移动支付产业会速记稿上午.doc

个人收集整理 勿做商业用途2013第四届中国移动支付产业年会互联网金融与企业级移动支付论坛 主题：优化生态环境 促进开放共赢时间：2013年12月11日地点：新世纪日航饭店二层中华厅主持人:工信部电信研究院通信信息所所长 宋彤 主持人:各位领导,各位来宾，各位代表,大家早上好！ 很高兴大家今天能够出席2013第四届中国移动支付产业年会互联网金融与企业级移动支付论坛. 首先，有请国家信息化专家咨询委员、央行参事陈静为大家致辞！ 陈静：尊敬的各位代表，女士们、先生们，大家上午好！很高兴参加移动支付产业年会，就移动互联网应用和移动支付跟大家交流. 当前，我们国家以及世界信息技术发展很快,它的热点有这么几个方面：云计算、大数据、移动互联网应用。现在最热的就是互联网应用，今年8月12号在中国互联网协会的年会上,要宣布成立互联网金融工作委员会，会上感觉空前的热，400人的会议室挤了1000人,空调都失灵了。同时，前一段时间支付清算协会也正是成立了互联网金融专业委员会,开展了相关的活动，银行的领导和相关单位的负责人专家都出席做演讲.中国人寿保险集团正式成立了中国人寿电商公司，这就是一个迹象啊，互联网金融是非常热的一件事。 这就使我们想起了上世纪末微软比尔盖茨的一句话，说我们传统的金融行业如果不改革的话，必将成为21世纪行将灭亡的恐龙，当时我们金融行业都不以为然，比尔盖茨搞计算机的觉得他言过其实，但现在看来他的话真是有道理。国外有银行家讲到科技改变生活,现在轮到金融行业，生活中现在没有一项现代信息技术的支持. 看互联网金融服务还包括移动互联网，现在有两种观点：一种观点认为,互联网金融主要指互联网企业以及第三方支付服务机构发展的新型金融服务，还有一种观点认为，也包括传统金融机构发展的新兴金融服务，比如网上银行、网上证券、网上保险，等等，我是认同后一个观点的，而且我认为，互联网它并没有改变金融的服务本质.所以说,整个互联网金融的发展，很重要的力量还是我们不断变化、不断改革的金融行业。 现在看互联网金融行业的具体内容可以看的很清楚了，一个是网上金融服务,还有移动金融服务,还有第三方支付服务机构，去年交易额达到了3.8万亿元人民币，有代表性的包括支付宝、易宝支付、微信支付等等。还有关于网络信贷的发展，首先是小额信贷服务,有阿里小贷、苏联易购、京东供应链金融,等等，他们应用了电子商务业务中积累起来大量宝贵的客户信息资源，建立了他们相应的信用数据资源来开展相关服务了，这是非常重要的一个发展。 与此同时,在小额贷款的基础上，进一步发展通过互联网来提供信贷服务，现在发展的非常快，举个例子，比如上海农商行与支付宝合作.另外，互联网金融的服务渠道在发生变化，互联网与银行、证券等结合起来进行创新，比如支付宝的快捷支付、支付宝的余额宝，把支付宝与天弘基金合作大大扩大了相关客户规模，成为了新的投资理财工具，同时还可以用于快捷支付。另外是P2P网络信贷,还有互联网金融服务超市,门户网站把金融产品放在网站上，像金融360，等等,采取众筹模式,向公众展示创意，现在有很多慈善类的服务. 最后讲一些大家关注的几个问题： 第一个问题就是互联网金融与金融互联网,很多人问我们，这是马云讲的，说互联网金融并没有改变金融的本质，它是一个信用服务。那么,金融互联网,我个人感觉好象不太好理解,互联网就是互联网，不够准确。 第二，银行、保险等金融机构大力发展电商业务，纷纷成立电商公司，人寿电商公司正式成立了，怎样进一步通过电子商务和互联网的模式，来扩展金融服务？这是很有意义的一个领域。但同时我也认为这很值得分析，要发展银行的电子服务和电商公司是很有益的尝试，借鉴了电子商务推动网上银行第三方支付的业务渠道,像阿里巴巴、淘宝网的发展推动了支付宝的发展。但我认为金融行业做电商公司，需要探索，需要仔细斟酌，办电子商务公司是不是银行的长项？确实值得我们研究. 第三，互联网金融风险意识的问题。现在我们感觉，互联网企业对IT、对互联网应用很熟悉，而传统金融机构熟悉的是金融服务,所以我个人感觉，互联网企业要看到金融服务的核心作用和盈利性，当然金融是一个高风险的也,容易估计不足。大家知道，金融行业以银行为代表的是审慎会计原则，是高风险行业，国际监管机构采取了一系列的协议,这都是值得我们高度关注的。