毕业论文-工商银行网上银行风险调查.doc

江苏城市职业技术学院五年制（高职）

毕 业 作 业

工商银行网上银行风险调查

学 校 江苏城市职业技术学院
年 级 09级
专 业 电子商务
姓 名
学 号
指导教师 职称 助教

二○一 四 年 二 月
目　　录
前言...............................................................1
一、调查介绍........................................................1
（一）调查目的......................................................1
（二）调查对象.....................................1
（三）调查方法......................................................1
二、调查内容分析....................................................1
（一）人群的构成....................................................2
（二）工商银行网上银行存在问题......................................4
三、降低工商银行网上银行风险对策..................5
（一）加强网上银行立法、完善相关法律法规.............................5
（二）广泛提高法律意识..............................................6
（三）加强信息披露制度的建设........................................6
（四）加大网上银行犯罪的打击力度....................................6
四、总结...................................................7
参考文献........................................................... 7
附录（附调查问卷一份）..............................................8
工商银行网上银行风险调查
【摘要】
20世纪90年代以来，以信息技术为基础的互联网已经渗透到了人类生活的各个领域，并迅速改变着社会经济活动的运作规则和人们的行动方式及生活理念。银行作为面向大众的金融服务机构，在引用互联网之后进入了一个全新的发展时期----网上银行发展时期。使其面貌发生了巨大的改变，不仅业务类型骤增，而且办理业务的便利度也逐渐提升。网上银行作为能够给客户提供便捷高效服务的新“物种”，是否存在风险也是当今人们关注的重点问题，由此我们对网上银行风险进行调查。
【关键词】
工商银行 网上银行 风险 调查
前言
网上银行（联机银行、电子银行，或简称网银）是从互联网时代开始出现的银行服务的新渠道，指借助客户的电脑，利用因特网技术，通过因特网站点，向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等其他服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等的银行。本文主要阐述网上银行的内涵、特征以及工商银行网上银行业务风险，主要阐述工商银行网上银行风险调查及分析，最后根据调查问卷的调查结果提出一系列的建议。
一、调查介绍
（一）调查目的
本次调查主要是研究工商银行网上风险并对工商银行如何降低网上银行的风险提出了建议，为工商银行以后的调查研究提供有力的数据支持。
（二）调查对象
本次调查对象主要是以网上用户为主，并且调查地区为江苏省内，因此此次调查为江苏工商银行网上银行的用户。
（三）调查方法
本次调查是主要通过在问卷星网站上发布问卷的方式进行调查，问卷于2013年11月15日发布，截止于2013年1月5日共回收了130份，有效问卷119份，有效率达90%。而观测变量则通过实际调查收集数据得到。
二、调查内容分析
通过调查问卷的形式，对中国江苏工商银行网上用户进行了系统的分析以及数据的处理后，得出以下几个应当研究的问题：
（一）人群的构成
1.年龄构成

分析：客户主要划分为4个年龄层次，分别是25岁及以下者，一般为经济实力较弱的，易变类型，占16.8%；26-30岁处于事业上升期间，为潜在的大客户，占33.8%；31-35岁，一般事业稳定，收入最多，为大客户基础群类，占22.8%；36岁及以上，收入支出比较稳定，不容易变化的类型，占26.5%
2.学历构成

分析：被调查者中90%以上拥有大学学历， 8.8%的人拥有研究生以上学历；仅8.4%是中专以下学历。出现这种情况的原因是网上银行的用户必须具备一定的计算机操作技术和简单的金融知识储备。
4．职业特点

分析：将参与调查者分为7个层次，其中学生占18.6%；教师、公务员以及非赢利组织员工等占10.1%；企业普通职工占38.6%；企业高管或企业主占10.1%；临时工作人员占3.9%；退休人员占2.3%；其他占16.3%。
5．收入结构

分析：以网络用户生活状况为基础将收入分为4个层次，其中2000元及以下为较低收入阶层，共177位，占57.8%；2001-5000元为中低收入阶层，共103位，占33.7%；5001-10000元是中高收入阶层，共16位，占5.2%；10001元及以上为高收入阶层，共10位，占3.3%。
6．网络银行使用方面

