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长沙市民间借贷现状调查

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经济管理
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金融管理与实务
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摘要 4
一、绪论 5
1、调查内容及方式 5
2、调查地基本情况 6
二、问卷调查的基本情况 6
（一）问卷调查的作用和意义 6
（二）问卷调查的方法 6
（三） 问卷设计 7
（四）问卷回收情况 7
（五）答卷的数据处理 7
三、 问卷调查的结果与分析 7
(一）答题者基本情况 7
1． 性别分布 7
2．年龄分布 8
3．消费水平 8
1. 对于民间借贷情况调查 8
2.对于民间借贷方式的了解 8
3.对于民间借贷的影响的因素 9
4.对于银行贷款利率能否接受 9
（三）对微信银行存在那些需要改进的问题 10
1、民间借贷存在违约风险 10
2、民间借贷渠道单一 10
3、法律制度不健全 10
4、企业对政策制度的认识非常欠缺 10
四、政策建议 11
1、正确引导民间借贷的发展 11
2、加强可进入性 11
3、规范民间贷贷利率 11
4、做好风险宣传 11
5、加强征信体系的建设 11
总结 13
参考文献 14
致谢 15

摘要
民间借贷是近年来金融领域吸引眼球的一种现象，并且也日益成为居民与企业借贷活动中的一个重要组成部分。但由于其游离于正规活动之外的非正规性，因此人们对它的了解还十分欠缺。基于此，调查组选择民间借贷起步最早的温州地区与处于中部地区的长沙市的民间借贷情况进行调查，旨在了解现状、发现问题、寻找解决问题的途径。调查组分别对两地城乡居民和中小企业参与民间借贷的情况进行了调查，并从横向与纵向对比的角度对其现状进行了剖析，探讨了存在的共性问题，并针对这些问题提出了改进的建议措施。

关键词：民间借贷；中小企业；城乡居民

一、绪论
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步累积、产业资本向资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。随着国民经济的飞速发展，资金资本的流动日益频繁，融资市场的巨大缺口致使民间借贷近年来十分活跃。自1978年改革开放政策实施以来，国家放开了一系列民间借贷的政策，而民营企业的发展也带动了民间资本的有效流动。2003年以后，中央开始实行宏观调控，央行的一连串紧缩性财政政策及货币政策，使得中小企业遭遇融资瓶颈，民间借贷顺势而上。民间借贷呈现爆炸性增长模式，
无论其规模、地域抑或借贷利率，都成为新一轮金融服务的研究热点。
据中国人民银行最新统计显示，2011年上半年，我国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，银行体系外资金融资占比则攀升至46%，民间借贷的市场之大可见一斑。
而民间借贷的发展正逐步扩大，从典型的江浙沿海地带扩展到中部地区，而放贷对象也从小范围扩展到全民放贷。长沙市作为中部地区的重要城市，在2009年政府部门鼓励中小企业通过民间借贷融资自救之后，民间借贷的风气也一发不可收。因此此次调研正是以长沙市的民间借贷为例，探究民间借贷发展因素及发展现状，从而为规范民间借贷市场，促进民间借贷机制的完善献计献策。
1、调查内容及方式
为了解当前我国非正规金融发展情况，评价近年非正规金融在我国金融体系中的地位与作用，此次调查本团队在湖南长沙进行了实地调研，2015年4月15日至30日对湖南省长沙市芙蓉区以及宁乡县金华村居民个人和中小企业进行调研，涉及单位有湖南大学科技园有限公司、长沙博胜机械设计有限公司、湖南华曙高科技有限责任公司、湖南湖大三佳车辆技术装备有限公司、湖南海捷精密工业有限公司、湖南湖大艾盛汽车技术开发有限公司、湖南一甲传媒有限公司、长沙优博电子科技有限公司、中远物流集团等。
此次调研采用问卷的方式，为期15天，采用简单随机抽样与典型调查相结合的方法进行调查，不仅节约了调查成本同时也获得具有一定代表性样本的优势。
2、调查地基本情况
长沙市作为湖南省省会，是湖南省政治、经济、文化、交通、、科技、金融、信息中心，是中国中西部地区最具竞争力城市，是我国南方重要的中心城市。2010
年长沙实现地区生产总值(GDP)4547.06亿元，同比2009年增长15.5%，人均GDP超过1.1万美元，生活水平不断提高。长沙市目前有中小企业4.23万家，在08年经济危机后保持了稳步发展的良好势头。
二、问卷调查的基本情况
（一）问卷调查的作用和意义
此次调研的主要目的主要是为了进一步了解长沙市民间借贷的真实情况，希望能够通过调研的方式，对长沙市的民间调研和金融机构的信息有一个较为全面的掌握。根据近期在实际走访村民，挨家挨户进行调查研究中发现，不在民间借贷的行为意识中，很多村民对借贷的法律意识薄弱，经济思想意识不健全，在调查过程中都出现了许多相关的问题，因此，有必要将这些问题概括起来，从全局的角度对问题的出现和产生进行分析探讨，以便能够尽快地解决的方案，维护相应的法律法规，传播正能量。
（二）问卷调查的方法
一、是召开调查会，邀请熟悉情况和有经验的人员开会座谈，借以取得有关情况和信息；
二、是采取实地考察走访的方法，走门串户用拉家常的方式取得第一手材料；
三、是采取书面咨询的方式，向农民群众发出调查问卷，由被调查者按要求将实际情况逐一填写，然后统一收回分析研究
四、是从几个具有代表性的单位进行全面、深入的调查。如：长沙万利泓通投融资有限公司、农村信用合作社、博菲特空间艺术设计公司及长沙县大部分村民进行实地走访调查。目的是通过直接地、深入地调查研究个别典型， 以发放调查问卷的方式进行调查，其中共发放问卷三百份，由调查人负责在指定单位及地方发放，最后进行抽样调查。
（三） 问卷设计
本次问卷的组成方式主要以封闭式问题为主，共计20题，其中封闭式题型18题，开放式题型2题。
（四）问卷回收情况
本次共发放调查问卷300份，回收262份，其中有效问卷253份，回收率87.33%。本次调查的对象主要是在星沙县。因此，调查对象比较具体，代表性较强，调查结果具有一定的参考价值。
（五）答卷的数据处理
用Excel 2003对调查问卷结果进行分析处理。1份调查表作为1条记录依次录入。单项选择题的统计利用Excel 2003的分类汇总功能，多项选择题的统计用函数以COUNTIF。
三、 问卷调查的结果与分析
(一）答题者基本情况
1． 性别分布
性别
男
女
人数
123
130
比例
48.61%
51.38%

