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预付卡发行与受理业务可行性研究报告

一、市场前景分析
（一）行业环境分析
1.行业特性分析
随着预付卡相关制度的颁布，预付卡行业以《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《单用途商业预付卡管理办法（试行）》为基础的多用途、单用途预付卡分权管理方式已经明晰。随着《支付机构客户备付金存管办法》等一些制度的颁布，预付卡行业已趋向稳定有序发展。
目前行业发展呈现如下特点：
（1）预付卡已深入零售行业
国内预付卡行业的发展主要集中在零售领域，据统计，全国有30个省市的283个地级以上城市的主要商场都发行过预付卡。在国内大中型零售企业中，预付卡的渗透率已经超过90％。
（2）地方市民卡、一卡通发卡量较大
各地的市民卡、城市一卡通等以便民支付为主的发卡大户，他们的发卡量基本都超过了10亿元。消费市场的不断变化和竞争手段的多元化，对预付卡的广泛应用起到了推波助澜的作用，社区、旅游、医疗、物流等领域逐渐成为预付卡企业发展的方向。
（3）单用途预付卡行业不透明
单用途商业预付卡不需要第三方支付业务许可证，县级以上地方人民政府商务主管部门负责本行政区域内单用途卡的监督管理工作。全国现有4千多家企业完成备案，企业自主发行、受理，信息披露不完整，行业规模相对不透明。
（4）多用途预付卡以企业客户为主
多用途预付卡以企业客户为主，主要用于解决员工福利、公务消费、商务礼品等方面的需求。个人消费者用户在发卡机构的客户比例中占据较小的份额，但中国消费潜力十分巨大，不容小视。
（5）多用途预付卡发展不平衡，应用领域相对集中
多用途预付卡企业主要分为资和信、福卡、新生支付等获得全国范围业务许可的公司及带有地方区域特色的北京一卡通、南京市民卡等地方性公司。多用途预付卡企业规模和发卡规模差异较大，主要应用于百货、超市、餐饮娱乐、加油、公共交通等领域。
（6）多用途预付卡逐渐向网上商城渗透
目前，资和信、裕福、开联通等发卡机构还开辟了独立运营的网上商城。资和信的百货网上商城有摄影器材、IT数码、家用电器等八大类商品，不过这些商品的点击率和好评率并不高。开联通的连心商城主营商品仅有京东礼品卡、加油卡、手机充值、顺丰优选和电子加油券。相比之下，裕福打造的裕福商城相对成熟，线上商城在分类、展示方面均接近成熟的B2C网站，但欠缺电商网站重要的用户评论项目。
2.预付卡盈利模式
一直以来预付卡企业的盈利来源主要来自四个方面一是卡的手续费及管理费，二是商户返点，三是售卡本身带来的大量客户备付金所产生的存款利息，四是沉淀资金收益。因过期或购卡人弃用而造成的残值其中沉淀资金收益问题一直备受诟病。
根据目前央行有关规定支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的10%，这意味着支付机构最多可获得沉淀资金利息的90%，绝大多数第三方支付公司都将此作为利润来源之一，但也有发卡企业将沉淀资金返还给持卡人。
（二）预付卡市场发展趋势
1.行业发展方向
预付卡传统的以企业福利和礼品形式的野蛮生长时代已经过去了，以往只注重大型百货和大型超市商户。预付卡必须向个人日常使用转变。随着国家政策及市场竞争压力，需要以资产质量为本，以创新先行为要。结合支付技术发展克服现有局限，随客户要求将服务进一步下沉，进一步扩大产品覆盖面，加快综合化国际化经营步伐，并与其他行业加强合作，实现共赢。
从实际使用效果来看，无论对商家还是消费者，预付卡都是利多弊少的。随着商家的努力和消费观念的改变，预付卡是能够进一步创新发展的。此外，跨界服务是预付卡业务创新的一个新趋势，随着电子商务对实体商业经济的渗透，很多预付卡企业已经在寻求实现O2O战略的载体和途径。
2.产品发展方向
个人消费逐渐成为竞争激烈的预付卡市场的蓝海，面向消费者转型需要预付卡行业更加主动地研究消费者的消费行为，不断推出创新的业务产品以适应市场的变化和转型。目前，众多预付卡企业正全面创新与升级，结合移动互联网应用技术的普及针对相关行业、企业个性化需求，充分借助各自优质资源与营销/技术力量，有机融合自身第三方支付服务实力，打造一站式行业性整体解决方案。
根据分析，预付卡创新产品的多功能、跨行业、跨地域等特征可满足市民多元化消费需求。各企业纷纷在生活服务类、线上线下结合类、企业福利服务解决方案等领域不断开拓新的合作企业及众多用户群体。
3.未来市场方向
未来围绕支付,将各类市政、市民和企业服务环节打通,紧随国家智慧化城市建设及智慧旅游等方向，建立一个以支付为中心的城市信息聚合平台,例如通过预付卡打通水电煤的支付。智慧旅游能够为旅行者提供信息查询，机票和酒店预订服务，能够为景区和酒店提供安防与管理服务，能够为旅行社和运输交通企业提供监控与管理服务。创新支付及预付卡业务在旅游业诸多环节的应用将十分广阔。