现在看到新的互联网金融服务里面风险的问题,P2P和有关的支付服务产生的金融风险，已经该引起我们重视了。而在这里面所有的互联网服务是虚拟化服务，这对社会的诚信有更高的要求，这需要我们高度关注，社会和监管部门要大力培养我们国家的信用经济、信用金融、信用互联网服务。所以,互联网金融服务重要的基础是整个社会的信用，现在在互联网上开展保险业务非常明显,如果没有这个环节是非常困难的。 最后讲一下扰局、竞争与合作,也有人说互联网金融是产生进服务的扰局者,让传统金融行业的人寝食难单，不面对这个挑战就会关系到传统金融机构的生死存亡，所以传统金融机构要改革，而且要进一步合作,比如快捷支付实际是支付宝与银行合作，他开放了自己的接口，也开放了实名制以后客户的核心数据，是两者相结合更加方便了,还有微信与招商银行合作。 所以,我们要有序竞争，但我们也要加强合作,大大推动我国金融服务业的发展，造福人民，使人民水平得以提高。 谢谢大家！ 主持人：谢谢陈司长！ 下面,有请华夏银行资深顾问曲延伟。 曲延伟：各位领导、各位来宾，大家上午好！ “优化生态环境 促进开放合作，我的题目叫移动金融未来发展的前景与展望。 科技改变生活，移动也在改变生活，但改变的不仅仅是生活，移动和科技正在改变金融，改变着数百年来传统银行的经营模式，使现代金融超越了传统模式。 我们看一下，一部手机开机即营业，不受任何的网点限制，随时、随地、随身、随心。同时包括我们的理财资讯一览无遗,视觉、触觉更加敏捷，交流和互动更为快捷，正是移动生活改变着金融的方式,这是从整个移动支付所表现的情况来看。特别是移动互联网、微信等服务的出现，从B2C到C2C，到现在火热的P2P，存款、贷款、转帐支付，以及理财当中的证券、基金、债券、保险、信用卡,正是通过移动支付搭建的平台,把我们传统银行这种朝九晚五的物理网点变成了724小时365天,这是移动支付所表现出来的金融功能。 一部手机、一部笔记本电脑,远程支付、近场支付都可以实现，同时能做企业、家庭、个人进行财富管理，横跨资本，境内、境外两大市场。从目前中国银行统计的数据来看，今年我国移动支付取得了历史性增长，仅第三季度全国移动支付业务量已经达到4.98亿笔,交易金额突破2.9万亿元，同比分别增长300.97%和490。2%。应用领域也从过去的查询、对帐、购物、公共事业缴费，逐渐渗透到了航空、旅游、餐饮、娱乐、彩票、保险、基金、理财、物流、铁路等行业。业务方式由以往的支付转帐扩展到了囊括企业个人授权、银行授信、分期还款和充值,特别是一些大行和中小银行，开发了无卡取现业务，这是非常大的一个突破，在世界上能够实现的也就三四个国家，并不多.也就是说,它的技术发展和业务功能，取得了日新月异的发展。 移动支付所承载的金融功能不仅仅成为现代商业银行一种新的经营模式，并且正在成为当今社会各阶层达人的一种时尚和潮流。从功能来看，不同城市、不同银行帐户间的查询,对帐和转帐，远程下单和支付,过去我们通过互联网PC终端,现在通过手机直接下单，包括旅游景点酒店的筛选和预订,现在很多银行3D大片的影院可以定位，这种功能可以说是应有尽有，我们现在感到琳琅满目、美不胜收. 纵观近年来我国移动支付所实现的跨越和迈进，其交易量和应用领域范围从小到大、从少到多，实现了历史性的突破，手机银行的技术方式，从短信通知到WAP、到客户端、再到今天的SD卡和NFC，这种情况下我们冷静的思考一下，未来3-5年我国移动支付、手机银行，发展的前景会怎样？在哪些方面会有突破的表现？特别是在移动金融的创意创新上，会有哪些新的亮点不断出现？在此我谈一些自己个人的看法和想法。我总结了三点,这是从移动支付、手机银行、移动金融，从业务点、功能点、服务点上归纳的三个方面： 一、私人银行成为主导,零售业务将唱主角. 目前，各个中小银行，包括大多数的城商行、农商行,以及各个大行，包括交行也提出来,向私人银行进行转轨,成立了私人银行部，以社区为目标开发系列产品和服务，抢占市场先机。同时，不断加大科技、财力、人力投入，加快以智能手机为平台载体的手机应用、功能、客户体验度，开发和升级。现在包括很多中小银行、城商行，加强手机银行功能和版本上的升级，同时借助IC卡改造的良好市场契机,及用卡含量的不断改善，持续优化、有效开发手机银行各种应用功能，稳定客户存量、积极吸引和争揽中高端客户资源。