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1、刘女士理财规划书 第一部分 摘要 在分析您家庭目前的财务状况及需求的基础上，我们为您制定了一份理财规划书。在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足您的财务需求。 本计划的预期目标为： ※ 储备儿子教育基金 ※ 储备自身养老资金 ※ 应对意外的财务保障 您能够成为农业银行的客户，我们感到非常荣幸！我们将与您一起不断地重新评估您的财务策划需求，并不断地更新您的投资组合。 第二部分 目前的基本情况与理财目标 一、基本情况 1、 年龄 职业 月收入 退休年龄 健康状况 刘女士 30 私企业主 30000元 55岁 良好 儿子
2、4 幼儿园学员 良好 2、刘女士经营一家以服装进出口为主的外贸公司，月收入达3万元左右，年终可以从公司再分到70000元左右的利润，但因为是单身家庭，所以家庭支出全部由刘女士负责，现在家庭月支出主要包括房贷6900元，汽车贷款5000元，基本生活开销8000元。 3、流动资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。 4、有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，一处现自用，另一处现出租，将来供母亲居住；去年购买一辆价值18万的轿车，向银行借贷余额8万元。 5、已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其它保障性保险。 二、风险承受能力分析
3、 刘女士毕业于外贸学院，有一定的金融知识，由于平时工作繁忙，刘女士无暇顾及投资理财的事情，至今存款是其主要的投资方式，投资实践知识较为缺乏。 刘女士目前经营着一家外贸公司，每月有丰厚的收入，但私企经营对投资人来说也存在风险，所以您的高收入缺乏稳定性；您家庭现已拥有一笔可观的资产，但其中大半部分的资产来自银行贷款，而且你独立抚养子女，未来有需要动用大笔资金的计划。 综合来看，您不宜投资高风险的金融产品，稳妥增值应该是您首要考虑的因素。 三、财务目标 1、储备儿子教育基金 2、储备自身养老资金 您的理财目标是比较切实可行的，同时，根据您的情况我们建议增加一个理财目标： 3、应
4、对意外的财务保障 四、基本假设： 由于未来我国经济环境的变化等诸多因素对理财规划产生影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们对相关内容作如下合理的假设： 1、刘女士年薪增长率5%； 2、通胀率2%； 3、投资平均增长率为5%，其中股票型基金的收益率为7%，平衡型基金为4%，货币型基金为2%； 4、预期寿命90岁； 5、所购车辆购买价18万元，目前价值17万元，每年折旧1万。 尊敬的客户，请您仔细检查上述信息，如果我们对您当前状况的描述有任何误解之处，或者您对相关信息有需要补充的地方，请在进入到方案的下一部分之前通知我们，因为，我们所作的财务建议都是基于以上信息的。
5、 第三部分 现状分析与建议 一、 财务评价 在对您的财富进行评价之前，我们首先为您制作了您家庭的资产负债表和收支表。 （1） 资产负债表 2005/8/31 单位：人民币元 资产 负债和净资产 金融资产 负债 银行存款—人民币 100000 4.9% 房屋贷款（余额） 980000 —美元 80100 3.9% 汽车贷款（余额） 80000 金融资产小计 180100 8.8% 负债合计 1060000 51.7% 实物资产
6、 汽车 170000 8.3% 房地产（自用） 720000 35.1% 房地产（出租） 980000 47.8% 实物资产小计 1870000 91.2% 净资产 990100 48.3% 资产合计 2050100 100.0% 负债和净资产合计 2050100 100.0% 注：人民币汇率$1=￥8.01，10000美金折合人民币80100元。 （2） 月收支表 单位：人民币元 收入 支出 工资收入 30000
7、 93.8% 日常开支 8000 40.2% 房租收入 2000 6.2% 房屋贷款 6900 34.7% 汽车贷款 5000 25.1% 收入合计 32000 100% 支出合计 19900 100% 节余 12100 年收支表 单位：人民币元 收入 支出 工资收入 360000 78.9% 日常开支 96000 37.5% 年终分红 70000 15.3% 房屋贷款 82800 32.4%
