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(完整word)汽车信贷与保险习题答案第一章一、简述题1什么是信贷？信贷有什么特征?信贷是一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，它是货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。特征：1信贷是一种借贷行为2信贷具有偿还性3信贷具有增值性2什么是消费信贷？消费信贷有什么作用？消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。作用:消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆、消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费、消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾、抑制“高利贷”的活动范围.3消费信贷有哪些类型？(一）按贷款用途分类1个人住房贷款2个人汽车贷款3个人教育贷款4个人耐用消费品贷款5个人消费额度贷款6个人旅游消费贷款7个人医疗贷款(二）按贷款方式分类1赊销2分期付款3担保贷款4汽车消费信贷对社会经济有何促进作用？汽车消费信贷引导社会需求、生产,从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发展；汽车消费信贷推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益；汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级；汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量。5简述汽车消费信贷的两种模式。“直客模式”是由银行、专业资信调查公司、保险公司、汽车经销商四方组成.银行直接面对客户，对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议,客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品.银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务,如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。在该模式中,银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告,银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险,银行指定经销商销售车辆，风险由银行和保险公司共同承担。“间客模式”是由银行、保险公司与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息,而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。在这一模式中，经销商是主体，他与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷一切有关的事务，风险由经销商和保险公司共同负担。6简要介绍我国汽车消费信贷的类型.（一）银行提供的汽车消费担保贷款（二）信用卡分期付款购车（三）汽车金融公司贷款二、计算题12014年1月1日甲买了一辆汽车，总价40万元，首期已支付30，余款向银行按揭贷款,在5年内每年年底分期偿还,利率为年息10。请按等额本息还款法和等额本金还款法计算每年的还款金额。2两种还款法的每年还款金额是否一样?为什么会不一样?3如果2014年1月1日到2014年12月31日的还款按等本还款法计算，但从2015年1月1日起，银行接中国人民银行通知,还款按等额本息还款法计算，2015年后的每年还款额应该为多少?1）等额本息法:贷款本金:40（130%）=28万每年还款额：28万10%（1+10%）5(1+10%）51=72800元2）等额本金法：第一年还款额=28万/528万10%=8。4万 第二年还款额=28万/5(2828万/5）10=7。84万 第三年还款额=28万/5（2828万/52）10%=7.28万 第四年还款额=28万/5（2828万/53)10%=6.72万 第五年还款额=28万/5（2828万/54)10%=6。16万3）2014年还款额=28万/528万10=8。4万 2015年还款额按等额本息法计算 本金=28万28万/5=22.4万 所以还款额=22.410%（110）4（110)41=7.11万三、案例分析题假设为购买某款汽车的贷款金额为10万元,贷款期限为24个月，银行贷款利率为8。61（基准利率上浮40)，信用卡分期手续费率为10。5%。如果银行贷款的还款方式为等额本息,银行卡分期还款方式为手续费分摊收取。请分析借款人应选择哪种贷款购车方式？ 银行贷款：月利率 8。61/12=0。72% 每月还款额=1000000。