担保业务逾期代偿追偿和损失管理新规制度.doc

担保业务逾期、代偿、追偿和损失管理制度

第一节 机构设置和职责分工
第一条   为强化企业担保业务风险处理力度，提升对风险项目控制、保全、追偿决议和实施能力，最大程度地降低担保风险损失，企业成立风险处理委员会。
第二条   企业风险处理委员会通常由分管风险管理责任人、分管业务领导班子、企业监事、财务部责任人、相关业务部门责任人等组成。依据风险处理项目标不一样情况，委员会具体人员组成由企业董事长或总经理确定。
风险处理委员会日常工作由风险管理部负担。
第三条   风险处理委员会职责具体以下：
（一）决定风险项目（关注类以上风险）处理预案；
（二）决定风险项目催收、代偿、追偿操作方案和调整方案；
（三）决定风险处理过程中其它应急方法；
（四）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关事宜；
（五）确定风险处理相关人员工作调度安排；
（六）决定相关风险处理工作奖惩方法。
第四条   风险处理会议由风险处理委员会主任委员负责召集。参与人员包含风险处理委员会全体委员，必需时请董事长、总经理及项目经理等相关人员参与。紧急情况经董事长或总经理同意，可召开临时会议，由企业领导及风险管理部责任人、财务部责任人、相关业务部门责任人等不少于5人参与。
风险处理会议决议经参会人员三分之二以上表决经过，报董事长同意后实施。董事长为风险处理决议审批人。
为提升风险处理工作效率，对代偿额100万元以下风险项目，其风险处理预案、追偿方案，可采取简化程序，由风险管理部审核后直接报企业董事会审批。
风险处理会议由风险管理部统计并负责落实会议精神。
第五条   参会人员及其它相关人员应严格实施会议议定事项，不得向风险项目单位和相关单位、个人泄漏会议秘密和其它不利于企业实施风险处理信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处理信息。
第六条 相关人员职责分工以下：
（一）风险项目代偿前相关风险化解、风险处理工作，以项目经理A、B角为主完成，风险管理部主审；
（二）代偿后追偿及对债务人管理工作，由风险管理部负责，业务部门项目经理A、B角配合。但和债务人日常联络督促还款工作，仍由项目经理A、B角负责；
（三）有代偿项目或逾期项目达两户A角应暂停开展新担保业务。上述项目标B角应优先确保风险项目标处理工作；
（四）代偿项目达两户以上项目经理A角应暂停开展除在保项目跟踪以外全部担保业务；
（五）上述人员开展业务限制由风险处理委员会依据追偿进展等情况决定解除。
第二节 担保逾期
第七条   在贷款到期前30天内，项目经理须实地调查一次，提前通知被担保人做好还款准备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确定被担保人是否含有还款能力和还款意愿。
第八条   假如确定被担保人在担保到期日还没有还款能力或没有还款意愿，企业应立即进入风险处理程序。由业务部门牵头、项目经理A、B角负责在两日内草拟制订出下列方案：
（一）风险化解方案。采取一切主动、必需和有效补救方法督促被担保人按时归还担保贷款；
（二）风险处理方案。对可能发生逾期、代偿等风险提出应对处理提议，并做好对抵、质押物进行处理和诉讼准备。
上述方案经风险管理部审查后，企业研究审批后，交由业务部负责组织实施，项目经理A、B角配合。
第九条   在担保项目发生逾期后，应在三日内向被担保人发出不定时催告书面通知，督促被担保人立即归还逾期贷款本息。
第三节 担保代偿
第十条   担保贷款到期后，借款人没有归还贷款，企业根据《确保协议》等相关要求，在要求时间内推行自己代偿责任，以维护企业担保信誉。但贷款银行应向企业提供下列文件以供代偿前核查：
（一）借款人没有还款证实文件；
（二）贷款逾期催收函（附借款人签收回执）；
（三）借款人账户内存款余额和到期前十日收到情况；
（四）通知企业代为偿还借款公函。
第十一条   企业收到贷款银行要求代偿通知后，应按下列程序进行审查同意：
（一）项目经理受理
项目经理应对担保逾期项目进行初步审查，并提出初步意见，关键内容应包含：
1、借款到期未归还事实是否真实，借款人所欠本金和利息数额是否正确；
2、借款使用情况，确定协议各方是否严格推行了协议约定义务，如银行贷款资金全部立即到位，是否设置了能够抵扣代偿金额确保金等方法； 