8、 存款利息 2100 0.5% 汽车贷款 60000 23.4% 房租收入 24000 5.3% 保险费 9200 3.6% 其他支出（旅游等） 8000 3.1% 收入合计 456100 100% 支出合计 256000 100% 节余 200100 注：房贷（自住）,pv=300000,pmt=3000,I=5.31%/12=0.4425%→n=133 房贷（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335 车贷 pv=80000,pmt=5000,I=5.7
9、6%/12=0.48%→n=17 在分析了您的家庭财务状况后，发现您家庭有以下几个特点： （1） 您的家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%，您充分利用了贷款的杠杆作用，但相对来说你家庭的贷款额已略微偏高。 （2） 负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=31.3%，属于合理范围，在现有收入水平下不构成贷款支付压力。如果这个比例超过50%，那么这种负债就是不健康的。 （3） 您现有的资产负债结构比较简单，金融资产全部是储蓄存款，流动性好但收益率较低；房地产的资产占比为82.9%，存在较大的资产流动风险。 （4） 收入支出比率256
10、000/456100=56.1%，乍看家庭开支较大，但支出中的55.8%是用于偿还贷款的，所以该家庭的日常支出还是比较节制的。 （5） 储蓄收入比例=200100/456100=43.9%，您的盈余比例很高，说明您家庭积累财富的速度将会很快。 （6） 目前，您的家庭除一份分红保险以外，没有其它保险费用支出，不利于家庭的财务保障。 二、投资规划分析 1、现有资产分配： 金额（单位：人民币元） 占比 银行存款 180100
11、 8.8% 实物资产 1870000 91.2% 合计 2050100 您家庭资产较为简单，主要以实物资产为主，其比例高达91.2%，其余为流动性非常强的流动资产。 2、应急资金： 应急资金要求有较高的变现能力，它体现出个人/家庭短期的筹资能力，可以为无法预测的费用或紧急事件提供资金。通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出，您家庭现有的100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要，对于100000
12、应急资金的构成可以适当调整一下：20000元存活期存款，年税后收益率0.576%；20000元存一年期定期，年税后收益率1.8%，储蓄存款最大的特点是安全而且当天可以取现，满足刘女士不时之需。60000元购买货币市场基金，年收益率在2%左右。货币市场基金既有类似通知存款的便利，又有高于一年期定期存款税后利率的收益。 3、风险与分散投资 你家庭90%以上的资产是实物资产，流动性风险较大，考虑到这两套房产最终都是为了自住而不是投资的，所以目前总体资产结构不需做太大的改动，但以后的收入应投向金融资产，增强资产的流动性。 针对您的实际情况，以及考虑当前的金融形势，可以选择的合适的投资品种包括：
13、 A、储蓄 具有方便、灵活、安全的特点，但收益较低，所以只需保留一定的储蓄，以备不时之需。 B、开放式基金： 开放式基金不同于股票，它由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险相对较小，收益相对稳定，也无须投资者投入太多的时间和精力。目前市场上开放式基金有一百多个，基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。 (a)、每月结余可以购买货币型基金（如长信利息收益货币基金）。货币市场基金的特点是风险低，收益率比一年期银行存款略高，年利率在2 %左右，收益较稳定且不受加息影响。其流动性较强，赎回方便，认购、申购和赎回均免费，是应急资金储备较好的渠道，但如果是较长时
14、间内不动用的资金就不要过多投入到货币型基金中。货币基金可以作为一个蓄水池，当基金累计到一定金额后可以再投资到其他期限稍长，收益率略高的金融产品，如凭证式国债。对于刘女士来说，每月剩余的资金投入货币市场资金，年度分红后，再将货币市场基金赎回，用来提前偿还住房贷款，还贷方式选择期限缩短、月还款额不变。一般银行规定客户每年可以提前还贷一次。 (b)每月结余还可以购买平衡型基金。 平衡型基金的特点是同时投资股票和债券，结合前者的高收益和后者的低风险，“进可攻、退可守”，在有效降低投资风险的同时获取稳健回报。长期来看，其风险低于股票型基金，收益高于债券型基金。为未来生活(远期)积累保障资金(如养老基金