此外，随着经济的发展和人民生活水平的提高，群众对改善医药卫生服务有着越来越高的要求。深化医药卫生体制改革提上政府日程，国务院颁发的《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》明确提出“要让信息技术成为提升医疗机构管理效率和服务水平的重要手段”。传统就医模式的改变将破解长期存在的“看病难、看病贵、三长一短”等问题，而要彻底实现以上变革，智慧医疗卡是实现医疗行业战略性转变的重要手段。
二、xx从事预付卡业务的基础条件
（一）业务处理流程
1.总体结构基本流程
预付卡业务中主要涉及如下角色：客户（持卡者和购卡者）、特约商户、预付卡发行机构、预付卡受理机构、备付金存管银行。
由预付卡发行机构向购卡者发行预付卡并收取购卡款，并将购卡资金存入备付金存管银行。
由预付卡受理机构和特约商户签订协议，布放pos机具，并提供资金清结算服务。
持卡者在特约商户购买商品或服务后，用预付卡支付货款。
预付卡受理机构按特约商户机具上传的消费记录向特约商户支付货款。
预付卡业务总体结构图：

预付卡业务资金流信息流处理流程图：

2.预付卡发行业务
（1）卡片要素
xx发行的预付卡以人民币计价，单张记名预付卡资金限额不超过5000元，可挂失，可赎回，不设置有效期。单张不记名预付卡资金限额不超过1000元，不挂失，不赎回，有效期不低于3年。xx发行的预付卡不具有透支功能，卡面记载预付卡名称、发卡机构xx、是否记名、卡号、有效期限或有效期截止日、持卡人注意事项、客户服务电话等符合相关规定及《关于新生易卡VI应用管理规范的通知》要求。
xx发行销售预付卡时，向持卡人告知预付卡的有效期及计算方法，超过有效期尚有资金余额的预付卡，提供延期、激活、换卡等服务，保障持卡人继续使用。
（2）购买登记
对于个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，xx识别购卡人、单位经办人的身份，核对有效身份证件，登记身份基本信息，并留存有效身份证件的复印件或影印件。
对于使用实名购买预付卡的，xx登记购卡人姓名或单位名称、单位经办人姓名、有效身份证件名称和号码、联系方式等。对于记名预付卡，xx在预付卡业务处理系统中记载持卡人的有效身份证件信息等。
（3）售卡资金管理
单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上的，xx要求购卡人通过银行转账等非现金结算方式购买。购卡人禁止使用信用卡购买预付卡。
xx通过实体网点按照实收人民币资金等值发行销售预付卡，严格按照《中华人民共和国发票管理办法》等有关规定开具发票。销售资金直接存入xx备付金银行账户。
3.预付卡受理业务
预付卡在xx签署合作协议的特约商户使用，xx为发行的预付卡提供受理服务，对特约商户承担的资金结算与风险管理的责任。
（1）特约商户准入
xx拓展特约商户时严格审核特约商户营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人的有效身份证件，留存相关证件的复印件或影印件，并对商户的经营场所进行现场核实、拍照留存。
xx核验特约商户指定的单位银行结算账户开户许可证或其开户银行出具的开户证明，留存加盖公章的复印件。特约商户只能指定其一个单位银行结算账户进行收款。xx通过客户备付金存管银行直接向特约商户指定银行结算账户划转结算资金。
（2）特约商户监管
xx对特约商户的巡检和监控，要求特约商户在营业场所显著位置标明受理的预付卡名称和种类，按照预付卡受理协议的要求受理预付卡，履行相关义务。若发现特约商户出现损害当事人合法权益及其他严重违规违约操作的，xx立即终止其预付卡受理服务。
4.预付卡使用、充值和赎回业务
（1）预付卡的使用
xx发行的预付卡不得用于或变相用于提取现金；xx发行的预付卡不得用于购买、交换其他发卡机构发行的预付卡、单一行业卡及其他商业预付卡或向其充值；卡内资金不得向银行账户或向其他支付机构的网络支付账户转移。除相关制度允许的情况外，不得用于网络支付渠道：
xx免费向持卡人提供特约商户名录、卡内资金余额及一年以内的交易明细查询服务，向记名预付卡持卡人提供紧急挂失服务，正式挂失和补卡应当在约定时间内通过网点，以书面形式办理。以书面形式挂失的，xx要求持卡人出示有效身份证件，并按协议约定办理挂失手续。
（2）预付卡充值
xx发行的预付卡只能通过现金、银行转账方式进行充值。客户不得使用现金办理5000元以上预付卡充值业务。单张预付卡充值后的资金余额不得超过规定限额。
（3）预付卡赎回
