村镇银行三年发展综合规划.docx

村镇银行三年发展计划
一、发展远景
作为新兴村镇银行，XX村镇银行将以XXX区域内农民、农业、农村经济和微小企业为关键服务对象，借鉴XXXX在开展农村金融业务方面经验，构建方便村镇居民、支持“三农”经济发展现代化零售银行；并将遵照“立足‘三农’、依法经营、创新发展”经营理念，强化激励和约束机制，严格内控管理，实现数量和质量、规模和效益全方面协调和可连续发展。
二、发展计划
（一）业务发展目标
1.经营机制
经过三年发展，XX村镇银行将建立完善董事会制度、监事会制度，建立完善议事规则，科学设置业务步骤和管理步骤，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。确保各项决议立即、正确实施。
2.目标市场
XX村镇银行股份经营宗旨是服务“三农”，在满足农户小额贷款、微小企业贷款需求同时，主动开拓以种植业大户、养殖业大户、科技示范户、个体工商户等为目标用户信贷业务，处理中小型企业尤其是小企业、微小企业融资难问题，改善服务步骤和业务方法，争取每十二个月新增贷款中有更大百分比用于支持“三农”发展。
3.资金投向
资金投向计划表
单位：万元
项  目

存款金额

贷款金额

4.发展战略及网点布局
XX村镇银行股份设置后，根据“精简、高效”标准设置分支机构和内设机构，实施统一领导、垂直管理。设置营业部、XXXXX和XXXXX三个部门村镇银行成立后，业务能够覆盖周围地域。为了愈加方便为偏远地域提供金融服务，计划在三年内拟设置4-10家分支机构。
5.业务规模及资产组合
业务规模及资产组合计划表
单位：个、户、万元
项  目

