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家庭风险管理第六组家庭人身管理一、家庭人身风险的识别和衡量 家庭成员人身风险主要表现形式：死亡伤残、疾病年老失业人身风险损失的衡量人身风险损失的衡量个人个人死亡死亡伤残伤残疾病疾病年老年老劳劳动动力力参参加加社社会会保保险险职职工工工工伤伤未来收入未来收入-工工伤死亡抚恤伤死亡抚恤金金未来收入未来收入-工伤收入工伤收入-工伤抚恤金工伤抚恤金-生活费生活费用用年老生活年老生活费用费用-退退休金收入休金收入+个人自个人自负一定比负一定比例医疗费例医疗费非非工工伤伤未来收入未来收入-工工伤死亡抚恤伤死亡抚恤金金未来收入未来收入-社会救助收入社会救助收入-肇事者补偿肇事者补偿+生活费用生活费用未来收入未来收入-社会救助收入社会救助收入+个人自负一定个人自负一定比例医疗费用比例医疗费用+医疗交通费用医疗交通费用+生活费生活费用用未参加未参加社会保社会保险职工险职工未来收入未来收入未来收入未来收入-社会救助收入社会救助收入-肇事者补偿肇事者补偿+生活费用生活费用年老生活年老生活费用费用+医医疗费用疗费用未来收入未来收入-社会救助收入社会救助收入+医疗费用医疗费用+医医疗交通费用疗交通费用+生活费用生活费用非劳动力精神损失非劳动力精神损失医疗费用医疗费用+医疗交通费用医疗交通费用+生活费用生活费用-肇事者补偿肇事者补偿年老生活年老生活费用费用+医医疗费用疗费用医疗费用医疗费用+医疗交通费用医疗交通费用+生活费用生活费用参加社会保险的职工遭遇人身风险的损失要比没有参加社会保险的职工的损失要小。在人身风险损失的衡量中，因疾病伤残和因肇事伤残的损失程度和项目也是不同，此外，还要看个人伤残的等级，不同程度的伤残需要支付的医疗费用是不同的。家庭人身风险的处理风险自留 家庭人身风险自留，大多是通过家庭预先准备财富和作出心理准备，对付有可能发生的收入损失和医疗费用支出。适用情形适用情形家庭成员发生短期收入损失或者造成的损失较小的家庭成员发生短期收入损失或者造成的损失较小的情况下。例如：小孩感冒等情况下。例如：小孩感冒等家庭成员可能发生长期收入损失或者造成的损失比家庭成员可能发生长期收入损失或者造成的损失比较大，而无法将损失转移出去，只能采取风险自留较大，而无法将损失转移出去，只能采取风险自留的方式处理损失。例如：癌症，白血病等的方式处理损失。例如：癌症，白血病等家庭无力承担或者不愿承担转移风险的成本，那么家庭无力承担或者不愿承担转移风险的成本，那么造成的损失只能由家庭自身来承担。造成的损失只能由家庭自身来承担。损失预防创造安全的社会环境。交通，治安，防火，防灾等环境创造安全的家庭环境。防盗安全，危险物品，设施安全提高家庭防范风险的意识 损失控制 人身风险损失控制主要是指控制已经发生的风险事故。例如：患病则及时就医以免病情发展风险转移 将风险事故所造成的损失转嫁给他人承担 人身保险人身保险转移风险的特征人身保险的特征 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生保险责任范围内的死亡、伤残、疾病、年老、等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。主要表现在以下几个方面：1、保险标的具有不可估价性。生命无价2、保险金具有定额给付性。3、保险利益具有特殊性。4、保险产品具有保障性和储蓄性。5、保险期限具有长期性。人身保险的分类按保障范围分类 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险按实施方式分类 自愿保险、强制保险按能否分红分类 分红保险、不分红保险按风险程度分类 标准体保险、次健体保险家庭人身风险的管理决策家庭人身风险管理中，需要注意以下几个问题1、家庭人身损失的风险是不可避免的。2、对于造成损失较大的风险应该采取风险转 移的管理决策。3、对于收入比较高的家庭，可以购买投资型保险。4、价格水品相同的条件下，选择保障范围广的保险产品。5、价格水品相同的条件下，选择保障程度比较高的保险产品家庭责任风险管理家庭责任风险的识别1、违约责任风险。2、侵权责任风险。3、违反其他民事责任风险。请分别举例：家庭责任风险衡量首先，应该预见、识别可能对他人造成的责任损失，然后对损失的大小进行衡量，小则自留，大则进行转移。