xx发行的记名预付卡可在购卡3个月后办理赎回，赎回时持卡人应当按相关规定出示预付卡及持卡人和购卡人的有效身份证件。xx核对赎回人及代理人的身份信息一致后，办理赎回业务，并保存赎回记录。
赎回不记名预付卡时，核实和登记持卡人的身份信息，采用密码验证方式的预付卡还需核验密码。预付卡赎回需使用银行转账方式，xx将赎回资金退至原购卡银行账户。用现金购买或原购卡银行账户已撤销的，赎回资金则退至持卡人提供的与购卡人同名的单位或个人银行账户。
（二）业务的技术实现手段
1.支付安全方案设计
新生支付预付卡平台涉及多类业务、用户、机构的交互，为了保证所有这些交互过程中的信息的机密性、完整性和不可否认性等新生设计一套完整的密码体系，该体系如下：
密码体制：根据业务需求选择对称、非对称密码体制，选择加解密/完整性算法，密钥长度等。对于对称密码体制，需要为不同的业务、不同的目的提供不同的密钥。
密钥管理：为了保证密钥的安全性，新生系统充分保证密钥的生成、传输、更新和销毁整个密钥生命周期过程的安全性。同时，密钥管理系统为管理部门提供操作上的权责管理、管理上的人员相互制约的机制。确保系统的安全性。
对于应用业务流程，涉及多个不同的对象之间的相互访问。为确保访问的安全性、正确性和有效性，采用如下访问控制措施：
角色管理与权限划分：对访问业务/应用的所有角色进行划分和管理，并按照角色分配相应的权限。其原则是每个角色只能访问其业务相关的信息，而无关信息则禁止访问。
身份认证：根据应用和业务的安全级别分别采用相应级别的身份认证方式，高级别的用户（系统管理员用户）采用基于PKI证书的身份认证方式，如USB Key+口令的方式。
2.预付卡系统技术方案设计
（1）新生预付卡分类
①新生传统预付卡
新生易卡是全国性多用途预付卡，可在线上、线下的特约商户处购买商品或服务，持卡人在消费时可享受不同程度的优惠、折扣、积分及会员服务。
②新生可穿戴设备预付卡
新生预付卡介质不仅包括传统的磁条、芯片或磁条芯片复合卡等形式，还完成了与智能可穿戴设备整合，基于可支付智能手环的预付卡将会在智慧旅游项目中率先推出，后续将向智慧社区等行业解决方案中拓展。
③新生基于NFC技术的数字移动预付费卡
在移动端新生采用安全的云计算和HCE技术，实现基于云平台的数字移动预付费卡，使用数字移动预付费卡的用户，用户使用的智能手机在商家支持NFC的POS终端接触一下就可完成付款，数字移动预付费卡通过NFC、低功耗蓝牙(BLE)、HCE、QR等进行移动支付的新生预付卡移动端方案为新生预付卡用户提供高安全的便捷支付服务体验。
通过云端支付平台，借助HCE和支付令牌（Tokenisation）技术实现空中发卡，在线支付，以非接终端为受理机具，支持手机作为媒介，通过NFC、二维码、串码等多种近场交互方式发起支付，能够受理银行卡(非接)、各类电子账户以及虚拟票券，通过主机虚拟卡(HCE)技术实现支付账户安全数字化，为客户提供开放、安全、可靠的支付受理环境﹔为商户O2O业务提供营销、交易、管理等全方位服务。
基于云端支付平台数字移动预付卡原理如下所示：

④新生多功能卡
新生预付卡在技术方面采用高端金融IC卡技术，借助一卡多应用技术，实现预付卡在行业纵深应用领域的拓展，如在社区方向实现了预付卡对门禁、停车、梯空、会员权益、商家消费的业务整合，为持卡人带来极大便利。
（2）预付卡解决方案案例
①智慧社区方案
基于多功能预付卡新生支付设计的社区项目解决方案如下图如下所示：

如上图所示，通过多功能预付卡打造预付卡一卡通平台，实现社区资源整合，提供物业基础服务、社区商城、社区周边商家服务，在此基础上通过智慧社区对用户交易、行为数据的沉淀，借助云商提供的大数据、企业征信、个人征信等工具和平台为社区用户、社区商户提供个人理财、消费金融、供应链金融服务等社区金融服务产品；
②智慧旅游方案
基于可支付智能手环的预付卡总体方案如下所示：

业务受理环境总体上包括预付卡系统，业务服务系统，商户端APP，用户手环和用户端APP组成；
预付费卡系统负责预付卡相关的卡产品管理、卡帐户管理，预付费支付受理以及与商户的清分结算；
业务服务系统为预付卡系统的前置系统，负责旅游商圈的业务支撑、交易受理等职能；
商户端APP提供商户受理环境的支持工作，商户可以通过APP完成商品或服务费用收取，进行交易及结算信息查询等；
用户手环是用户商圈支付载体，除基本运动健康手环功能外，通过内置的蓝牙通讯可以实现与手机APP的通讯，借助APP完成充值、交易查询等功能，用户手环可以通过内置NFC芯片，连接支持NFC功能的手机或MPOS完成现场支付。
③智慧医疗方案
基于多功能预付卡新生支付设计的医疗项目解决方案如下图如下所示：
信息集成平台
HIS
PACS
患者服务平台
自助服务系统
APP
微信服务号
支付接口
安全保障体系
标准体系
……..

