保险业反洗钱调研研究报告.doc

相关对保险企业现阶段反洗钱工作认识和思索依据反洗钱法相关要求，作为同属于金融机构保险企业应该依据要求，在反洗钱工作中负担和推行对应职责和义务。建立健全反洗钱内部控制制度企业，责任人应该对反洗钱内部控制制度有效实施负责。设置反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作。一样含有相同应尽义务。在反洗钱工作实务操作中，大部分保险企业反洗钱工作牵头部门为合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责依据本机构具体情况建立内部用户身份识别制度、用户身份资料和交易统计保留制度、实施大额交易和可疑交易汇报制度。同时，依据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到企业承保、变更、理赔等日常营运规则中，方便一线操作人员对风险控制点有更为清楚地把握。作为保险企业其中控制风险关键部门之一业管部，在反洗钱监控方面，也是在遵照法制法规和管理措施等指导下，在企业完善反洗钱监控制度中不遗余力地实施着各项反洗钱监控方法。业管部在反洗钱工作方面基础职责是：确保业管程序包含反洗钱要求，经过在实际工作中落实这些程序要求来确保保险营销员和其它渠道销售人员取得用户身份相关信息，检验取得用户信息一致性，并要求用户提供足够信息以确定其身份。向反洗钱负责部门汇报大额和可疑交易。现在，大部分保险企业所配合反洗钱监控工作关键表现在：对企业反洗钱政策实施针对反洗钱法等相关法律法规出台，企业反洗钱牵头部门负责立即作出反应，确定完整企业层面反洗钱政策，并伴随中国人民银行最新指导、细则和措施出台，不停立即更新和完善。该政策对企业在用户身份识别、反洗钱汇报机制、信息统计保留、为企业职员和保险营销员提供反洗钱培训，并主动开展反洗钱宣传工作等方面作出明确要求指导，对企业实际操作层面落实反洗钱工作提供有效方法。同时，反洗钱牵头部门负责督促监督各项方法落实情况。对用户身份识别制度控制用户身份识别，也称“了解你用户”或“用户尽职调查”,是指金融机构在和用户建立业务关系或为用户提供金融服务时，针对含有不一样洗钱或恐怖融资风险特征用户，采取对应方法，确定用户真实身份，了解和关注用户职业情况或经营背景、交易目标、交易性质和资金起源、资金用途、实际受益人等。保险企业业管部作为用户审核关键关口之一，在各类新单业管过程中严格根据反洗钱主管部门要求，对符合标准用户作出身份识别制度控制。依据中国人民银行反洗钱局公布函件，对金融机构用户身份识别和用户身份资料及交易统计保留管理措施第十二条所要求“保险费”定义“保险费金额依据用户根据保险协议应缴纳全部保费来计算，既包含用户已缴纳保费，又包含用户应缴纳但实际还未缴纳保费”。企业在审核投保用户身份时应满足以下要求:1. 对需要提供用户身份证复印件标准明确分类:若为自动转账方法支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供用户身份证复印件；若为现金方法支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供用户身份证复印件；a. 首期以现金方法支付保险费，且没有递交续期保费自动转账授权申明，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供用户身份证复印件；b. 首期以现金方法支付保险费，但同时递交续期保费自动转账授权申明，则根据自动转账支付保险费处理，单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供用户身份证复印件；若选择终生交费产品，在投保时均要提供用户身份证实复印件。2.