分支机构数量

农贷用户数

农贷余额

微贷用户数

微贷余额

小企业户数

小企业贷款余额

累计户数

累计贷款余额

（二）财务发展目标
1.财务估计
估计XX村镇银行小额信贷业务将逐步发展，小额信贷贷款余额在XXXX年争取达成XXXX万元，XXXX年争取达成XXXX万元，XXXX年达成XXXX万元；小额信贷利息收入XXXX年实现XXXX万元，XXX年实现XXXX万元，XXX年实现XXX万元；利润XX年争取实现XX万元，XX年争取实现XX万元，XX年达成XX万元。
2.利润分配方案
XX村镇银行经营前三年实现利润，经过转增资本方法扩大村镇银行资本金，提升村镇银行资本充足率，增强村镇银行抗风险能力。
（三）风险管理目标
1.风险控制策略及目标
XX村镇银行股份尝试利用以下方法实现风险有效管理：
数据挖掘：数据挖掘是指从搜集大量信贷申请和还款历史数据中发觉潜在有用和还未为人所知模式过程。这些模式、关联和关系能够提供有用信息，帮助银行进行贷款审批、监督和交叉销售。
数据挖掘具体目标包含：
（1）市场细分：识别纪录良好用户群和纪录不良用户群各自特点；
（2）欺诈检测：甄别最可能存在欺诈行为交易；
（3）针对性营销：识别应向哪些用户提供额外信贷产品或给她们比现有贷款愈加好条件，以增加银行盈利和用户忠诚度；
（4）趋势分析：揭示经典用户月度差异，和经济领域或财务比率背离。
2. 信用评分
信用评分是指利用潜在用户数据对向其发放贷款所存在风险自动进行客观计算过程。应用评分系统给予各信用关联原因一定分值，最终评分反应该笔贷款风险程度。
3. 风险管理模型
除了频繁数据挖掘评定外，还应该使用风险管理模型来取得常常性信用风险评定结果。风险管理模型包含按微贷中心、经济领域及其它原因分类统计拖欠汇报和未来信用评分汇报。
4. 过程质量管理
信贷质量是一长串相互交叉过程产物，即天天进行和贷款相关操作全部会影响到信贷质量。所以在XX村镇银行开展小额信贷过程中，要严格根据《贷款风险分类指导标准》、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指导》、《金融企业呆帐准备提取管理措施》等文件法规要求，依据安全推行协议、立即足额偿还可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别（后三类合称为不良信贷资产），根据“落实责任、动态调整、定时分析、科学考评”要求，逐步建立和完善贷款风险管理制度。明确XX村镇银行行长为信贷资产风险分类工作第一责任人，并将责任分别落实到相关责任人，做到人员落实、任务落实、方法落实。
5. 不良贷款控制指标
新增不良贷款比率将不超出0.1%，三年内不良贷款比率控制在0.25%以内，年度计划为：，不良贷款年末控制在0.1%，余额控制在XX万元以内；，不良贷款年末控制在0.2%，余额控制在XX万元以内；，不良贷款年末控制在0.25%，余额控制在XX万元以内。
6. 资本充足率达标及资本补充计划
XX村镇银行股份资本充足率不低于8%，在未来三年经营中利润分配以增加资本能力为目标，将XX村镇银行实现利润转增资本。制订符合现代商业银行发展资本管理机制，资本筹集和使用必需合理、稳步、有序进行，保持适度资本规模，使资本既能完全覆盖风险，又能兼顾股东利益最大化，同时优化资本结构。资本补充关键渠道有：一是在资本不足时，增资扩股补充资本；二是增发职员股，增加股本；三是经过完善本身资产质量，提升盈利能力，发明更多净利润稳步增加资本。并在此基础上，对资本充足性实施动态监控。
7. 呆账准备提取方案
通常准备余额不低于风险资产期末余额1％；专题准备根据关注类计提百分比为2％；次级类计提百分比为25％；可疑类计提百分比为50％；损失类计提百分比为100％。
8. 风险处理预案
在银行经营管理过程中，防范风险是基础。XX村镇银行要大力推进以扁平化管理为关键风险管理体系建设，深入强化村镇银行内部风险治理，对风险进行充足拨备，提升本身抗风险能力。建立起高效风险控制系统，提升风险管理效率，切实做好风险防范工作。立即建立和完善信贷担保体系。建立实施政策和防控风险管理责任制，营造良好政策环境，形成各部门主动参与、联手协作、齐抓共管局面。
（1）加强贷款风险管理。设计科学合理信贷步骤、信贷政策和制度。借助XXXXXX管理信息系统，使贷款大部分过程全部将实现自动化，包含降低人为错误内部控制步骤。连续培训能够将业务操作中碰到问题逐步改善并形成群体知识，以降低实施过程中操作失误。同时也会对贷款欺诈行为进行强有力地监管。
（2）科学预警系统。借鉴XXXXXXXXXX在农村信贷方面已经总结出贷后管理制度和风险预警系统，针对出现风险预警信号地域，信贷员将于第一时间赶赴现场，了解情况，并提出处理方案。比如：农业贷款受气候影响较大，为了降低这种不可控风险和气象局合作，气象局定时向村镇银行提供信息，村镇银行将信息和农户共享，并为农户提供部分具体预防灾难财物支持。
（3）清收方法。不管多么完善信贷制度、政策和风险预警系统，也不能确保不出现不良贷款，出现不良贷款后，我们将采取以下方法：
一是针对不良贷款借款人信贷员需要依据要求进行电话催收、上门催收发放逾期通知单。
二是信贷员对产生不良贷款借款人进行家访而且现场通知担保人。
三是在经过一再催收以后借款人还没有还款，业务管理部责任人及用户经理约见借款人及确保人,了解经营情况及产生不良贷款原因并向她们讲解其危害,通知保持良好信用统计关键性。
四是对于经营正常，不过因为临时困难造成还款压力较大用户，我们要求其偿还贷款后重新依据经营情况尝试重组贷款。
五是对于部分还款意愿较差用户发送律师函，督促其还款:
（4）诉讼。对于还款意愿差借款人，我们将采取法律诉讼手段。
（5）核销。对于贷款拖欠超出相关核销政策要求天数后将被冲销，但将坚持“账销、案存、权在”继续向借款人及担保人追偿贷款。

