高收入家庭投资理财专项方案设计与分析.doc

摘 要 随着市场经济不断发展近来几年国内城乡居民储蓄总额高达约48.53万亿元，居民家庭可支配收入日益增长，由此带动高收入家庭数量不断攀升。但是受到老式思想观念约束和专业投资理财知识限制，当前国内相称大比重高收入家庭倾向于将大某些闲置资金投资于银行普通性储蓄业务中定、活期存款业务。在当今全球性经济产能过剩、经济危机下通货膨胀等引起频繁降息背景下，银行普通性储蓄等理财方式对于大多数家庭来说这是一种资产流失。通过中华人民共和国中华人民共和国社会调查事务所记录数据不难发现，当前国内高收入家庭中有超过70%家庭自身限制资产没有得到专业性投资理财分析，这不但使资金价值处在下行状态，同步使得资金运用率不断减少。当前，国内金融机构推出各类理财产品层出不穷，在这种火热发展态势下，如何合理对家庭限制资金进行财务谋划，保证财产增值速度超过货币购买力下行速度，是国内众多高收入家庭关注重中之重。笔者通过本文，将高收入家庭投资理财方案作为实验案例，使用理论与案例相结合办法进行研究，进行高收入家庭理财筹划设计。这样不但有助于增进社会贫富差距缩小，同步更加有助于塑造对的家庭投资观念，提高人民生活水平。核心词：高收入 家庭理财 筹划设计 案例分析ABSTRACTWiththecontinuousdevelopmentofmarketeconomyinrecentyears,totalhouseholdsavingsofuptoabout48.53trillionyuan,increasinghouseholddisposableincome,thusdrivingtherisingnumberofhigh-incomefamilies.Butbythelimitationsoftraditionalideasandtheconstraintsofprofessionalfinanceandinvestmentknowledge,atpresentalargeproportionofhigh-incomefamiliestendtobeidlemostofthefundsinvestedinbanksavingsbusinessingeneralfixed,demanddepositsbusiness.Globalovercapacityintheeconomytoday,underthebackgroundoffrequentinterestratecutstriggeredbyinflationandothereconomiccrisis,ageneralsavingsbanksandotherfinancialwayformostfamilies,thisisalossofassets.ChinesestatisticsbyChinaSocialInvestigationOfficeisnotdifficulttofind,morethan70%ofhouseholdassetshasnotbeenself-limitingprofessionalfinanceandinvestmentanalysisofthecurrentdomestichigh-incomehouseholds,whichnotonlyvalueformoneyinthedownstate,whilemakingmoneyutilizationcontinuetolower.Atpresent,Chinasfinancialinstitutionsintroducedarangeoffinancialproductsandstylesinthishotdevelopmenttrend,howreasonablefinancialconstraintsonthefamilyfinancialplanning,toensurethatthepropertyvalue-addedpurchasingpowerofmoneyfasterthanthespeedofdownlink,isoneofmanydomestichigh-incomefamiliesthemostimportantconcern.Theauthorofthisarticle,thehigh-incomefamiliesfinanceandinvestmentprogramasanexperimentalcase,useacombinationoftheoryandcasestudymethods,designandhigh-incomefamiliesinfinancialplanning.Thiswillnotonlyhelptopromotesocialgapbetweenrichandpoor,andmoreconducivetoshapingtherightfamilyinvestmentconcepts,improvepeopleslivingstandards.Key