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宁波市中小企业融资担保体系建设问题浅析2 作者： 日期：2 个人收集整理 勿做商业用途 宁波市中小企业融资担保体系建设问题浅析AbstractIn the development of economy and society in China， and small and medium-sized enterprises in occupies an important position and, at the same time， facing a series of problems。 In the present economic situation， the international market is difficult to predict, ”financing difficult, guarantee difficult restricted the development of small and middle-sized enterprises primary factors， establish and perfect the credit guarantee system of small and mediumsized enterprises in China to solve the difficulty in financing of important breakthrough。 This paper briefly introduces the financial constraints of small and mediumsized enterprises in China, this paper analyzes the credit guarantee for small and mediumsized enterprise financing support， from ningbo small and medium-sized enterprise financing guarantee system status quo, analysis of the shortcomings of the construction of the citys guarantee system, and with Chinas reality.个人收集整理,勿做商业用途文档为个人收集整理，来源于网络International situation and the western security theory, puts forward a series of Suggestions and measures. 摘 要在中国经济与社会发展中,中小企业在占有重要地位的同时,也面临着一系列问题.在目前经济形势严峻，国际市场难以预测的情况下,“融资难，担保难”成为制约中小企业发展的的首要因素，建立和完善信用担保体系成为解决我国中小企业融资难问题的重要突破口。本文简要介绍了我国中小企业的金融约束，分析了信用担保对中小企业融资的支持，从宁波市中小企业融资担保体系建设现状出发，分析该市担保体系建设的不足,并结合我国实际国情与西方担保理论，提出一系列建议和措施.关键词:中小企业；信用担保体系；融资目 录前言1一、 我国中小企业的金融约束与信用担保的支持1 （一）中小企业的金融约束11、 抵押能力不足12、 经营管理不善导致的盈利能力低下1 （二）信用担保的支持2二、 宁波市建立中小企业信用担保体系的实践2 （一）宁波市中小企业信用担保机构运作现状2 (二)宁波市中小企业融资现状3三、 宁波市融资担保机构建设中存在的问题3 （一）融资担保体系建设欠缺3（二）担保公司存在的问题41、定位模糊42、担保资本金不足，担保能力不强，抗风险能力弱43、担保专业人才供求矛盾突出54、缺少风险补偿机制5 （三）银企间缺乏有效协作5四、 中小企业信用担保机构运行机制的国际经验借鉴5 （一）先进国家和地区中小企业信用担保机构的运行模式51、日本52、韩国53、美国6 （二)日本、韩国和美国信用担保机构运行的共同点6五、 对加快我市担保体系建设的建议6 （一）加快融资担保体系建设6 1、成立全市性担保行业协会6 2、加大政府扶持和投入力度，构造全面的担保体系7 3、加强区域合作7 4、出台完善相关法律法规7 （二)完善担保公司的建设71、拓宽资金渠道,建立稳定的资金补充机制72、建立担保风险补偿机制7 3、创新担保的形式和品种及加强人才培养7 （三）构建授信平台，促进银企全面对接8结束语8 主要参考文献9 3 宁波市中小企业融资担保体系建设问题浅析前 言融资难问题是制约我国中小企业发展的关键因素,而企业融资难的一个重要原因是缺乏有效的信用担保。