由上表，可以看出我们调查对象，男女比例相差不多。在调查对象中男人略低于女人。
2．年龄分布
年龄
20-30
30-40
40-50
人数
82
97
74
比例
32.41%
38.34%
29.25%
由上表我们调查的对象年龄段相对于比较比较分散，具有针对性。以青壮年为主的调查对象对于实际研究具有重要意义。
3．消费水平
月收入
2000以下
2000-5000
5000-10000
10000以上
人数
35
135
57
26
比例
13.83%
53.36%
22.53%
10.28%

由上表我们可以就看出他们的人均收入多集中在2000-5000元的区间。对于长沙县的调查对象中，数据分布相对合理。具有代表性意义，对于本文的真实性和可靠性提供了保障。

1. 对于民间借贷情况调查
您是否有过借贷经历（）
A 没有 B 偶尔 C 经常
是否有借贷
没有
偶尔
经常
人数
2
179
72
比例
0.79%
70.75%
28.46%
通过调查表明，民间借贷还是十分活跃的，绝大多数人都存在着民间借贷关系。所以本文对于民间借贷的研究希望对我国民间借贷的健康发展停工参考意见。

2.对于民间借贷方式的了解
您所在的当地通过何种方式进行借贷（）
A中小型借贷公司
B银行借贷
C个人借贷
借贷方式
中小型借贷公司
银行借贷
个人借贷
人数
12
49
246
比例
474%
19.37%
97.23%
由上表我们可以统计得出我国民间借贷，依然是以个人借代为主，银行借贷为辅的一种模式，借贷公司虽然也占据了一定份额额，但是还是以银行和个人借贷为主，这也就意味着我国要加强个人借贷的规章制度的制定和规范。
3.对于民间借贷的影响的因素
8.您认为什么是影响民间借贷最关键因素( )
A经济行情
B低利率的恶性竞争
C快捷办理手续
D其他
影响因素
经济行情
恶性竞争
快捷办理手续
其他
人数
137
66
35
15
比例
54.15%
26.9%
13.83%
5.9%
基于对民间借贷因素的调查分析，经济运行占据了民间借贷的最重要位置，从中也能反映出我国民间借贷的繁荣与否与经济的运行又很直接的关系。
4.对于银行贷款利率能否接受
9．银行年利率一般在7-7.5%左右民间借贷利率不超过银行贷款利率四倍都受法律保护你是否能接受( )
A、能接受 B、不能接受
能否
能接受
不能接受
人数
197
56
比例
77.87%
22.13%
对于我国的高利率，我国居民大部分还是认可的，虽然有一部分人不能接受，但是这并不能影响我国贷款业务的发展。我国的借贷业务虽然受利率影响，但是还是会健康发展。
（三）对微信银行存在那些需要改进的问题
1、民间借贷存在违约风险
在此次调查的30多家企业中依旧有企业存在拖欠民间借款的行为。通过问卷数据可看出，出现拖欠借款行为后，50%的企业选择与债主商量延民间借贷特点主要途径借款用途借贷利率（平均）财产意识长沙亲戚朋友购置房屋、子女教育18%薄弱期偿还，有25%的企业选择借钱还债，16.67%的企业选择以房屋或其他财产抵押，4.17%的企业选择变卖资产还债，12.5%的企业选择其他解决方式。
2、民间借贷渠道单一