分析：

根据图表显示，本次调查的人群中对于使用网上银行的优点这个问题，选项很多，但是任有超过过半的比例60.87%的同学觉得网银最主要的优点是方便、快捷、节约时间；其次，有18.70%的网友认为网银可以进行24小时的资金管理，不受时间的限制；对于其余7个选项，如：安全、卫生、时尚等优点，选择的比例只占20.43%，可见多数的网上用户使用网银主要原因是因为使用起来方便快捷，足不出户就可以轻松管理自己的资金，节约时间。
7．客户抱怨分析
据网络调查显示，没有抱怨过的客户有33.3%，而抱怨过的为66.7%，投诉处理结果满意程度的频数分布如图

分析：这个结果说明，大多数对商业银行的不满是比较普遍的，但他们对投诉处理结果的满意度大致呈正态分布，满意程度要好得多。这个调查结果揭示，网络用户对投诉处理结果所报的期望并不高。一方面，面对大致相同的商业银行，客户选择余地很小，而抱怨处理无法带来实质的改变，客户只有选择减少转换成本而留下来；另一方面，商业银行对客户的抱怨重视程度不够。
（二）工商银行网上银行风险存在的问题
1.相关法律法规有待发展
目前，我国有关网上业务的立法工作还比较落后，我国最早的一部较完整的相关法律是2005年颁布实施的《电子签章法》，它的重点是阐述网上电子签名的界定和法律效力方面的问题，对于网上交易的一些法律制定的还不是很清楚比如:跨境交易和服务适用哪个国家的管辖问题，是收到买方所在国的法律约束还是卖方所在国的法律约束没有明确说明，网上设计品牌和知识产权问题怎么解决，境外业务语言选择的合法性如何明确等问题都有待解决。
2.网上银行的监管主体过多，监管秩序混乱。
目前，我国没有明确指定一个专门的部门负责监管网上银行业务，没有体现出网上银行与其他业务的不同。此外地，部门之间的联合监管存在许多需要协调的地方，包括监管理念、监管方法和监管范围方面，磨合的不好就可能会导致监管的混乱，另外，因为部门之间利益的存在，协调监管的难度比较大，降低了监管的效率，形成不了统一的监管制度。
3.混合型监管人才匮乏
计算机和互联网的迅速发展，使得大部分银行业务都可以通过网络进行，因此，网络与银行的发展紧密相连，监管机构人员在对网上隐含进行监管工作时除了掌握扎实的金融基础只是外，网络技术知识也应该重点掌握。但是，即使监管机构会定期对员工进行知识培训工作，但由于我国文理科的设置，许多金融人才对计算机知识的认识不深刻，没有跟上时代的步伐，所需要的混合型人才仍然比较匮乏，既懂计算机知识又懂行业知识的复合型人才僵尸我国今后监管网上银行工作需要重点培养的人才。
4.监管方式滞后
我国网上银行的业务监管水平比过去有了一定的进步，但由于网上银行发展缓慢，监管方式仍然有许多需要改进的地方。我国网上银行监管的重点集中在市场准入方面，而忽视了对网上银行日常经营中的风险的控制，监管效果不明显。首先，在日常监管方面，监管措施太多流于形式，再加上监管人员对技术知识的不了解，检查工作得出的结果往往不能反映客观情况。检查工作难以落实到实处。其次，在统计信息方面，网上银行业务的常规统计体系建立还不先进，搜集到的统计数据失真现象时有发生且不全面，难以准确体现统计信息的参考价值。第三，监管部门虽然也具备有较多的计算机，但利用计算机尽心监管的能力还停留在初级水平，包括数据的录入和一些具体的办公用途，还没有实现电子化网络监管、时空同步监管、监管数据自动总会、预警信号的自动提示等高级监管用途。
三、降低工商银行网上银行风险对策
（一加强网上银行立法、完善相关法律法规
在立法上借鉴国外的先进经验和金融监管理念，充分研究新巴塞尔文件提出的网络银行业务风险管理原则，并将其融入到我国监管法制中，同时对现行法规还未制定，但在实践中已经出现了的情况进行补充规定，解决网上银行新出现的问题。我国有关网上银行的法律法规并不多，颁布的时间大多是几年前，不能适应不断变化的网上业务，因此，需要不断完善现有的法律法规，健全网络基础法律规范，这些基础法律规范包括电文法律制度、电子合同法律制度、电子签名法律制度和电子认证法律制度。其中，数据电文法律制度主要是用来确定一些基于传统纸质交易而确定的法律要求对于数据电文的适用规则及数据电文归属的认定规则；电子合同法律制度用以明确网上电子合同的法律效力和地位，并且可以作为法律诉讼的依据。