3、项目是否存在欺诈行为，如企业和银行经办人串通骗取担保机构担保，用担保贷款归还银行逾期贷款等行为；
4、借款催收情况；贷款银行对该笔贷款态度及配合意愿等；
5、借款人未还款原因分析；
6、借款人生产经营情况、资产情况；
7、反担保方法及现实状况；
8、代偿和追偿提议；
9、其它需要说明事项。     
(二)业务部门责任人审查后，将汇报及相关资料移交风险管理部。
(三)风险管理部审查  
风险管理部依据项目经理报送资料和初审意见，具体承接代偿和追偿等风险管理工作。
(四)风险管理部责任人审查后，报企业分管总经理签署审批意见后，报风险处理委员会研究和审批。
五)企业董事会审批。   
(《项目代偿审批表》格式见附件一)     
第十二条 企业董事会审批同意后，由项目经理A角负责办理具体代偿手续，并取得贷款银行相关企业已负担确保责任并享受追偿权确实定函(见附件二)和相关借款人债务责任转移通知函(见附件三)。
 第十三条 企业代偿后，须立即书面通知被担保企业，由项目经理负责送达追偿通知(见附件四)并取得被担保企业签收回执，同时代贷款银行送达债务责任转移通知函。
若被担保企业不按要求出具上述书面债务确定文件，应采取公证送达等方法取得。  
第四节    代偿项目标追偿
第十四条 代偿项目标管理
(一)代偿后追偿及对债务人管理工作由风险管理部负责，业务部门该项目标项目经理A、B角配合。
(二)发生代偿后，要对被担保企业不能按时还本付息实际原因进行调查，分析被担保企业财务情况和预期情况，重新检验反担保方法。依据代偿项目标性质和严重程度，每个代偿项目要制订具体工作方案，要一户一策，对症下药，关键突破，确保方法有效。
（三）建立代偿项目风险汇报制度，立即监控代偿资金总量及风险转移情况，定时反应代偿项目标动态情况。
 第十五条 代偿项目标追偿
代偿项目追偿应坚持“立即快捷、认真高效、抓住要害、宽严并济”标准。在具体追偿方法选择上，可依据各代偿项目标实际情况，考虑从以下方法中组合：
(一)和被担保人重新制订还款计划并监督其严格实施。
(二)向反担保人追索。被担保人在推行期限内未向企业偿付款项，企业即应向反担保人主张反担保债权,并送达书面通知(见附件五)。
(三)转移债务，保全债权。如债务人有其它效益很好关联企业,应设法将债务转移给债务人其它关联企业,使企业债权先得到保全，以后再选择机会进行处理。
(四)变更反担保，增加抵押物价值。
(五)债权转股权及债权重组。经评定后若确定债务人或其关联企业股权是有价值，能够采取“债权转股权”方法来保障企业利益。但持有股应尽可能进行转让，回收观金。
(六)以资抵债，降低损失。但要注意用以抵债资产应该是有价值、轻易变现。
（七)行使抵押权。和抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成，可向人民法院提起诉讼。
（八）行使质押权。和出质人协商以应受清偿债权额作为价款之一部分或全部，取得质物全部权；依法拍卖或变卖质物，企业可自己行使质权，也能够申请法院实施。
(九)依法起诉。是最基础、最有效方法，但也是要最终才考虑手段。考虑到起诉行方程序复杂，耗时长久，在起诉前，须慎重权衡以下情形后方可实施：
 1、债务人主观有意逃废债务；
2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个债权人争夺有限资产局面；
 3、债务有可实施资产，或有望经过法律方法发觉其可实施资产；
4、债权债务关系不明确，期望经过法院司法裁定给予明确。
 第十六条 代偿项目标诉讼(或仲裁)   
(一)    申请支付令  
被担保企业认可欠款事实并承诺了还款期限，但期限届满未还款，也未对还款责任和数额提出任何异议，企业能够向人民法院申请支付令，待支付令异议期(十五日)期满后，直接申请人民法院强制实施。
(二)财产保全 
被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损、流失、被隐匿、被转移或被多个债权人分割等情况，企业应在诉讼前或诉讼中向人民法院申请财产保全。
项目经理和风险管理部应主动查找可保全财产线索，尽可能地选择流动性强、保值性好，易变现处理财产，申请人民法院给予查封(或预查封)、扣押或冻结。
 (三)起诉(申请仲裁)、审理和裁判   
项目经理帮助风险管理部进行必需调查取证后，由法律顾问（或风险管理部法律人员）撰写起诉状，准备证据材料和证据清单，向有管辖权人民法院起诉，或依据协议中仲裁条款申请仲裁。
通常情况下应由法律顾问（或风险管理部法律人员）出庭参与诉讼。人民法院主持调解且企业需作出重大让步，由企业责任人和法律顾问（或风险管理部法律人员）共同参与。
法律顾问（或风险管理部法律人员）应在企业利益最大化前提下，争取立即结案(裁判文书生效)。结案后，应作出结案汇报，报企业领导审阅。自立案之日起三个月未结案，应提出诉讼进展汇报。
（四）实施
裁判文书生效后，负有推行义务被告未在指定时限内推行裁判文书确定义务，企业应向人民法院申请强制实施。
实施中需和被实施人就财产折价进行协商或实施和解，法律顾问（或风险管理部法律人员）提出具体方案，报企业风险处理委员会、董事会审批。
实施终止后，法律顾问（或风险管理部法律人员）应作出追偿终止汇报，报企业领导审阅。
 第十七条 代偿项目追偿过程中，应主动争取当地财政和相关职能部门大力支持。
第五节    担保损失
第十八条 代偿项目含有下列条件之一，可确定为担保赔付损失：
(一)被担保企业或反担保人仍在经营，但因受重大不利原因影响，已三年以上不能归还其欠省企业各项借款，且没有其它还款确保；
(二)发生代偿后，经过诉讼、仲裁程序，并经强制实施或被担保企业依法宣告破产进行清算，被担保企业仍不能归还所欠省企业各项借款，而反担保人经核查认定也无能力代其偿还所欠债款。
 第十九条 担保损失确实定及审批程序：
 (一)风险管理部出具资产损失汇报，并附具体报损资料，由法律顾问（或风险管理部法律人员）对报损项目出具法律意见，风险管理部责任人签署意见；
 (二)企业分管领导审批；
（三)企业风险处理委员会审批；
(四)企业董事会审批；
 第二十条 报损项目标后续工作
 担保损失核销后，并不意味着追偿工作结束。对于报损项目，应采取“账销债留”方法，继续保留对债务人追偿权。同时要采取严格控制保密方法，任何人不能通知债务人企业债权核销情况。

