后，应第一时间告诉用户保护好现场，并立即让用户合理组织施救，同时通知并协同企业理赔人员赴现场查勘，做好用户和理赔人员沟通工作。事后帮助用户准备多种理赔单证向企业索赔。用户提出索赔后，要立即跟踪理赔进程。理赔结束后，应立即通知用户领取赔款，或亲自将赔款立即送到用户手中。

第二章 企业财产保险

一、企业财产保险知识关键点
（一）保险标范围
企财险保险标关键可包含以下几项：
（1）固定资产：是指同时含有下列特征有形资产：
1）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有；
2）使用寿命超出一个会计年度。
常见固定资产包含：房屋建筑、机器设备等；
（2）存货：是指企业在日常活动中持有以备出售产成品或商品、处于生产过程中在产品、在生产过程或提供劳务过程中耗用材料和物料等。
常见存货包含：原材料、在产品（或半成品）、产成品、商业企业库存商品等；
（3）在建工程：指标正处于建筑安装期，或是已经完成建筑安装工程，但还未转入固定资产账面财产。
（4）其它财产：其它财产需具体列明，如代保管财产、低值易耗品等。
条款中相关保险标描述以下：
A. 本保险协议载明地址内下列财产可作为保险标：
l 属于被保险人全部或和她人共有而由被保险人负责财产；
l 由被保险人经营管理或替她人保管财产；
l 其它含有法律上认可和被保险人有经济利害关系财产。
B. 本保险协议载明地址内下列财产未经保险协议双方尤其约定并在保险协议中载明保险价值，不属于本保险协议保险标：
l 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
l 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；
l 矿井（坑）内设备和物资；
l 便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式摄影摄像器材和其它便携式装置、设备；
l 还未交付使用或验收工程。
C. 下列财产不属于本保险协议保险标：
l 土地、矿藏、水资源及其它自然资源；
l 矿井、矿坑；
l 货币、票证、有价证券和有现金价值磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；
l 文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法判定价值财产；
l 枪支弹药；
l 违章建筑、危险建筑、非法占用财产；
l 领取公共行驶执照机动车辆；
l 动物、植物、农作物。
（二）保险责任
（1）企业财产险：
1）财产保险基础险：
关键保险责任即四条：火灾、雷击、爆炸和空中物体坠落。因为保障范围窄，费率相对较低，保险责任认定较为简单，易于操作。适适用于经营业绩通常、规模不大中小型企业。
2）财产保险综合险：
关键承保责任除了财产基础险要求火灾、雷击、爆炸和空中物体坠落四条责任范围之外，还包含因暴风、暴雨、洪水、台风、泥石流等自然灾难责任。保障范围较宽，费率适中，能够附加偷窃险，适适用于绝大多数企业。
3）财产保险一切险：
承保自然灾难及意外事故责任；除外责任采取列明式。该险种保险责任宽泛且可扩展多个条款，费率较高，是部分大型、外资或经纪人业务首选产品。相对而言，保险责任认定较为复杂，对理赔服务要求也较高。
（2）机器损坏险：
承保机器设备运行过程中因下列原因造成意外事故所引发损坏责任：
A、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺点等造成损坏对企业影响较大；
B、工人及技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失和恶意行为时有发生；
C、离心力引发断裂偶有发生；
D、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其它电气原因；
E、“除外责任”要求以外其它原因。
该险种可采取除外责任列明，保障范围相对较宽，包含有多个可供选择扩展条款，费率较高。就电子行业而言，风险情况良好，属激励承保险种。
（3）营业中止险：
负担企业在指定处所经营业务因发生物质损失保单（企业财产险和机损险）下损失造成营业中止或受到干扰并由此造成损失。企业能够选择赔偿利润损失或工资损失。营业中止险通常附于主险（企财险或机损险）之以后承保。因为该险种包含损失计算较为复杂，对理赔要求较高。
（4）现金险
现金保险是一个特殊财产保险，承保被保险人存放在保险柜中现金因为火灾、雷电、爆炸、风暴、洪水等意外事故或自然灾难造成被保险现金损失。
（三）保险金额确实定
1、固定资产：根据账面原值确定或根据账面原值加成数确定或按重置价值确定或按其它方法确定（如评定价或估价等）。
2、流动资产（存货）：按最近12个月任意月份账面余额确定或由被保险人自行确定。
3、账外资产和代保管财产：由被保险人自行估价或按重置价值确定，标准上列明清单投保。
（四）保险金额和保险价值
保险金额是赔付最高限额。固定资产保险价值是出险时重置价值；流动资产（存货）保险价值是出险时流动资产账面余额；账外财产和代保管财产保险价值是出险时重置价值或账面余额。若保险金额和保险价值不符（不足额投保），出险时则按百分比赔付，但最高不超出保险金额。百分比赔付计算公式以下：
百分比赔偿赔款=损失金额X保险金额/重置价值（或流动资产账面余额）
（五）费率及保费计算
详见附件一参考费率。费率可依据下列原因作合适调整：建筑等级、使用性质、被保险人风险管理水平及防灾安全方法、保险财产坐落位置和周围环境、被保险人以往损失统计、被保险人道德风险原因、被保险人自负额、危险单位划分和最大可能损失、市场竞争原因等。
保费=保险金额X费率