words:：high income family financial management program design study case studies第一章 高收入家庭理财概念1.1高收入家庭概念，国内对高收入家庭提出了明文规定：“凡个人年收入达到12万元以上，需于次年4月1日向有关税务部门缴纳高收入税费”。但据国家记录部数据分析可知，城乡居民高收入家庭年度人均可支配收入为5.9万元。国家记录局数据分析认定国内高收入家庭整体收入原则为年均50万元。由世界银行对世界197个国家国民收入成果进行记录分析发现，人均达到1.3万美元是符合高收入家庭界定范畴。同年，美国纽约经济实验室结合中华人民共和国贫富差距展开整体分析，拟定人均年收入30万元家庭为高收入家庭。由此可以，当前国内高收入家庭界定存在普遍争议，当前国家层面尚未给出一种明确范畴区间。普通意义上讲，高收入家庭就是其积累财富资产总值已经远远超过普通人，随着经济评判原则变更也在发生动态变化。1.2家庭理财概念早在20世纪90年代初期，理财这一概念得以提出。它重要是指将既有闲置资金进行合理规划，从而达到增值目。随着当前国内家庭收入普遍增长，闲置资金越来越多，各大机构机构推出理财产品层出不穷，股票市场高风险、高收益模式促使广大高收入家庭投入其中，从而博取更为可观收益。基于中华人民共和国金融理财委员会官方界定：居民家庭理财重要包括钞票流管理及预算、个人风险管理、职业生涯规划、居住规划、投资规划、各个生命阶段投资负债分析及资金规划、子女教诲及居住规划、退休规划等。当前国内某些学者将家庭理财分解为投资理财及家庭理财两某些。投资理财重要是基于客户当前自身风险承受能力及财产规模，来不断调节储蓄、基金、股票、子女教诲保险、信托之间投资比例，组件最佳方案来获取资金最大增值。生活理财重要是指结合家庭生活目的及详细资产分派状况，对客户将来生活展开详尽理财规划，保证生活质量提高前提下，实现均衡消费。与此同步，某些学者将家庭理财分为保障性理财、消费性理财及投资理财三个层面。保障性理财重要是用于当家庭或个人财产遭受不可抗力因素时，为了保障生活稳定和谐而进行提前性理财规划；消费性理财重要是指将资金用于合理规划消费，在保证生活质量基本上将有效资金安排与当前生活体系中，从而达到资金运用效率最大化；投资性理财重要指家庭闲置资金用以进行增值、保值资产规划。国内知名学者林功实面对家庭理财，提出了自己独特意见。她综合考虑资金在时间区间上呈现价值，认定以牺牲当前消费价值去获取将来更具备资产价值活动便是一种投资，实现资产增值不不大于资产时间概念。家庭理财是以会计学根基为积极脉，追求经济最大化为核心宗旨，综合行为学、财务学等多学科知识，将投资活动与家庭和财两者进行有机结合，从而创造出更多资产价值、衍生出社会财富。综合众多学者分析成果，并结合本文研究对象高收入家庭，将家庭理财概念进行界定：家庭理财为综合考虑全生命周期特性、家庭风险承担能力、保险规划、应急规划等众多因素，对家庭财产资源进行优化布置，运用合理规划设计，将家庭资产用于储蓄、股票、基金、债券、保险等各种渠道，从而实现家庭资产增值，用以提高家庭整体生活质量。第二章 国内外家庭理财业务发展状况2.1国内家庭理财业务发展状况 在国内，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行推出了国内首个个人理财业务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐渐得到注重，并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度免费促销手段，没有赚钱目的。近年来，随着国内经济稳步发展，居民财富不断增长，特别是近两年，CPI连创新高，居民实际购买力下降，这使得居民开始放弃银行定期存款这种老式方式，谋求新资产保值增值途径。