建立中小企业信用担保体系是世界各国解决中小企业融资难问题的通行做法，迄今，全世界已有50%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。所以,结合我国的经济状况和中小企业发展的实际情况，建立健全中小企业信用担保体系势在必行。本文通过对我国宁波市中小企业信用担保体系的现状进行分析,深入剖析了信用担保体系对中小企业融资的积极作用，同时也指出了融资担保体系建设中面临的问题,并提出了较为完善的建议。一、我国中小企业的金融约束与信用担保的支持 （一）中小企业的金融约束中小企业金融约束是世界各国共同面临的问题， 造成中小企业金融约束的原因是复杂的, 有其自身的原因, 也有外部体制的原因.总的来看，对中小企业造成融资约束的原因有以下几点:1、 抵押能力不足企业的外源融资能力一般由偿债能力和抵押能力组成。中小企业的资产负债率要高于大企业，自有资本比率过低,长期偿债能力不足;而且流动比率低，资产变现能力差,短期偿债能力也存在不足。所以中小企业的外源融资主要依靠抵押能力.一方面，虽然有些中小企业资产总额较大，但由于负债比率高,企业拥有流动资金总量较少；另一方面,企业拥有的资产往往不符合银行对变现能力的要求，抵押率不高。在实践中，金融机构往往不愿意接受中小企业的流动资产抵押,而要求企业用固定资产来抵押.而实际上,固定资产在中小企业的资产结构中的比例小于大企业,尤其是在高科技中小企业中,无形资产占比率较高，缺乏可以作为抵押的不动产，也导致了有效抵押品的不足.2、 经营管理不善导致的盈利能力低下建设银行的一份调查显示，在建设银行开户的35 万户中小企业中，有46。3的企业亏损，亏损额远大于盈利额，且财务状况也不理想,。由于盈利有限,银行对中小企业的信贷资产质量总体而言也不高.8万户中小企业的不良贷款占贷款余额的1/3 以上,比全行各项贷款的该指标平均数高11个百分点。可见由于中小企业如今的整体效益不佳，必然会造成银行的惜贷。3、信用能力不足 由于中小企业主要经营者信用观念淡薄，逃债、赖债等“失信”现象时有发生，且在中小企业中普遍存在流动资金缺乏，固定资产保值能力低下的状况.在这种情况下,中小企业很难获得担保贷款,更不用提信用贷款。4、从风险-收益角度来衡量， 中小企业信贷的风险与收益不对称， 不能满足银行对贷款安全性需要.由于在信用分析中，中小企业均表现出高于大企业的信用风险，因此，从安全性和盈利性原则出发,商业银行信贷分配时必然会倾向于大企业而绕过中小企业。 （二）信用担保的支持 信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于商业银行和企业之间，担保人对商业银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险,不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。从（一）中小企业金融约束的原因分析可以看出，中小企业信用能力低下，很难获得银行贷款.此时中小企业的信用缺口需要通过引入第三方信用来加以弥补，即借助于社会信用资源使有发展潜力的中小企业得到发展的资源，并得以积累自己的信用资源。为实现这一目的，需要有一种专业化的信用资源经营机构-信用担保机构,作为第三方保证人来参与银行与企业之间的交易，通过降低银行所面临的信贷风险和企业所面临的贷款条件，促使贷款交易能够顺利实现.建立以政府为主体的中小企业信用担保机构，在市场经济国家已经有近百年的历史，目前世界上已有五十多个国家和地区建立了中小企业信用担保机构,并且在缓解中小企业融资的困难，促进中小企业的发展、技术创新以及保持经济的健康、持续发展和增加就业等诸多方面取得了巨大成效。本文为互联网收集,请勿用作商业用途个人收集整理,勿做商业用途二、宁波市建立中小企业信用担保体系的实践 （一）宁波市中小企业信用担保机构运作现状自宁波市于2005年组建第一批中小企业信用担保机构以来，担保机构在缓解中小企业融资难,促进中小企业发展等方面发挥了积极重要的作用。担保机构从最初的10家不断发展壮大,至2011年4月底，全市共有担保机构36家，其中政府出资的有19家。注册资本1亿元及以上的2家。就担保情况来看,担保额在100万元以下的占三分之二。以上为宁波市中小企业信用担保机构的大体运作现状,我们可以看到，我市信用担保机构数量发展较快,政府也较为重视.