二、企业财产保险卖点分析
1、客观风险：全部大中小型企业、三资企业全部面临天灾人祸带来财产安全潜在风险。
2、稳定经营需要。经过购置保险，转嫁企业财产损失风险。以较小固定成本支出，解除企业各级管理者和经营者后顾之忧，对企业、对职员负责。
3、保障银行资金安全，也是外资参股、投资必需条件。

三、企业财产保险风险分析和评定关键点
企业财产保险风险分析和评定有以下4个步骤：
（一）信息搜集
为正确判定拟承保业务风险情况，必需对这类业务确定风险评定方案，并进行相关风险情况调查和信息搜集，关键内容包含:
（1）投保人和被保险人关系；
（2）被保险人生产、经营性质；
（3）被保险人安全生产管理水平；
（4）被保险人防灾设施和方法；
（5）建筑物占用性质、建筑等级；
（6）建筑物周围情况；
（7）以往标物损失情况及赔付情况；
（8）安全保卫情况；
（9）同类标物赔付情况。
（二）现场调查
依据实际风险情况，承保部门能够自行开展或组织由承保部门和营销部门等相关单位组成风险评定小组实地查验风险，编制风险评定汇报。实地查验风险内容包含：
（1）投保财产风险情况和“财产保险风险情况问询表”或所搜集相关信息是否一致。
（2）按消防部门要求标准检验投保财产在设计、建筑装修用料方面是否符合防火要求，是否配置足够消防器材及其保养方法，是否签订安全防范制度，是否配置专兼职消防施救人员。
（3）核查投保财产是否存在爆炸隐患，相关预防设备是否已由安全部门检验合格。
（4）是否属雷击多发区，预防雷电设备是否符合标准或要求。
（5）供电、供水、供气系统是否处于正常运行状态，经过检验以往生产统计，了解是否常常出现“三停”事故，并分析其原因及造成损失情况。
（6）核查被保险人以往损失情况，包含出险时间、次数、损失金额及处理结果，是否已恢复正常生产经营活动。
（7）划分危险单位。划分危险单位是指将发生灾难事故时相互波及不到财产分为若干单元体，以分析最大可能损失。要依据投保财产建筑等级、地势高低、间隔距离及其建筑物之间防火隔离设备等划分危险单位。
（8）分析最大可能损失。依据分析存在最大风险及划分危险单位，尽可能合理分析出全部投保财产最大损失率，以损失率乘以投保金额，估算出最大可能损失。
（9）了解被保险人道德风险情况。比如财务真实性、资信等情况。
（10）向被保险人提出合理化防灾提议。
（三）教授咨询
对部分风险情况把握不清和在承保技术上感到疑难问题，必需时，聘用相关教授或中介机构进行风险评定。
（四）撰写风险评定汇报
依据现场调查情况，撰写风险评定汇报。风险评定汇报应包含（但不限于）以下内容：
（1）投保人（被保险人）情况。包含：投保人名称、地址、行业、安全管理水平、以往损失统计、在其它保险企业投保及索赔情况等；进行风险评定人员、时间、方法。投保人接待人员等。
（2）投保标概况，即和火灾、爆炸相关情况。包含：建筑物名称、建筑结构、建筑等级、占用性质；生产工艺及步骤，生产过程中使用易燃易爆材料，生产过程中产生可燃性气体或粉尘，通风、吸尘方法；易燃易爆危险品储运、管理情况；电气线路、电器设施使用及保养情况；火灾报警系统、消防设施及器材配置、设置、使用及维护管理情况，防火安全管理组织；火灾风险平面图，即按百分比将建筑物绘制在图上，标明易燃易爆品存放位置，标注防火墙、火灾报警器、消防栓、消防水龙、灭火器、自动喷淋装置位置等。
（3）投保标风险情况，即和洪水、暴风、暴雨、雷击相关情况。包含：周围河流、运河、湖泊、池塘；标所在地高程，当地洪水警戒线、常年水位线；低于洪水警戒线和低洼地带车间、仓库、办公楼；防洪设施、防洪方法；标所在地气象特征，发生暴风雨季节、降水量；仓储物品包装、堆放方法；露堆财产种类、数量；洪水风险平面图，即按百分比将建筑物绘制在图上，标注其地势，标明防洪设施位置；避雷装置类型及其日常维护情况等。
（4）提议。在风险评定汇报最终，应综合识别出风险情况，列出关键危险部位和风险隐患，提出是否承保、怎样承保提议，并针对识别出风险隐患提出对应防灾防损提议。