72%*（1+0.72）24/【（1+0.72）241】=4549。79元 还款总额4549。7924=109194.89元 信用卡分期： 100000*10。52+100000=121000元 应选择银行贷款购车。第二章一、简述题1汽车消费信贷操作的中心环节有哪些?汽车消费信贷的中心环节，具体包括贷款的受理与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理以及贷后管理五个环节。2汽车消费信贷为什么要进行贷前调查和信用分析？目前我国信用体系还不完善，无法全面掌握贷款人信用情况，为了降低贷款风险，要对贷款人收入信用状况进行审查和分析，保证汽车消费信贷业务的质量。3银行对消费信贷的审批通常采用哪两种方法?双人审批 会议审批4消费信贷售车的参与单位有哪些?经销商，银行，保险公司, 汽车厂家, 公安部门。5银行在汽车消费信贷中的职责是什么？负责提供汽车消费信贷所需的资金 负责贷款购车本息的核算 负责对贷款客户资格终审 负责监督 催促客户按期还款 负责汽车消费信贷的宣传工作。6公证部门在汽车消费信贷中的职责是什么？对客户提供文件资料的合法性及真伪进行签证；对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定；对于客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。7汽车经销商在汽车消费信贷中的职责是什么？负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节 负责车辆资源的组织 调配 保管和销售 负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保 负责汽车消费信贷的宣传 建立咨询网点及组织客源 负责售后跟踪服务 以及对违规客户提出处理.二、案例分析同事小言最近喜事不断，先是搬进了新房，接着又有好消息传来，小言已有了两个月的身孕，这可把小言夫妻俩乐坏了，小言每日见谁都笑呵呵的。一日,同事小张在公司与小言闲聊，她竟然接连叹气，“你是不知道啊，我这怀着孕上下班可真受罪，以前没怀孕那会儿，上下班挤公交车没什么，现在不同了啊，我这肚子里还有一个小生命呢，每次坐公交车都提心吊胆的。虽说我是孕妇，可我这肚子不明显啊，上下班时间,车上本来人就挺多,遇到转弯什么的，我就更担心了,生怕自己被人不小心撞到,我就又要去医院检查才放心.小张听了小言的话，点点头，这的确是个问题啊.“要不，你和你家小王商量商量，买辆车吧，让小王天天接送你上下班,不就好了吗。”小张向小言提议道。“跟你说实话，我们夫妻俩这不才搬进新家嘛。之前买房、装修就已经花了我们的大部分积蓄了,加上每月还有房贷要还,买车这件事真的是心有余而力不足啊。”小言无奈地说。“你可以去银行了解下汽车贷款啊，现在很多银行都在办理.”小张建议小言去各大银行咨询看看。请你向小言介绍一下汽车贷款的流程、所需的申报材料和注意事项。年龄在2255周岁,具有完全民事行为能力的我国公民，以及我国境内连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士都可以申请此项贷款。借款人(或其父母、配偶、子女)在贷款行所在地城区拥有自(共）有产权的房屋,或具有贷款行所在地户口，或能提供在贷款行所在地近一年的纳税证明或社会保险缴纳证明。如果是单位职工的话，只要从事合法职业,收入来源稳定即可;个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营1年（含1年)以上即可。手续很简便，放款也很快捷，一般十个工作日左右即可.借款人要提供有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、首付款凭证、购车合同(或购车协议)原件，以及本人或父母、配偶、子女的机动车驾驶证。第三章一、简述题1金融风险的性质和特点是怎样的？性质：主要分为信用风险、利率风险、外汇风险、国家风险、证券风险等 特点：复合性，深刻性。2我国汽车消费信贷风险的种类有哪些？信用风险 市场风险 操作风险3信用风险、操作风险的防范措施是什么？操作风险的防控措施1)掌握汽车信贷业务的规章制度;2）规范业务操作；3）熟悉关于操作风险的管理政策;4）把握汽车信贷业务流程中的主要操作风险点；5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。信用风险的防控措施严格审查客户信息资料的真实性（2）详细调查客户的还款能力（3）科学合理地确定客户还款方式4如何进行汽车消费信贷的风险管理？汽车消费信贷信用评估系统汽车消费信贷机构信用风险预警系统 汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统 汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统 汽车消费信贷机构外部控制系统二、案例分析题案情：以美国为例：购车客户在经销商处选定车型并填写贷款申请书后，经销商将用户贷款申请通过计算机网络传送到汽车金融公司。金融公司接到贷款申请后通过计算机网络向信用中介机构调取客户的个人信用报告。