无非就是通过移动支付、手机银行，第一稳固客源,第二争抢中高端客源. 移动支付具有的能够随时随地受理业务，以及城乡广大客户群体对手机银行业务功能需求的持续增强，手机银行将成为主导私人银行业务服务的主要抓手和平台.这应该说也是城商行、农商行，特别是中小银行，在业务创新、经营方式创新上一个主要的突破口。同时，有生产、科技、厂家,在瞄准市场,主要的选择点，开发的业务功能点，包括版本升级，恐怕要向这个方向进行转变,这是银行市场所需要的目标、所需要的由头。 我们从功能开发来看，以个人金融财富管理，通过手机银行进行查询、进行对帐,服务消费、支付转帐、投资理财，这些功能将迅速开发。同时还涉及到公共事业的缴费，以及基金、债券、证券、保险、信托和社保、医疗等等一系列家庭和个人产品为特征的私人零售业务,将在手机银行的开发应用上得到充分满足。刚才跟中联信通在会前做了个互动，厂家市场的目标点不是客户，把这些功能点抓住了，你自然要有客户,通过你技术上的开发、功能上的实现和满足，自然银行会唱主角. 其中,小额支付、自助缴费、帐户资金的自动归集、投资理财、协定存款和无卡取现业务，将是移动金融和手机银行主要的交易.金融其所延伸到街道、社区和各个消费场所领域,移动支付产业链将涉及包装、运输产业、仓储、铁路等行业，特点表现为线上与线下，碰柜和离柜，实务与虚拟，多种路径方式,使得商业银行在物理网点和移动支付两个平台上,通过产品与服务对广大客户，形成双轨并行的市场。 由此，市场与银行的双向助力将推动私人银行零售业务在移动支付平台上迅速发展，独占鳌头。 二、大贷上线，小贷突起。 大贷支公司业务，对公的信贷叫大贷，小额一般指银行资产业务.大贷上线，意味着商业银行将把公司业务将向移动平台上、移动金融上进行平移转移,包括企业流水的查询，每天收付款的查询，贷款额度的查询，2千万贷款走款走了多少，走到哪里去了？通过你的移动终端可以实施查询,企业余额变动通知，一个帐户可以跟三四个帐户进行锁定,锁定帐户款项对转的情况实时查询，银企对帐和资金归集等等。 同时，从有利于企业经营发展入手,还将着力开发企业生产管理逐级授权系统。现在财务的同志和企业管理人们更熟悉一些，网银的授权已经做到7级授权,大企业的老板、财务总监、财务老总、财务主管和财务经办人员,按额度、按笔数可以进行授权，网银可以做到7级.那么，在移动上我认为做到3级或5级就够了。多帐户跨行预约付款和他行帐户的自动收款,包括余额变动情况、走款情况，这都可以进行预约. 同时，把企业的票据融资、帐户质押、仓单质押、出口退税贷款等业务,用手机的技术服务功能，向贷款行提出申请，是大额信贷业务平台向移动平台转移的重要途径。 在市场面前，商业银行如果能尽快在手机银行上全面开发出这些功能，无疑对满意企业的需求，减轻银行柜面的压力，节省银行和企业资源具有十分重要的意义和价值,一部手机全部能够办妥.所以，需求决定市场，客户引领未来,服务并满足与企业贷款需求是移动金融未来市场发展的亮点之一. 小贷突起样成为移动面向市场、赢得轴多中小企业客户青睐的重要手段。从现实看，加快小微企业和银行对接不对称的问题，因为它的报表不是特别完整。另外它的抵质押品不是很足，现在很多小微企业几百万甚至上千万的资金，想再融资抵质押品不足。符合企业的小微企业并不了解怎样向银行贷款。 小微企业还有一个特点就是户数分散，流动性很强,贷款额度比较小。从银行来讲，我是银行的信贷员对小微企业进行尽职调查麻烦，不像对大型企业可以集中做授信。同样，在贷款额度上讲，给一个小微企业发放300万贷款和给一个大企业发放1个亿贷款流程是一样的,但是从商业银行经营的角度来讲收益是不一样的,我们现在一年期的贷款利率是6个点，放300万小贷的贷款余额，一年18万,我要放5千万1个亿是600万，5000万是300万，贷款的流程是一样的，但是利差收益相差几倍、十几倍,这是目前大行包括一些中小银行要做小贷比较困难的瓶颈之一。而且实事求是讲，我是跑户做信贷出身的，小贷企业的真实性、流动性、烦琐性很杂，特别是贷后管理，给银行的资产造成很大风险，特别是它的市场性和政策性，风险又比较大. 所以，对小微企业一般我们是按配套、集群性、集中型的小贷我们个给做，矩阵式的甚至是产业链式的我们给做，但真正散户去做难度是非常大的，但有了手机银行，我们把你想贷款的格式页面化，你一点，需要你报什么、填什么,而且都是流程式的.