项目经理A、B角及风险管理部要关注项目企业后续发展情况，注意保持追偿债务法律时效。一旦出现转机，要立即采取对应追偿方法。
第六节   信用统计
第二十一条   风险管理部应登记受保企业不良信用统计，对发生过欠息、逾期、代偿及损失等不良信用行为企业建立信用档案。具体措施另行制订。
第七节   附   则
第二十二条 本制度由企业风险管理部负责解释和修改。
第二十三条 本制度自颁布之日起开始实施。

附件一
项目代偿审批表
项目名称

贷款银行

担保额

到 期 日

代偿金额
本金

利息

项目经理意见

关键内容应包含：
1、借款到期未归还事实是否真实，借款人所欠本金和利息数额是否正确；
2、借款使用情况，确定协议各方是否严格推行了协议约定义务，如银行贷款资金全部立即到位，是否设置了能够抵扣代偿金额确保金等方法； 
3、项目是否存在欺诈行为，如企业和银行经办人串通骗取担保机构担保，用担保贷款归还银行逾期贷款等行为；
4、借款催收情况；贷款银行对该笔贷款态度及配合意愿等；
5、借款人未还款原因分析；
6、借款人生产经营情况、资产情况；
7、反担保方法及现实状况；
8、代偿和追偿提议；
9、其它需要说明事项。     

业务部
责任人
意见

管理部
责任人
意见

总经理
审批意见

风险处理
委员会
审批意见

董事会
审批意见

附件二
负担确保责任确定函
编号：
：
因借款人 未推行《借款协议》（编号： ）约定还款义务，你企业作为确保人依据和我行签署《确保协议》（或《借款确保协议》）（编号： ），已于 年 月 日负担确保责任，为借款人代偿借款本金 、利息 、逾期利息 ，累计 。你企业同时取得对借款人追偿权。
特此确定并函告。

