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资产业务法律风险（二）借款行为二、债权的十个相关制度债是特定人请求特定人履行给付行为的财产权，关注债权就是关注我们的贷款安全返回目录32024/5/22 周三二、债权v债的相对性：债只约束债权人与债务人，而与合同之外的其他第三人无涉，其它第三人不会承担违约责任。v例外：债权的效力及于第三人42024/5/22 周三1、合同的订立承承 诺诺要约要约 缔约过失缔约过失合同自由合同自由 52024/5/22 周三合同的订立v要约承诺：均实行到达主义v要约是希望和他人订立合同的意思表示（内容具体明确）v承诺是受要约人同意要约的意思表示。v低风险业务未必低风险，不以盈利多少为标准62024/5/22 周三合同法司法解释（二）v第一条当事人对合同是否成立存在争议，人民法院能够确定当事人名称或者姓名、标的和数量的，一般应当认定合同成立。但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。v第二条当事人未以书面形式或者口头形式订立合同，但从双方从事的民事行为能够推定双方有订立合同意愿的，人民法院可以认定是以合同法第十条第一款中的“其他形式”订立的合同。但法律另有规定的除外。72024/5/22 周三失之毫厘 谬之千里 v低风险的案例v某支行：保留短信v德国银行的悲剧82024/5/22 周三司法解释：合理方式说明v第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。v提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。v1、对免责或限责条款的特别提示v2、合同订立时提示v3、具体方式包括文字、符号、字体等特别标识v4、足以引起对方注意v5、提供方承担举证责任92024/5/22 周三没有说明的效力v第九条提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持。v第十条提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效。102024/5/22 周三特别提示条款v特别提示：v本合同的所有条款由各方进行了充分的协商。银行已提请其他当事方特别注意有关免除或限制银行责任、银行单方拥有某些权利、增加其他当事方责任或限制其他当事方权利的条款，并对其作全面、准确的理解。银行已应其他当事方的要求对上述条款作出相应的说明。签约各方对本合同条款的理解完全一致。112024/5/22 周三2、合同的效力合同成立的条件：两个、两个以上的人；意思表示一致事实认定合同效力的四种形态：有效、效力待定、可撤销、无效合同生效条件：具备缔约能力；意思表示真实；内容合法；法律规定条件；价值判断 122024/5/22 周三效力待定主体不合格（一）v条件：资格欠缺（行为能力、代理权、处分权）v效果：效力未定，取决于第三人的追认和特定事实发生 v（1）限制行为能力人订立的合同：v1限制行为能力人实施与其年龄、智力、健康状况不相适应的行为 v2效果1：法定代理人的追认权 v3效果2：相对人的保护：催告权与善意相对人的撤销权v4例外：纯获利益合同和零用钱合同有效 132024/5/22 周三效力待定主体不合格（二）v（2）无权代理人订立的合同：v1类型：无代理权、超越代理权、代理权终止后 v2效果1：被代理人的追认权 v3效果2：相对人的保护：催告权与善意相对人的撤销权 v4例外：对善意相对人的保护表见代理 142024/5/22 周三效力待定主体不合格（三）v（3）无权处分人订立的合同：v1类型：出卖他人之物、共有人擅自出卖共有物、合同无效后的转让标的物 v2效果：处分权人的追认权和嗣后取得处分权 v3例外：善意相对人的特殊保护善意取得 152024/5/22 周三物权的善意取得：物权法106条v第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。162024/5/22 周三3、合同的保全v为什么需要保全？v针对债务人的财产v消极减少，应增加未增加代位权v积极减少，不应减少而减少撤销权v债权保障机制：v违约责任合同保全合同担保 v债的保全与债的担保的区别172024/5/22 周三代位权示意图v代位权的要件：v 债权人甲 债务人乙v 1、到期债权v 2、非专属性v 3、怠于行使，有害债权v 次债务人丙v 债权到期v风险提示：不仅仅关注债务人自身的财产，也要关注次债务人的财产，应收账款很重要。182024/5/22 周三代位权要件v1债权人对债务人的债权合法有效，且已到期 v2债务人对次债务人的债权合法有效，已到期，且为非专属性的金钱债权 v（1）须合法有效存在 v（2）须已届清偿期 v（3）须为非专属债权：基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利为专属性债权 v（4）须为具有金钱给付内容的债权 v3债务人怠于行使其债权 怠于行使的标准：不以“诉讼方式”或者“仲裁方式”向其债务人主张其到期债权v4对债权人造成损害 192024/5/22 周三撤销权v撤销权的成立条件v1债权人与债务人的债之关系，已经成立 2债务人实施导致其责任财产减少的行为v放弃到期债权 v无偿转让财产 v以不合理低价转让财产（受让人知道受让行为会损及债权人的债权，即“恶意”）v3债务人实施导致其责任财产减少的行为，有损于债权 202024/5/22 周三撤销权的行使vFg:张三欠李四5万元钱，张三有一辆价值10万元的小车，现张三将该车赠与其好友王五，李四发现张三除了小车以外再无其他值钱的东西，这一赠与会影响张三偿还债务，张三赠与汽车即无偿转让财产，对债权人李四造成损害，因此李四可以行使撤销权，请求法院撤销该赠与行为。v撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使，自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。212024/5/22 周三5、不动产债权的预告登记v物权法第20条 v当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。222024/5/22 周三预告登记的利弊v风险揭示：预告登记具有排它效力，解决了开发商“一房多卖”和“多重抵押”问题v有利于维护交易安全，从而切实保护购房人及提供贷款银行的合法权益。232024/5/22 周三 债权转让债权转让债权人可以将合债权人可以将合同的权利全部或同的权利全部或者部分转让给第者部分转让给第三人。三人。债权人转让权利债权人转让权利的，应当通知债的，应当通知债务人。未经通知，务人。未经通知，该转让对债务人该转让对债务人不发生效力。不发生效力。6、转让、转让 债务转让债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。242024/5/22 周三 7、合同履行中的不安抗辩权AA经营状况严重恶化BB转移财产、抽逃资金以逃避债务C C丧失商业信誉DD有丧失或可能丧失履行债务能力的情形对方提供适当担保时，应当恢复履行。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，中止履行的一方可以解除合同。252024/5/22 周三8、合同的法定解除权法律规定的其他情形。一方迟延履行或者有其他违约行为致使不能实现合同目的迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务因不可抗力致使不能实现合同目的262024/5/22 周三9、解除权的行使v合同的约定解除：第93条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。v合同的法定解除权：主要、合同的目的v怎样行使：第96条当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。