我们可以想象一下，如果前台你把这些信息传到后台，银行收到之后，马上后台扔给支行,支行的客户经理马上打个电话,线下交易。前期企业知道报什么，银行查什么，节省了大量资源人力物力的耗费。 所以，移动金融、移动支付，我建议厂家在下一步对银行的开发当中你要瞄准这个市场，要瞄准这个功能，如果你在这方面能够抢得先机实现突破，那么对于客户、对于市场处理，对小贷市场的发展会有很大的促进. 小贷零售业务在银行方面是个劳动密集型业务，也是人力物力和财力耗费很大的专业，银行分会计、信贷、零售，零售业务包括小贷是人力资源耗费最大的一块，而通过手机银行则能够有效提高银行对小微企业申请贷款前期资料调查及所需信息的收集、初评、出审和可能放贷额度的沟通与交流。 手机银行的格式化、操作环境的流程化都将有效提高小微企业申请贷款的精准度与合规性。同时，城乡居民通过手机银行可以实现个人综合消费、旅游渡假、房屋装修、子女上学和个人创业、汽车贷款等各种信贷需求.通过手机完全可以实现，在大力推动国内消费市场发展过程当中，手机银行的虚拟平台将成为我国小微进、小微企业和个人消费市场发展的重要载体。 三、金融衍生产品日趋丰富，功能服务遍及各个领域。 移动支付产业的发展对市场的拉动效应将超越以往的任何产业，随着移动支付产业的规模化、迅速化的发展,与之相关的产业将呈现前所未有的繁荣景象。我算了一下大概有十几个产业都会借助移动支付可能成为龙头产业。 主要表现在手机银行的远程支付和近场支付两个方面：远程支付功能直接满足人们通过手机选择商品与服务。近场支付已经实现了公交、地铁、出租车、超市、酒店消费刷手机,不仅成为时尚，更成为一个现代化社会的标志。 手机银行近场支付是把IC卡植入手机，同时NFC手机里面本身具有芯片功能，为手机银行的社会多领域应用创造了及其广泛的间和市场。津亭及个人服务当中，通过手机IC芯片卡功能,可以在高档物业小区电梯是IC卡的电梯,门禁是IC卡的门禁，包括有些小区车库的开关，通过手机IC卡都可以实现这些功能。我们看一下对公企事业单位，考勤IC卡、就餐IC卡，企业当中的授权IC卡，在大专院校实现了IC校园卡,包括IT行业机房仓库的管理IC卡，以及高速公路的ETC,通过手机都可以实现，为什么？手机当中植入了IC卡。 从技术上,手机银行的近场支付IC卡植入手机，为手机银行的社会多点应用创新拓展了市场，包括城市一卡通,这涉及到将近21个行业和产业。个人亿家庭的生活服务，高档物业小区IC卡，特别是下一步如果把手机银行与公积金、社保、医保、新农保、养老统筹这样的系统相连接，直接会方便居民.通过技术改造把近场支付的芯片硬件进一步开发，与银行业务系统进行对接，手机银行将实现物理网点的所有功能. 包括与企业和个人的征信系统，包括我们去办理护照有公安刑事的系统，与科技化城市、数字化城市相关联,可以延伸出更多具有针对性、个性化产品与服务，这是商业银行和商家需要在这方面做出共同努力的目标和方向.所以，一机在手走遍神州不是口号，而是得到了实实在在的体现. 所以,移动支付未来所承载的功能和使命将大大超出现有的金融支付单一功能，在现代科技和市场迅猛发展的今天,手机银行所承载的私人银行、零售业务、大贷、小贷金融衍生业务,样会成为移动支付产业未来重要的标志. 谢谢大家！ 主持人:谢谢！ 下面,有请北京卡联科技股份有限公司副总裁姜波。 姜波：大家早上好！很高兴参加2013第四届中国移动支付产业年会.我主要讲一下移动支付与社区商圈的融合。 以上嘉宾讲到了如何利用移动支付应用我们的产品和业务,从应用角度讲现在有很多功能、业务方向，因为我们卡联科技主要是以社区委中心的做线下电子商务平台，下面就谈谈移动支付如何解决社区小微商户的金融贷款服务，如何落地这件事情。 因为我们这个PPT也是从网上截取下来的一些数据,电子商务业务近几年的增长速度可以说非常快,国内网络零售市场交易规模可能今年会达到1。8万亿,增长速度非常迅猛。同时，现在出现了多问题,现在网上的问题,其实诚信可能是第一大问题，还有现实中人与人的沟通、交流，这种体验实际从网上商店目前来看非常严重的影响了实体店的经营。 还有一个数据是传统零售行业的数据，也在增长，但增长的幅度也是相对缓慢的，为什么呢？