但注册资本较大的担保机构数量很少，担保额也不高。按注册资本分类的宁波市担保机构注册资本金数量1亿及以上2大于8000万元65000-8000万元133000-5000万元15合计：36家(数据来源:宁波市经委，2011年4月） (二）宁波市中小企业融资现状据调查,在宁波市，50% 以上的中小企业发展的首要制约因素都是资金，中小企业融资份额相对较小，银行贷款难、担保融资难的问题比较突出。中小企业在向银行贷款的过程中遇到不少问题，主要原因为:企业规模小，抗风险能力不强；缺乏有效担保；抵押不足；企业信用度低等等。另外，商业银行贷款结构的不均衡现象比较明显，表现在中小企业和处于高速扩张期的企业融资难问题日益突出，由于银行融资难,80% 以上的中小企业主要依靠民间融资的办法来解决流动资金的周转，即使与银行有融资关系的企业,也在不同程度地吸收民间资本作为补充，其直接后果是企业经营成本大幅增加。国家信用再担保机构省级信用再担保机构互助性担保机构城市中小企业信用担保机构商业性担保公司中小企业中小企业中小企业2010年12月，财政部宣布，中央财政又下达了10亿元中小企业信用担保业务补助资金，资助330家符合条件的信用担保机构，以鼓励积极开展中小企业贷款担保业务。财政部表示，中央财政对“具有一定规模、管理规范、风险控制能力较强”的中小企业信用担保机构给予一定比例的资助，旨在引导社会资金流向、提升中小企业信用能力和扩大融资规模。同一个月，国家工业和信息化部、国家税务总局下发了担保机构免征营业税的通知，就继续做好中小企业信用担保机构免征营业税工作进行了再次明确。这在一定程度上缓解了担保机构的负担.三宁波市融资担保机构建设中存在的问题 (一）融资担保体系建设欠缺，不能满足中小企业的需求从国内市场角度来看，资金不足一直是困扰中小企业发展的主要因素，对于市场化相对较高的我市而言,资金不足同样是中小企业特别是民营中小企业发展中最为突出的问题.目前我国正处于经济转轨时期，市场进程主要是靠政策的推动，所以政策在市场化进程中占据着举足轻重的作用，根据调查,有三分之一的企业认为企业融资难的原因是政府政策的倾斜力度不够,信用担保机构的担保受到的制约较多，作用难以发挥,问题主要表现在抵押和担保两方面：首先，中小企业因为原始资本的限制，所能提供抵押物的能力较薄弱，而且抵押物的折扣率很高，同时关于中小企业抵押相配套的评估部门比较分散，复杂的程序与高昂的费用造成中小企业抵押成本过高；其次，因为近几年宏观经济的不确定因素的增加，金融业为了规避风险,在相应政策上采取了严格审慎的态度,这从一个方面上给中小企业的担保方面制造了各种障碍，最直接的表现为中小企业在寻求担保时难以找到合适的担保人.因此，加快中小企业信用担保体系建设对于扫除中小企业向金融机构申请融资时担保品欠缺或不足的障碍来说有种一种必要性，小企业信用担保体系能提供信用保证以补充中小企业信用的不足，同时也分散了金融机构在帮助中小企业进行融资时所产生的风险，以激励金融机构为中小企业融资，从而有效地解决中小企业融资难问题.本文为互联网收集，请勿用作商业用途文档为个人收集整理，来源于网络另外，担保机构分布不平衡。担保机构多集中在少数经济较发达的区县，而经济欠发达的区县则分布较少，实力较弱。从各个地区来看，由于各地经济发展状况千差万别，发起部门各异，因而担保机构的分布呈现出高度分散化的趋势。担保机构的主管部门有的是政府，更多的是相关部门如经贸委、财政局、乡镇企业、工商联等. （二）担保公司存在的问题 1、定位模糊根据目前情况，担保公司的资本构成国有成分占据主要地位，这从某种意义上来讲，吸引民间资本和社会资金进入担保机构对于担保机构的发展有着重要的意义，而根据国务院和有关部门对担保公司的定位要求，其主要服务对象恰恰应该中小企业的自身。但是，有少数担保公司怕贷款担保出现风险，担保公司定位不是以辖区内众多中小企业为主要服务对象，不是以扶持中小企业发展壮大为已任，而是着重服务于资本实力较强,担保风险较低的大型企业，这样就偏离了担保机构创始初的目的。2、担保资本金不足,担保能力不强，抗风险能力弱大部分担保公司的运营模式是纯担保模式，少数是风险担保模式，没有银行担保模式。在业务正常开展的公司的担保业务中，合作银行都将贷款风险全额转嫁给了担保公司,担保公司承担了全责风险.一般来说，为了分散和规避风险,担保机构不是进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险.根据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70-80，其余部分由合作银行承担。