就此次调查的30多家长沙中小企业中，问及主要借款渠道时答案只涉及到向亲戚朋友和私人钱庄借款两种形式，典当行、合会、担保公司等都未出现，相比于温州多样化的民间借款渠道，可见长沙企业民间借贷的形式还极其单一。
3、法律制度不健全
在我们所调查的30多家企业中，有3.85%的企业选择向私人钱庄借款。这个结果就显示还有一些非法的民间借贷组织存在，同时还有的企业以此作为借款渠道。除此之外，企业在民间借贷之中的违约行为，也没有相关的法律法规可以规范。由此可见，我国企业的民间借贷行为还存在很大的法律漏洞，严重缺乏法律规章制度的保护。
4、企业对政策制度的认识非常欠缺
近几年来，我国中小企业融资问题也成了焦点问题。就中小企业民间借贷问题，国家也出台了许多的相关政策，如“非公三十六条”、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》等。但是，调查结果却显示，大部分的中小企业都对我国政府对民间借贷的政策制度不是很了解。仅有3.85%的企业表示对这些政策很清楚，有23.08%的企业表示仅仅是比较清楚,65.38%的企业表示不太清楚，7.69%的企业则是完全不知道。这些数据表示政府对企业民间借贷的政策普及宣传程度非常低，大多数的企业都不太清楚，还有的企业完全不知道，仅有很少的企业很清楚或是比较了解。

四、政策建议
针对民间借贷存在的这些缺点不足，本文已经做了相应的原因分析，针对上述分析，综合长沙市地域特点，特总结得出以下几方面的建议：
1、正确引导民间借贷的发展
正确看待发展民间借贷的作用，近年来民间借贷出现了规模大、增长快的特点。从其作用来看，民间借贷虽然利率较高、风险较大、资金力量较为薄弱，扰乱了金融秩序，削弱了宏观调控的效果，但民间借贷很好的弥补了正规金融高门槛、信贷不足等缺点和服务的缺失，满足了部分居民和企业的资金需求，一定程度缓解了资金供求矛盾。因此建议政府加强引导，充分发挥民间借贷在弥补资金市场缺口的积极作用。
2、加强可进入性
放松金融机构准入管制，进一步通过金融业改革，对民间借贷予以引导和规范，以使其更好地为实体经济服务，尤其是为中小企业的融资服务。民间借贷的隐藏性使融资渠道不规范合法，正确地引导民间资本流向社会，需要完善的资金流通机制，实现金融创新。
3、规范民间贷贷利率
有效规范民间借贷利率，通过加强政府监管，及时避免过高的利率造成的金融资本市场震荡，减小因高利贷市场形成的实体经济创伤，将民间借贷利率控制在法定高限以内的同时，维护投资者和筹资者的合法利益，避免市场内恶性投机倒把行为的发生,使民间借贷合法化。
4、做好风险宣传
各级政府部门做好风险提示，建立民间借贷制度的法律规范，加强风险监管。借鉴各地小额贷款公司的有关政策，积极引导民间借贷进入良好的政策环境。积极扶持乡镇、农村金融机构，发挥民间借贷优势，建立多元化融资渠道，分担风险，保证居民在投资理财的合理要求下，保障其资产的增值保值。
5、加强征信体系的建设
加强建设个人信用评价体系，加强诚实信用、法律意识的教育，为提高民间借贷中风险识别能力提供基础性条件。个人信用体系是在社会范围内构件发达信用消费经济的基础性条件。建设个人信用评价体系可以防止交易双方因既定的人际关系造成的风险无保障、不受法律保护等行为，也能使放款人与借款人保持持久的良性互动，促进民间借贷的良好发展，避免民间借贷中出现“不良资产”。