对用户身份证复印件范围作出了明确要求，包含：投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、法定继承人(父母、儿女、配偶)外指定受益人身份证复印件（当未成年人没有相关身份证实文件时，必需提供其父母身份证实文件作为相关证实）。3.妥善保留用户身份资料和交易统计，确保用户身份资料和交易信息安全、正确、完整，为用户保密。配合反洗钱对各类表单进行立即更新保险企业首先从保险营销员展业材料入手，各营运部门不停完善和更新各类表单以配合反洗钱监控工作。包含各类投保单、保险销售人员汇报书、各类问卷等。经过第一线保险营销员获取用户投保目标、投保动机和保险费起源等相关信息。加强财务业管配合反洗钱监控财务业管是人身保险对风险筛选关键方法之一，为了配合反洗钱监控，财务业管从过去单纯保额财务业管，发展到了保额、保险费支付能力和保险费起源三者财务业管统一，并将相关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改变了以往寿险企业承保过程中，仅针对用户身体健康情况进行审核观念。按要求提供反洗钱大额交易和可疑交易汇报各营运部门作为反洗钱一线部门发觉可疑交易线索，立即向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分析后，认为确实可疑案件报送人民银行数据监测中心。有合理理由认为该交易或用户和洗钱、恐怖主义活动及其它违法犯罪活动相关案件，同时作为重大可疑报送当地人民银行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。对高风险用户用户身份识别根据用户特点，保险企业承保过程中考虑地域、业务、行业、用户是否为外国政要等原因，进行用户风险等级划分，并针对高风险用户采取加强用户身份识别方法，对高风险用户进行关键关注和监控。反洗钱培训和教育保险企业依据反洗钱工作要求，应逐步建立和健全反洗钱培训工作制度，制订和落实反洗钱培训计划，使职员了解和熟悉反洗钱法律法规、内部要求和工作步骤，明晰相关责任，全方面提升职员反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能力。企业内外勤工作人员均参与反洗钱培训。经过上述各个层次、各个步骤对反洗钱防范、控制和教育，达成预期防范目标，做好风险管理工作，对符合反洗钱法规标准定义大额及可疑交易立即上报处理，推行反洗钱义务。中国反洗钱工作伴随社会经济发展和全球经济一体化不停推进，仍然会不停涌现多种不一样类型洗钱手段，反洗钱制度和体系和控制手段也肯定随之不停更新和完善。保险企业风险控制部门则愈加期待能拥有一套完整控制系统，得到监管机关更多支持，并将监控系统纳入综合治理洗钱法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪安全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。篇二：保险业反洗钱浅析保险业反洗钱之我见经济全球化和社会信息化使洗钱活动更便捷，网络银行和电子商务使洗钱者“如虎添翼”。洗钱已成为国际社会十大犯罪之首，它是一个借助金融渠道，有计划、有预谋高科技犯罪，所以，关注金融机构反洗钱现实状况，研制对应防控对策，意义重大。央行施行“一个要求两个措施”，拉开了中国反洗钱序幕。在目前 经济 全球化、资本国际化、信息技术高速 发展 情况下，日益猖獗多种洗钱活动已经威胁经济和金融安全，成为现在国际普遍关注焦点和热点问题 。作为洗钱活动高发领域保险业，应加强对保险业洗钱风险研究 ，指导实践，打击洗钱犯罪活动。