客户洗钱风险等级分类实施新版细则.doc

涡阳农村商业银行用户洗钱风险等级分类实施细则 第一章 总 则 第一条 为预防洗钱和恐怖融资活动，建立用户洗钱和恐怖融资（以下统称“洗钱”）风险管理体系，实施风险为本反洗钱工作方法，提升洗钱风险防范能力，依据中国反洗钱法、金融机构反洗钱要求、金融机构用户洗钱和恐怖融资风险评定及用户分类管理指导、安徽省农村合作金融机构用户洗钱风险等级分类管理指导意见等法律、法规，结合涡阳农村商业银行实际情况，制订本实施细则。第二条 本实施细则适适用于系统内相关部门、各基层网点。 第三条 本实施细则所称用户洗钱风险等级分类，是指本系统各级机构遵照“了解你用户”标准，在开展用户身份识别基础上，对用户进行洗钱风险评定，根据洗钱风险程度将用户划分为不相同级，并在连续关注基础上，采取对应监控方法过程。 第四条用户洗钱风险等级分类应遵照以下标准： （一）全方面性标准。用户洗钱风险等级分类是有效防范洗钱和恐怖融资风险关键手段，行社应在综合考虑用户身份、行业、职业等定性原因和用户资金流量、交易规模、交易频率等定量原因基础上，合理评定用户洗钱风险等级。 （二）风险相当标准。行社应合理配置反洗钱资源，对不一样风险等级用户给不一样程度关注。对于较高风险用户及业务关系应该采取强化风险控制方法，对于较低风险用户及业务关系能够采取简化风险控制方法。 （三）动态管理标准。和用户业务关系存续期间，行社应依据用户尽职调查情况，立即调整用户洗钱风险等级，确保用户洗钱风险等级符合实际风险情况。 （四）信息保密标准。行社不得向用户或和其它反洗钱工作无关第三方泄露用户洗钱风险等级信息。第二章 工作职责 第五条 涡阳农村商业银行合规和风险管理部为用户洗钱风险等级分类工作归口管理部门，牵头组织本单位用户洗钱风险等级分类各项工作；指导和协调本单位用户洗钱风险等级分类工作；负责用户洗钱风险等级分类终审工作；负责监督检验所辖营业网点用户洗钱风险等级分类工作情况。 第六条 行社总部相关业务部门负责各项反洗钱要求在本条线落实和实施，搜集用户风险信息并立即报送本单位反洗钱管理部门；主动帮助开展用户洗钱风险等级分类相关工作。 第七条 营业网点负责搜集用户身份、业务和交易信息，开展用户洗钱风险等级评定工作；连续关注风险改变情况，动态调整用户洗钱风险等级；连续监测高风险用户金融交易活动，立即报送可疑交易；认真做好用户洗钱风险等级分类工作资料保留和保密工作。 第八条 营业网点应设置用户洗钱风险等级分类初评岗和复评岗。用户洗钱风险等级分类初评岗负责用户洗钱风险等级首次评级、定时审核和适时调整初评工作；用户洗钱风险等级分类复评岗负责用户洗钱风险等级分类各项复评工作。 第九条 用户经理、前台柜员和其它相关工作人员日常工作中应切实推行用户身份识别义务，帮助开展用户尽职调查，对存在洗钱隐患用户进行调查核实；遇用户发生应进行风险等级调整情形时，立即向本单位反洗钱管理部门汇报。第三章 风险等级分类标准 第十条 对用户洗钱风险等级分类应遵照以风险为导向，依据用户特征、地域、业务（含金融产品、金融服务）、行业（含职业）四类风险要素，和每一风险要素项下细分设置风险子项进行综合评定，以评定分值区分用户洗钱风险等级。 第十一条 用户特征风险要素。 （一）相关部门、基层网点应综合考虑用户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息和非自然人用户组织架构等各方面情况，衡量本单位对其开展用户尽职调查工作难度，评定风险。其风险子项包含但不限于： 1.用户信息公开程度； 2.和用户建立或维持业务关系渠道； 3.用户所持身份证件或身份证实文件种类； 4.反洗钱交易监测统计； 5.非自然人用户股权或控制权结构； 6.包含用户风险提醒信息或权威媒体报道信息； 7.自然人用户年纪； 8.非自然人用户存续时间。 （二）用户特征风险要素出现但不限于下列情形，风险程度较高： 1.国务院相关部门、机构公布恐怖组织、恐怖分子名单，司法机关公布通缉罪犯名单，国家外汇管理局公布黑名单，联合国公布制裁名单，中国人民银行要求关注名单； 2.已在公开媒体上披露或人民银行、金融监管当局通报涉嫌重大案件或经济丑著名单； 3.股权结构过于复杂，使实际控制人或实际受益人难以识别； 4.空壳企业； 5.身份信息资料不齐、难以获取或真实性难以核实； 6.办理业务所用证件已经失效； 7.其它用户特征风险原因。 第十二条 地域风险要素。 （一）相关部门、基层网点应衡量用户及其实际受益人、实际控制人国籍、注册地、住所、经营所在地和洗钱及其它犯罪活动关联度，酌情考虑用户实际受益人或实际控制人、关键交易对手方及境外参与交易金融机构地域风险。其风险子项包含但不限于： 1.某国（地域）受反洗钱监控或制裁情况； 2.对某国（地域）进行反洗钱风险提醒情况； 3.国家（地域）上游犯罪情况； 4.特殊金融监管风险。 （二）地域风险要素出现但不限于下列情形，风险程度较高： 1.国务院相关部门、机构公布制裁、禁运国家和地域、恐怖组织或支持恐怖活动国家和地域； 2.联合国公布制裁、禁运国家和地域、恐怖组织或支持恐怖活动国家和地域； 3.缺乏反洗钱法律和反洗钱监管国家和地域，如非金融行动尤其工作组（FATF）组员国； 4.贩毒、腐败或其它严重犯罪活动猖獗国家和地域； 5.被称为“避税天堂”国家或地域； 6.离岸金融中心； 7.其它风险程度较高国家或地域。 第十三条 业务（含金融产品、金融服务）风险要素。 （一）相关部门、基层网点应该参考用户类别、账户性质、金融服务实际需要、用户关键交易活动、用户交易规模等情况合理评定用户包含金融业务风险。其风险子项包含但不限于： 1.和现金关联程度； 2.非面对面交易； 3.跨境交易； 4.代理交易； 5.特殊业务类型交易频率。 （二）业务风险要素出现但不限于下列情形，风险程度较高： 1.数次发生可疑交易，或频繁和高风险用户发生资金往来； 2.现金交易频率和规模显著超出同类用户； 3.电子银行业务交易频率和规模显著和用户身份或业务不符； 4.频繁和境外机构和自然人发生资金往来； 5.非自然人账户和自然人账户之间交易频繁或发生大额交易； 6.关联企业之间发生大额异常交易； 7.用户账户是由常常代理她人开户人员或常常代理她人转账人员代为开立； 8.用户由她人代办业务数次包含可疑交易汇报； 9.同一代办人同时或分数次代理开立多个账户； 10.用户信息显示紧急联络人为同一人或多个用户预留电话为同一号码等异常情况； 11.用户交易时间、交易频率和常理不符； 12.其它金融业务风险原因。 第十四条 行业（含职业）风险要素。 （一）相关部门、基层网点应评定行业、身份和洗钱、职务犯罪等关联性，合理估计一些行业用户经济情况、金融交易需求，酌情考虑一些职业技能被不法分子利用于洗钱可能性。其风险子项包含但不限于： 1.公认含有较高风险行业（职业）； 2.和特定洗钱风险关联度； 3.行业现金密集程度。 （二）行业（职业）风险要素出现但不限于下列情形，风险程度较高： 1.现金密集型行业(如废品收购、旅游、零售等行业）； 2.艺术品收藏及拍卖行业； 3.用户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系亲密人等属于外国政要； 4.其它行业（职业）风险原因。 第十五条 省联社负责对上述每一基础要素及其风险子项进行权重赋值和动态调整（详见附件16）。 第十六条 涡阳农村商业银行采取五级分类法逐一对照每个风险子项进行评分。最高风险评分为5分，较高风险评分为4分，通常风险评分为3分，较低风险评分为2分，低风险评分为1分。 第十七条 涡阳农村商业银行依据各风险子项评分及权重赋值计算用户风险等级总分，计算公式为：（其中a代表风险子项，p代表权重，n代表风险子项数量） 第十八条 在综合分析风险要素信息基础上，相关部门、基层网点应依据用户风险等级总分，将用户划分为高风险、次高风险、通常风险、较低风险、低风险五个风险等级。其中: 0用户洗钱风险等级总分20分，划分为低风险； 20分用户洗钱风险等级总分40分，划分为较低风险； 40分用户洗钱风险等级总分70分，划分为通常风险； 70分用户洗钱风险等级总分90分，划分为次高风险； 90分用户洗钱风险等级总分100分，划分为高风险。 第十九条 对于风险程度显著较低且预估能够有效控制其风险用户，相关部门、基层网点可不按上述风险要素及其子项评定风险，直接将其定级为低风险。但这类用户不应含有以下任何一个情形： （一）在同一行社金融资产净值超出一定限额，其中自然人用户限额为20万元人民币，非自然人用户限额为50万元人民币； （二）和相关行社建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系； （三）用户为非居民，或使用了境外发放身份证件或身份证实文件； （四）包含可疑交易汇报； （五）由非职业性中介机构或无亲属关系自然人代理用户和相关行社建立业务关系； （六）拒绝配合相关部门、基层网点用户尽职调查工作。 