15、)时，由于关系到远期的生活质量高低，因此既可以得到较高的收入又比较稳定的平衡型基金是很好的选择。 (c)、闲散资金可以投资股票型基金，如农行代销的景顺长城内需增长基金或大成价值成长基金。可以长期，也可以适当做短期，年收益率高时可达10%以上。 C、凭证式国债 国债代表了国家的信用，安全性最高，现在三年期凭证式国债的收益率为3.24%，如果是在较长时间内不会动用的资金可以考虑购买一定数量的国债。 D、保险 分红寿险、万能寿险是刘女士可以考虑的投资产品，尤其是万能寿险，因为其缴费方式灵活、保额可根据需要随时调整，而且其个人账户投资价值可以随时提取，还可有效规避通胀的风险。 E、外汇理
16、财产品 虽然美元储蓄存款利率有不断向上调高的举动，但总体而言其年收益率还是比较低的，您现有10000美元可以投资一些外汇理财产品来获取更多的收益。通常购买外汇理财产品的客户没有提前赎回的权利，所以客户在购买前须思量一下短期内有没有使用外汇的计划。现在市场上有些外汇理财产品是固定利率型的，通常是同期同档储蓄利率的2至3倍；有些外汇理财产品的收益率会与汇率等挂钩，其收益率一般比固定利率产品高，如刘女士所留意到的某些产品可以达到10%以上，但这些产品风险也会比较大。若刘女士一次投资1万美元有可能成为银行的VIP客户享受更丰厚的收益。 4、帐户管理 现代社会，瞬息万变，特别对于工作繁忙的刘
17、女士来说，干什么都要讲求效率。刚刚为刘女士推荐了几种适合其投资的金融产品，但乍看好像操作比较繁琐，其实有一种最省心省力和有效的渠道，就是网上银行。刘女士可以申请成为网上银行注册客户，通过网上银行进行自助查询、购买开放式基金、活定期储蓄账户转账、代缴水电煤公用事业费、为手机充值、购买福利彩票等，指尖轻轻一点，交易安全成交，帮助您轻松理财。 三、税务规划分析 对于刘女士来说，其涉及的税务问题还是比较简单的，可以从以下几点来考虑税务规划： 1、转移费用：您可将部分支出由公司代为支付，降低名义上的收入，如公司每月代您支付养车费用、交际费用和通讯费用等，从而减掉一部分税赋。 2、收入转移：将
18、出租房屋的收入归到母亲名下。 3、充分利用税务优惠政策：如购买国债、保险可以享受免所得税的优惠。 四、风险管理 人无远虑，必有近忧。目前，对您和家庭财务状况有重大影响的风险有以下几种：（1）您发生变故，不能照顾依赖您生活的子女；（2）生病或者其他意外导致家庭收入减少，但是开支却增加。 （一）人身风险分析 1、死亡风险分析 存在意外死亡的现金流入 当前 ST/LT 刘女士死亡 工作收入——刘女士 430000 —— 利息收入 2100 2100 房租收入 24000 24000 总现金流入 456100 26100
19、现金流出 日常生活开支 96000 LT 57600 贷款偿还 142800 ST —— 保险费 9200 ST —— 其他支出（旅游等） 8000 LT —— 储蓄和投资 200100 现金流出合计 456100 57600 短期合计 0 长期合计 57600 假设 刘女士死亡，其儿子由刘女士父母抚养，汽车、现居住的房产出售，日常生活开支为当前的60% 人身保险需求 资本需求 刘女士 l 丧葬费用
20、 30000 l 应急资金 (3个月的开支) 60000 l 分期贷款 1060000 资本需求合计 1150000 长期收入需求 (当刘女士死亡，每年的短缺额为57600-26100=31500元) 967360 短期收入需求 —— 资金需求合计
21、 2117360 现存保障状况 ● 金融资产 180100 ● 可以出售的实物资产——汽车 170000 —— 1套房地产 720000 现存保障合计 1070100 保障缺口合计 1047260 所以刘女士至少需投保100万元的寿险。根据刘女士
22、收入的特点，投保万能寿险比较适合。 2、意外伤害风险：若刘女士受到意外伤害，势必会对家庭造成较大的影响；而其儿子现4岁，正处于特别活泼好动，容易出现意外伤害的年龄段。 3、健康损害风险：对家庭的唯一支柱来说，投保医疗保险、重大疾病保险以及收入保障保险等疾病保险也是非常必要的。 综上，我们给您家庭设计了一份人身保险计划，采用友邦保险公司的保险产品： 刘女士 其儿子 险种组合 至尊宝c款终身寿险（万能型）100万 附加特别加惠意外伤害保险50万 附加特别加惠意外医药补偿医疗保险 附加特别加惠双倍给付意外伤害保险 附加特别加惠每日住院给付收入保障保险 附加特别加惠每日重
23、病监护给付收入保障保险 附加特别加惠住院费用补偿医疗保险 附加特别加惠手术费补偿医疗保险 附加康福一生重大疾病保险20万 阳光儿童意外伤害保险8万 附加阳光儿童双倍给付意外伤害保险 附加阳光儿童意外医药补偿医疗保险 附加阳光儿童每月给付意外伤害保险 附加阳光儿童每日住院给付收入保障保险 缴费方式 24977.5元/年（缴20年） 629元/年 注：保险具体情况见附件一、二。 这个组合型设计集终身寿险、意外伤害、一般疾病住院医疗及重大疾病保险于一体，保障利益高，保障时间长，且家庭保险总的缴费占家庭收入（24977.5+629+9200）/456100=7.63%，这个购