而我国许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。由于风险不能在担保机构与银行间合理地分散，而使担保机构集中了过多的风险。这样不仅造成担保机构责任与能力的不对等，也弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展,一旦担保贷款发生损失,就要从担保公司的担保基金中全额扣除,在担保公司资金补充渠道有限的情况下，影响了担保机构的可持续发展。3、 担保专业人才供求矛盾突出,专业化的步伐相对较慢,难以适应业务发展需要。据调查宁波市83以上的担保公司职工人数在十人以下，担保机构从业人员中,大学及大学学历以上职工只占全部员工的60%,不利于担保业务的顺利开展。而担保品种的设计与开发、担保风险的控制都是依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前，高水准人才的匮乏,尤其是既懂经济、又懂法律的复合型人才的严重缺乏的现状，严重制约着我市担保业的发展，有些担保机构由于管理人员缺乏风险意识和识别、控制风险的有效手段，已出现因代偿过多，无法履行保证责任,进入清算破产程序等严重后果。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍,这样才能促进我市担保公司的可持续发展。4、 缺少风险补偿机制 担保行业的特点是高风险、低收益，低成本。据调查,担保公司普遍认为我市担保机构的风险补偿机制较薄弱，目前，各担保机构的资金均为投资者一次性投入，对于后续资金和风险补偿资金投入不足，并且还没有明确的制度规定。在当前的信用环境下,担保业务的风险较大，仅靠收取少量的担保费，根本无法维持担保的生存和发展.出于经济利益和生存、发展考虑，个别担保公司靠变相提高担保费收入，或对每笔担保业务的安全性和收益的要求都较高，这自然也就限制了其担保业务的大量展开，只能有限地帮助中小企业,在大部分中小企业融资中，担保公司并未起到主要作用。 （三）银企缺乏有效协作配合，业内间业务交流少、信息不畅，制约担保机构作用的发挥。银行和中小企业信用担保机构的权利与义务不对等.在担保风险的分担上，合作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务，即要求中小企业信用担保机构承担100的风险;在保证方式选择上,合作银行则要求中小企业信用担保机构承担连带责任保证，使得担保机构处于被动地位。四中小企业信用担保机构运行机制的国际经验借鉴 西方对融资担保理论的研究始于20世纪70年代.对企业融资担保理论的研究已经取得了较大进展。通过学习西方信贷融资担保理论的研究成果，借鉴先进的融资担保实践经验，将有利于促进我国和我市的融资担保体系的发展和完善。 (一） 世界先进国家和地区中小企业信用担保机构的运行模式 日本、韩国、美国、中国台湾等都建立了比较完善的中小企业信用担保运行模式,既有相同的地方，也有不同点。 1、日本中小企业信用担保机构的运行 日本政府所提供的中小企业信用担保体系主要有两个相互关联的子系统:信用保证协会和信用保险公库,共同承担着为中小企业融资提供信用担保的职责，信用保证协会用于对申请融资的中小企业的信用进行评估,信用保险公库用于对偿还能力有限的企业的帮助，这从两方面有利于日本中小企业提高融资能力.一是在对企业融资前的情况分析上，避免了对缺乏信用的公司的投资，有利于减少代偿损失；二是在企业出现困难后的及时帮助,防止中小企业的轻易倒闭. 2、韩国信用担保体系的运作 韩国成立了韩国信用担保基金扶持中小企业发展，它是一个全国性的、综合性的系统，提供信用担保服务、信用咨询服务、信息管理服务、综合支持服务。它针对企业经营业务中融资行为提供10种不同类别的信用担保,其业务主要涉及银行贷款、银行担保贷款、公司债券发行、税费支付、商业票据等。在担保金额方面，法律规定，韩国信用担保基金可以为企业所提供的最高担保金额总和不得超过其自身，为其资本金的20倍,这个限额称做韩国信用担保基金的“操作乘数”。而对一个企业而言,一般情况下，每个申请信用担保的企业可以获得的最高担保限额为30亿韩元。它的担保费率并不是固定不变的,主要是根据公司信用利率体系进行调整向申请贷款企业收取信用利率+0.5%2的年费率。综合支持系统是基金组织出资控股,合资组建兴勃投资公司和兴勃租赁公司，形成了有担保、创业投资基金、融资租赁等配套措施，主要服务于中小企业的综合系统,成为韩国信用保证系统的一个重要特点. 