（二）广泛提高法律意识
金融机构一方面又必要通过举办经常性的讲座、研讨会、培训或电子邮件等形式，向员工详细提出进行网上银行业务所可能遇到的各种法律风险，以及国家出台的一系列关于网上银行的法律法规，告诫他们违反法律操作的严重后果，杜绝网上犯罪行为的发生；另一方面，金融机构也要意识到对广大客户进行这方面的法律宣传的重要性，因为客户咋不懂法的情况下进行银行的网上业务，所导致风险的概率增大。提醒客户首先上网时注意识别网站的真伪性，防止掉入不法分子的陷阱，其次养成良好的上网习惯，避免在人多嘴杂的公共场合登陆自己的网上银行处理业务，注意保护个人的银行账户号和密码等安全信息。在目前我国对网上银行纠纷处理方面的法律不完善的情况下，客户的不当操作无疑增加了银行自身的风险，因此，对客户进行适当的宣传教育是很有必要的。
（三）加强信息披露制度的建设
目前，各国监管当局和国际监管机构都高度重视网上交易的信息披露制度是否健全。信息披露对于监管机构及时了解银行的网上业务运营情况，防范业务风险，及时发现问题都有着巨大的作用。此外，网上银行业务与传统银行业务的差异性提高了监管当局对其进行监督检查的难度。有效的网上信息披露制度可以减低网上银行纠纷诉讼案件的发生概率，因为条件关系比较简单明朗，客户一看就能明白；它也便于银行客户与投资者能够及时了解到银行每天、每时所发生的业务情况，并且是监管部门及时发现问题并采取对策，以提高监管的效率；它还有利于银行严格按照人治理结构审慎经营网上银行业务。因此，建立更为严格的强制性信息披露规则是非常有必要的。包括要求网上银行遵循“公开、公平、公正”的三公原则，定期在其网站上向社会公众发布经注册会计师审计过的关于其经营活动和财务状况的公允信息。
（四）加大网上银行犯罪的打击力度
互联网的犯罪活动随着网络的普及变得越来越多，作案手段也越来越高明，网上银行由于它本身的资金聚集性，近年来更是成为犯罪分子们盗取钱财的攻击目标。他们或者是利用人们对网上银行交易知识认识方面的不足，或者是利用网络本身的漏洞，总之是手段多样，让人防不胜防。总之，网上银行员工和外部人员相勾结共同实施的犯罪活动也对网上银行的安全运营发出了挑战。因此，有必要加大对网上犯罪分子的打击力度，更新打击方式。我国已经将计算机犯罪列入到了《刑法》中，显示出了对此类犯罪的惩罚力度。计算机犯罪条款包括“非法侵入计算机系统罪”、“破坏计算机信息系统罪”、“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、盗取国家秘密或者其他犯罪”等项，但界定标准仍然比较粗糙，对具体的针对网上银行的犯罪活动还没有更为严厉的条例，在顶嘴方面只能参考几条条例。随着网上银行的发展，在具体犯罪分子惩罚规定上海需要根据形势的变化不断对其进行细化，尤其要注意网上银行的交易安全问题，加大力度打击网上银行的犯罪活动，促进我国网上银行业务的健康、稳定发展。
四、总结
我国网上银行在不断发展并被更多的人使用，将来，随着外资银行进入全国各中小城市，银行业的竞争将会更加激烈。银行为了争得更大的市场份额，网上银行业务将是一个很好的抓住机遇的机会。工商银行在发展网上银行业务方面应该促进网上银行风险监管体系；加强网上银行立法；完善相关法律法规对于犯罪现象有标准的定位；同时要广泛提高内部员工及客户法律意识；并加强信息披露制度的建设；更要加大网上银行犯罪的打击力度。在日常的检查工作中，培训监管人员额技术水平，多加强与银行间的沟通合作。在监管的道路上，走一条以银行自我管理为主，监管机构和银行也自律组织相结合的发展之路，使我国网上银行、工商银行网上银行的发展更加繁荣、兴旺。
参考文献：
[1]章杰文.我国网上银行业务风险及监管[D]．首都经济贸易大学,2011
[2]邓艳芳．我国网络银行的风险监管研究[D]．重庆交通大学,2010
[3]段海峰．工商银行网上银行的风险问题研究[D]．内蒙古大学,2005
[4]林海华．网上银行的现状分析与发展研究[D].厦门大学,2001