未来三年关键经营指标估计表
单位：万元、%、户
项  目

资产

其中：各项贷款

农业贷款占比

负债

其中：各项存款

全部者权益

不良贷款占比

新增不良贷款占比

关键资本充足率

资本充足率

资本收益率

资产收益率

各项收入

各项支出

利润总额

企业所得税

净利润

用户

机构

三、实施策略
（一）创新经营思绪
经过资金换取资源，合理分割价值链条，深入整合上、中、下端市场资源，促进传统农业向现代化农业转型。
1. 整合农村市场上游种子、化肥、禽雏等，中端生产、土地、耕种、养殖等，下游销售、加工、运输等，扶持龙头企业，带动产供销、农工贸、农技贸紧密结合产业发展。
2. 拉动生产性投资
利用规模经济降低各步骤成本，平衡各价值链条利益关系，形成农户和市场、生产和流通、供给和需求无缝对接联结机制，将各步骤节省成本转换为农民收入。
3. 刺激农民生产性投资意愿。经过整合价值链条，提升农民抗风险能力，降低农民投资风险系数，降低农民交易费用和交易风险，增加投资收益。
4. 改善农民以个体分散决议为基础日常投资和生产方法，提升信息传输效率和资源配置效率，经过楷模力量消除农民以家庭为基础组织单位天然排斥商业化市场动作机制传统习惯。
5. 主动推出针对农村现实状况创新性金融产品，降低农民融资交易成本和隐性成本，提升农民收入。
（二）完善本行法人治理，优化组织设计
实施“一级法人、统一核实、单独考评、分级经营”管理体制。
设置董事会。董事会是本行最高权力机关实施机构，对股东大会负责，由X名董事组成，设董事长X名，董事长由全体董事选举产生。
设置监事会。监事会组员X人，其中职员代表X人，由本行职员代表大会选举产生。
实施董事会领导下行长负责制。行长实施董事会决议，负责本行日常经营管理。行长由董事会聘用。
实施简单高效组织机构设置，提升工作效率。以业务线为基点，设置营业部、业务管理部和综合管理部。具体负责窗口服务、信贷服务及营销、综合管理等事项。
（三）强化风险管理
依据业务需要设置工作岗位，明确对应职责和权限，各个岗位形成正式、成文岗位说明书和清楚汇报关系。对关键岗位实施强制休假制度。
强化贷款检验制度。一是进行市场调研，进行行业分类，培育优质用户群体，满足用户信贷需求；二是重视贷款第一还款起源，增加抵押贷款比重；三是完善贷款检验制度，定时进行贷款检验，确保贷款按借款用途使用；四是建立和完善企业贷款业务步骤，并根据步骤进行信贷管理，实施贷款责任人制度，控制贷款风险；五是加强贷后管理工作，立即掌握借款人经营和贷款使用情况，建立预警机制，化解信贷风险；六是立即进行贷款质量分类，针对不一样质量贷款分别采取方法进行化解风险七是加强借新还旧管理，每笔贷款发放要依据借款人资金循环周期确定贷款期限，增加分期还款协议比重，控制“借新还旧”百分比。
（四）完善服务配套方法，发挥后勤保障作用
强化费用管理。依据运作实际，对可控费用全方面量化指标，并制订相关制度要求并落实实施，降低成本和费用支出。
推行规范管理，全方面提升工作效率。建立科学运行模式，建立全方面风险管理各项管理制度、工作步骤，统一下发实施，同时建立推行和考评措施，高效率落实规范性制度管理措施，使经营和管理工作不停步入规范化、程序化轨道。
深化企业文化建设，维护和提升本行形象。开展不一样形式企业文化活动，把企业文化不停引向深入，并逐步形成职员自觉行为。加强职员教育培养，不停改变和提升职员心态和行为，使整体习惯和形象得到升华，并形成事业成长动力。
（五）强化人力资源管理，优化资源配置
加强人力资源管理，发挥职员主观能动性。实施协议化管理；理顺工资组成，建立考评措施，形成以贡献为主导绩效薪金制度；建立人才招聘、流动、贮备、任用等系列标准和措施，使人力资源整合规范化；制订符合企业实际职员离职措施、奖惩措施，建立竞争机制，优胜劣汰，使人力资源充足流动起来。
经过内部岗位技能培训、外部管理技能培训、职业经理人技能提升培训，强化培训力度；强化市场营销人员多种营销技能。导入岗位任职资格体系，逐步提升岗位素质要求，实施岗位价值评定。
（六）开发业务信息系统，提升业务处理能力
坚持“科技兴行”思想，充足发挥信息系统功效，提升经营管理服务手段。一是依据业务特点，建设综合业务信息系统，实现“综合柜”服务；二是完善业务功效，实现全辖营业网点业务通存通兑；三是建设财务管理系统，形成财务管理集中核实，实现全行一本帐，提升财务分析和科学决议手段；四是建设信贷信息管理系统，有效搜集、管理用户信息，科学有效评价用户价值。
（七）加强安全管理，促进各项业务发展
定时检验各部门安全防范情况，发觉隐患立即排除，组织相关人员进行安全防范知识培训，开展岗位练兵活动，提升防范意识，保障各项经营管理活动有效开展，做到无盗、抢案件发生。社会综合治理工作达成市级优异单位。