四、销售渠道
（一）直销
1、政府机关单位大楼及其它财产；
2、各类商业企业房屋及其它财产，如宾馆、酒店、商厦、写字楼等；
3、各类工业企业财产，如房屋、机器设备及存货等；
4、也能够经过各银行信贷部门、多种行业同业协会、各政府管理部门关系介绍办理企业财产保险（如工商局、财政局、税务局、消防管理处、外经处、开发区管委会、行业集团等）。
（二）中介
1、各专业代理企业；
2、各保险经纪企业。

第三章 家庭财产保险

一、家庭财产保险知识关键点
（一）保险标范围
1、房屋及室内隶属设备；
2、家用电器和文化娱乐用具；
3、衣物和床上用具；
4、室内装潢、家俱及其它生活用具。
（二）保险责任
1、火灾、爆炸；
2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面忽然下降；
3、空中运行物体坠落、外来建筑物和物体坍毁；
4、附加险责任。
（三）保险金额和保险价值
1、房屋及室内隶属设备：由被保险人依据购置价或市场价自行确定。保险价值为出险时重置价值。
2、室内财产保险金额由被保险人依据当初实际价值分项目自行确定。
（四）费率及保费计算
费率详见费率表。
保费=保险金额X费率

二、家庭财产保险卖点分析
1、市场范围广，覆盖千家万户。
2、家家户户全部面临天灾人祸带来家庭财产安全潜在风险。
3、稳定家庭需要。经过购置家庭财产保险，以较小固定成本支出，解除家庭后顾之忧。
4、购置方便、快捷。
5、保费分低、中、高级，用户可自由选择。
6、购置形式灵活，可一份多买，也可不一样价格档次搭配购置。
7、低端产品能够用作其它险种销售促销礼品。
8、能够用作礼品馈赠亲朋好友或作为结交好友手段之一。
9、能够作为单位职员福利。