网上的销售影响了他们的发展，他们也在不断采取手段和措施,也在探索如何触网，如何向二三线城市延伸服务?这就要解决一个问题，以线下实体为载体的电子商务平台将会成为线上线下结合的形式，也就是我们所说的O2O，这也样是未来的趋势。 面向社区商圈推出公共服务，我们现在做的还是按照传统现有的服务体系，社区周边的商业网点，我们通过移动终端提供服务。像我们几个大城市,智能手机的拥有量应该是非常大的，但是二三线城市或者三四线城市很少，所以这也是我们业务如何发展、如何能达到各个厂商，除了智能终端还有传统的电话，在这上面叠加我们的业务，放到各个社区的网点。其实我们提供的业务就是传统的业务，只不过是通过数字化的方式，比如说解决移动支付问题，我们有些数字的产品货架，比如话费的充值,社区周边的小商户，到电商或者移动他会买一些充值卡,如果用我们的移动支付我把它变成数字化的,在我的移动终端上就可以完成充值. 通过我们这种平台，也可以了解周边网络商户的销售状况，我们不仅可以给他真正带来客户，也能增加银行的贷款业务，如何针对小微企业进行贷款业务？贷款业务其实有两种：一种就是抵押，其有一种就是信用贷款。小微商户没有什么可以抵押的,那我们能不能帮他解决贷款的问题？他可能连银行卡都没有，但通过我们这个网络，我们完成了对他产品的销售，我们有他经营的记录，这时候我们就可以和银行贷款业务直接嫁接,通过他的销售情况产生的信用,来做贷款业务。 这就是我们的解决方案,它可以真正的解决居民的一些日常服务，像充值、缴费、在线、收单，或者说把资源方挂接到我们的平台上给小微商户提供服务.刚才我谈到的题目叫移动支付在社区商圈里的应用，什么叫商圈？实际上商圈要有买有卖，我们在这个平台上也开发了我们的手机客户端，手机客户端实际上最重要的是可以做移动支付，移动支付就可以和商圈、和网点产生互动，可以通过手机到我的加盟店去做销售，移动和加盟店的销售把社区居民就带进了商圈服务的概念里，每个客户可能也是卖家,在这个平台只要你有手机、有业务，都可以在这个商圈里进行互动的经营.为什么叫互动的经营？因为我这个平台里有他们每个人、每个供应商，都可以挂接他的渠道资源,你有什么货品、有什么服务，都可以挂接到这个平台里。如果要买东西,可以在移动终端上查询你所要的商品，可以通过手机实现近场支付、快捷支付，然后从商户拿到你所要的东西，就这么简单。 另一方面,通过我们的移动支付平台，可以为小微商户解决他需要贷款中的诚信记录问题,通过长期的记录看出他的家庭是不是以这个为生的，如果是以这个为生就可以通过我们这个平台给他提供金融服务。这是我们在全国覆盖到的地区,我们的网络已经部署到了全国各地。 其实，这些图片就是我们网点所在的位置,就是社区周边，就是我们日常生活离不开的一些地方，柴米油盐有可能都在这些地方,我们都可以放置我们的移动终端，我们可以在传统的设备上叠加我们的业务，关键是我们提供的服务是不是他们所接受的，是不是他们所需要的。 现在我们做了几大平台，比如说我们围绕着智能卡，通过我们这个平台可以完成所有社区通过智能卡对销售过程进行记录.我们是一个传统服务平台，我们和这些第三方支付公司的合作也非常广泛。通过我们的平台也产生了很多业务和解决方案，比如说我们的公共事业服务，我们也看到如何能够帮助银行做到真正的服务，在银行柜台面前，从本意上来讲，从现实来看，他们并不愿意在柜台做这些业务，那我们就通过周边的网点接入银行的缴费渠道，完成对居民的便民服务。 所以，因为我们有了很多的实践，我们也很希望无论电商也好、银行也好，我们能够通过我们的公共服务平台，为大家解决一点点现实的问题，能够跟大家一起共同发展。 今天我就介绍到这里，谢谢！ 主持人：谢谢！ 下面,有请中国社科院金融所所长助力、产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任杨涛。 杨涛：非常荣幸来参与这样一个，今天我选的题目是从学术视角来看互联网金融。 互联网金融应该说从去年以来变成了一个非常热的概念，大家都在谈这个概念，但每个人脑海中都有个不同的互联网金融,有可能你想的是一种产品，有些人想的是一种业务形式，还有人觉得这是通过互联网开辟的一种金融渠道.所以，首先我们梳理一下,从理论角度能不能有一些持续性思考和研究的框架. 