24、买比例对您家庭来说还是比较合理。 （二）财产和责任损失风险分析 因为您购买汽车时必须投保了车辆基本保险，而向银行借款买房时也对房产进行了保险，所以暂时不需考虑投保财产和责任险。 五、教育计划 刘女士希望自己的儿子接受最好的教育，儿子开始接受义务教育之后，教育费用与幼儿园时支出差距不大（合并计入日常生活开支），所以大学之前这一段国内求学所需的费用不会给刘女士带来太多额外负担，但中学毕业后赴澳洲留学的计划需要一笔数额较大的资金支持，如何筹措这笔资金刘女士有些茫然。我们建议刘女士以投保的万能寿险的个人投资账户作为儿子教育资金的积累账户，在还清汽车贷款后的几个年度内可以对投保的万能型终身寿
25、险追加投资60000元（相当于一年汽车贷款还贷金额），只需连续追加5个年度，那么到刘女士儿子留学时，其保单的个人投资账户中已有足够的资金供其支取用作儿子留学费用，具体见附件三<<智尊宝C款终身寿险（万能型）>>保险利益与个人帐户价值示例。 六、退休规划分析 远期的养老金其重要性不言而喻，达成既定目标的关键在于尽早的未雨绸缪和科学系统的规划。退休后您家庭所需的支出为现开支的70%，不再保留汽车、贷款已还清。 刘女士 当前年龄 30 退休年龄 55 预期寿命 90 退休后生活年数 35 退休后每年的开支的现值 110249 所需退休开支在退休时的现值 2368
26、945 投资在退休时的终值 603848 退休时可用的资金合计 603848 退休时资金缺口 1765097 注：退休后每年pmt=110249,n=35,I=3%→pv=2368945 投资在退休时pv=80000,n=25,I=5%,→fv=270908 pv=100000,n=25,I=1.5%,→fv=145095 270908+145095+187845(万能寿险个人账户价值) =603848 fv=1765097,n=25,I=5%→pmt=36983，所以您家庭现在应该开始储备养老基金，每年至少需要储备37000元。刘女士已购买的分红保险以及万能型终身寿险
27、的个人账户价值（见附件三）也都可以作为其养老基金，总之储备越充足，退休后的生活质量就会越高。 七、财产转移规划分析 财产转移策划也是个人财务管理的重要组成部分。目前，我国考虑财产转移的个人并不多，但一些人已经开始接受财富转移的概念，并有意识或无意识地使用了财富转移策略。例如，在购买住房时，在房产证上写上子女的姓名，使子女成为房产的共同所有人，方便了未来将房产转移给子女。今后，随着国家对财富转移有更加严格的管理和税收规定，个人财产转移策划的重要性和需求将大为增加。刘女士您已拥有一笔不小的资产，而且还经营着一家公司，因此您应尽早重视财产转移计划。由于我们不是遗产问题方面的专家，我们建议您寻
28、求您的律师的协助，尽快制定一个完善的财产转移计划。 第四部分 总结归纳 一、 建议总结 经过第三部分的分析，我们对您的财务策划提出了一些建议，现将这些建议作如下总结： 1、现有100000元银行存款作为应急资金，调整应急资金结构，其中20000元存活期存款，20000元存一年期定期存款，60000元投资货币市场基金。 2、 10000元美金投资外汇理财产品。 3、 每月月结余3100元购买平衡型开放式基金，从而保证每年至少储备37000元的资金，用作养老基金；其它月结余购买货币市场基金，为一年一次的提前还贷做储备。贷款偿清之前开放式基金分红方式可以选择现金分红，以便有更多的
29、资金用来还贷，偿清贷款以后改为再投资的分红方式，以获得滚雪球效应。 4、 为刘女士及其儿子分别投保人身险，刘女士年缴24977.5元/年，缴20年；其儿子年缴629元。 5、 在还清汽车贷款后的几个年度内对投保的万能型终身寿险追加投资60000元，连续追加五年，以个人账户中的现金价值作为刘女士儿子出国留学的教育基金。 6、 您到目前还没有订立遗嘱，建议向您的律师咨询，让他协助您尽快订立一个合法、有效的遗嘱。 二、现金流预测 如果执行上述的建议，您家庭的现金流量将会发生变化，下表是对您家庭未来5年的收入与支出流量进行预则。
30、 单位：人民币元 第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 现金流入 工资收入—刘女士 360000 378000 396900 416745 437582 年终分红 70000 73500 77175 81034 85085 房租收入 24000 24000 24000 24000 24000 利息收入 475 475 475 475 475 美元理财收入 4005 4005 4005 4005 4005 基金收入—货币型 1200 1200 1200 1200 12