三、家庭财产保险风险分析和评定关键点
家庭财产保险风险评定工作能够从以下多个方面着手：
1、投保人及被保险人名称、地址、投保人和被保险人关系。
2、被保险人居住地理位置和环境（是否属低洼区，泄洪区，沿江、湖、海；是否属地质灾难多发地域；周围有没有易燃易爆单位；周围区域来往人员情况）。
3、小区管理情况（是否物业管理，封闭管理，管理人员素质，管理制度实施情况等）。
4、被保险人房屋、建筑物情况怎样 (房屋结构、占用性质、建造时间及尚可使用年限、维修；是否违章建筑，是否危险建筑等情况)。
5、防盗、防火情况（是否统一安装防盗网，保安值勤情况，对于别墅是否装有防盗报警系统，离公安局远近等；消防情况是否符合安全标准，消防设备是否定时检验更换，离消防局远近等）。
6、往年损失情况、赔付情况怎样等。
7、明确投保财产具体类别是否属于可保财产。
8、被保险人有没有其它投保要求。

四、销售渠道
（一）直销
1、向个人用户推销；
2、赠予准用户和老用户；
3、经过物业企业、居委会在住宅小区销售；
4、企业、机关机关职员福利。
（二）中介
1、经过个人代理营销；
2、经过各专业代理企业销售。
第四章 工程保险

工程险包含建筑工程一切险、安装工程一切险
一、工程保险知识关键点
（一）保险责任
总共分为两个部分保险：工程保险和第三者责任保险。建筑工程一切险和安装工程一切险均为“一切险”形式，关键保险责任为自然灾难及意外事故，除了“除外条款”要求除外责任外，应全部属于保险责任范围。
1、工程保险：承保施工期内因为意外事故和自然灾难所引发工程本身损失。
2、第三者责任保险：承保在施工期内，因为发生和承保工程直接相关意外事故引发工地内或临近区域第三者人身伤亡和财产损失。
（二）工程险特点
被保险人广泛性：工程建设项目通常包含到关系方很多，如业主、承包人、分包人、技术顾问等。通常，工程险保单常把上述关系方均列为被保险人。
保险期限不确定性：建筑工程保险保险期限不确定性表现在两个方面：一是保险期限通常是依据工期确定，而一般企业财产保险保险期限是相对固定，通常为1年；二是保险责任期限起止日期实现不像一般财产保险那样要求明确具体日期。
保险金额渐增性：建筑工程保险保险金额是在保险期限内伴随工程建设进度和工程材料和人工不停投入而逐步增加，工程要到验收移交时保险金额才会达成最高水平。
工程险承保是工程形成过程：建筑工程保险保险期限不确定性表现在两个方面：一是保险期限通常是依据工期确定，而一般企业财产保险保险期限是相对固定，通常为1年；二是保险责任期限起止日期实现不像一般财产保险那样要求明确具体日期。
建安工险赔偿以功效恢复为主：通常财产险，对于损失财产修复，即使也表现在功效恢复上，但其功效恢复和外观面貌等常含有一致性。损失工程修复后，其外观面貌和事故前可能完全不一样，但使用功效含有一致性，所以，判定工程险事故是否发生 和确定赔偿，着关键为评价相关项目在事故发生前后和修复前后功效改变。
损失理算复杂：工程险事故发生后，被保险人提出索赔项目很繁杂；这是因为，工程险承保是工程过程；在该过程中，资产存在形式很复杂；可能是有形，也可能无形；可能是将组成永久结构一部分材料或半成品，也可能是含有某种使用功效施工装置；可能以实物形式存在，也可能以费用形式存在等等判定其和事故相关性、是否损失及损失程度等均很复杂。
工程保险是综合性保险，风险多变：建设工程项目险除保障工程建设项目标财产损失外，还保障工程施工期由和工程直接相关意外事故造成第三责任损失。另外还扩展保障建筑材料及构件、安装设备内陆运输和储存风险，和扩展和工程直接相关设计师、监理工程师、制造商错误风险。工程保险不仅负担灾难事故发生后，被保险人为降低损失而采取必需方法所产生合理施救费用，而且还有条件地负担恢复工程施工而发生相关费用，包含：清除残骸费用、空运费、灭火费用、专业费用和其它尤其费用。
工程保险所承保标直接裸露于各类风险中，在其特定时期抵御特定风险能力大大低于一般财产险标；建设工程一直处于动态过程，各类风险相互交织，错综复杂，工程风险识别和风险程度确定难度较大。