依照美林集团和凯捷征询全球财富报告，中华人民共和国拥有100万美元以上资产个人已经达到42.3万。可见，那些拥有富裕资产和稳定高收入个人群体，特别需要专业金融机构为其提供全方位、专业化、个性化资产管理服务，保证个人资产保值增值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了辽阔发展前景。依照中华人民共和国银行业监督管理委员会在 年9月29日颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法中对于“商业银行个人理财业务”给出定义：商业银行个人理财业务是指商业银行依照客户资产状况和风险承受能力，为客户提供专业财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，以协助客户实现个人资产保值增值。国内居民金融资产发展与状况表1 计量单位：万元比增长金融资产种类拥有量人均拥有量拥有量人均拥有量拥有量人均拥有量钞票2246917091994515252524184存款1717371306515055111514211861551其中： 活期存款2240170182914041131 储蓄存款1619251231914126010803206651515 外汇存款48523695309406-457-37证劵2363117981494311438688655其中：国债6944528653450041029 股票16687126984096348278626保险准备金2268917251831514014365325其她1285597862654756590501共计2533721927521001916060433533215依照金融资产存量核算资料初步测算，截止底，国内居民金融资产余额达到25.34亿元，比末增长43353亿元，增长20.6%比1978年376亿元增长了673.9倍。国内居民金融资产构成中，居民存款为171737亿元，人均13065元吗，占总金融资产67.85%。而居民证券持有量为22469亿元，人均持有量仅为1798元。居民保险准备金持有量为22680亿元，人均持有量为1725元。随着国内居民金融资产增长，居民储蓄占据着绝大某些，居民对其她金融资产投资所占总金融资产比例还是很少。而对于高收入家庭，其实她们金融资产状况与上图几乎没有什么区别。高收入家庭也把重要钱放在银行，只是拿一小某些进行证券投资或者保险投资。由于国内理财事业起步较晚，因此大多数人对理财规划不是很理解，加上国内银行理财业务存在着各种问题，人们因此更乐意把钱存在银行而不是投资。2.2国外家庭理财业务发展状况理财业务在西方商业银行自二十世纪七十年代以来发展迅速，且体系完整研究进一步。以美国为例，美国拥有全世界最发达和最具备影响力金融市场，同步，丰富齐全投资工具，完善便利金融服务，全面而到位金融服务也增进了美国家庭理财业飞速发展。因而美国家庭理财业务非常发达。这重要归因于三点：第一，对的投资理念。“长期投资，理性投资。”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇理念，为制定最适合自身投资方案，诸多家庭都会征询专业投资理财顾问。第二，有关法制健全。美国金融投资市场产品丰富环境良好，这与政府对金融投资市场监管和立法严格有不可分割关系。第三，理财基本教诲工作。金融投资理财规定投资者具备有关专业知识。因而美国队友投资者教诲和保护工作十分注重。2.3国内外家庭理财业务状况对比相比于国外体系、制度成熟金融理财业务市场来说，国内仍存在许多缺陷。第一，国内金融投资市场随着经济发展也迅速发展，但在中华人民共和国仍属于不成熟新产业。第二，投资者投资理念扭曲，梦想一夜暴富。第三，政府对于金融市场缺少强有力严格监管，各种内幕交易丑闻频出。第四，对理财基本教诲工作不够注重，专业技术强专业投资顾问少。第五，金融危机影响对国内刚兴起不久金融市场产生了严重冲击，使得原本不成熟市场变得更加混乱。第三章 高收入家庭重要投资渠道及特点3.1惯用理财工具以家庭投资用途为切入点，对高收入家庭投资选取进行分析，发现股票、银行理财、黄金、债券、基金为投资理财所选用热门产品。它们在高收入家庭中所占据比例如图3.1所示。图3.1 高收入家庭投资理财详细分布状况近些年来，银行投资理财产品持续攀升，呈现出迅猛发展模式，在达到历史峰值。