对于根据上述要求不能直接定级为低风险用户，相关部门、基层网点逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评定后，其风险等级总分不超出20分（含），仍能够将其定级为低风险。 第二十条 对于含有下列情形之一用户，相关部门、基层网点可直接将其风险等级确定为最高，而无需逐一对照上述风险要素及其子项进行评级： （一）用户被列入中国公布或认可反洗钱监控名单及类似监控名单用户； （二）用户为外国政要或其亲属、关系亲密人； （三）用户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员； （四）用户数次包含可疑交易汇报； （五）用户拒绝相关行社依法开展用户尽职调查工作； （六）行社自定其它可直接认定为高风险用户标准。 不含有上述情形用户，相关部门、基层网点逐一对照各项风险基础要素及其子项进行风险评定后，用户风险等级总分大于90分，仍能够将其定级为高风险。第四章 风险评定及用户等级划分操作步骤 第二十一条 对于已确立过风险等级用户，相关部门、基层网点应定时对其进行重新审核，实现对风险动态追踪。其中，高风险和次高风险等级用户审核期限为六个月，通常风险等级用户审核期为十二个月，较低风险和低风险等级用户审核期为两年。 第二十二条 当用户变更关键身份信息、司法机关调查本单位用户、用户包含权威媒体案件报道等可能造成风险情况发生实质性改变事件发生时，行社应重新评定用户风险等级。 第二十三条 操作步骤 （一）搜集基础信息。相关部门、基层网点应依据反洗钱风险评定需要，开展用户尽职调查，搜集用户基础信息。信息搜集渠道包含： 1.和用户建立业务关系时，用户披露信息； 2.用户经理或柜面人职员作统计; 3.保留交易统计; 4.委托其它金融机构或中介机构对用户进行尽职调查汇报； 5.利用商业数据库查询信息； 6.利用互联网等公共信息平台搜索信息。 （二）整理录入信息。相关部门、基层网点在整理完基础信息后，应该对照风险要素及其子项，对所搜集信息进行归类，将其录入至反洗钱系统用户身份识别和风险评级模块相关栏目内。 （三）初评。省联社开发反洗钱管理系统风险评级模块，辅助完成部分可量化指标初评工作。初评员依据系统评级结果，结合第十九条、二十条相关要求，综合评定用户洗钱风险等级，对系统评级结果和用户实际情况显著不符，应人工调整风险等级，并在反洗钱管理系统中具体统计调整依据和理由。初评员应在系统评级后4个工作日内完成“新开用户审查”。 （四）复评。初评结果均应由初评人以外其它人员进行复评确定，复评员应在收到复评工作任务之日起3个工作日内完成“评级结果审核”。初评结果和复评结果不一致，应由涡阳联社合规和风险管理部决定最终评级结果，审批岗人员应在收到审批工作任务之日起3个工作日内完成“评级结果审批”。第五章 风险分类控制方法 第二十四条相关部门、基层网点应结适用户洗钱风险等级，立即更新用户资料，连续监测用户金融交易活动，深入分析用户交易特征，发觉涉嫌可疑交易，严格根据反洗钱相关要求汇报。 第二十五条 和用户业务关系存续期间，相关部门、基层网点在和用户进行交易或提供服务时，应依据已评定用户洗钱风险不相同级采取对应管理方法。 第二十六条 对评定为次高风险及以上用户，相关部门、基层网点应采取强化用户尽职调查及其它风险控制方法，有效预防风险。可采取方法包含但不限于： （一）深入调查用户及其实际控制人、实际受益人情况。 （二）深入深入了解用户经营活动情况和财产起源。 （三）对交易及其背景情况做更为深入调查，问询用户交易目标，适宜用户交易动机。 （四）经涡阳农村商业银行分管领导同意或授权后，再为用户办理业务或建立新业务关系。 （五）根据法律要求或和用户事先约定，对用户交易方法、交易规模、交易频率等实施合理限制。 （六）合理限制用户经过非面对面方法办理业务金额、次数和业务类型。 （七）对其交易对手及经办业务金融机构采取尽职调查方法。第六章 附 则 第二十七条 相关部门、基层网点应严格实施本要求，对不推行反洗钱义务，未根据本要求开展用户洗钱风险等级分类工作，将根据相关要求严厉追究相关责任人员。 第二十八条 本指导意见由涡阳农村商业银行负责解释。 第二十九条 本指导意见自印发之日起施行，。附件：1.属性类（每日） 2.新用户公式 3.存量用户公式（六个月） 4.对私积分模板（六个月） 5.对公积分模版（六个月） 6.列表