小额贷款股份有限责任公司操作作业流程.doc

操作步骤第一章货款受理【人员】企业市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，搜集贷款申请资料【任职要求】受理人应该含有小额信贷业务基础知识，经过合适业务培训【操作基础要求】一、接收咨询 受理人接收小额信贷用户贷款申请咨询，向用户介绍我企业融资业务品种，说明申请贷款应含有条件和应提交资料。二、贷款申请受理 受理人根据小额信贷业务要求，要求借款申请人提供相关申请资料，关键包含： （一）借款申请书、经年检企业营业执照和摊位证等足以证实其经营正当性和经营范围相关证实文件、用户由技监局发代码证书、税务登记证特殊行业需提供行业经营许可证）。 （二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字贷款用户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常查对）。 （三）企业法定代表人身份证复印件，企业纳税证实及电费交纳单据 （四）企业最新企业章程，验资汇报或非独资企业各股东相关出资协议、联营协议或合作企业协议或协议等 （五）企业在银行结算帐户资金清单 （六）采取确保方法，须提供确保人同意确保书面文件。有限责任企业，股份为确保人，还应提交企业董事会或股东大会决议；承包经营企业为确保人，还应提交发包人同意该确保担保书面文件（七）专业担保机构为确保人，还应提供正当验资汇报。（八）采取抵（质）押方法，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保书面文件和权属证实，抵（质）押物 清单及价值证实材料 （九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年提供近十二个月财务报表微型企业及其它除外）。 （十）借款人法定代表人或关键股东个人对查询个人征信系统委托书 （十一）借款经办人和法定代表人电话号码 （十二）本企业要求其它资料。三、资料移交 经初步判定符合企业小额信贷货款条件，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。 对于我企业含有小企业信贷岗位从业资格贷款申请受理人，能够直接进行贷款调查第二章贷款调查【人员】贷款调查人【职责】小企业贷款实施双人调查。第一调查人搜集、整理借款人和担保相关资料和信息，和第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合要求，分析贷款需求合理性、贷款用途正当合规性、用户偿债能力、风险、综合收益，形成调查汇报后，第一二调查人须在调查汇报上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查汇报真实性负责。贷款调查须在接到任务分配后3个工作日内完成。【任务要求】调查人应该含有小额信贷业务基础知识，含有小企业信贷从业资格【操作基础要求】一、系统查询 用户经理接到移交资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员信用情况。二、资料审阅 贷款调查人员对用户提交资料进行审阅，井根据我企业小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行查对， 对缺乏资料立即通知借款人补充，对资料中按要求留存复印件，第一调查人和第二调查人要共同查对复印件和 原件是否一致，并在复印件上签署“和原件查对一致”字样并署名确定。对资料审阅关键点应包含：（一）基础情况：用户主体资格、历史沿革、地理位置（包含注册地）、产权组成、关联关系、组织形式职员人数和组成、土地使用权取得方法等。 （二）经营情况。企业所处行业现在发展情况、平均盈利水平、用户生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景估计等。 （三）财务情况最近两年和最近一期资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等变动和现实状况 四）融资及信用情况。用户融资水平，融资方法、对外担保情况；有没有逃废债、拖欠其它金融机构贷款本息等不良统计等 （五）经营者素质。法定代表人和其它领导层组员学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等 六）用户资金要求情况（七）担保情况。确保人资格，担保意愿、资信情况和确保能力等：抵质）押物权属、价值、估计变现难易程度等情况 1、对采取法人、其它组织确保，关键核实确保人担保资格、授权情况、担保意愿、资信情况、代偿能力、签字或印鉴真伪等； 2、对采取保险确保，关键核实保险单证真实性和有效性，投保人是否投保全额确保保险并一次性缴清全部保费，保险协议条款是否复合要求，是否有不利于我企业贷款债权尤其约定事 3、对采取抵（质）押方法，应对抵押物情况进行实地观察，并核实是否己提供我企业认可专业评定机构抵押物评定汇报，对己经专业评定机构出具押品价值评定汇报，应提交内部押品价值评定人员对评定汇报进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评定机构评定，由内部押品价值评定人员自行认定押品价值，并对可能风险给予揭示，以确定评定参数选定正确性和合理性。对质押品必需是否属于可质押质物范围。 （八）调查人认为需要其它事项 三、实地调查 调查人应和借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包含：(一）核实资料，包含企业主体资格、产权组成，经营场所，企业财务情况、经营者基础素质、经营管理水平是否和资料相一致(二）考察经营情况，包含企业经营情况、职员情况、经营场所、产品市场前景等 (三)考察抵（质）押物情况，包含抵质）押物形态、地理位置，权属情况等等。