一、互联网金融究竟是怎么样的内涵 互联网金融的概念是以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。过去十年间,类似的颠覆性影响已经发生在图书、音乐、商品零售等领域。 2012年以来,突然掀起了互联网金融的热潮，总的来看认为是技术引领的新的经营模式,对互联网金融的判断学界虽然有一些人在研究,但研究的比较少，我们都知道2012年谢平老师提出的所谓的互联网金融，实际上体现出了一种比较理想化的状况,也就是未来互联网金融模式样会替代商业银行间接融资，成为一种第三种金融模式。当然他这个看法还是相对比较乐观的，相对是比较完美的状况地 为了更好的认清互联网金融，我们觉得首先还是要从理论基础入手，否则互联网金融最终就会成为一个框，什么都可以往里装。如果要认清互联网金融,我们觉得还是要回到金融学研究的基础理论上，与金融相关的有两大体系：货币经济学,货币的功能、形式、货币制度、货币供给与需求；金融经济学,经济主体的跨期资源配置，金融资产特性、金融资产的供给与需求。这样就可以对互联网金融进一步做准确细化和量化。我们可以看到，互联网信息技术对货币经济的冲突在什么地方呢?虚拟货币，虚拟货币有种种表现形式，相对高级一点的萌芽就是比特币。互联网的信息技术对金融经济学有什么冲击呢？我们知道金融体系的几大功能，比如跟资金需求有关的，包括互联网的投资行为、融资行为、理财行为等等，第二类是跟风险有关的，还有支付清算，还有发现与提供信息. 为什么我们要从功能着手呢?因为所谓的互联网金融并没有出现被颠覆的金融体系，传统金融体系的基本功能没有变化，它只是在某种形式上改变一些功能实现的方式，正如过去在电报、电话没有产生之前，我们知道股市的股票交易往往一个是靠小黑板上用粉笔写信息，靠报童传递信息，出现了电报和电话也是类似互联网技术的对金融体系的重大冲击和革命，所以我们觉得应该从功能角度上来梳理，才能认识有什么样的服务模式、风险点,这应该是正确的思路。 与刚才这个思路相联系的，我觉得可以归纳一下，所谓互联网金融研究的是什么呢?从货币经济学的角度来讲，它研究的是电子货币，从金融营业员的研究角度也可以梳理这么几个方面,研究的是互联网支付，互联网融资，互联网的金融风险管理和互联网金融信息管理，然后还附加一些其它的跟金融政策有关的、改善公司治理有关的相关功能。 二、新技术对金融体系功能的挑战 结合刚才提出所谓的研究框架，我们看一下在现实当中,这样一些互联网的经济对于金融体系的功能和挑战，具体落在哪些方面。互联网货币的定义，实际上是技术导致电子货币引起的后期演变。我们知道，巴塞尔97年就对电子货币进行了定义，但电子货币长期以来没有根本改变央行主导的货币发行体制,因为实际上央行本身也是电子货币的主要发行者，但是虚拟货币出现以后,开始使得对传统货币体系的冲击有了可能性，有了一丝萌芽。所以,我们感觉类似像比特币的出现，虽然在现实中出现很多问题,但也是虚拟货币的萌芽。基于互联网的程序系统作为虚拟货币的发起方，虽然比特币是货币的萌芽，但它的货币属性并不成熟，它的金融属性远远大于货币属性，所以它对信贷体系的冲击是有限的。比如我们在现实当中都会看到，欧元由于缺少了统一的欧元区国家财政的支撑，因此面临危机都会受到冲击,现实当中的货币如果脱离了政治权威的支撑就会很有难度。比特币到目前为止还只是个萌芽，还远远不能撼动传统的货币发行体系，这是媒体做相关性分析必须要认识到的。 就互联网投融资而言，这确实抵消了主流金融机构的优势,大家耳熟能详的无非就是P2P和众筹融资，但这段时间国内的P2P借贷出现了一些问题，但这并不是这个模式的问题，当然所谓的国内跟互联网投融资有关的模式还有很多，这里没有详细的梳理. 下一个是互联网支付，互联网支付的影响应该是非常深远的，我们知道支付本身就是金融体系的基础，也是它的基础设施，这次三中全会进一步提出了要大力发展金融基础设施，我认为金融基础设施的核心就是就是指支付清算体系，正是桥梁、道路是整个社会的血脉和动脉，支付清算又是金融体系的血脉、动脉。 再有一个是互联网的金融风险，从风险角度来看，互联网金融模式下的风险对冲需求在下降，对信用风险的控制是在加强的,但是也要看到互联网带给金融市场一些系统性风险，有人之初大数据时代信息将会对金融市场带来巨大威胁。