如上图所示：
基于医院现有医院信息集成平台完成院内患者信息的集成，并通过此平台完成与患者服务系统后台的交互；自助机、移动APP、微信服务号等各种终端通过与患者服务系统后台的交互来完成与院内信息的互通互联。通过统一的预付卡支付接口完成预付卡在医疗行业的全流程解决方案。通过专线接入HIS系统，链路层采用Https结合对称加密技术保证整个系统的的安全性和标准化。
④人力资源解决方案
基于预付卡新生支付及新生网络支付提供的微知人力资源综合支付解决方案如下图所示：

如上所示：通过整合新生网络支付和预付卡支付，新生为微知提供综合行业解决方案，可实现微知企业员工的工资、福利发放，通过线上门户或手机端APP，微知企业员工还可以在所有新生特约商户持卡消费。
（3）支付体系的构成
多用途预付卡由发卡机构发行，客户购买，通过网上交易平台或者线下商户的POS机具进行消费，由发卡机构对卡内金额进行扣除后向第三方存管银行发送付款指令，存管银行向商户交付结算款，商户在收到结算款项之后向发卡机构返佣。
资金从购卡用户流转至发卡企业（或其签约存管银行），发卡企业通过自主或第三方系统对客户信息和交易信息进行处理和存储。
（4）支付业务流程
①远程支付
远程支付指客户通过网站、IVR、短信、手机客户端完成支付和操作的过程。
主要完成远程支付模式下相关的管理和交易指令的逻辑控制与处理，其中主要包括：开户销户、批量开户/销户、账户充值、转账、查询、支付等。
充值流程描述如下

②现场支付
现场支付指客户通过POS或柜面系统完成支付和操作的过程，支付的处理在现场进行。
现场POS支付的商户须安装可受理新生预付卡的POS终端机具。
现场联机支付处理：完成现场联机方式下进行支付的逻辑控制与处理，主要包括：消费、查询、撤销、退货等。
现场脱机支付功能：主要负责与现场脱机支付相关的管理和交易指令的逻辑控制与处理。
现场支付流程如下：

（5）支付平台设计
①总体功能结构
新生预付卡平台服务端主要包括支付服务子系统、清结算系统、安全管理系统和风险控制系统等核心子系统。
总体功能结构如下图所示：

②支付服务系统
支付服务子系统完成金融类和非金融类交易处理流程，是新生预付卡支付的核心处理系统。主要负责处理所有客户的联机账户、脱机账户、积分账户、代金券账户的交易，包括脱机交易和联机交易两大类。脱机交易主要指电子钱包的消费；联机交易包括账户充值、账户消费、账户冻结/解冻、账户开户申请、联机机构签到签退等交易。
远程支付处理：完成远程支付模式下相关的管理和交易指令的逻辑控制与处理，其中主要包括：开户、销户、批量开户/销户、账户充值、转账、查询、支付等。
现场联机支付处理：完成现场联机方式下进行支付的逻辑控制与处理，主要包括：消费、查询、撤销、退货等。
现场脱机支付功能：主要负责与现场脱机支付相关的管理和交易指令的逻辑控制与处理。
支付服务系统包含交易调度和业务处理两大功能。
脱机交易数据文件经过通讯传输接收后，需要进行文件解析，成为单条交易记录验证TAC，然后才进行账务处理。因此脱机交易数据文件将由一个解析进程负责处理，并调用安全认证模块完成TAC校验，然后提交给相应的业务处理模块进行账务处理。脱机交易可以进行批量处理，以提高系统处理性能。
联机充值交易是单笔交易，由前置模块调用安全认证模块完成TAC校验，直接调用相应的业务处理子模块进行账务处理。
联机签到签退也为单笔请求，前置模块完成相关的安全认证后，直接调用签到签退业务处理子模块进行处理。
联机消费交易是单笔请求，前置模块完成相关的安全认证后，直接调用联机消费交易处理子模块进行处理。
业务处理子模块处理具体的交易处理。每一类相关的应用处理功能集成为一个服务模块，每个服务模块内可包含多个交易处理函数。每一种交易类型对应一个交易处理函数。
支付服务系统整合风险控制机制、交易安全机制和账户安全机制。
③清结算系统
清结算系统主要负责对自主式清算及非自主式清算交易进行计费清分处理，生成受理机构、商户及各分润主体的清算金额，完成资金结算和划付；向受理机构下的签约商户提供对账服务，并接受受理机构委托向受理机构及其相关直联商户提供清算对账服务。系统主要包括清算管理、非自主清算、自主清算、清算汇总轧差、清算文件处理、对账信息发送和资金划付等业务功能。