四、分析判定 （一）用户经营情况销售收入或营业收入情况，要分析用户最近12个月销售收入或营业收入总额和近二年来同期销售收入或营业收入总额有没有差异：对于新创办企业，要分析注册资本实际到位情况 （二）用户担保情况分析用户贷款担保情况，和抵（质）押物价值和变现难易程度，并在此基础上对抵押物价值进行预评定 1、以房地产为抵押物，要分析抵押物是否为正当有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷2、以土地使用权抵押，要分析是否为依法出让土地使用权。对于附有地上建筑物国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交土地出让金，同时合适降低抵押率。不得接收集体全部土地使用权抵押3、以存单等有价证券或其它物权质押，要核实质 物真实性及权属有效性，要分析质物价值 稳定性和变现可能性4、以其它企业进行确保，要分析确保人经营情况是否正常、确保能力是否充足；若是专业担保机构，要分析机构担保资质是否有效、在银行确保基金帐户是否封闭、金额是否充足。 五、撰写调查汇报 调查人将实地调查情况和分析判定进行汇总形成调查汇报。调查人可依据调查情况，编制企业现金流量表和收支平衡表，以反应企业财务资金需求、利用、周转、还款起源等情况六、提出贷款意见 调查人对用户情况及贷款风险收益情况进行分析，提出贷款意见。 分析用户偿债能力和收益情况，判定本笔贷款风险程度，井对贷款金额、期限、还款方法、利率、担保方法及相关避险方法等提出意见 七、统计相关资料 调查人将调查汇报及相关资料提交专职审查人进行审查 第三章货款审查审批【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。 【职责】审查人：对相关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全方面审查，对审查意见、风险识别、避险方法等负担审查责任。审查工作不含辅助审查）须在1个工作日内完成或做出回复 审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否正当合规、避险方法是否适当负担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出回复。 签批人：依据企业经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放，有一票否决权，负担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出回复。【任职要求】审查人应该熟悉金融政策行业政策，熟知小额贷款业务基础知识，审批人还应该含有对应信贷审批及管理能力，签批人应该熟悉金融政策，行业政策和小额贷款业务政策制度，并含有对应管理能力 【操作基础要求】 一、贷款审查 （一）资料审查审查人收到调查报送贷款资料后，对贷款资料完整性 和合规性进行审查，关键审查内容包含： 1、调查人提交资料是否齐全且符合要求。 2、用户及担保人主体资格是否正当、合规 3、办理业务是否符合我企业相关贷款要求 4、融资及信用情况分析。关键分析用户融资结构、多年在银行及其它机构融资情况、融资担保方法、各行融资占比情况、用户或有负债情况、有没有不良统计等5、财务风险分析。关键分析企业历年财务报表关键项目、财务指标和财务比率，关键分析用户现金流量及改变情况，判定用户偿债能力6、业务风险收益分析。关键分析该笔贷款潜在风险和采取对应规避风险方法。如有必需，需分析用户对本企业综合贡献。7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押财产是否正当有效、充足可靠；对法人或其它组织确保，关键分析其生产经营和财务情况、或有负债情况、信誊情况、发展前景等原因；对专业担保机构确保，关键分析其资信情况，经营管理情况：对自然人确保，关键分析其资产有效性、收入稳定性、正当性及其信誉情况8、保护性条款及其它风险防范方法是否充足有效9、其它需审查事项。 (二)辅助审查 对按要求需要提交财务会计、法律事务等相关部门辅助审查，专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。 (三)签署意见 审查人对借款人资料、调查汇报进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人二、贷款审批 （一）审批人审批 审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评定，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，经过后再提交签批人（董事长）。 (二)签批人签批 签批人在审阅相关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，依据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见签批人和之前各步骤在用户贷款审批上存在不一样意见时，有一票否决权，贷款不得发放。若有必需，可申请复议。 三、资料整理移交 贷款签批后，将办理具体信贷业务审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决贷款资料由受理人退还申请人。