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家庭面临的风险及风险管理

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天有不测风云，人有旦夕祸福，风险在我们的生活中可以说是无处不在，可以说，家庭时刻都面临着未知的风险。为了有效地防御或控制这些风险，以确保当风险来临时不会对家庭造成重大影响，从而令我们的生活更加美好，我们必须了解个人与家庭所面临的风险，并知晓风险管理的方法。下面我会以李某一家为例，从四个方面来分析其所存在的风险，包括财产风险、责任风险、信用风险和人身风险，并给出一些我认为有效的风险管理方法。

一、财产风险
（一）风险分析和评估
财产风险是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在家庭中包括不动产和动产两方面，在不动产方面，通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾害、空中运行物体坠落导致的损失;在动产方面,包括住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、机动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动的风险。
我们已知，李某一家有一住宅楼,楼层为四楼,住宅楼里面应有的家用电器等必须的生活用品一应俱全.轿车一辆。存款10万以及价值2万的首饰.
李某的住宅楼位于居民区内，物业管理较为完善，防盗设施和监控系统齐全；但由于楼层较高，需注意阳台上的东西掉下砸伤人的可能性.轿车需注意的是小心偷盗以及驾驶时导致的第三者伤亡。

（二） 风险管理方法
根据风险管理的知识，处理家庭财产风险可以采用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。经验表明，这两类技术在一定条件下都是行之有效的，具体包括风险回避、损失控制（包括损失预防和损失抑制）、风险转移、风险自留和保险等。尤其是风险自留、损失控制和保险这三种风险管理技术比较重要.
所以首先，我们可以把风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的风险中。即当财产的潜在损失很小，并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或以前储蓄来处理它们时，我们可以采用风险自留的方式，比如对于碗筷的损失、家用电器的维修等.
其次,我们可以用风险回避方式来避免一些风险比如，为防止因盆景落下而带来的责任损失,而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时，盆景给人以感官和精神上的享受也因此而失去了.
再次，除了风险回避之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的严重性，减少风险发生的损失数额。例如,在火灾发生的时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃易爆物品,及时切断家用电器电源等。
最后，我们可以采用保险的方式来减少损失，针对李某家庭的情况（家里首饰价值较高）,我觉得采取投资保障性家庭财产保险较为合适。而且，对于其轿车也应该进行一定的保险，包括基本险和附加险，来减少事故发生时的责任。

二、责任风险
(一）风险分析和评估
责任风险是指个人或家庭因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。责任风险较为复杂和难以控制，发生后的赔偿金额也可能是巨大的。
基于李某一家的情况，家中并无家政服务人员，且家里没有从事职业技术宫缩的人员，所以责任风险主要集中于房屋以及车辆上。

（二）风险管理方法
对于责任风险,最好的方法就是风险回避。但是在对风险回避的同时，又会失去一些东西。所以在两者之间徘徊时,可以采取保险的方式来减少自己的损失。对于李某一家,我的建议是住宅责任保险以及机动车第三责任保险，但是第三责任保险已近在基本险里面，所以，李某需额外交的险种只有住宅责任险。

三、信用风险
（一）风险分析和评估
信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间，由于一方违约或违法直视对方遭受经济损失的风险.简单来说,就是借款人可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。李某一家现在的情况是外面有10万的未收借款，双方约定一年后还。

(二)风险管理方法
信用风险的非保险处理方式有抵押、质押、保证、留置和定金等。当初这10万的借款有借款人的房屋进行抵押，所以风险较小。

四、人身风险
（一）风险分析和评估
人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。主要体现为早亡风险、健康风险和老年风险等几类。人身风险所导致的损害包括损失和伤害.
李某一家的情况是李某，40岁,无大病,家里的经济支柱；妻子王某,37岁,无大病，家庭主妇；儿子,12岁，无大病，目前在读小学六年级。所以,李某一家的需注意的是,李某是家里的全部收入来源，当李某发生意外时，家里极有可能面临重大变故。

（二）风险管理方法
在处理家庭人身风险时，家庭内部和家庭亲戚的帮助，是非常传统的方式。风险自留、损失控制以及风险转移是运用较多的风险管理技术。
首先，家庭人身风险自留，也就是通过一些预先的财力和心理准备来对付有可能发生的收入损失和医疗费用的额外支出。因为李某一家并无大病，所以对于发生短期收入损失和较少的医疗费用等这样一些潜在损失的情况下，例如孩子感冒等，可以采取风险自留的方式
其次，家庭人身风险损失控制，主要是指控制已经发生的风险事故。要保证家庭成员的安全与健康，所以对身体的保养和安全保健知识的了解就非常重要了。对已李某一家，这类风险管理方式适用于生病时及时就医，以免由于延误导致病情加剧。
最后，家庭人身风险转移，是指将风险事故所造成的损失转嫁给他人承担,最主要的就是保险。首先因为是城市户口，所以三人均享有城镇医疗保险。由于李某是家庭支柱，所以应优先为其购买保险,另外还应购买意外伤害保险以及终身死亡保险，以确保李某发生意外时,妻子和孩子还是有足够的钱支付基本生活费用、教育费用以及紧急情况的花费。妻子还应购买两全保险以及意外伤害保险，以保证基本的风险可以转移。而孩子因为上学，学校已经购买了意外伤害保险，所以无需额外购买其他保险。李某及其妻子还应该购买养老险和子女教育险，来减少自己的压力.

很多东西，只有当我们快要失去的时候才倍感珍惜。我们总是期待这天荒地老、地久天长,却不懂得经营和珍惜，等到真正大彻大悟的时候却为时已晚。为了不再重蹈失去后才懂得珍惜的遗憾，我们要做到对可能出现的风险有所了解，并有所防范。所以了解个人与家庭所面临的风险，并知晓风险管理的方法势在必行。