清结算系统与其它系统相互隔离并留有接口，其它系统功能的变更或追加不能影响清结算系统，反之亦然。同时清结算系统与业务处理系统、会计核算系统等其它系统共享资料，并为其它系统提供相关信息。
清结算系统对账户的交易数据按照机构代码进行集中的清分清算处理。在交易数据处理过程中，实时更新预付卡平台中的账户信息。即实现机构之间的交易清分和全系统的账户结算处理。
清结算系统主要负责支付业务系统的日切、清分、对账、清算以及结算。主要包括如下模块：
清算管理模块：包括清算规则管理、权限管理、机构参数管理、计费参数管理、商户清算管理、清算批次管理；
非自主清算模块：实现对非自主清算交易的勾兑；
自主清算模块：自主清算交易的清分、计费分润；
清算汇总轧差模块：清算结果合并及轧差；
清算文件处理模块：清算文件生成；
对账服务接口模块：实现对账文件的下发；
资金结算模块：实现与机构和商户的结算，完成资金划拨。
④安全管理系统
安全管理系统包括账户安全系统和支付安全系统，账户安全子模块主要用来保证客户在做充值、消费等交易时身份的正确性，也就是对账户的身份认证。账户的安全控制主要采用两种机制：
对于联机支付采用的是支付密码保护账户。
对于脱机支付交易采用的是指接受可信机构的脱机文件信息（比如只接受来自于支付服务系统的脱机支付文件）。
账户的支付密码需要加密保存，加密处理由加密机或者其它加密机制完成。
接入安全子模块处理外部系统与新生预付卡平台的安全信息传递以及外部系统的身份认证。
外部系统的身份认证主要是采用公钥体系来完成，也就是双方互相验证身份。
交易的安全信息传输采用两种方式来保证交易的机密性和完整性：
第一种是对传输的信息进行加密，加密处理由加密机完成。
第二种是传输的信息生成摘要，然后加密，也就是生成MAC，保证交易传输的准确性。对于脱机交易的验证则还额外需要TAC来验证，TAC信息里面含有了交易金额等重要金融信息。MAC或TAC的生成与验证需要在加密机里面完成。
⑤风险管理系统
风险管理系统主要负责防止对交易的业务风险的防范，主要包括支付服务的风险控制和账户的风险控制。
支付服务系统的风险控制同账户系统的风险控制各有侧重点，账户系统的风险控制和保护的对象是单个账户。而支付服务系统的风险控制除了对交易金额进行风险控制以外还需要控制参与交易的各个实体的风险动作，这些实体可能是交易发起的操作员，交易的商户，充值代理商等等。
风险控制通过配置风险参数，对不同的交易实体实现灵活的控制机制。
商户风险控制参数：根据类型限制商户的最大交易金额。
终端风险控制参数：限制终端的消费额度（脱机交易）。
⑥方案技术实现
预付卡业务管理系统：J2EE（基于java开发工具
预付卡业务后台服务系统：ANSI C ；
预付卡系统数据库：Oracle数据库；
预付卡系统远程管理模式：B/S模式，外部接口规范：ISO8583协议
预付卡系统运营平台：兼容Unix/Linux/AIX等操作系统。业务管理系统WEB服务软件：Tomcat 7.x（第三方共享）后台服务系统通讯中间件IBM MQ；
（三）预付卡业务风险分析及其管理措施
公司设有风险管理委员会，委员会根据《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管暂行办法》、《单用途商业预付卡管理办法（试行）》等管理办法及政策制定了公司内部风险管理政策，例如《预付卡项目管理办法》、《机构准入管理规定》、《卡发行制作及库存管理规定》、《终端机具管理规定》、《预付卡清结算管理办法》等，并根据该管理政策对预付卡项目进行严格的把控。利用人工和系统等手段对预付卡业务进行全流程、全时段、全方位监控。在预付卡许可存续期间，xx未发生重大风险事件和违规行为。
1.风险分析
支付机构在开展预付卡活动中的风险风险，即在发行、受理、资金结算、系统运维等方面，遭受负面影响和损害的可能性。
预付卡业务风险防范是在开展业务时，进行风险监控、风险识别，风险评估，风险应对等一系列活动。
风险监控：以人工监控和系统监控为主要手段，针对可能出现风险的环节、岗位、系统、资金等方面进行全面检测和控制。