(三)保险金额确实定
1、工程物质损失保险项目计入保险金额：
（1）工程标协议价，按工程协议造价（工程预算价投保或按承包协议价投保）确定，待工程完工后按工程决算金额调整保险金额。
（2）施工用机具及设备保险金额，按重置价值计算；
（3）清理场地或清除残骸费用保险金额，由被保险人自定并单独投保，通常按工程协议总价值5%-15%确定。
（4）专业费用保险金额，由被保险人自定并单独投保，通常按工程协议总价值5%-10%确定。
（5）工地内现有建筑物和业主或承包人在工地上其它财产保险金额，和被保险人约定，不得超出其实际价值。
2、第三者责任险赔偿限额
需设定每次事故赔偿限额和累积赔偿限额，限额通常不超出物质损失保额，由保险双方协商确定。
（四）保险期限
保险起期：自被保险工程在工地动工或用于保险工程材料、设备运抵工地之时起始，以先发生者为准。
保险止期：至工程到期或验收合格或交付使用时止，以先发生者为准。
（五）费率及保费计算
费率通常为工期费率，详见附件二参考费率。费率可依据下列原因作合适调整：依据周围建筑情况、地势、地质情况、水文情况、施工单位及业主资质、施工方案和进度、施工期（确保期、试车期）长短、有没有洪水等巨大自然灾难、被保险人自负额、最大可能损失、市场竞争原因等。
保费=保险金额X费率
（六）建、安工险种选择
安装工程项目以不超出整个建筑工程总保险金额20%为限，如在20%-50%之间，应按安装工程险费率计收保险费，如超出50%，则应单独投保安装工程险。
（七）确保期和试车期
确保期通常为6-12个月，最长不超出24个月。试车期通常不超出3个月，若超出3个月，应另行加收保险费。对于旧设备或转手设备，一律不承保试车期，也不承保确保期责任。

二、工程保险卖点分析
1、经过保险，工程遭受承保风险后企业能够立即取得赔偿，避免因为大灾难造成工程投资超出计划，延误工期。所谓“小投入化解大风险”。
2、银行贷款必需条件。建筑工程费用项目中有专题保险费项目预算。
3、避免协议当事人之间经济纠纷。
4、建筑工程耗时长，存在风险多，除自然灾难外，还受人为原因影响。而工程保险保障范围大，尤其对工人、技术人员缺乏经验或恶意行为和原材料缺点或工艺不善造成损失提供保障，大大降低被保险人后顾之忧。
5、拥有财产和责任风险双重保障同时，享受保险企业专业风险管理服务，防患于未然，利于工程顺利进行同时，大大降低了风险管理成本。
6、保险期限和工程期限一致，一次投保，全程无忧。