金融公司有自己的信用评分系统，它是各公司自己开发出来的专利性的统计数学模型，利用统计概率的原理对借款申请人的信用风险进行量化评估，在获得客户的个人信用报告的同时信用评分系统会自动给客户评分.根据信用评分，借款申请人被划分为不同的风险等级，作为信贷决策的主要依据。如果汽车金融公司核准了贷款申请，经销商就会与客户签订汽车消费信贷销售合同，并向交通管理部门登记上牌，登记汽车金融公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在交通管理部门出具给用户的汽车产权证上。汽车金融公司在收到经销商的合同文件后,拨放贷款和佣金给经销商。在放款后金融公司会定期评估贷款的质量和结构，改进自己的信用评分系统,并将客户的付款状况反馈给信用中介机构。美国还有专业的中介机构负责催收账款.如果借款人无力还款，可以将作为抵押物的车辆收回拍卖，从而收回欠款。问题：比较中美两国的汽车消费信贷风险管理，并对我国的汽车消费信贷管理提出改进意见和建议。美国汽车消费信贷风险管理完整,系统化，各部门联系紧密，经销商把客户资料传送给金融公司，金融公司有自己的信用评分系统,自动给客户评分，并将客户的付款状况反馈给信用中介机构,无力还款者可以将作为抵押物的车辆收回拍卖；我国汽车消费信贷评估现状，个人资信材料严重缺乏，缺乏明确的个人信用记录，缺乏成熟的市场环境，缺乏专业评估机构.建议:建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络；大力培育独立的汽车金融服务信贷征信机构；汽车金融服务企业的个人评估制度；在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理.第四章一、简述题1简述风险的含义及其构成要素。含义：风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性，而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。构成要素:风险因素 风险事故 和风险损失2简述风险管理的程序。风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术 评估风险管理效果3按不同分类标准保险的种类有哪些？按照实施方式分类，保险可分为强制保险和自愿保险.按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。按照承保方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。4简述汽车保险的含义及特征。含义：汽车保险又称机动车辆保险，是以各种机动车辆为保险标的的保险。特征：机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式；保险标的出现率较高；业务量大,投保率高;扩大保险利益；被保险人自负责任与无赔偿优待；机动车辆损失赔偿的特殊性。5汽车保险的作用有哪些？促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；稳定了社会公共秩序；促进了汽车安全行能的提高；汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。二、案例分析题随着我国汽车总保有量的不断快速增长，机动车辆保险的重要性越发突出。尽管机动车辆保险市场不断发展壮大，但仍然还很不完善。机动车辆保险的经营性风险普遍被忽略，各大财产保险公司为了拓展业务，不计成本，盲目竞争,没有采取相应的措施控制机动车辆保险的经营性风险，致使机动车辆保险的赔付率过高,这有可能使得财产保险公司面临亏损，甚至破产,从而致使被保险人的权益受到侵害。什么是经营性风险?机动车辆保险的经营性风险对财产保险公司的经营有怎样的影响？试从保险公司的内在风险及外在风险，如人为风险、环境风险及车辆风险等角度分析机动车辆保险的经营性风险。经营性风险是指保险公司在经营机动车保险业务过程中遇到的不确定因素，从而会带来经营损失的风险。没有采取相应的措施控制机动车辆保险的经营性风险，致使机动车辆保险的赔付率过高，这有可能使得财产保险公司面临亏损,甚至破产,从而致使被保险人的权益受到侵害。机动车辆保险经营中存在的内在风险(1）产品设计及费率厘定的风险。产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是当前许多保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力,一旦设计不当,就会给保险公司带来巨大损失，是-个重要风险环节。费率由纯损失率费率和附加费率构成。纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。(2）客户“逆选择风险.客户投保逆选择现象客观存在,效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。（3）承保风险。主要表现在以下三方面：一,保险公司忽视风险控制底限，随意降低承保费率，放宽承保条件,采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；二、保险公司超能力承保,必然会影响公司财务的稳定性，给公司的经营带来风险；三、由于重视不够，保险单证、保费收据等方面上管理混乱无序，为保险欺诈提供了机会.