依照11月记录分析称，全国共有137家银行共计发行4547类款银行理财产品，同比增长45.6%。其资金占据量位于金融市场榜首。因而这一配备对于高收入家庭来说具备极大吸引力。于此同步，受国家经济发展模式和宏观政策调节，房地产市场通过短期平稳发展后又进入投资人焦点区域，依照12月国家反馈数据分析，当前全国80个大中都市新建商品房价格，相对于去年同期相比仅有2家浮现下降趋势，别的均浮现高涨幅发展态势。加之国家去库存、降息降准利好政策退出，投资房产也将作为将来市场投资热点区域。高收入家庭对于经营式投资也处在热衷状况，在国家创业政策驱动下，自建公司、连锁店铺、购物广场、娱乐场合等都成为当前国内高收入家庭投资趋势。3.1.1保值型理财工具（一）银行普通性理财工具银行普通性理财工具普通来说是指以储蓄方面定、活期存款为重要家庭理财手段。(1)本币活期存款 对于家庭来说，本币活期是最简朴最便捷投资方式，从国内实际状况看，大多数家庭当前任然作为理财首选。(2)本币定期存款 国内本币定期存款存款其分为七天告知存款、三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次，存款利息与期限有关，期限越长，利息越高。（二）债券 债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商公司等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同步承诺按一定利率支付利息并按商定条件偿还本金债权债务凭证。债券本质是债证明书，具备法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者即债权人。债券是一种有价证券。由于债券利息普通是事先拟定，因此债券是固定利息证券一种。在金融市场发达国家和地区，债券可以上市流通。在中华人民共和国，比较典型政府债券是国库券。人们对债券不恰当投机行为，例如无货沽空，可导致金融市场动荡。债券投资可以获得固定利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价。（三）保险保险本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务一种工具。是市场经济条件下风险管理基本手段，是金融体系和社会保障体系重要支柱。 保险是理财筹划中必不可少投资产品，由于财务安全规划是投资者财务目的实现基本。保险最基本作用是解决因疾病、意外导致昂贵开支，保证收入不中断，并提供养老金和教诲基金，它不但保护投资者已经拥有一切，还可以保护其依存者在其发生意外时免受财产损失。3.1.2增值型理财工具（一）基金 在国外基金是大众化理财工具，美国有37%家庭投资基金。基金是将众多投资者零星资金通过集中而成投资机构大户，该资金有投资“基金管理公司”进行专业管理与投资。它是一种利益共享、风险共担投资方式，最大特点是“专家理财”和“化零为整”。（二）股票 股票是一种典型风险投资理财工具，最重要特点是高风险高回报。它是由股份有限公司发行，用来证明投资者股东权益和身份，并依照以获取股息和红利一种凭证。（三）房地产因其具备很高保值功能和较高收益性，房地产投资越来越受到高收入家庭追捧。北京市当前公寓投资回报率大概为8%10%。而国内房地产市场，专业房地产投资征询专家数量还不多。为减少投资决策盲目性，个人投资者应当对这种投资特性有客观结识。3.1.3其她理财工具 除了上述几大类理财工具外，尚有诸如艺术品、古玩、邮票等收藏品。此类投资从来已久，其投资需要专门知识，并且流动性较差。表2 重要理财工具风险收益比较工具风险性收益性本币存款债券保险基金股票房地产从表2中可以直观看出，风险性和收益性是同向，即风险性越低，获利能力越差，如存款、债券；风险越高工具，获利能力越强，如基金、股票、房地产。因而对于高收入家庭，由于每个家庭目的不同，有喜好风险，有点厌恶风险，因而投资理财需要依照家庭自身状况来进行理财设计。3.2对高收入家庭理财规划项目建议 第一，具备比较多收入家庭，人们要对于它多收入理财需要有一定认知。由于它进账相对于多某些，因此对于自身各个筹划规定同样也不会低。可是由于每一种个体对于理财产品规定不尽相似，因此才应当对进账比较各种体理财产品要实行详细筹划规划。1.教诲规划基本教诲方面筹划以及高等教诲方面筹划是教诲规划方面两个方面。家里小孩从开始读幼儿园直到读到高中时间就是基本方面教诲筹划，统共为十六年。