三、工程保险风险分析和评定关键点
工程保险风险评定工作能够从以下多个方面着手：
（一）资料搜集及书面审核
关键审核投保人填写风险情况调查表及投保申请书和投保人提供以下工程项目风险资料，分析工程项目标风险点：
1、工程协议和工程金额明细表
了解工程相关各方名称，在工程中身份和相互之间关系，和各自在工程中应负担责任、义务等；具体了解工程名称、所在地、工程总金额、各个分项金额和各项物料、机器设备价值及设计、施工、运输等费用组成情况。
2、查阅工程概算和工程设计书
了解工程性质、特点、施工方法、风险程度、抗灾能力等情况。这些情况是承保时划分风险单位、制订费率和以后理赔时关键依据。
3、查阅工程进度表
了解工程期限、各个阶段进度和试车、确保期等具体要求。
①施工组织安排合理性及协调方法
②易受季节性气候影响部分工程施工安排是否合理，预防灾难方法怎样
4、查阅工地地质水文汇报及工程略图
了解工程自然地理条件和工地邻近地域环境条件、分析工程风险程度和对第三者可能造成损害程度等。必需时，要和当地地质、地震部门联络，了解工程所在地地质等具体情况。
5、施工单位/承包人资质及以往施工安全统计
了解施工单位／承包人资质、过去承包同类项目经验、施工安全纪录、该施工单位／承包人是否曾为我企业被保险人和赔付情况等。
（二）实地勘验
在搜集和分析了以上资料后，还应赴工地现场进行实地查勘，深入了解工程风险环境。
1、工地地理位置、地势及周围环境。比如工地位置是居高临下还是在低洼之处，是闹事区还是乡村，是否靠近江、河、湖、海；工地所处地势相对于某种自然灾难而言是开放型还是遮蔽型；工地周围现有建筑物及公共设施情况，道路和运输条件等等。
2、工地内有没有现成建筑物或其它财产，其所处位置和现有物理情况。
3、储存物资库场建筑情况及其所处位置，物资运输距离和方法。
4、工地管理情况及安全防范方法。比如有没有设置围墙，有没有聘用门卫和巡查警卫，有没有防火、防水、防偷窃设备和方法，临时工棚密集度，工地日常管理情况，是否许可外人进入等等。
5、工地周围人文条件。如居民对该项工程接收态度，周围小区管理水平，人口密集程度等等。
6、工地抗灾能力。如对洪水防御能力，周围消防站数量、灭火能力、最近距离和行车时间，有没有自然消防水源等等。
7、施工单位（承包商）资质情况及对同类工程施工经验。
（三）风险识别和分析
在资料搜集及实地勘验完成后应综合上述资料，对工程项目标风险情况逐一做出识别和分析。
1、工程项目物质损失通常风险
①自然灾难及环境灾难。指巨灾性自然灾难、通常性自然灾难（尤其是季节性灾难气候）及多种意外事故等。
②技术性风险。关键表现为地质勘探和设计合理性、施工技术和装备可靠性施工工艺水平高低和原材料技术指标等。
③人为风险。关键表现为业主和承包商资质和经验、施工组织管理能力和水平、所雇佣职员素质、外来破坏和偷窃原因等。
2、工程项目标第三者责任风险
危险性越大工程，发生第三者责任事故可能性越大。另外还有部分尤其原因，如法律环境、地理环境、施工方法、施工组织管理和工地防范、被保险人是否和第三者有任何赔偿协议及其具体内容、被保险人要求第三者责任最高赔偿限额等。