当然就我们国家这种互联网金融模式的风险是截然不同的，我们是在制度环境不断完善的情况下,实际上所谓互联网金融一些新兴模式，某种程度上是拿着风险来换取便利、换取资金的可得性，这个我觉得是我们谈互联网金融要认清的。 再一个是互联网的金融信息管理，比如阿里小贷这些小贷企业，他们依托的是对于这些小微企业，利用基于网络的一些数据、信息,来判断它的信用轨迹，这和传统的小微企业信贷机构都不太一样,虽然自今年年初以来很多银行都进入了电商平台，但没有真正电商平台的数据支撑,所以也很难有所突破。 最后我们可以看到，互联网实际上改变了宏观政策很多方面,提供了一种利率走廊的模式，今年6月份出现的所谓钱荒,实际上完全可以设计相关的技术条件来缓解钱荒的冲击，包括我们跟支付司的有关同志沟通的时候，其实也有这种考虑，但在货币政策操作过程中没有用到也没有采用。所以，所谓互联网这种新兴的技术,实际上对从微观到宏观的不同领域都有非常深刻的冲击和影响，值得我们深刻的总结。 必须注意什么呢？互联网金融并不能颠覆传统金融，而是优化了现有金融体系的改进,与此同时也带来了比较大的金融风险。在此过程中，我们打破了传统金融美丽的神话，但我觉得也不能过于贬低传统金融,特别是现在有各种各样的社会资本都在追逐互联网金融的投资噱头，这时候需要冷静思考。 在互联网金融时代，需要首先考虑到我们国家的金融创新最终都可以体现为自上而下的政府主导型特征，因此金融和非金融主管部门，金融和金融部门、实体部门，加强沟通协调，显得非常重要.政府部门的工作切入点，我觉得更多的是重视基础设施建设,包括硬件、安全保障、技术标准、政策、金融生态环境、系统性风险防范等等,在现在各种各样披着互联网外衣产品良莠不齐的情况下，我觉得特别需要加强金融消费者保护。 而且，推动互联网金融发展，这一年多以来，大家往往是从资金供给的角度来谈,谈的是对投资者的好处，比如能给你提供多少资金回报，非常矛盾的是反而对资金需求者谈的不足，这跟传统金融体系形成了矛盾，传统金融体系更多谈的是服务于企业,服务于资金需求者，反而对资金的供给者谈的不足，但互联网金融这一年多以来媒体讨论的反而对资金需求者讨论不足，尤其我们没有看到小微企业是否在利用互联网金融当中获得了什么好处，这个我可能没有看到更多的信息.而且有一些人认为,现在跟P2P有关的借贷企业，一方面提供的利率水平仍然比较高，另一方面在企业信息安全保障方面做的又不够，这些从业人员也有待进一步提高素质。 最后一点，就新技术革命下的支付创新谈一点看法。 从零售支付角度来讲，新技术革命对它的冲击，应该说是更加明显了。我们都知道，整个支付我认为是金融体系基本的支撑环节，互联网支付也是具有创新特点的领域,这对经济体系的影响都是非常深远的。支付清算体系的发展,客户导向技术的冲击更多的体现在零售支付领域，也就是为了更多的符合客户支付需求,出现了一个个个性化创新时代。我们感觉,以信息产业为代表的新技术演变，首先会影响消费者的行为模式，进而影响消费需求，进而会影响商户的行为，最后它就会激发电子支付工具的创新，引起新型支付组织的演变，进而对现代零售支付体系产生一些影响。 在互联网金融体系当中，我觉得互联网支付是其它产业的基础，也是现代金融发展的骨骼.作为互联网金融的组成部分，零售支付是其非常重要的一部分，支付业务对金融风险管理、金融信息管理都有比较深远的影响。 我个人感觉，对于现有的支付清算市场一些所谓争议和冲突,我们还是强调需要顶层设计，需要确定有效的游戏规则和产业发展思路。尤其是现在支付领域面临对内和对外的同步挑战,更好的服务于客户需求,需要从监管层面来制定更有效的市场游戏规则，以多元化的发展来提升市场的效率，来使得支付产业真正有效的成为这个社会、这个金融体系运用的基础设施。 以上就是我的想法，谢谢! 主持人：谢谢！ 下面，有请阿里巴巴集团政策研究室（金融与支付）高级专家张海晖，题目是从双11看互联网金融的发展趋势，大家欢迎！ 张海晖:之前的题目是看互联网金融的发展趋势，我把趋势改了，就是从从双11看互联网金融发展,我整体感觉现在对互联网金融跟90年代末对电子商务的理解是一样的，还在探索和摸索阶段,所以我就不对趋势进行阐述，我只是从双11整体情况进行介绍,然后延续到看互联网金融现在发展的情况。 