风险识别：根据业务流程和业务特点确定重点关注事项，及时发现风险隐患。
风险评估：针对风险隐患可能产生的喉管和危害程度进行分析和评价。
风险应对：针对风险评估结果采取相应措施。
2.风险管理措施
（1）发行环节风险管理
卡片制作风险。选择风险控制符合规范，具有银行卡制作资质的制卡厂商。严格考察制卡商的能力、资质、诚信、审慎选择。卡片生成信息符合相应的技术规范，确保存储介质的唯一性。严格执行信息保密条款，相关信息采用密文传输、密文存储，制卡时覆膜保证初始密码的安全。按照内部控制制度，保证采购流程有序进行。由总部统一采购卡片，统一调拨管理。
库存风险。库存保管专人专岗，双人复核；严格执行卡片保管制度，出入库管理制度；对卡片领用、售出和结存情况按日盘点；针对盘点中发现的问题或错误，及时采取措施。
意外风险。卡片保管、销售场地建立安保措施，设置摄像监控、紧急报警系统、保险柜等；卡片配送过程安全可控，卡片销售前处于未激活状态。
操作风险。严格控制售卡岗位操作流程，留存值班记录；加强人员培训，提高业务能力；售卡计算设置密码口令病定期更改，确保专人专用；售卡计算机不得外接移动存储介质；加强重要岗位人员的操作复核和监督，防范道德风险；对作业中发现的问题，视情况采取相应处理措施。
（2）受理环节风险管理
商户资质风险。严格执行商户拓展制度，严格审核商户资质；严格履行签约流程并妥善保存商户信息资料
商户拓展中的操作风险。与相关操作人员签署保密协议，保守商业秘密；落实岗位责任制，明确责任人；严格签约流程和审批程序，妥善保管签约资料；定期采取抽查资料、实地考察等方式对签约商户进行核查，发现问题后及时采取相应措施。
商户合作中的法律风险。设立法律顾问岗位，聘请相应的法律专业人员；审核合作协议、合同条款的合法性；对可能产生的法律纠纷制定相应防范措施；对已产生的法律纠纷，及时提出解决方案，保障机构和客户的合法权益。
商户欺诈风险。落实商户分级审批制度，对发生欺诈行为的特约商户，列为高风险等级商户或禁止合作商户；严格执行特约商户管理制度，采取定期、不定期的形式对特约商户进行巡检，及时发现可能存在的问题；求特约商户对检查中出现的问题进行限期政改，必要时终止合作。
异常交易风险。系统具备卡片状态查验功能，状态正常时方可允许交易，非正常时发出错误警示；系统限定错误密码的输入次数，错误密码输入超过一定次数时，及时自动锁卡；设置异常交易检测岗位，对出现错误警示的交易情形和错误警示发生率较高的特约商户进行跟踪监测，分析并评估相应的风险，及时采取应对措施
可疑交易风险。严格执行国家反洗钱、反恐怖融资的有关规定；严格按照国家反洗钱、反恐怖融资规定的要求对可疑交易进行实时监控；对可疑交易行为及时按规定要求上报；对可疑交易涉及的客户信息及账户信息妥善保管。
（3）资金结算风险管理
在特约商户服务协议中约定结算事项、结算周期、差错处理办法；严格执行与特约商户的对账机制，及时发现错误并进行相应处理；妥善保管差错处理环节中产生的相关资料。
（4）系统运维风险管理
机房安全保障工作。机房场地保障、机房环境保障、网络保障、电力保障、安全保障、消防保障、技术保障。
采用容量大、容错性高的系统，支持巨量卡片的发行和交易处理，保障交易的成功率。
采取必要的加密技术，防止交易数据在传输、存储过程中被截取、修改或丢失，对数据的完整性、一致性、安全性进行控制管理。
加强网络安全控制，禁止不安全协议访问系统主机。
定期进行系统抗攻击能力测试，检查防火墙和网关，及时升级防病毒软件和更新补丁。
在硬件、操作系统、应用、数据库等层次采用相应的冗余技术和恢复策略，具备灾难恢复处理能力和应急处理能力。
对系统的运行情况进行实时监控，及时发现攻击行为或存在的安全隐患，并做出快速反应，当系统出现异常情况发生中断时，及时启动应急预案，按规定要求采取相应措施。
三、xx开展预付卡业务的优势及发展战略
（一）xx开展预付卡业务的优势
1.人才优势
xx有从事多年金融领域工作的管理团队，在多个省市有成熟的业务地推团队，有经验丰富的风险管理团队，有专业的清结算团队、技术研发团队及产品设计团队。
（1）人才分工协作，优势互补