3、美国中小企业信用担保机构的运行美国中小企业借助美国发达的金融体系,通过与金融机构(主要是众多的商业银行)的全面合作，为中小企业融资提供了几乎是全方位的信用担保服务,商业银行和担保公司的协作达到较高程度，风险管理也较为合理地分配。 (二）日本、韩国和美国信用担保机构运行的共同点根据以上分析，我们可以看出日本、韩国和美国的信用担保机构运行有以下共同点：1、中小企业信用担保机构都有一套完善的分散和规避风险的机制。例如美国采取的风险管理措施就有:对担保业务规模进行限制，对地区的项目担保金额的限制以及对每一个项目担保的比例限制. 2、金融机构广泛参与中小企业信用担保体系。在日本、韩国，政府为信用保证机构的运作提供资金、税收和法规等方面的支持。在资金方面,根据业务发展的需要提供资本金融资基金和损失补偿金，充分体现了信用保证机构作为公共保证机构直接依托于国家预算的基本特征.金融机构一方面为信用保证机构出捐资本金，代收、代转保证费并负责进行保证债务的跟踪监管,从而成为信用保证业发挥作用的基础;另一方面信用保证机构为金融机构提供保证支持维护信用关系的安全。两者相互配合相互推进.在美国的中小企业担保计划中，商业银行具有较大的主动性,能自主决定是否贷款和是否申请政府担保，SBA（美国中小企业署）并不干预贷款机构的贷款决策，但有权决定是否为贷款机构提供担保。根据对日韩美中小企业信用担保机构运作状况的分析,我们可以看出其有以下优点：一是资金渠道宽，有稳定的资金补充机制，主要方法是政府出资以及鼓励和引导社会资本投资担保体系；二是业务品种丰富，担保机构积极主动和金融机构展开合作;三是金融机构积极参与信用担保体系的构建和发展;四是信用担保机构实行担保项目全过程风险管理；五是有较为完善的互助基金担保。五、对加快我市担保体系建设的建议正确认识和解决担保业发展中出现的新问题，不仅是信用担保业持续健康发展的需要，也是推动中小企业发展和防范金融风险的需要。针对我市担保体系建设存在的问题,在正确认识中国实际国情和西方担保理论的基础上，提出以下具体对策和建议. （一）针对整个宁波市的中小企业融资担保现状,我们要加快体系建设1、加强对担保公司的协调、管理和领导，尽快成立全市性担保行业协会。为保证中小企业信用担保机构的健康发展，应明确授权一个政府部门管理和监督中小企业信用担保机构，对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理；协调担保机构与银行的关系，使银行与担保机构之间建立起良好合作关系。在明确信用担保工作的主管牵头单位的同时,应鼓励和指导尽快成立担保行业协会，为会员提供各种信息和交流渠道，加强行业协作和自律.2、 加大政府扶持和投入力度，构造全方位、多层次、高效率的担保体系大部分担保机构认为通过担保机构为民营企业提供贷款对缓解民营企业的“融资难问题起到较大的作用，所以我市可以考虑根据财政增长速度，每年在财政预算中安排一定的资金，对由担保公司的担保贷款实行贴息政策,对所担保贷款发生的坏账进行一定比例的补贴.关键是要坚持市场化运作和产业政策导向，继续加大财政投入力度，加快提升担保行业整体实力，建立健全科学合理的财政支持中小企业融资担保体系建设的资金投入机制，完善对于中小企业融资担保机构的资金和政策扶持、引导机制,以有选择地充实担保风险基金。充分发挥政府在中小企业信用担保体系建设中的特殊作用。另外，建立以政府主导的中小企业担保机构为主的、多种性质担保机构同时并存的多层次的信用担保体系。也可以积极引进境外资金，以中外合资方式注资设立担保机构，来满足中小企业的发展需要。3、 加强融资担保机构的区域合作目前，我市融资担保业整体发展不平衡，尤其是县（区）的担保机构，因其资本规模较小，银行审批环节多等原因，业务普遍难以开展，有些甚至面临生存危机。因此，开展区域合作十分重要，应整合资源扩大业务，通过分保、共保等多种形式，发挥各机构优势，打破按市、县（区）自成体系封闭运作的低效模式，从总体上扩大担保量，发挥整体效益，实现担保机构的共同发展。 4、出台和完善中小企业信用担保的法律法规为促进金融机构积极参与担保贷款业务，使更多的中小企业通过信用担保进行融资,可在现行相关法律法规的基础上再出台有关规定或法规,涵盖担保机构与银行协作的保证责任担保的放大倍数、风险承担比例、担保贷款利率浮动、违责任等内容,促进银行与担保机构密切合作,对企业的资信调查、贷款风险评估、贷后监督及履约监督、追偿债权等方面联动，从而形成有效的借、贷、还运行机制。