银行（盖章）
经办人（签字）：
年 月 日

附件三
通知函
编号：
：
因你单位未推行《借款协议》（编号： ）约定还款义务，
作为确保人依据和我行签署《确保协议》（或《借款确保协议》）（编号： ），已于 年 月 日负担确保责任，为你单位代偿借款本金 、利息 、逾期利息 ，累计 。即日起你企业偿还上述款项债务责任应向确保人推行。
特此通知并委托确保人送达本函。

银行（盖章）
经办人（签字）：
年 月 日

：
你企业代为送达如上《债务责任转移通知函》（编号： ），我单位：
（ ）已收到；
（ ）认可欠款事实；
（ ）承诺立即偿还。
单位：（公章）
法定代表人（签章）：
经办人（签章）：
年 月 日

附件四
追偿通知函
编号：
：
因你单位未推行《借款协议》（编号： ）约定还款义务， 我企业作为确保人依据和 银行 签署《确保协议》（或《借款确保协议》）（编号： ），已于 年 月 日负担确保责任，为你单位代偿借款本金 、利息 、逾期利息 ，累计 。依据我们双方签署《委托担保协议》（编号： ），你企业应在七日内上我企业偿还上述款项。不然，我企业将依法给予追索，并按日万分之五计收逾期付款违约金。
特此通知。

企业（盖章）
经办人（签字）：
年 月 日

附件：《负担担保责任确定函》（编号： ）

企业：
你企业代为送达如上《追偿通知函》（编号： ）及附件，我单位：
（ ）已收到；
（ ）认可欠款事实；
（ ）承诺立即偿还。
单位：（公章）
法定代表人（签章）：
经办人（签章）：
年 月 日

附件五
负担担保责任确定函
编号：
：
因借款人 未推行《借款协议》（编号： ）约定还款义务， 我企业作为确保人依据和 银行 签署《确保协议》（或《借款确保协议》）（编号： ），已于 年 月 日负担确保责任，为借款人代偿借款本金 、利息 、逾期利息 ，累计 。以后又未遵照和我企业签署《委托担保协议》（编号： ）在限期内向我企业偿还上述款项，现依据你和我企业签署《反担保 协议》（编号： ）向你追索。你应 代为清偿上述款项及按日万分之五计收逾期付款违约金：
（ ）1、以你全部财产
（ ）2、以抵/质押物（或出质权利） 折价或以拍卖、变卖所得价款
特此通知。

企业（盖章）

经办人（签字）：
年 月 日

企业：
你企业代为送达如上《负担担保责任通知函》（编号： ）及，我本人/单位：
（ ）已收到；
（ ）认可欠款事实；
（ ）承诺立即偿还。
（签章）：

年 月 日

代偿催款通知书
代偿催款通知书
担保企业：

借款人 于 年 月 日，因 原因，和以 为出借代表全体出借人签署《借款协议》（协议编号： ）。协议约定全体出借人向借款人 出借资金人民币 元（大写： 万元整），出借期限自 年 月 日至 年 月 日止，并由贵企业为该笔借款向全体出借人负担连带责任确保担保，并签署《确保协议》（协议编号： ）。该笔借款届期后，借款人 无法推行到期债务，经全体出借人和本人协商，将上述债权中 转让予本人，并签署《债权转让协议》（协议编号： ）及其它相关文件。截止 年 月 日，该借款人尚拖欠本金 万元整、利息 元、罚息 元未按期归还。依据 于 年 月 日和贵企业签署《确保协议》（编号： ）相关条款及相关法律要求，请贵企业在接此通知后 日内代偿 拖欠本金、利息及罚息累计 万元整，并将代位清偿金额划入下列账户;
收款人： ；
开户银行： ；
账号： ；
如贵企业未能按期代偿，本人将依法就你司代偿事宜提起诉讼。特此函告！
债权受让人：
年 月 日
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担保贷款代偿通知书
：
我行于月日依据《 》（编号： ）向借款
人 发放贷款人民币 元整，期限 个月，由贵中心（企业）提供确保。截止 月 日，该借款人欠本金 元，欠利息 元未按期偿还。依据我行和贵中心（企业）签署下岗失业人员小额担保贷款合作 (担保)协议相关条款约定，请贵中心（企业）在接此通知后90日内代位清偿逾期贷款本息，并将代位清偿金额划入下列账户：
收款单位：
开户银行：
账 号：
特此通知。
银行签章处：
年 月 日