在这一种基本教诲方面，进账各种体和相对寻常个体耗费并不存在太大差距。这一阶段中一共耗费大概为九万元，这九万元是去掉通货膨胀和学习费用或者其她耗费突然增长状况。一种家庭里小孩从接受大学教诲时就开始了这个家庭高等教诲方面筹划，高等教诲方面规划是进账比较多家庭中子女特别注重方面，由于家里孩子离开家在外面生活，因此诸多进账多家庭给孩子钱大多多于寻常家庭，因此高等教诲方面耗费普通都会占据很大某些。并且还存在这样状况，就是某些家长为了让孩子可以学到更先进知识就把孩子送到国外去读大学等到。普通状况下把通货膨胀因素和学费突然增长状况去掉，去国外学习费用大多七十万左右。因此，无论是基本教诲还是高等教诲，它们在一种家庭耗费中都占有了很大比例，普通占收入高家庭百分之二十到百分之三十左右，更是咱们不能不注重。2.保险规划当前社会生活中处处有存在无法意料事，不分地点也不分人种类，只要是在社会中就有也许遇到突发事情。可是咱们要是可以在事情发生之前就提前准备好，就可以把突发事情损害极大限度减少，进而可以有效地避免损害，进而达到使生活和生命有保护。对于进账和耗费都比较各种体来说，她们所拥有各项保险也就更加重要。并且，从进账和耗费都比价各种体来说，它们本来就会很注重保险作用。进账和耗费都比较各种体之因此会购买保险，事实上是一种风险发生前投资手段。同步这种投资手段也是一项相称完美理财手段，更是可以有效规避交税合法手段。诸多进账和耗费比较各种体普通状况下会选取时间定期保险种类。所有保费支出按照当前家庭收入10%-15%之间。3.投资规划对于理财规划来所，投资规划是最为要注重。这种规划普通指是投资人已有了投资目个体，把投资目的和投资人投资时风险偏好和承受风险承受力，结合多样理财手段和投资产品，将所拥有资产进行合理优化组合，进而可以得到一定回报收益。进账和耗费都比价多家庭，她自身是不会规定很大资本量，这是由于这样个体它们有持稳进账，自身有资金多因素。也可以将手中留下资本重新筹划整顿。进账和耗费都比价多家庭在规定回报和收益同步，同步也应当注重资本安全保障；在规划具备风险同步，也应当可以达到资产增长目。并且，进账和耗费比较各种体需要比较高质量保险规定。因而在它们投资筹划中对于保险规定也拥有着相称某些。因此相对于进账和耗费比较各种体来说，是归于稳健型风险投资偏好者那一类。第四章 收入多家庭理财存在问题4.1银行理财部门中家庭理财业务浮现问题：（1）商业银行对于个人理财业务定位模糊 第一,在个体理财产品和理财业务上认知来说，银行认知还存在着局限性地方。国内银行在思想观念上,还没有从老式业务思维框架中解脱出来,特别是对个人理财业务在商业化经营中重要性和效益性结识局限性,影响了个人理财业务开拓和发展。第二,当前国内个人理财规划和理财业务生长所规定环境，国内商业银行组织构造并没有完全适应。就当前个人理财产品和业务来说，它是可以提供应消费者一种新综合性一站式流程业务，因此这种业务可以成功进行是由于它对于之前和之后业务优化组合依赖。在当前国内国内商业银行所设立内部组织机构中，个体理财产品和理财业务工作普通都归类到了个人金融业务部门，但是事实上是不具备一种专门设立部门，进行对于个人理财产品整体规整、研发和整顿。（2）产品单一、缺少技术含量与创新 从当前国内所拥有各种理财业务和种类来说，银行所设立个人理财业务领域都不够宽泛，无外乎就是集中或者各种业务整顿结合。当下国内各项理财业务增值功能都是处在功能比较弱态势,并且这些产品和服务都是没有高技术含量。理财业务事实上是作为相称有自身个性化业务，但是当下国内理财产品都过于注重其自身营销，却忽视了理财业务创新和发展，理财业务和产品趋同化变得更加明显。（3）理财客户经理人才仍需完善 当前国内个人理财产品和业务在诸多区域内到涉及到了，这种状况也规定理财产品和业务客户经理具备更高业务能力。当前国内银行里具备理财产品和业务详细服务员，诸多都是在之前负责老式工作和业务工作员，这些人员银行并没有对她们进行专业、高效教诲和训练，因此她们对于理财产品和服务深层次知识储备并没有，在她们当中可以给客户开出优化合理规划专业人员就少之又少了，和需要专业化理财客户群体数量相比，专业理财人员数量有很大差距。具备专业能力理财人员是相称缺少。4.2收入多家庭理财存在问题（1）个人理财投资心理不成熟 二零零七年国内理财市场虽然表面上生生向荣，但是事实上却是危险重生。