(4)理赔风险。在公司内部，一些保险理赔人员由于自身素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，这就为保险公司进行合理理赔带来困难。有些理赔人员由于缺乏相关专业知识,不能科学地定损和准确地计算赔偿金额.外在风险: (1)人为风险.驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业,婚姻、驾驶经验等因素的影响。（2）环境风险.环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素是指地形、地貌因索.有的地形视野开阔,行车比较安全；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高.再则，气候也能对行车安全构成一定风险。有的地区雨水较多，车辆被水浸的睛况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路面长期泥泞，这些都可能使事故增多。（3)车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄等因素在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小，使用年限越长的车往往比使用年限短的车事故率大。机动车辆保险的经营风险控制(一）相关政策制度的制定与完善（二)风险意识的管理(三）加强理赔环节的管理（四)加强对汽车自身的管理第五章一、简述题1最大诚信原则的含义是什么?为什么要规定最大诚信原则？保险合同当事人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺和义务，否则保险合同无效.（一）保证保险合同的合意性(二)保证保险交易的公平性(三）保证保险合同的合法性2最大诚信原则的内容包括哪些？保险人的说明义务；投保人的如实告知义务;投保人或被保险人的保证义务；弃权和禁止反言。3保险利益有哪些确立条件?必须是合法的利益;必须是经济上的利益；必须是确定的利益。4如何具体掌握损失补偿的范围？（1)实际损失 在财产保险中，保险事故发生时，保险标的的实际损失的计算,通常以损失发生时受损财产的实际现金价值为准，但最高赔偿额以保险标的的保险金额为限。(2）合理费用 合理费用主要指施救费用和诉讼支出。（3）其他费用 其他费用主要指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用。5影响保险补偿的因素有哪些？(一)实际损失（二）保险金额（三）保险利益（四）直接损失6具体解释损失补偿原则的两个派生原则？重复保险分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险。它是指在重复保险的情况下,当保险事故发生时，除合同另有约定外，各保险人按照适当的方法分摊赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益.保险的代位，指的是保险人取代被保险人的求偿权和对标的的所有权。代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定,对被保险人遭受的损失进行赔偿后,依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。7近因原则在保险实务中如何应用？单一原因致损 多种原因同时致损 多种愿意同时发生致损 多种原因同时发生致损二、计算题1某财产的保险金额总和是140万元，投保人与甲、乙保险人订立合同的金额分别是80万元和60万元，若保险事故造成的实际损失是80万元，请根据比例责任制和责任限制额制分别计算甲、乙保险人各应该赔偿投保人多少万元？比例：甲：80万80/140=45.7万元 限额：甲：80万80/140=45.7万元 乙:80万60/140=34.3万元 乙：80万80/140=34。3万元2A、B两家公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，若保险事故造成实际损失5万元。请根据比例责任制和责任限制额制分别计算A、B保险人各应该赔偿投保人多少万元？比例:A：5万4/(4+6)=2万 限额：A：5万4/（4+5）=2.2万 B:5万6/（4+6)=3万 B：5万5/（4+5)=2。8万三、案例分析题1案情2012年9月7日,杨某投保机动车保险,保险公司签发了保单。保险期限内某日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。上午9时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的车辆轮胎一半受水淹,则上车点火启动，发动机发出发动声后熄火,之后则无法启动.杨某向保险公司报案,车辆被拖至某修理厂,经检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室,活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。