第四章贷款发放和收回 【人员】贷款受理人员、财务人员 【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关协议文本，并对协议正确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料整理和移交，在办妥抵质）押手续次日内须发放贷款。 【财务人员】依据借款协议和财务凭证发放贷款，对贷款划付正确性、合规性负责；进行账务处理 【任职要求】贷款操作人员应含有从业资格，人员不足，可由有资格营销人员兼任：财务人员应该含有从业资格 【操作基础要求】 一、贷款发放(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实（二）签署协议。信贷业务操作人员负责填写借款协议、担保协议、借据及相关协议协议后，通知借款人，确保人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我企业有权签约人签署协议。（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记，信贷业务操作人员（必需双人）要持相关协议和抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。(四)签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签约人依据借款协议，审批书和相关担保落实证实材料签署借据。(五)贷款发放。信贷操作人员将签署生效借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按要求向借据载明帐户发放贷款(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。二、贷款收回（一）、正常收回。一次性归还贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金(二)、提前收回1、我企业信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，依据协议约定经审查符合提前还款条件，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证(三)、到期未收回。财务人员按要求对催收、扣收和清收贷款进行贷款本息进行账务处理(四)、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具贷款结清凭证，办理撤销担保手续。质押担保，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取抵押担保，向抵押登记部门办理撤销手续第五章贷后监督、催收【人员】贷后管理、催收人员【职责】对贷款审批意见落实情况和贷款发放过程合规性进行逐笔监督：对贷款档案资料完整性和合规性进行监督，负监督责任：对快到期贷款进行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫【任职要求】应含有小额贷款业务从业资格，法律人员应含有法律从业资格【操作基础要求】一、档案接收档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收二、作业监督监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程合规性进行逐笔监督。关键监督以下内容：(一）贷款审批意见是否落实(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为(三）监督贷款档案资料是否完整合规，协议要素是否正确、一致：担保资料是否齐全(四）是否对有不良贷款和欠息企业新增贷款(五)其它需要检验情况三、跟踪核实对监督发觉问题，要向相关责任人汇报，并视情况分别处理(一）监督发觉问题需要贷款受理人核查确定，应向其下达业务监督核查通知书(二)监督发觉业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务操作步骤问题，应下达信贷业务整改通知书限期整改(三)检验发觉存在较为严重不合规操作行为，应提交检验人员进行现场专题检验，监督人员应该对所监督行为负责，在所监督贷款档案上署名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门第六章贷后监测【人员】贷后管理监测人员【职责】对贷款质量情况进行监测，编制监测报表，进行质量分析，撰写分析汇报，并对关键关注用户贷款进行关键监测。监测人员对监测立即性和正确性负责【任职要求】监测人员应该含有小额贷款岗位从业资格【操作基础要求】一、报表监侧 监测人员经过业务报表，对企业小额货款进行贷后管理监测（一）按日监测 对分期还本付息小企业贷款，监测人员要监测其自动还款 实施情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员（二）按月监测 1、监测人员要按月提交监测报表和监测汇报（1）贷款发放和质量情况(2)贷款结构及质量分布情况(3)不良贷款结构及质量分布情况；(4)大额贷款和关键关注贷款质量情况：(5）关注类贷款迁徙情况(6)退出类贷款清收处理情况；(7)其它需要进行监测情况2.关键监测以下内容：(1)违约贷款风险情况：(2) 100万元含）以上贷款质量情况(3)非房地产抵押货款质量情况； (4)其它需要关键监测贷款情况。二、分析和汇报(一）监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定时向催收人员提交监测分析汇报(二)对监测发觉违约贷款，要根据贷款催收要求立即通知催收人员，井汇报责任人