为了保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应出台一部政府部门管理和监督中小企业信用担保机构总纲文件，主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。中小企业A银行政府中小企业B其他中小企业互助担保基金某中小企业 (二）完善担保公司的建设1、拓宽资金渠道，建立稳定的资金补充机制 拓宽资金渠道需要走两条路.一是政府出资。既可以采取财政直接出资,也可以采取向担保机构注入优质资产的方式,增加担保资金， 要充分发挥财政资金扶持的杠杆效应，以较少的财政投入满足更多的社会需求，推动再担保体系建设和互助担保基金发展。二是鼓励和引导社会资本投资担保体系。既可以采取降低政府收益的方式参股其至控股政府出资的担保机构，也可以通过制定规范的市场准入制度、监管制度等,鼓励社会资本出资设立商业性担保机构和互助型商业组织。这不仅可以尽快增加担保资金的规模，克服政府出资担保机构开展业务所表现出的行政区性，促进担保资源合理分配，而且可以推进担保机构的市场化运作。三是建立稳定的资金补充机制。政府可以按财政收增长的一定比例,也可以将征自中小企业税收总额的一定比例用于补充政府担保机构的担保资金,从而稳定了资金补偿的来源。2、建立担保风险补偿机制 信用担保本身就是一种高风险行业，加之日前我市信用秩序较为混乱，进一步增加了担保机构的运营风险.因此,为了确保资金的安全，信用担保机构应采取积极的风险防范、控制和化解措施，防范和化解风险的关键在于实行担保项目的全过程风险管理。所以政府建立风险补偿机制很有必要,建议政府同级财政每年按担保总额的一项比例给予预算安排,作为风险补偿基金和奖励资金。在充分体现稳健性原则的基础上，可以区别不同行业、不同地区和不同发展阶段，给出补贴比率的浮动范围。对担保机构为政府推介的中小企业提供贷款担保出现贷偿损失的,根据损帐比例、贷款比例等按规定给予补偿，担保费可由政府和企业按比例承担。担保机构应对单笔担保金额和单户在保余额实行限额控制。也可以尝试建立风险准备金制度，加强担保业务全程风险管理。在银保合作上，政府应积极参与协调，推动双方合作，最终取得共赢。 3、创新担保的形式和品种及加强人才培养对于有效资产不足，反担保条件偏弱的中小企业,可以开展无形资产抵押贷款试点，以及发挥典当在中小企业融资中的作用；对一些经营上有波动的企业,针对其正常贷款周转的困难，可尝试开展“担保换股权”和“担保分红”等创新业务；对产品有可靠销路,但由于资金不足，无法寻求第三方担保的企业，可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持，即买方贷款；对于中小企业尤其是高科技中小企业中有发展前景但由于缺少资金而无法进行研究开发的项目，担保机构可早期介入，以期从中获得原始投资者的巨大回报。尽快建立适应市场经济发展需求的专门培训机构，学习国内外担保机构的先进经验，建立一支懂业务、思想道德素质高的复合型人才队伍；做好担保的事前审核和事后监督,从而在人的因素上，尽量降低担保机构的担保风险. (三）构建授信平台，促进银企全面对接在市场经济中，信用担保机构与金融机构要按照双赢的原则,利益共享，风险共担。加强并拓展银保的业务合作关系,明确银保风险承担比例，保证银保风险防范目标的一致性.通过财政补助或者奖励，以及政府牵头推动银保对话协商交流等方式,调动银行参与中小企业融资担保体系建设的积极性,放大担保机构信用倍数，并在积极参与再担保和互助担保体系建设对担保贷款发生损失并在担保机构承担主要风险损失的前提下，金融机构应该承担一定比例的风险损失，如对于流动资金银行可承担10 30 %的风险，担保机构承担70 %80 %的风险。因此市政府应该牵头搭建授信平台，促进金融部门与本地企业开展对接活动，建立“政、银、企”联系会议制度。主要参考文献：1林毅夫，李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资J. 经济研究,2011（1).2喻均林，刘和平，中小企业金融约束与信用担保支持J，金融与经济,2006(10） 3王传东,王家传. 中小企业信用担保与政府关系的探讨J。 华东经济管理，2010（1)。 4刘雪江，论担保业风险防范，山西财经大学学报J，2010.115尹双明. 我国中小企业信用担保体系：问题与创新J。 山东经济，2009（1）.6庞加兰。 中小企业信用担保体系建设的国际经验与借鉴J。 国外理论动态,2007(4)。7方晓霞. 中小企业信用担保：制度缺陷与发展对策J。 当代财经，2010(9）。8晏露蓉，赖永文，张斌，朱敢。 创建合理高效的中小企业融资担保体系研究J。 金融研究，2010（10)11