经产品质量监督检验所鉴定认为：造成发动机缸体损坏的直接原因:进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机,气缸吸入了水,导致连杆折断，从而打烂缸体；事发时的可能:当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水,使该车被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水,当水退至车身地台以下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进水，使空气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。问题：（1）本案的近因是什么？（2）保险公司是否应该负责赔偿？(1)雨水，按近因的顺推法，雨水进入发动机-启动，气缸吸入水-连杆折断-打烂缸体，造成损失（2）赔，因为下雨属于保险责任，所以该赔。2案情为避让骑自行车人，某储运公司大货车驾驶员王某打轮过猛，挂车右侧车轮陷入松软地带,致使货车倾斜.王某采取措施想使货车恢复正常行驶，但货车却越陷越深,倾斜角度也越来越大，需牵引才可恢复行驶能力，王某向储运公司求助,并在当地警方协助下,动用吊车将货车恢复了原状，产生大笔施救费用。问题：（1）本案的施救措施是否合理？（2）保险公司是否应该承担吊车的费用?（1)不合理。（2）不赔，此事故不构成倾覆,倾覆是指车体触地不经施救无法恢复正常状态，而本事故是右侧车轮倾斜导致驱动力分配不均，只需索引就能正常行驶，而王某在当地警方的协助下用吊车将车恢复原状，造成大量不必要的花费，不赔.3案情2012年10月18日，某科技公司将其所有的车辆向某保险公司投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等险种，保险期限自2012年10月19日起至2013年10月17日止，其中盗抢险的保险金额为40万元。2013年2月5日晚，驾驶员王某将该车停放在某物业公司经营管理的汽车停车场内，交由该停车场保管，该停车场将“取车凭证”交给了驾驶员。次日上午，王某去取车时,发现车辆被盗,停车场也出示证明证实该车是在其停车场内被盗的。随后向公安机关报案.三个月后,公安机关出示证明证实，未能侦破此案.被保险人某科技公司依据车辆保险合同向保险公司提出索赔，保险公司依据合同约定，向被保险人某科技公司支付了32万元的盗窃险赔偿金。与此同时，某科技公司也向保险公司出具了权益转让书，将该车项下32万元的权益转让给了保险公司。问题：（1）保险公司在支付保险补偿金后是否有权向停车场索赔？（2）车辆停车场先停车后交费，车辆丢失后，停车场该不该赔？（1)有权，代为追偿权。（2）赔,停车场已将“取车凭证”交给了司机，停车场有义务对其车辆进行保管,所以车辆丢失是停车场责任，司机向保险公司索赔,保险公司实行代为追偿权，所以停车场有责任赔。第六章一、简述题1简述汽车保险合同的特征?机动车辆保险合同的一般法律特征：机动车辆保险合同是各方的法律行为,不是单方的法律行为；机动车辆保险合同是双务合同,不是单务合同；机动车辆保险合同当事人之间的法律地位平等。机动车辆保险合同的特殊属性：机动车辆保险合同是射幸性合同；机动车辆保险合同是符合合同；机动车辆损失保险合同是不定值保险合同.2解除保险合同与终止保险合同有什么区别？投保人在什么情况下可以解除保险合同?在什么情况下保险合同终止？保险合同的解除，是指在保险合同成立后,当事人一方使保险合同提前终止。除保险法另有规定或者合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同（即退保）,保险人则不得解除保险合同.保险合同的终止是指在保险期限内,由于某种法定原因或者约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。保险合同终止的原因主要有如下几种。(一）保险期限届满而终止（二）因履行赔付而终止（三）因保险标的灭失而终止(四）因当事人解除而终止3汽车保险合同涉及的主体有哪些？分别有哪些权利和义务？主体：当事人和关系人.权利和义务：（1）保险人权利：要求投保人如实告知的权利，收取保费的权利,代为追偿权。义务:说明义务，及时签单义务，赔偿义务，勘察义务，保密义务.(2）投保人及被保险人的权利：知情权，退保权，获得赔偿的权利.义务:告知义务，缴纳保费义务，申请批改的义务出险后的施救与通知义务。4汽车保险合同由哪些部分组成？当事人的姓名和住所，保险标的，保险责任，责任免除，保险期限和保险责任的时间，保险价值,保险金额，保险费以及支付方法，保险金的赔偿办法，违约责任和争议处理，订立合同的年月日。5当保险合同双方当事人发生纠纷时,可采取哪些方式解决?和解,调解，仲裁，诉讼.6汽车保险合同解释应遵循哪些原则？(1)合法解释原则 (2）诚实信用解释原则 （3）文义解释原则 （4)意图解释原则 （5）整体解释原则 (6）不利解释原则（不利于保险人解释，有利于被保险人的解释原则) 二、案例分析题2010年6月10日，投保人朱某到保险公司为自己的拖拉机投保了机动车保险，保险期间为一年，至2011年6月9日到期.