3、具体项目标特殊风险
①楼宇建筑工程。
Ⅰ．基础施工。楼房建筑基础，既是安全承托该建筑支力点，又是高层建筑抵御风灾锚固点。施工会碰到关键风险是土体稳定性、地下水位和水量、开挖方法和开挖深度、基坑维护方法及相关桩基施工方法等。
Ⅱ．钢结构建筑。关键风险是安装工艺不善引发坍毁和火灾，尤其是在内装修阶段发生火灾所可能造成损害不容忽略。
Ⅲ．高层建筑。关键风险是施工方法和工艺可靠性、施工设备（吊车）和脚手架倾覆、火灾（尤其是发生在高处时）、高处坠落物体所引发第三者责任（这类建筑施工占地面积小，又常在闹市中心）。
②道路修建工程
Ⅰ．暴风雨、洪水。在基础施工时要尤其注意限制同一时点施工长度。
Ⅱ．偷窃。因为施工作业面长，四处空旷，难以进行遮蔽，所以建筑材料被盗风险较大。
Ⅲ．第三者责任。施工过程中易对农作物、原有道路和桥梁、农畜再成损害。
Ⅳ．施工机具损坏。施工期间多种施工机具集中使用，风险集中，风险金额也很大，假如发生泥石流一类灾难，可能会造成很大损失。其次，因为工作环境恶劣，亦轻易发生施工积聚翻落和碰撞事故。
Ⅴ．沿途两旁护坡损坏或塌方，尤其是在山区施工时最为常见。
③管道铺设工程
Ⅰ．暴雨、洪水风险。已经开挖管沟被暴雨、洪水损毁，造成需重新开挖损失，任一时点开挖长度是控制风险关键。
Ⅱ．第三者责任风险。施工过程中易对工地内或周围现有地下设施、建筑物、道路和农作物造成损害。另外，工地周围若无设置警示标志和围拦，亦轻易对第三者人参造成损害。
Ⅲ．铺设风险。需铺设管材在运输及装卸过程中损失，尤其是在雨水丰盛季节，因为铺设后未立即封堵管道两端而使污水或污物进入所引发损失，和铺设后未立即回填而使管道移位所引发损失。
Ⅳ．试压风险。尤其是气管、水管和油管，要控制试压长度，降低最大可能损失。
另外还有以下多个特殊工程，其基础风险点和上述三种工程类似，但也有自己特殊风险，因为她们全部属于控制业务，在这里就不一一赘述，但在承保时应必需进行严格风险评定工作。
④桥梁工程
⑤隧道工程
⑥水坝工程
⑦发电厂工程
⑧港湾工程
⑨焊接工程
⑩输/变电工程
（四）危险单位划分
因为工程保险中物质损失保险属于财产保险范围，所以工程保险业务危险单位划分也是以火险作为出发点，也不考虑发生概率极小巨灾风险，划分危险单位考虑原因和财产保险业务一样。
工程保险危险单位划分基础标准：一是依据工程项目所处地理区域、地质条件、地形地貌和当地自然灾难侵袭最大范围进行划分；二是依据工程项目发生意外事故火灾或爆炸最大范围、工程本身结构类型及施工工艺特征造成相关相邻分项工程最大损失范围进行划分。
一个大型工程项目可能包含若干个独立而又相互关联小项目。因为各个小项目之间空间距离毗邻等原因，一个项目发生损失往往会波及另一个项目，将这两个相互波及项目视为一个危险单位。
（五）确定最大可能损失
保险人在承保一项工程时，应充足考虑该项目在发生意外灾难时最大可能损失是多少，方便确定：
1、可承保最大风险金额。不一样保险人，其承保能力因其分保安排不一样而各不相同。