xx已在陕西、上海、北京、山东、广东等地建立分了公司构建独立的业务地推团队。各地的销售团队利用地方资源，拓展了大量的线下特约商户。分公司只负责商户的拓展维护，合同报批至总部，售卡资金实时归集至总部账户，清结算工作由总部统一管理，卡片制作由总部安排，机具由总部统一调拨。总部统一管理有利于规范预付卡业务，降低风险。
公司风险管理体系由风险管理委员会带领的风险团队和合规团队构筑，根据相关法律法规制定了相应的内部风控制度和操作流程。风险管理团队的成员有明确的职责分工和梯队层次，关键节点由经验丰富的专业人才担任。
清结算团队由专业的财务人员担任，并具有良好的职业素质，通过多级分权审核杜绝人为错误。在银行开立了备付金存管账户并接入了“支付机构客户备付金信息核对效验系统”，清结算业务严格执行备付金管理制度。
技术研发团队中有大量从事多年金融系统开发的人员。支付系统获得了中国信息安全认证中心的《支付系统安全认证证书》。
产品设计团队是一个富有创新精神的团队，其中又不乏有相关工作经验的成熟人才。
（2）抽调行业领域专业人才，组成项目组
xx根据预付卡业务应用领域以项目制的形式开展业务，在项目组中均安排了有相关行业经验的人员参与项目的全过程。譬如：
智慧社区项目中有从事多年房地产开发、物业管理的人才，了解物业痛点和社区各方需求。智慧医疗项目中有从事多年医院HIS系统开发、医院自助机开发的人才，了解医疗行业的规则和客户诉求。
2.产品优势
xx已发行大量预付卡并有稳定的客户群体。新生易卡在业内有良好的口碑，在预付卡业务许可存续期间，未发生重大风险事件和违规行为。
在获得央行颁发的《支付业务许可证》5年内，公司预付卡业务部已在生活服务类、线上线下结合类、企业福利服务解决方案等领域拥有良好的合作企业及众多用户群体。目前已逐步与罗森、7-11、快客、全家等各大便利店搭建起覆盖全国的零售网络，并为万科、绿地、戴德梁行类房地产开发及运营企业提供了一套完整的“互联网+生活服务”解决方案，成为房地产开发、营销、物业保值增值的重要推手。
xx预付卡业务力求打破传统单一的线下礼品卡发展模式，逐步向行业综合性支付解决方案提供商转变，以社区、旅游、医疗交通等为主要突破口，整合多方资源，聚焦打造以“智慧城市”为发展目标的综合性支付解决方案。完善现代智慧化城市建设布局，为平台广大用户带来更实惠、更便捷的生活消费体验的同时，更为联盟商家实现用户导流和精准营销。
xx将先进的信息技术、可穿戴技术、图像识别技术、生物识别技术、声波技术等与预付卡行业特征充分结合，已经探索出预付卡行业独有的核心竞争力和发展模式，创新的支付手段能够带给消费者更为便捷的消费体验。
3.渠道优势
结合海航集团航空、旅游、商业、酒店、金融、物流等领域的丰富资源，xx凭借先进的技术能力与服务经验，打造形成各行业的综合支付解决方案，广受市场认可。
xx有用多年预付卡发行与受理经验，已在陕西、上海、北京、山东、广东等地建立了独立的业务地推团队。利用各区域的地方资源优势拓展了各具特色的卡种，汇聚了大量地方特约商户，涵盖“吃、住、行、游、购、娱”等全方位的持卡服务。
xx和知名的预付卡分销商合作，联合多方资源，迅速推广。xx正在开展多个合作项目，合作方拥有一些独一无二的资源优势，通过项目合作形式发行独立卡种，由合作方拓展签约商户和持卡客户，实现在一定区域内的垄断效应。
xx为各类B2C消费网站、大型商业机构、产业团体和组织量身定制，提供解决方案。xx结合各个项目特点制定不同的拓展方案，如智慧社区利用社区人流固定，范围可控的特点，进行重点突破辐射周边的策略等。
二）未来五年预付卡业务发展战略
2016年伊始，xx将通过在各区域建立起涵盖百货超市、电影院线、餐饮娱乐、汽车服务、休闲娱乐、旅游票务、家居装修、零售专卖、医疗保健、文化教育等20多个领域的商户平台，涵盖超10000家商户门店和超1000家专属优惠联盟商户。通过完善现代智慧化城市建设布局，在为平台广大用户带来更实惠、更便捷的生活消费体验的同时，更为联盟商家实现用户导流和精准营销。
1.打造创新的业务解决方案
在B2C、B2B这些传统商业类型中，以行业发展为基础，为行业提供专业、深入的个性化解决方案，以个性定制行业解决方案的方向来发展智慧社区、智慧旅游等增值平台为广大持卡人带来超值服务和良好的客户体验。