因为种种原因，朱某2011年6月24日才到该保险公司办理继续投保手续,保险期间仍为一年。该保险公司经办人为了使保险期间衔接，便把签单日期填为2011年6月9日，起保期限填为2011年6月10日,保险终止日期则填成了2012年6月9日。朱某未仔细查看保险单.2012年6月17日,朱某投保的车辆发生事故,朱某立即赶到保险公司报案。保险公司以该份保险单过期,保险责任已经终止为由不予受理.朱某认为保险单仍在有效期内，便提出要将签单日期及起保日期按实际情况改填。该保险公司的经办人以保险合同是经过协商一致、自愿订立的为理由而拒绝。朱某多次交涉未果，便起诉到法院。问题：（1)本案中被保险人是否有错?（2）分析保险公司是否应负赔偿责任?本案的关键在于认清保险合同与保险单证的关系及决定保险合同成立的条件。任何合同按照合同法的规定都需要要约与承诺两个阶段，保险合同当然也不例外。按照合同的定义,要约即“希望和他人订立合同的意思表示”，承诺是“受要约人同意要约的意思表示”。但是，有些合同除了要约与承诺的要求外，还必须有一些书面形式的要求。保险合同属于这种类型吗?保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”从此可以看出，保险合同并非是法定的书面合同，保单的签发是合同一方（保险公司）的一项义务，而不是合同成立的条件。所以，在本案中保险单上载明的内容尽管可以作为一项重要的证据，但也只是一项证明而已。合同要反映的是合同订立时双方当事人的真实意思表示，所以只要有足够证据证明保单的内容与合同的内容不符,被保险人就可以获得赔偿。另外，被保险人在合同订立过程中没有任何过错，错在保险公司的经办人员,所以也不能因为保险公司的过错而让被保险人遭受损失。第七章一、简述题1汽车损失险承担哪些保险责任？碰撞 倾覆 坠落火灾 爆炸外界物体坠落 倒塌暴风 龙卷风雷击 雹灾 暴雨 洪水 海啸地陷 冰陷 崖崩 雪崩 泥石流 滑坡载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害2汽车损失险对雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水造成被保险车辆损失所负的责任，分别如何规定？保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照合同约定负责赔偿：(1）碰撞、倾覆、坠落； （2）火灾、爆炸； （3）外界物体坠落、倒塌; （4)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （5）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴; （6）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额.3什么是车辆损失险的碰撞责任、倾覆责任？碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的物体意外碰撞.倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故造成本车翻倒、车体触地、使其失去正常状态和行驶能力,不经施救不能恢复行驶。4汽车损失险负责被保险车辆的火灾损失，具体应如何掌握?火灾是指在时间或空间失去控制的燃烧所造成的灾害，此处所述指车辆本身以外的火源以及车辆损失险的保险事故造成的燃烧导致保险车辆的损失.5保险公司对哪些原因造成的被保险车辆损失或费用支出不承担赔偿责任？1）地震及其次生灾害； 2)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染)、核反应、核辐射; 3)人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾； 4)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人； 5）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为.6驾驶员有驾驶证，但所持驾驶证准驾的车型与其驾驶的被保险车辆不相符合，保险公司对在这种情况下发生的被保险车辆损失是否负责赔偿?不负赔偿责任7汽车在行驶中，由于各种原因而发生本车玻璃单独破碎，保险公司是否负责赔偿？不负赔偿责任8汽车保险第三者责任险把哪些人员和财产不列入第三者范围？被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失二、计算题1李某欲为其新购的宝来轿车办理“家庭自用汽车损失保险，新车购置价为28万元，足额投保险期为1年，试计算应缴纳保费多少元.539+28万1.28=4123元2某企业欲为一辆车龄为5年、座位数为8座的非营业用客车办理“第三者责任保险”，责任为20万元，保险期为1年，试计算应缴纳保费多少元.查表=1111元3张某欲为其新购的供家庭自用的奥迪轿车投保盗抢险，保险金额为50万元，保险期为1年，试计算应缴纳保费多少元。 120+50万0。