从二零零八年来国内股市开始进入下滑趋势，市场上黄金价格变得忽高忽低，基金也开始进入收缩状态，有数据显示，国内储蓄存款在国内金融资产当中占据了很大一种比例，这个比例高到了百分之六十七点八五，这个比例事实上却是在国内当前资本和市场发展中不应当体现出来比例。而这个比例体现出来是当前资我市场还是需要一步步去完善，但是这个比例浮现同步应引起咱们对于收入比较多家庭理财投资心理不稳定，以及对于理财认知理解不够。由于理财心理存在局限性，诸多收入比较多家庭将自己财产和资金交给了银行去保管，也个因素也就是国内金融资本中储蓄占据了很大某些比重重要因素。（2）理财产品回报收益低 个体开始有了对于金融产品意识萌芽开始于本世纪，开始注重几种或各种理财产品组合，可是这样理财产品回报收益率的确无法使投资人满足。股市开始变好了就会把资金都投资到股市中，甚至涉及着没有到期定期存款资金，而当股市开始下滑，就会赶紧把手中股票抛售，但是这种没有理性做法，在国内有理财产品和业务家庭中是普遍存在。就在基金方面投资来说，这种投资具备风险本应当是比较低，可是由于炒作力度过大，注重回报和收益却不注重风险规避，是这种投资失却了具备投资安全主线。（3）对投资产品风险控制局限性由于当前咱们投资理财产品生长速度很缓慢，咱们对于理财产品具备风险理解不够，因此导致理财和投资可以得到回报率不够高，比较多是依赖政府给与优惠条例来获得收入，进而也会不知觉形成对于政府条例和规定依托心理，也会导致开始有忽视理财产品过程中不规范做法。大某些状况下，咱们资产重要有如下风险：第一，就是在操作过程中操作办法不对的，忽视了在过程中应当规避风险，成果就导致了理财过程中增长了诸多不优资产，导致对于咱们投资质量损失。第二，投资理财简朴化，把投资风险也提高了，导致对于投资理财不完善理解。单单对于储蓄资产，诸各种体都觉得储蓄风险低，但事实上不是这样，如果咱们把拥有大某些资产都放到储蓄中，就会导致在银行内部不良储蓄增长，容易导致产生大潮流兑现哄潮，并且国内法律对于银行倒闭后储蓄赔款制度并没有明确明文规定，这种模式就导致了储蓄在银行中存款事实上风险是比较大。因而，个人理财和投资产品过程中要注重规范合理做法，同步要注重理财产品比例分散，几种或者各种产品结合是提高投资安全性重要手段，同样也是可以增长资产办法。（4）受年龄因素影响较明显有数据显示，国内收入比较多家庭一年开销也是在比较高耗费，这些家庭资产随着时间也会增长，它们积累资产也就逐渐提高，收入比较各种体可以随意支配资产所占比例也愈来愈大，这种状况给家庭中理财和投资予以了非常好保障。同样，跟着国内注册机制完善以及国内股票市场发展完善，国内股市将会进到非常好生长阶段。跟随者国内政府对于市场政策支持，市场中理财和投资将会迎来发展大潮流，因而收入比较各种体有比较多理财和投资意向以及需要，这些意向以及需要占了很大一某些比例，因而也是被可以得到更多注重。家庭里理财投资和金融市场中专业化投资来比较，是有很大差别，这些差别大多体当前生命周期发展时期具备特性。不相似年龄阶段个体理财意向、投资需要、掌握资产、可支付比例都不尽相似。位于青年时期家庭成员，人生正位于开始时期，手中所掌握资产金额是相对有限额，并且会受到来自生活和工作中影响，以及受到将来人生发展筹划影响，因此可以用于理财和投资资产比例相对少一点，有限制条件资产普通占到了所有资产百分之七十八左右。在三十到四十岁之间人，她们事业生活工作都处在生长持稳阶段，她们可以承担投资和理财风险同样也体现出一种正在发展状态，手中掌握可以投资资产也变多，因而选取投资和理财产品也就增长。对于四十岁以上人来说，她们面对着诸多来自生活和工作困难，例如养老、子女成家工作等等，虽然掌握资产比较多，但是由于面临问题较多因此理财投资选取浮现了下滑状态。老年时期人们，由于她们解决问题能力以及精力开始下滑，并且她们资金收入也慢慢减少，因此她们选取理财投资比重也随之减少了，这一时期人大某些都选取了规避投资风险，自己资产进行保值。因此，在一种家庭中理财投资规划，基本上体现了是一方面上升然后下降生长趋势。图4.1收入多家庭个人理财投资年龄分布4.3高收入家庭理财实例分析1.家庭概况年龄为四十六岁上海房先生，房先生是上海某一种公司公司高管，她身体非常健康，并且房先生拥有稳定收入年薪，她公司给房先生购入了养老保险、重大疾病险。房先生爱人房太太是来自北京，房太太今年三十八岁，身体同样非常健康，房太太是一种自由职业者，一年下来收入也非常高，但是她没有住房公积金，也没有缴纳社会保险等。