一、洗钱罪概述（一）洗钱犯罪含义刑法第191条要求，洗钱犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪和黑社会性质犯罪违法所得及其产生收益，为掩饰、隐瞒其起源和性质而采取提供资金账户，帮助将财产转移为现金或金融票据，经过银行转账或其它方法帮助资金转移，帮助资金汇往境外，以其它掩饰、隐瞒犯罪违法所得利益转移为正当财产，所转移违法所得及其收益达成一定数额行为。金融机构反洗钱要求将洗钱上游犯罪增加了“或其它犯罪”，将洗钱行为表述为：“将毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或其它犯罪违法所得及其产生收益，经过多种手段掩饰、隐瞒其起源和性质，使其在形式上正当化行为”。（二）洗钱犯罪特征洗钱犯罪有以下多个特征：一是有预谋有意犯罪；二是利用银行或地下钱庄进行；三是含有跨国性。各主权国家司法管辖权有限，不能越界追逃；四是缺乏可识别受害者，难以引发大家注意。（三）洗钱犯罪危害洗钱犯罪危害性大，破坏经济建设，影响金融业健康发展。一是为有组织犯罪提供资金起源；二是助长刑事犯罪，危害社会稳定。洗钱高利润会刺激犯罪分子欲望，助长了其嚣张气焰，给社会带来危害；三是助长官员贪污腐败，造成贪官外逃。中国资本外流数额排行世界第四位，仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷，已给经济发展带来负面影响；四是损害金融机构声誉，严重影响银行业务拓展，诱发金融危机。如国际商业信贷银行倒闭，原因之一就是参与洗钱；五是严重损害了社会公平标准，冲击正当经济，破坏国家投资环境。二、金融机关反洗钱现实状况多年来洗钱犯罪日益增多，数额不停上升。关键表现为：一是利用地下钱庄把在中国犯罪所得赃款清洗到境外。首先赃款全部者在境内将要清洗赃款交给地下钱庄经营者，然后在境外从地下钱庄同伙处提取被清洗过赃款。二是利用同海外企业签署假进口协议，以金融机构信用证支付方法将资金汇往境外，立即犯罪所得资金转移到境外金融保密制度比较严格国家和地域。三是利用她人身份证件或假身份证件开立账户，经过金融机构存取、转账等方法转移非法资金进行洗钱。四是利用借贷方法洗钱。首先经过向她人借大额钱款，然后再用赃款偿还债务，使赃款被清洗成来路正当款项。五是利用外汇黑市把赃款兑换成外汇，再将其走私出境，从而达成洗钱目标。六是经过成立皮包企业或利用其它单位走账进行虚拟贸易，伪造经营业绩，谎报收入，然后以企业经营所得名义将犯罪收入向税务当局申报纳税，将赃款变成完全能够公开正当收入。三、保险业洗钱特质原因洗钱不仅是一个有着高额利润、复杂犯罪领域，还是一个经济活动。这种经济活动披着正当外衣，严重危害着金融安全和社会稳定。保险作为一个转移、分散风险机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业内在特质属性却在一定程度上为犯罪分子洗钱提供了一定便利条件。（一）保险产品特征引发洗钱风险保险业本身保险产品特征，使保险业暗藏洗钱通道。根据保险产品协议条款设计，投保人、被保险人、受益人能够不一样，且保险协议遵照“投保自愿，退保自由”标准。所以，犯罪分子能够经过在不一样关系人之间转移资金达成洗钱目标。如保险产品中人寿险和团体寿险，因包含被保险人人身利益，保险期限较长、费率较低、保费缴费方法和退保操作较灵活，轻易被犯罪分子所利用，经过长险短做、团险个做、地下保单等方法，达成将公款化为个人私款或将黑钱流转出境等目标。假如保险人在承保时未推行尽职调查责任，未认真审核投保人、被保险人、受益人等身份资料及关系，就有可能被洗钱分子利用。（二）业务创新引发洗钱风险保险企业正向用户提供日益复杂金融产品，和其它金融行业之间竞争也在日益加剧。很多含有投资功效人寿保险产品在溢缴保费和提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了新空间。