53=2770元三、案例分析题1案情李先生是新手上路，刚开始时停车都要有人指导。一次，他的妻子帮他指导倒车,不慎撞伤了他的妻子，并损坏了车辆,于是李先生向保险公司索赔，但保险公司只赔付车辆的损失,对他的妻子负伤的费用却不予赔付。问题：（1）在单独投保商业第三者责任险的情况下保险公司的赔付是否正确？为什么?（2）在投保了交强险的条件下保险公司的赔付是否正确？为什么?1）正确，因为李先生妻子不属于第三者，所以不属于第三者责任险的赔偿范围，所以不赔。2）不正确，交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故，遭受人身伤亡或财产损失的人，其妻在此事故中负伤，属交强险保险责任,所以应赔妻子负伤费用及车辆损失.2案情据北京电视台报道，春节期间,在某小区居住的小张遇到这样一件事。小张一想起那天早上发生的事就十分伤心:“我一下楼就发现车门开着，当时就一愣，还以为忘锁车门了，可再往车里面一看，电视和年货全都没有了。”车里装了报警器,小偷是怎么进到车里的呢？小张仔细一看,发现车后边的玻璃没了，周围一圈橡皮条被划开了，玻璃被整个儿摘走了.此外，还有一辆金杯和一辆索纳塔也遭到同样的厄运.虽说年货被偷,车玻璃也没了，挺让人堵心的，可小张却因已为爱车上了全险而暗自庆幸。可小张没想到，当他去保险公司理赔时却被告知：“这种情况不赔。”小张无奈之下，只好来到玻璃维修点,花400元将玻璃修好。在修理厂，小张看到很多玻璃破碎的车正在维修，难道这些车也无法理赔吗?一位车主告诉他，自己的车玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保险公司已同意赔偿。这回小张真的弄不明白了，玻璃被炸碎能赔，被偷走了就不赔.这到底是为什么啊？问题:(1）保险公司为什么不能支付对小张的赔付?(2）鞭炮炸碎的损失为什么保险公司同意赔付？1)因为盗抢险是指全车被盗给予赔付，小张的车仅后玻璃被盗，所以不赔。2）投保了附加险玻璃单独破碎险,鞭炮炸碎属于保险责任,所以应赔。第八章一、简述题1汽车消费贷款保证保险的投保人、被保险人义务有哪些？1）被保险人应按照汽车贷款管理办法及贷款通则的相关规定发放贷款，按有关贷款管理的法律、法规、行政规章等审查投保人的资信和财力情况,在确认其资信良好并符合发放贷款相关规定的情况下,方可同意向其提供汽车消费贷款.发放贷款时，必须要求投保人为其汽车消费贷款提供有效抵(质）押。被保险人如不履行本条规定的义务，保险人有权拒绝承保或者不承担保险责任。（2）投保人应按照其与被保险人的借款合同的约定如期履行还款义务，被保险人应按国家有关法律、法规的规定，督促投保人履行还款义务，并及时将投保人的还款、逾期情况按照约定期限完整、准确地书面告知保险人。(3）被保险人与投保人如要变更或解除所签订的购车借款合同或抵（质)押合同，须事先征得保险人的书面同意。未征得保险人同意，变更后的购车借款合同和抵（质）押合同对保险人不发生法律效力，保险人有权解除本保险合同，发生保险事故的，保险人不承担保险责任。（4）如出现投保人逾期未还款的情况，根据保险人的催收需求，被保险人应在两个工作日内出具委托保险人催收的授权委托书。（5）订立保险合同时,保险人就投保人资信、抵（质）押物、保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同.前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任,但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任.（6）投保人应根据保险人的要求提供必要的资信材料，并接受保险人的询问。投保人应在投保时向保险人提供下列材料：1）经与原件核实的购车人的户口簿和身份证复印件；2）工作单位人事及收入证明；3）信用记录；4）开户银行名称及账号；5）个人汽车消费贷款申请书；6）抵（质）押等担保合同、投保人与汽车销售商或汽车生产商签订的购车协议或合同等材料。（7）在保险期间内，如发现投保人存在潜在不还款风险，或有任何导致本保险风险显著变化的情况，被保险人应及时书面通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。投保人存在潜在不还款风险特指以下情况：1）借款人账户被司法冻结;2）借款人欠息；3)借款人在银行或非银行金融机构其他融资发生逾期或欠息；4)收到借款人存在其他违约行为的通知；5）其他足以影响借款人还款能力的情形。保险人可以对被保险人遵守前款约定的情况进行检查，向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议，投保人、被保险人应该认真付诸实施。投保人、被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。（8）投保人、被保险人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人.投保人、被保险人故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 （9）被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给