总结
总而言之，民间借贷作为非正规金融中的重要成分，在中国金融体系中占据着重要的地位。民间借贷的活跃反映了一个城市、地区甚至国家的经济发展中的状况，是实体经济飞速发展，国民需求大量增加的有力表现。然而，民间借贷在发展过程中仍然存在着大量的问题，致使其有效性不能充分发挥，而其不足却成为阻碍国民经济发展的弊端。因而有效避免缺陷，充分利用长处便成为规范民间借贷的重要措施。在长沙及温州的居民个人民间借贷的对比与分析后，这些预防措施和补救措施的制定更显得尤为重要。而民间借贷要更加健康发展，但靠政府和企业的力量远远不够，还需要全民全社会的关注与参与。相信在全民放贷的浪潮之后，全民参与对民间借贷的认识中，定能为民间借贷市场的规范助力

参考文献
[1] 温州民间借贷市场报告[R]. 温州:中国人民银行温州市中心支行. 2011.
[2] 湖南民间借贷情况的调查及建议[J]. 中国金融. 200714).
[3] 从紧货币政策背景下的民间借贷 ———王来华. [J]. 金融博览. 2008(8).
[4] 农村非正规金融的发展与农户融资行为研究———基于长沙农村地区的调查研究———钱水土,陆会.[J].金融研究.2008(10).
[5] 农村民间借贷的实地调查与促进其健康发展的建议 ———魏源. [J]. 经济纵横. 2010(9).
[6] 农村金融现状调查 ———韩俊,罗丹 ,程郁. [J]. 农村金融研究. 2007（9）.

致谢
在本论文即将完成之际，谨此向我的指导老师 教授致以衷心的感谢和崇高的敬意!本论文的工作是在 老师的悉心指导下完成的。 老师以他敏锐的洞察力、渊博的知识、严谨的治学态度、精益求精的工作作风和对学术的献身精神给我留下了刻骨铭心的印象，这些使我受益匪浅。
在这短短几个月里，导师不仅为我在专业上提供了宝贵的意见，还同时在思想上、人生态度和意志品质方面给予了谆谆教诲，这些教益必将激励着我在今后的人生道路上奋勇向前。
真诚感谢与我一起写论文的同班的各位同学们，他们不仅在学术上给我指引，而且在生活上予以帮助，从他们身上我学到很多知识。他们开创性的研究拓展了我的学术视野，无数次的争论和探讨使我的在写论文的过程中有了长足的进展。
衷心的感谢我的父母和其他亲朋好友对我的关心、支持和理解，没有他们对我的关心、鼓励和支持，我无法完成现在的本科学业。
最后，感谢曾经教育和帮助过我的所有老师。衷心地感谢为评阅本论文而付出宝贵时间和辛勤劳动的教授们!

长沙市民间借贷现状的调查问卷
为了能够更好地了解长沙民间借贷的现状，提高人们对于民间借贷和金融机构市场的认识，促进长沙市经济进一步发展，我们做了此次调查，您所选择的答案，我们将认真总结和归纳，如实地反映您对问题的真实看法，这将使我们的调查更加的客观。同时，您所选择的答案，我们将完全保密，希望您能够认真回答我们的问题，给您带来的不便请您谅解，谢谢您的支持与合作。
1.您的性别（）
A、男 B、女
2.您现在的职业（）
A 学生 B 公司职员 C 事业单位 D 公务员 E 其他
3.您的年收入是多少（）
A、2.4万元以下 B、2.4—6万元 C、6—12万元 D、12万元以上
4.您收入来源于哪里( )
A工作能力 B业绩完成 C生产产量 D其他
5.您是否有过借贷经历（）
A 没有 B 偶尔 C 经常
6、您了解信贷这个行业吗（ ）
A、了解 B、不了解 C、了解一点
7.您所在的当地通过何种方式进行借贷（）
A中小型借贷公司
B银行借贷
C个人借贷
D其他
8.您认为什么是影响民间借贷最关键因素( )
A经济行情
B低利率的恶性竞争
C快捷办理手续
D其他
9．银行年利率一般在7-7.5%左右民间借贷利率不超过银行贷款利率四倍都受法律保护你是否能接受( )
A、能接受 B、不能接受
10.您觉得应该怎样面对经济市场与金融机构的借贷方式( )
A缩减利率，控制经济
B扩大宣传，提高法律意识
C加强服务态度，提高办理手续速度
D强化窗口服务，提升借贷价值
11.银行年利率一般在7-7.5%左右民间借贷利率不超过银行贷款利率四倍都受法律保护你是否能接受（）
A、能接受 B、不能接受
12.在您的亲朋好友里，就您知道的有过民间借贷的有多少人（）
A、10以下 B、10—20人 C、20—30人 D、30人以上
13.希望您能对本次调查提供宝贵意见！

为了保证调查结果的准确性，请您如实回答所有问题。您的回答对于我们得出正确的结论很重要，希望能得到您的配合和支持，谢谢！