洗钱分子能够将保单看成银行账户进行管理，甚至达成“黑钱”增值效果，也能够多缴保费并提前赎回，或利用这个渠道将其资金向多个账户或是国外转移，尤其是向部分反洗钱不合作国家和地域和不存在外汇管制国家和地域转移。（三）利润驱动引发洗钱风险现在，利润最大化是保险企业关键经营目标，各家保险机构为抢占市场份额，完成刚性业务考评指标，对于一些涉嫌洗钱业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有直接收害方，假如洗钱分子经过趸缴保费洗钱，保险企业还可获取大宗保费；退保时，洗钱分子也可能采取成本较高短期退保方法，保险企业又可取得比较客观手续费，这么保险企业在短期内既扩展了业务，又提升了企业利润，在市场监管不到位情况下，双方表面上达成了“双赢”。（四）保险支付结算手段引发洗钱风险假如说佣金诱惑是保险企业冒险参与洗钱原动力，那么保险支付结算手段快速发展，则是保险洗钱现象泛滥加速器。洗钱行为关键依靠于资金划拨、转移。而现在保险销售渠道不停增多，伴随支付结算技术手段快速发展，资金划转和提取，不管是境内还是跨境全部很便捷和快速，犯罪资金将难以被监控和追缴，这大大加大了保险洗钱风险。（五）保险中介机构引发洗钱风险中介机构提供代理服务是保险企业展业关键渠道，中介机构负责向保险企业推荐投保人或被保险人，保险企业负责审核投保请求控制保单风险。这种由中介机构引荐业务带来了用户身份识别过程延长、步骤增多问题，保险企业可能无法直接接触用户，造成了用户身份确定正确性、完整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险协议签署后才能取得佣金，为追求利润，中介机构存在明知用户还可能洗钱情况而不汇报甚至尽力掩盖事实可能性，甚至中介机构和用户还可能存在隐性关系，或被控制和操纵，蒙蔽保险企业，不可避篇三：xx保险企业反洗钱工作总结xxxx保险企业xx年反洗钱工作总结xx年，我企业反洗钱工作紧紧围绕总、分企业反洗钱工作重心，根据地域人民银行工作安排，认真落实实施反洗钱法，着力加大宣传和培训力度，完善工作机制，强化对金融机构监管，努力提升检测分析水平，认真开展行政调查，不停推进企业反洗钱工作向纵深发展，取得了很好工作成绩。现将xx年反洗钱工作情况总结以下：一、关键工作完成情况（一）采取多个形式，宣传落实反洗钱法xx年，我企业根据总、分企业统一布署，结合地域人民银行具体安排，采取多个形式，宣传落实反洗钱法。1召开反洗钱工作会议，宣传落实反洗钱法。我企业早计划、早安排、早布署、早落实，召开全企业反洗钱工作会议，宣传落实反洗钱法及其配套规章，而且在晨会学习中贯穿了相关反洗钱内容学习，起到了很好宣传作用。2主动开展反洗钱知识培训。xx年以来，我企业数次以会议形式宣传培训反洗钱法外，还数次开展对反洗钱工作一线人员面对面培训。培训紧紧围绕“反洗钱法”及配套规范性文件这一根本，关键从企业应尽反洗钱义务及未按要求推行反洗钱义务应负担法律责任等方面深入浅出地讲解了反洗钱有关知识。经过培训，大幅度提升了企业人员对反洗钱工作认识。（二）不停完善反洗钱工作机制，推进反洗钱工作向纵深发展1深入完善反洗钱工作内部管理制度。以“反洗钱法”实施为契机，全方面、正确领会立法精神，依法调整和规范反洗钱工作制度和操作规程，结合企业实际修订和完善了反洗钱内部管理制度，严格内部管理，有效防范了洗钱风险。2加强大额单退保或部分退保、大额赔款支付管理。依据分企业要求，我企业将用户身份确定、大额保单退保及大额赔款支付监管关键。一是要求各部门建立联络员制度；二是规范工作方法；三是整合相关制度要求，为全方位搜集反洗钱监测数据打开了又一个数据信息起源通道。3建立反洗钱工作联席会议组员联络网络，为立即、有效防范和打击洗钱犯罪行为，确保我企业反洗钱协作和配合工作愈加便捷、快速。4调整反洗钱举报工作机制。依据反洗钱工作职责部门调整等实际情况，我们立即调整并公布了反洗钱举报电话：，理顺反洗钱举报管理部门。