2.产品受理环境搭建
xx现有业务体系中拥有超过1万台POS终端和1千多家商户。公司与银联闪付展开合作并逐步落实推进各个项目后，预计2016年可受理终端数量将超过5万台，合作商户9千家；预计2017年可受理终端数量将超过11万台，合作商户1.9万家；预计2018年可受理终端数量将超过30万台，合作商户6万家；预计2019年可受理终端数量将超过90万台，合作商户18万家；预计2020年可受理终端数量将超过200万台，合作商户50万家。
3.创新支付手段
xx具备及完善的二维码、闪付、指纹、人脸、可穿戴设备等创新技术支付手段，具备小额快速、安全、便捷等支付特征，业务主要覆盖日常小额快捷支付商户，包括商超、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，创新的支付手段能够带给消费者更为便捷的消费体验。
4.扩充营销团队
xx在全国拥有包括海南、上海、山东、湖北、广东、云南、陕西等省市在内的分公司，各分公司均配备精英销售团队，各团队将针对不同客户需求制定定制化的销售方案，在售前、售中、售后各环节不断与客户进行互动，收集整理客户反馈意见、调整方案并有效实施。
5.资本运营战略
根据xx资本运营战略的安排，xx将整体通过云付科技为主体在2016年底前完成国内上市。随着预付卡业务及行业解决方案的完善、行业上下游之间的串联协同，必将演变出更多的行业发展机会和盈利模式。
然而产品、系统的升级换代、行业解决方案的模式扩张、对外股权收购、与行业第三方资源的战略合作、移动支付的补贴营销等均需要大量的资金支持。与预付卡相关联的所有业务也将通过定向增发方式注入到上市公司，提升上市公司的市场竞争力，提高上市公司市值，从而实现海航集团互联网生态圈战略布局。
6.金融协同战略
预付费卡里面的沉淀资金一直以来都是业内人士关注的一块存量资金，xx在2016年将积极申请基金支付牌照，联合国内优秀的公募基金管理公司进行货币基金理财，为持卡客户解决这一部分资金长期闲置而无法进入保值增值的问题，从而打破了传统意义上的预付卡的功能定位，让其具有消费与理财的双重属性。
大量的各类别商户资源与用户基础、可靠便捷的支付服务、互联网思维及新技术的使用，已经为xx预付卡业务在全国范围内全面发展插上了腾飞的翅膀；领先的各行业综合支付方案解决能力已被公认极具行业竞争力和社会价值，未来xx将会进一步自我完善，发展创新，进一步提升服务价值，回馈客户和用户，成为引领预付卡行业的排头兵。
四、经济效益分析
目前预付卡业务可分为智慧社区项目、智慧旅游项目、智慧医疗项目、智慧交通项目、智慧办公项目、传统卡项目。根据目前资源情况及战略规划对各项目进行经济效益分析。
（一）业务量预测
1.智慧社区项目
xx计划与房地产公司、物流公司合作将移动APP贯穿智慧社区，线上通过APP将网络支付、预付卡、数据管理和会员管理等串联互通，线下用多用途预付卡替代业主现有门禁卡，积累了“互联网+社区+支付”的结合，成为房地产企业在营销、物业保值增值的重要推手。现阶段xx已与绿地、恒大、复地、戴德梁行等各类房地产开发类及服务类相关企业已建立了合作关系。预计2016年可在全国范围内复制并全面落地，计划5年之内实现5000个智慧社区的服务目标。具体业务量如表1：
表 1 智慧社区项目业务量预测

2016年
2017年
2018年
2019年
2020年
社区数量增量
500
500
950
1200
1850
社区数量存量

500
1000
1950
3150
5000
社区人数
2000
2000
2000
2000
2000
总发卡量
1000000
2000000
3900000
6300000
10000000
总发卡金额
500,000,000
1,000,000,000
1,950,000,000
3,150,000,000
5,000,000,000
从表1中可以看出，预计2016年实现覆盖500个社区，总发卡数量为100万张，总发卡金额为5亿元。预计2017年实现覆盖1000各社区，总发卡数量为200万张，总发卡金额达到10亿元。预计2018年实现覆