责任保险的原理责任保险的特点 1、责任保险与一般财产保险具有共同的性质，都属于赔偿性保险 2、责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础 责任保险适用的范围 责任保险适用的范围十分广泛，主要包括：各种公众场所的所有者、经营者、管理者；各种产品的生产者、销售者、维修者等等保险责任 赔偿范围保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的依法应负赔偿责任的人身伤害与财产损失。但是，保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对间接损失一般不予负责。例如：第三者死亡及丧葬费用、残废与医疗费用。因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他是先经保险人同意支付的费用。赔偿限额赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：通常有以下几种类型：1 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额为最高限额，它又分为财产损失赔偿的赔偿限额为最高限额，它又分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额；限额和人身伤害赔偿限额；2 2、保险期内累计的赔偿限额不得超过最高限额，它、保险期内累计的赔偿限额不得超过最高限额，它又分为累积的财产损失赔偿限额和累积的人身伤又分为累积的财产损失赔偿限额和累积的人身伤害赔偿限额害赔偿限额3 3、在某些情况下，保险人也将财产损失和人身损失、在某些情况下，保险人也将财产损失和人身损失两个赔偿限额合成一个限额或者只规定每次事故两个赔偿限额合成一个限额或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。而不规定累计赔偿限额。家庭责任风险的管理决策规范自身的行为，避免责任风险。对于造成损失较大的风险，可以采取措施转移可能造成的损失。了解国家政策、法律的有关规定，避免可能发生的责任风险。案例案例:张先生今年33岁，自己开了一个小公司，年收入20万-30万之间。妻子在家照顾周岁的宝宝，计划一年后出去工作，家庭平均月支出6000元/月。目前家庭有三室两厅的住房一套，无贷款，无车，准备年前买10万左右车，另计划明年再购房一套，现有金融资产100万左右，其中股票、基金投资30万左右，其余都用作生意资金周转。虽然家庭积累了一定的财富，但考虑到目前家中经济收入全部来源自己，家庭抵御风险的能力非常脆弱，张先生萌生了制定一个家庭安全保障的计划。家庭成家庭成家庭成家庭成员员员员年龄年龄年龄年龄职业职业职业职业年收入年收入年收入年收入参加参加参加参加社保社保社保社保情况情况情况情况保障需求保障需求保障需求保障需求先生先生先生先生3333岁岁经商经商20 20 万万无无意外，重疾，意外，重疾，养老，住院养老，住院医疗医疗太太太太太太太太2828岁岁家庭主家庭主妇妇0 0 万万无无意外，重疾，意外，重疾，养老，住院养老，住院医疗医疗宝宝宝宝宝宝宝宝1 1岁岁居民医保居民医保意外，重疾，意外，重疾，教育，住院教育，住院医疗医疗家庭基本情情况家庭基本情情况财务状况分析财务状况分析以年收入20万，支出7万2来算，结余比率64%，说明家庭每年用于未来规划的资金充足，可用于投资增加理财收入。家庭收入来源单一，完全依赖先生的经营所得，如果先生收入中断，将给家庭财务带来很大冲击。3虽然一定的现金存款，但都用于生意周转，家庭流动资产不明确，做生意资金和家庭生活资金要有明确划分，以保证家庭财务质量。保险规划保险规划风险评估风险评估所谓风险评估，是对潜在风险给家庭所造成的财务损失进行详细测算，从而制定合适的保险计划。保险计划设计思路保险计划设计思路1、保险额度全面覆盖家庭保障需求缺口，保险费用控制在家庭年收入10%左右，不影响家庭生活品质。4家庭应债能力足够，可以适当贷款以增加家庭资产，如购房购车，都可以采取首付后贷款方式。5虽然有30万金融投资资产，但没有理财收入，应多听取专家意见，合理配置投资资产，在风险可控的情况下，增加资产投资报酬。6、家庭主要成员保障不足，不能抵御意外风险。2、解决现阶段最需的疾病、意外保障。3、保障家庭主要经济来源失去的情况下依然能够保持目前的生活品质。4、保障家庭在出现风险时有稳定的现金流。5、产品选择上以低保费高保障的险种搭配分红型主险，在做到足够保障的同时，兼具储蓄理财功能，为养老和子女教育作准备。