方先生儿子当前在北京一所小学里读书，今年已经十岁，同样房先生儿子没有缴纳保险。房先生爸爸已经退休，近年六十二，老先生拥有有社会保险以及退休工资。因而咱们分析，这个家庭应当归类于收入比较多范畴内，她们在有自己房子和自己高档私家车，生活环境相称富裕。房先生和房太太每天忙着自己工作，没有时间将家里资本优化组合，手中掌握可以投资资产有诸多，因而想要进行优化理财筹划。咱们对与这个家庭每年资产理解，她们进账普通是八十万作用，一年下来耗费大概是十万左右。因而咱们可以得到这个家年度钞票流量表，如表3.1所示。表3.1 年度钞票流量表(计量单位：万元)稳定收入不稳定收入支出房先生80寻常生活12房太太150-5个人支出15子女教诲5汽车2共计950-534结余610-5咱们按照这个案例所拥有资产来分析能得到，这个家庭有一套价格大概在二百万左右自己使用房子，尚有一辆价格大概在四十五万元左右私家车。她们手中掌握灵活存款大概为九十万左右；尚有大概一百万元左右定期存款。因而咱们可以分析得到这个家资产和负债状况，如表3.2所示。表3.2 房先生家庭资产负债表(计量单位：万元)家庭资产家庭负债定期存款100汽车贷款0活期存款80房屋贷款0汽车45其她贷款0房产200共计4250家庭资产净总值4252.家庭理财存在问题分析在这个案例中，这个家庭理财意识是比较局限性，她们手中灵活资金基本上都存在储蓄存款一方面，这些存款事实上都是具备保险投资。这个家庭中资料显示，她们储蓄存款所占比例达到了所有资产一半左右。这种状况显示这个家庭投资形式属于保守类型。咱们可以从这个案例中资料分析得出，当前这个家庭中灵活资产大概为一百八十万元，并且这个家资产正在按照一年六十万增长额持稳增长。可是这个案例中，她们所拥有理财和投资产品就只是储蓄存款，并没有把手中资产进行合理优化和组合。这种状态事实上是一种资产损失状态。3.投资理财筹划设计按照上面材料中显示，这个案例投资和理财方式简朴，体现出了资产一定限度上损失状态，咱们应当按照其自身有特点，对案例中资本实行优化组合，下面就提出实行方案： 第一，学会合理地避税这个案例中，这个家庭应当归于收入比较多案例范畴，因此她们所承担税务也就比较高，因此如何可以合法高效规避纳税，是自己要交赋税降到最低，是这个家庭一方面要学会基本手段。规避税收风险并不是说要逃避税收，纳税是每个纳说人义务，咱们应当学习使用政府所推出政策，使用政府设立免征、起征等条例和各不相似缴税税率，进而修改自己收入方式以及金额，最后达到合理、合法规避税收目。第二，完善家庭保险保险在实际中可以发挥规避风险作用，同样也应当是家庭在考虑理财投资产品时候所应当纳入考虑范畴。这个案例中，房先生作为一家公司高档主管必定会有经常要出差状况，因此咱们以为应当此外购买一项人身意外保险，为自己保险作为一种补充和保障。此外，作为一种自由职业人房太太，资料已经阐明了房太太没有缴纳保险，因此咱们以为应当按照自身需要，给房太太购买相应保险。尚有案例中她们孩子，咱们应当给孩子投保相应教诲保险。第三，优化投资理财理念结识当前国内银行里提供诸多保本类业务。这些业务大某些回报率在百分之五之间，相比于存款回报率要高。因而咱们建议案例中家庭，应当健全投资理财模式，抛弃简朴化落后理财投资形式。可以把掌握资产中一某些拿出来用于购买债券，例如国债等。还可以购买某些基金或者保险，这样做还可以做到合理避税。第四，储备孩子教诲金要是在将来打算让儿子去国外学习，就应当设立储备教诲金。教诲金设立可以使用定期投掷、银行定期存款等方式来操作。还可以从资产中拿出一某些作为稳定性投资，进而达到资本积累目。此外，还可以选取教诲类投资理财保险，这也是优化合理储备资产办法。房先生可依照家庭实际状况选取。参照文献1 王丽莎.理财师新年家庭理财筹划J.大众理财顾问.（3）：30-362 张娟.中华人民共和国商业银行个人理财产品研究J.商情.（1）：22-263 王佼姣.对国内家庭理财研究展望J.安徽工业大学学报:社会科学版.4 吴晓博.家庭理财系统设计与研究D.重庆大学研究生论文:重庆大学，5 吴斓.都市居民家庭理财方案设计研究J.商情.（6）：16-236 陈琸.国内商业银行个人理财业务发展中存在问题及对策J.公司导报.7 周茂清.国内个人理财模式转变及商业银行应对之策J.新金融,(1)8 笪薇.美国个人理财方案设计对国内启示J.金融理论与实务，,(3)9 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