[5]陆建.新形势下中国工商银行网上银行业务发展策略研究[D].上海交通大学,2009
附录：
工商银行网上银行风险调查
1. 您的性别？
A 男 B 女
2. 您的年龄段？
A 18-25岁 B 26-30岁 C 31-35岁 D 36-40岁
E 41-45岁 F 45岁以上
3.您的文化程度？
A 中学/中专学历及以下 B 大专学历 C 本科学历 D 硕士及以上
4.您的职业？
A 学生 B 教室、公务员或非营利组织人员 C 企业普通职工 D 高管或企业主 E 临时工作人员 F 退休 G其他
5. 您目前的收入？
A ＜2000 B 2001-5000 C 5002-10000 D ＞10001
6. 您经常去银行办理业务吗？
A 经常去 B 不常去 C 很少去 D 几乎不去
7. 您是否已经开通网上银行？
A 是，已经开通了 B 不是，打算去开通 C 不是，不打算开通
8.假如您没有开通网上银行，请回答，您不使用网上银行进行支付的主要原因？（多选题）
A 上网不方便
B 担心网络不安全
C 网上银行使用程序复杂
D 不了解网络
E 不需要网上银行，去营业厅很方便
9. 假如您没有开通网上银行，以下的题目您不需要回答，您使用网上银行的原因？（多选题）
A 安全
B 卫生
C 节约财务费用
D 对账方便
E 时尚
F 异地资金管理
G 24小时资金管理
H 方便、快捷、节约时间
I 其他
10. 在选择网上银行时，您看重哪些因素？（多选题）
A 交易安全性
B 服务质量高
C 功能多样性
D 银行品牌
E 手续费便宜
F 其他
11. 您能操作使用网上银行的大部分功能？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
12. 该网上银行提供的服务内容全面？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
13. 利用工商银行网上银行您能很快查询到您想了解的业务信息？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
14. 您在网上进行过哪些服务？（多选题）
A 账户管理
B 缴费服务
C 证券业务
D 网上支付
E 外汇买卖
F 个人理财
G 基金信托
I 网上保险
G 其他
15. 您是否知道可以在网上进行以上业务？
A 听说 B 知道 C 不知道
16. 以下哪些安全性问题是您在使用网上银行最为担忧的？（多选题）
A 账户及密码泄露
B 缺少交易凭证
C 电脑病毒
D 假网站
E 其他
17. 您觉得网上银行最容易出现问题的主要是什么方面？
A 网银自身应用系统
B 用户端应用系统
C 网银网络安全方面
D 银行内部人员出现的问题
18. 您懂得使用以下哪几种方式来保障自己的安全使用网上银行？
A 使用U盾或者电子银行口令
B 直接输入银行的网址登陆而不适用超级链接
C 下载安装银行提供的用于保护客户端安全的控件
D 定期更新杀毒软件
E 定期安装下载最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁
19.网上银行能准确无误地执行客户的操作指令？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
20.工商银行网上银行为客户提供的服务记录准确、可靠？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
21.您对目前工商银行网上银行安全感到满意？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
22.在工商银行网上银行办理业务十分愉快？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意
23.您认为工商银行网上风险度银行比其他银行更低？
A 完全同意 B 比较同意 C 一般 D 比较不同意 E 完全不同意

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