2、净自留额和需分保金额。可按风险等级自留额要求给予确定。
3、保险费率。应和最大可能损失成正比。
4、免赔额。应和最大可能损失成正比。
就通常风险而言，建工险最大可能损失大约在20%至50%之间。分析最大可能损失能够按以下步骤进行：
①找出关键危险和风险部位（危险单位）。
②依据工程抗灾能力判定最大可能受损程度。
③依据最大可能损失程度所引发恢复费用，判定最大可能损失。
（六）撰写风险评定汇报
依据上述对工程项目标风险分析，依据保险技术，应制订出针对工程本身风险评定汇报；若工程本身风险分析包含到较强专业技术或风险分析较为复杂时，可委请相关专业技术部门或公证行、公估行帮助缮制风险评定汇报。
汇报内容包含以下内容：
1、被保险人历史、经验及资信情况；
2、工程名称和地点描述，人文情况判定；
3、工程本身危险程度；
4、工地及临近地域自然地理条件描述；
5、工地内现有建筑物或其它财产及其位置、情况等；
6、被保险人对第三者责任风险要求及工地周围情况、或可能发生危险程度；
7、储存物资库场位置及运输距离、方法；
8、发生巨灾可能性；
9、施工季节、工期、试车期长短及确保期责任；
10、安装机器设备，如供货商技术力量及资信情况；
11、同类工程以往损失统计；
12、免赔额高低及特种危险赔偿限额；
13、危险单位划分及最大可能损失；
14、工程协议列明分项金额、工程设计书、工程施工安排、地质汇报、工程略图及危险单位划分图；
15、工程风险总体评定。
综合分析上述风险分析情况，对工程风险做出总体叙述，保险人才可决定承保是否及采取何种形式、条款、批单、费率等条件承保。
四、销售渠道
（一）直销
1、建委、建设局；
2、开发商、施工承包商；
3、多种建筑设计院；
4、财政部门；
5、银行（尤其是国家开发银行和建设银行）。
（二）中介
1、各专业代理企业；
2、各保险经纪企业。
附件一 财产险参考费率
一、 企财险
(一) 关键常见行业参考承保条件（当地有自律以当地自律条件为准）：
行业类型
参考费率
参考免赔
办公楼等商业楼宇
0.04%
1000元或损失金额10%，以高者为准
高级商场
0.05%
1000元或损失金额10%，以高者为准
通常类商场及超市等零售场所
0.06%
元或损失金额10%，以高者为准
服装、家俱、建材等批发零售市场
0.16%
元或损失金额15%，以高者为准
塑料制品业
0.18%
元或损失金额15%，以高者为准
造纸及纸制品业
0.15%
元或损失金额15%，以高者为准
服装、鞋、帽制造业
0.13%
元或损失金额10%，以高者为准
纺织业
0.16%
5000元或损失金额15%，以高者为准
通常仓储物资
0.08%
元或损失金额10%，以高者为准
危险品仓储物资
0.13%
5000元或损失金额10%，以高者为准
家俱制造业（包含木材加工、家俱制造、沙发床垫厂等）
0.3%
5000元或损失金额20%，以高者为准
加油站、加气站（以中石油、中石化为关键背景企业）
0.15%
元或损失金额10%，以高者为准
燃气供给业（如港华燃气、华润燃气等）
0.1%
元或损失金额10%，以高者为准
水生产和供给业（如自来水厂、污水厂等）
0.08%
元或损失金额10%，以高者为准
医药制造业
0.08%
元或损失金额10%，以高者为准
半导体、线路印刷板（PCB）、液晶显示器厂
0.1%
500万或损失金额10%，以高者为准
码头、港口（原油码头等危险类除外）
0.06%
5000元或损失金额10%，以高者为准
钢铁厂
0.04%
元或损失金额10%，以高者为准
公路、桥梁、地铁
0.06%
元或损失金额10%，以高者为准
火电厂
常规燃煤电厂
0.05%
1）单机输出功率小于100MW，免赔为2万；
2）单机输出功率大于等于100MW小于600MW，免赔为5万；
3）单机输出功率大于等于600MW、超临界机组、超超临界机组，免赔为10万。
燃气轮机电厂
0.1%
柴油机电厂
0.08%
大型水电厂
0.04%
1）单机输出功率小于等于10 MW，免赔为1万；
2）单机输出功率大于10MW小于100MW，免赔为5万；
3）单机输出功率大于等于100MW；免赔为8万。
风电厂
0.08%
1万元或损失金额10%，以高者为准
补充说明：
l 以上为财产综合险费率，如财产基础险、财产一切险费率需合适调整，可上下浮动30%左右；
l 影响承保条件原因：建筑结构、工艺步骤、消防设施、安全及管理情况、水灾风险、以往损失统计等；
l 以上承保条件仅限于在展业早期资料不全情况下作参考，最终承保条件需依据具体保险标来确定，即使是同一类厂假如工艺步骤不一样，承保条件也差异很大。
(二) 承保注意事项：
1、相关扩展条款：
企财险（含营业中止险）严谨扩展恐怖责任条款、传染病扩展条款（属于合约除外责任）。扩展地震险、盗抢险、80%共保条款、放弃代为追偿条款等应合适收费。
2、企财险核保风险评定所需资料：
l 风险评定汇报（指出标基础情况、自然条件、防火报警设施、风险情况等）；
l 财产清单；
l 财产分布图；
l 企业经营情况；
l 投保单；
l 其它相关资料。
二、 机损险
(一) 关键常见行业参考承保条件（当地有自律以当地自律条件为准）：
行业类型
参考费率
参考免赔
电子设备厂
0.08%
5000元
机械制造厂
0.12%
1万元

钢铁厂

炼铁厂
0.1%
1万元
炼钢厂
0.08%
1万元
轧钢厂
0.06%
1万元
铝厂(电极棒不保)
0.2%
1万元
石油化工/化纤厂
高温高压类
0.25%
5万元
其它
0.18%
2万元
纺织厂
0.08%
元
造纸厂
0.08%
元
木材加工/家俱厂
0.12%
元
塑料/橡胶厂
0.15%
5000元
建筑材料厂
0.18%
1万元
玻璃厂
0.22%
1万元
制药厂
0.12%
元
印刷厂
0.06%
元
食品/饮料厂
0.08%
元
电业局
0.1%
元
运输系统/港口
0.1