（三）巩固业反洗钱结果，推进反洗钱工作在非银行业全方面展开巩固和扩大业反洗钱工作结果，推进反洗钱工作在领域全方面铺开，将直接关系到反洗钱法实施效果。为此，我企业开展了以下工作：1加大反洗钱工作宣传和培训力度，营造工作气氛。企业要依据反洗钱工作要求及上级企业和人民银行安排，建立和健全了企业反洗钱培训工作制度，在晨会上对全体于昂进行面对面反洗钱法律法规等知识培训，使职员了解和熟悉了反洗钱法律法规、内部要求和工作步骤，明晰了相关责任，全方面提升了职员反洗钱工作意识，增强了反洗钱工作能力。2继续组织开展对企业内部反洗钱现场检验。我企业组成6人专题检验小组，投入25个工作日，对企业各相关工作岗位人员推行反洗钱义务情况实施了现场检验。为确保检验任务顺利完成，我企业在检验前充足做好方案制订、人员培训和电子信息数据搜集等准备工作。在检验过程中，充足利用已掌握多项电子交易数据，对排查出疑点问题，有针对性地进行人工分析和定性取证，现代技术手段和传统人工灵活分析高效结合，大大提升了检验覆盖面，缩短了现场检验时间跨度，确保了检验质量。（四）强化非现场监管，全方位搜集可疑交易数据信息 为了有效督促全企业认真开展反洗钱工作，增强其反洗钱风险预警能力，提升反洗钱工作水平，我企业依据反洗钱非现场监管措施（试行）要求，建立了企业反洗钱非现场监管机制，取得了良好成效。一是建立专员汇报制度。要求指定各关键岗位人员负责汇报反洗钱相关信息资料。二是建立企业内部网络传输平台报送制度。三是定岗定人立即汇总上报辖内多种非现场监管信息制度。四是全方面开展机构推行反洗钱义务自查自律活动。经过一整套非现场监管形式，使我企业反洗钱非现场监管工作逐步日常化、全方面化、规范化。（五）加强可疑资金监测分析，认真开展反洗钱行政调查 为更有效地统一监测和综合分析企业可疑资金交易信息，认真开展反洗钱行政调查工作，我企业开展了以下工作：一是建立了反洗钱信息逐层分析评定制度。首先由监测分析岗位人员进行初步分析，筛选出有疑点信息数据，再由部门领导组织集体研究分析，切实提升了可疑交易汇报甄别、筛选、分析水平。二是对可疑交易线索实施行政调查。经过监测分析，努力争取在和洗钱犯罪相关罪名起诉案件上有所突破，努力提升反洗钱工作水平。（六）主动开展反洗钱信息调研，提供反洗钱信息交流平台 我企业高度重视反洗钱信息调研工作，调研工作质量和水平显著提升。深入调查研究新旧法规衔接中问题，立即向上级企业反应反洗钱工作中出现新情况、新问题。关键研究了新法规出台后企业应怎样开展反洗钱工作、大额投保、大额赔款管理及反洗钱正向激励和逆向约束机制等问题，并形成调研汇报上报分企业。二、面临关键问题（一）反洗钱各项协调机制协力还未真正形成。如联席会议召集次数偏少；岗位人员掌握交易数据很有限，难以形成协力发挥联动效应。（二）非现场监管实施不到位。关键表现为部分业务人员有重业务、轻反洗钱工作思想意识，对反洗钱工作关键性认识不够深刻，个人用户投保亲笔署名工作有待加强等。三、xx年反洗钱工作思绪xx年，我企业反洗钱工作总体思绪是：以邓小平理论和“三个代表”关键思想为指导，认真落实党十七大精神，全方面落实科学发展观，从构建社会主义友好社会高度，依法对企业业务全方面开展反洗钱自查自纠，强化反洗钱非现场监管，加大反洗钱行政调查力度，全方面提升反洗钱工作在预防和打击洗钱犯罪方面有效性。（一）继续加强对反洗钱法宣传和培训工作。将反洗钱法宣传和培训作为落实落实反洗钱法律法规、做好反洗钱工作基础，继续广泛深入开展反洗钱相关知识宣传培训活动，提升全员对反洗钱认识。以宣传促认识，营造愈加浓厚反洗钱工作气氛。（二）加大对关键可疑交易分析、行政调查和案件协查力度。努力提升主动识别涉嫌洗钱线索能力和水平，主动寻求可疑交易线索，加大对关键可疑交易分析、行政调查和协查力度，配合总、分企业反洗钱计划，配合司法机关严厉打击洗钱犯罪活动。