31、00 —平衡型 —— 1488 2976 4464 5952 现金流入合计 459680 482668 506731 531923 558299 现金流出 日常开支 96000 97920 99878 101876 103913 房屋贷款—正常还款 88140 88140 88140 88140 24165 —提前还贷 135533 191441 238383 201410 —— 汽车贷款 60000 25000 —— —— —— 保险支出—年缴保费 34807 34807 34807 34
32、807 34807 —追加投资 —— —— —— 60000 60000 其他支出 8000 8160 8323 8490 8659 现金流出合计 422480 445468 469531 494723 231544 年度结余 37200 37200 37200 37200 326755 注：由于银行贷款利率的调整，从2006年1月份起，住房按揭贷款的利率将从现在的5.31%上调到6.12%，届时，每年偿还住房贷款支出将从现在的82800元上升到88140元。 三、家庭资产变化预测 家庭资产是建立在收入、支出与投资的基础之上的。下表是
33、您根据我们的理财方案建议执行后未来5年的资产变化预测。 目前 第一年底 第二年底 第三年底 第四年底 第五年底 金融资产 银行存款 40000 40000 40000 40000 40000 40000 美元理财 80100 80100 80100 80100 80100 80100 货币基金 60000 60000 60000 60000 60000 343603 平衡基金 —— 37200 74400 111600 148800 191952 万能保险 —— 14836 31433
34、49824 125833 203191 金融资产小计 180100 232136 285933 341524 454733 858846 实物资产 汽车 170000 160000 150000 140000 130000 120000 房地产 1700000 1700000 1700000 1700000 1700000 1700000 实物资产小计 1870000 1860000 1850000 1840000 1830000 1820000 资产合计 2050100 2092136 213593
35、3 2181524 2284733 2678846 负债 住房按揭 980000 815675 586014 295355 23881 —— 汽车按揭 80000 24608 —— —— —— —— 负债合计 1060000 840283 586014 295355 23881 —— 净资产 990100 1251853 1549919 1886169 2260852 2678846 注：万能型终身寿险个人账户价值以最低投资收益计算（具体见附件三）； 分红保险现金价值不明确，未计入资产，该笔资产今后可以
36、作为刘女士养老基金； 从资产预测表可以看出刘女士在第四年可以偿清贷款，第六年就可以积累到100万元的流动资产。 第五部分 方案的执行和调整 一、方案的执行 为了顺利地执行理财规划方案，请您安排时间认真考虑我们在理财规划书中所提出的建议。我们建议在下一次会面之前，给您预留两周时间，以便您有充足的时间来考虑我们的建议并提出问题。 经过双方的探讨与修改，如果您认为我们的建议是可以接受的，请您签署授权我们执行理财规划方案的授权书。一旦收到您的指示，我们将立即准备执行规划方案所需要的文件，制定方案执行计划，同时请您的律师协助我们准备相关的合同。 二、方案的调整 家庭的财务状况，就
37、像家人的身体健康一样，需要时时刻刻、持续的关注。在执行的过程中，若您家庭的信息发生较大的变化，请您及时通知我们，我们将协同您根据经济情况和家庭情况的变化，不断地调整理财目标和理财规划，减缓财务忧虑，帮助您早日实现财务自由。 三、重要提示 本理财规划方案是从您的利益出发，根据您提供的信息制定的，如果其中任何重要的信息不确切，本方案不适用于您。 本规划是依据我们的专业判断作出，但除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用的金融产品的收益。 最后，非常感谢您对我们的信任，我们将会对您的资料保密，未经您的同意，不会泄漏给任何个人和机构。衷心祝福您和家人财富健康，生活幸福美满！
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