贷后管理新规制度.doc

工人支行贷后管理办法
第一章　总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后经营管理(如下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,增进信贷业务有效健康发展，依照国家关于法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度有关规定，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其她信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为总和，涉及资金账户监管、现场检查与寻常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与解决、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查夯实有效，应遵循人“双线管理，互相制约，考核到位；实时监管，迅速解决”原则。
第四条 充分运用合同商定银行应享有权利和借款人应承担义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按规定使用信贷管理系统。
第二章 组织与职责
第六条 公司部、个人部是贷后管理详细执行部门，其重要职责是：
（一） 资金账户监管。按照规定做好信贷资金监督，定期检查客户账户资金往来状况。
（二） 现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批规定贯彻状况，检查担保人和担保物状况。
（三） 寻常跟踪监管。通过各种渠道收集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人状况。
（） 组织授信业务本金和利息催收：
1、贷款到期前一种月必要发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充分偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充分偿还敞口资金（不含存单质押100%保证金）
3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息资金
4、保函业务到期后，必要收回我行签发原件

（四） 风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出解决建议并进行报告，实行风险化解办法。
（五）风险分类、减值准备及寻常操作。及时收集、整顿分类有关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整顿信贷客户档案关于资料，做好信贷系统数据录入。
（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、寻常跟踪管理、风险预警等工作基本上，定期分析客户贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。
（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、报告客户贷后管理状况。
（） 其她
第七条 风险部是贷后管理风险监控和检查监督部门，其重要职责是：
（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险状况。
（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险状况及时预警，督促客户部门进行解决。
（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理状况定期进行现场检查，经所在部门负责人批准，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整治。对在线检查和现场检查发现问题，规定客户部门及时整治。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控状况和对客户部门贷后管理工作监督检查状况。
（七）其她。
第八条 把贷后管理责任逐户贯彻到人。以上规定各部门职责由部门负责人和详细经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后寻常管理、发现和报告风险及授权解决风险责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行状况监管责任；客户经理和风险经理所在部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理组织领导和风险解决及决策责任。
第三章　资金账户监管
第十六条　信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应互相配合做好信贷资金支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金定期监测。
第十七条　信贷资金支付审核。
依照有关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人有关交易资料与否符合合同商定条件。审核批准后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好关于细节认定记录。
采用借款人自主支付固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。重要通过有关交易资料审核支付对象与否符合合同商定用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主负责人拟定分级审核人，设立支付审核权限（权限待定），授权有关人员对借款人一定额度信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金支付审核工作，对于未经审核信贷资金划转应及时告知风险经理，不得擅自办理。
第二十条　信贷资金用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核，客户经理应规定借款人定期汇总报告贷款资金支付状况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付与否符合商定用途。
无论采用何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用状况。
第二十一条　我行账户资金定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出状况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合公司采购、销售模式判断公司资金往来与否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额存款和结算业务，银团贷款按关于规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特性，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条　客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同商定使用贷款状况，应及时向经营主负责人报告，并按合同商定采用暂停借款人用款等相应办法督促借款人限期纠正。
第二十四条　对于使用信贷资金需进行支付审核借款人，在借款合同或补充合同中商定，借款人使用信贷资金必要通过我行审核批准。为实现支付审核，应与客户商定，我行信贷资金支付不可以通过票据互换她行托收被动划款方式来进行。
第二十六条 逐渐完善网上银行等支付工具功能，实现信贷资金支付审核和用后监督。借款人使用我行公司网上银行支付需要进行支付审核和用后监督，有关信贷部门应及时告知借款人开户行，由开户行在公司网上银行柜面注册系统中将需监管账户标记为网上银行受控账户，并协助有关信贷部门运用公司网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完毕）
第四章　现场检查、寻常跟踪和定期分析
第二十七条　现场检查频率。经营行客户经理应对客户进行定期现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按有关规定执行。
第二十八条 客户浮现如下状况时应及时进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户浮现停产、半停产状况；客户发生也许影响信贷资产安全投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与补偿等重大事项。
第二十九条 现场检查内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、寻常跟踪、风险监控掌握信息，拟定检查重点。客户经理现场检查内容重要为：
（一）检查批复中信贷管理规定贯彻状况。
（二）客户生产经营状况。涉及但不限于：公司开工状况，设备运转状况，员工数量增减状况，公司库存状况，事业单位经营管理指标等。
（三）客户财务状况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对重要财务指标进行检查分析。
（四）担保状况。现场核查抵（质）押物合法性和完整性，确认抵押权与否受到侵害，核查质押物保管与否符合规定，按照押品管理办法规定频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人生产经营与否正常。
（五）与管理人员面谈。详细理解原材料和重要产品市场，生产技术和组织管理，经营筹划和体制人员变动，经济纠纷，与其她债权人合伙，对外担保，关联公司及关联交易等状况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展状况与固定资产贷款评估报告以及工程规划与否存在较大差别，投资、建设与否按项目筹划进行，项目合计完毕工作量与投资支出与否相称，费用开支与否符合关于规定，总投资与否突破，施工方垫资状况，项目重要技术、工艺、设备与否浮现较大变化，固定资产贷款与否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产状况，预测效益和市场状况等。
第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主负责人阅签，
第三十二条 寻常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人财务报表、公开信息、其她融资状况、上下游公司、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供风险预警信息等与贷后管理有关状况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、寻常跟踪、风险预警状况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少涉及客户当前基本状况、生产经营状况（或项目进展状况）、财务状况分析、资金账户监管状况、融资和对外担保状况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批规定贯彻状况、风险因素分析、结论及工作办法建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主负责人阅签。
第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，依照总行设定贷后检查频次实行贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险状况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险状况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）
第五章 贷后管理例会制度
第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。
第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。
第 条 会议内容：1、审议公司部、个人部，风险部联合出具全行近期信贷资产质量整体报告。2、管户客户经理对分管详细客户状况作出报告。3、风险经理对贷后检查执行过程中发现问题，提出风险预警和整治意见。4、行长总结
第 条 例会规定贯彻：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定期间内详细执行。风险部负责检查、监督执行成果，并向行长作出状况报告。