今年双11的时候大家都看到了,超过了350亿元,但是这350亿元是什么概念?就是说超过了10月份全国消费品日均零售额的一半。而且我们能看到，双11的时候一个小时的零售额和今年国庆黄金周上海395家百货商场7天时间的销售额,几乎是旗鼓相当，去年美国网购星期一的交易规模121个亿. 在整个过程中支付宝在淘宝、天猫上的成功支付笔数是1.88亿笔,每分钟最高峰值是79万笔.同时，手机支付的笔数是4518万笔,我刚才看到前面有一个专家提到，第二季度移动支付的笔数是几亿笔，但是不是没包括软支付的笔数，我觉得应该是不止这个数.一般的支付工具承载的上限大概是6万每笔，快捷支付承载的上限大概是8万每笔，这就体现出了支付宝帐户支付是远远超过传统的网银和快捷支付的承载上限的。前面说了两个一个反应的是信息流、一个是物流的情况，双11每分钟产生的包裹数是10万个. 这整个的背后，实际上双11也算是一个演变,我们看到双11 350亿的规模有可能3-5年之后就是常态，当我们去做信息流、资金流、物流演变的过程中，我们去年发现资金流从支付角度来说应该问题不大，因为我们对接的200多家银行，很多银行都成立了双11作战指挥部，但其实今年的物流应对350亿还是有点困难，我购买的一个包裹也是将近十天之后才到，但比去年有所改善，因为我去年买的东西有半个月之后到的，实际也有很大得体生. 今年实现用手机淘宝的活跃用户1。27亿，最爱用手机淘宝的城市，基本好象都是珠三角的.然后我们看看双11现象的背后,2013年中国将成为世界第一大网络世界，有一个报告说中国电子商务这块已经超过美国了，但还没有到年底,基本上定下来我们成为第一大网上零售市场已经没多大旋律了。我们的复合增长率远远超过美、英、日这些国家。 其实这是我们做的阿里巴巴内部的统计，其实整个网上电子商务远远超过这个数据。我们内部的研究报告，我们直接解决的就业400万,间接解决的就业1100万左右，也就是由于网购，比如快递人员，从事网络零售服务相关的产业链、生态圈的服务厂商，加起来整个的就业将近1500万了。我们这里面还没有统计兼职去做这个事情的，实际现在与整个互联网经济或网络经济相关的从业人员，数量应该远远超过这个数字。 小微企业实际上是开辟了一个在线交易新空间的主体,这个数据比较老了，是2011年的，2011年中小企业在B2B平台上已经达到2000万家. 大家都说，现在由于电子商务的发展影响了线下业务的发展，但麦肯锡的报告说实际上电子商务扩大了消费，而且成为了消费的增量,大概比例是40左右，当然剩下的60%还是有替代，因为毕竟电子商务的效率更高、成本更低。 前面我们说了一些小微企业的转变及做在线交易、互联网经济的服务，而我们现在看到一个最新的趋势，包括银泰百货,这些高利税企业，他们现在也开始走向O2O、走向互联网经济。这里比较有意思的,双11之后11月14号，宁波有一个店单日销售破亿，然后16日杭州武林店销售达到了1。5亿，跨入了全国单店销售额前三甲. 前面罗列的数据和背景,其实印证了一点，电子商务已经成为了中国经济发展的一个新引擎，它对生产要素、经济发展模式都是一种改变。 互联网经济从门户慢慢过渡到电子商务制造业、物流业，现在我们谈论互联网金融实际也是在谈论互联网对金融的影响。我们看一看互联网金融到底应该做些什么，前面杨涛杨总的话也说的比较好，我们一直认为服务小微是根本。 支付宝有一个数据，用户已经8亿家了,这也是之前的数据，实际现在也超过9亿了.经常用手机支付的用户大概已经过了一个亿，这都是通过支付宝钱包来计算的，合作金融机构200家左右，基本已经形成了开放的支付清算网络。交易笔数，去年的社会刷卡消费笔数69%,今年有望超过社会刷卡消费笔数。但下面更有意思的是，2012年支付宝交易的平均规模不到300元，为社会刷卡消费的1/5，支付宝消费的分成比较有意思，大家可以看一下. 我之前看到有人说互联网支付减少了传统银行业务的营收，但我们也做了一个研究，其实互联网支付为提高支付效率、缓解银行压力做了很多事情，如果我们不提供这样的服务，如果要达到这样的支付水平，至少要增加3500亿的银行柜台运营成本，而且这还是艾瑞咨询2011年的数据,还不是最新的。 支付宝最大的一个创新是担保支付，担保支付实际打开了电子支付的大门。一般的小微企业或个体户，实际很少有人