金融信息化课程-.pptx

金融信息化金融信息化课程程主讲人 金融科技研究中心 马光悌2015.6.281前言前言教教师介介绍课程安排程安排 金融信息化概论-银行/证券（1）-电子化支付-互联网和大数据（2）-互联网金融新模式（3）国内外金融信息化发展及未来方向（4）课时分配分配 分四个单元授课，课后选各单元思考题中的内容作为一次性作业，供评分后记入本课成绩建立问题和教学需求反馈机制 2前言前言金融科技研究中心的研究工作和实验室工作：担任金融行业有关技术应用的研究、预演、试验和培养的任务 拟担任中国证监会风险评估数据体系及神经网络实现；证券、期货、基金行业业务标准规划；中国贵金属交易平台建立及指数研究3教学目的和教学目的和要求要求以金融行业的信息技术及其他科技手段应用问题为背景，对行业共性的、现行的、中长期的、储备性、的问题进行研讨，在探索技术应用问题的基础上，为金融行业培养中高层技术和技术管理人才本课程对于有技术背景的学生可作金融信息技术的整体了解（不作进一步技术深入）；对于非技术专业背景者，籍此入门并从中获得有助于业务创新的技巧和思考的思考的资源源，培养一种新型的思维模式Knowledge/intelligence4教学目的和要求教学目的和要求本课程对金融信息化的背景，以及业务随着科科技技进步而产生的变化趋势、金融行金融行业在互互联网网时代代面临的机遇与挑战以及相关对策进行讨论，突破金融或者互联网某一种业态的限定性，前瞻性地看待互互联网金融网金融发展的模式，并探究多途径、多层次赢得业务创新的转型之路5内容提要内容提要将简单介绍金融学的一些基本概念，如货币、支付、交易、产品、风险等，并介绍主要信息技术应用形态和方式，以及这些应用可能对金融行业发展的作用从信息技术的角度介绍基本的金融概念及与信息科技手段的关系，包括货币及电子化，支付清算与电子化，金融客户服务与网络化，通过银行和证券等核心业务系统简介和推论，示范和引导学生思考以信息技术应用推动、引导业务的模式课程将帮助学生建立初步的金融金融科科技思技思维习惯，训练信息技术应用过程中可能需要的管理思维6课程定位程定位这是一门没有教材，无固定模式可借鉴的课程因为是一门课程，必须从头讲起，按人类认知的规律行事但它又是一项涉及最新发展的前沿教学，重在前卫，切忌内容陈旧所以我们必须面对这个矛盾，两者兼顾，互动交流，共同探索讲授过程7讲授路授路线与金融界人士站在业务发展角度讨论对技术结果的需求不同，本课基于相关技技术，以技术特性的思考来看待和研究业务需求，再融二者为一体，去研讨金融在信息化支撑下的演变及进步讨论信息技信息技术技技术和金融金融在各自领域里进步，又交互作用，再共同发展8主要参考主要参考书金融e时代，万建华著互联网思想十讲，段永朝著大数据时代，维克托迈尔-舍恩伯格等著，周涛译黑池，马光悌 武剑锋 杨晓虹 译互联网金融,李耀东李钧著 课程引用、借鉴了几位金融和技术专家的讲演内容，特此说明9一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化及金融信息化概概论 1，金融涉及的基本活动交易：买卖双方对有价物品及服务进行互通有无的行为，可以货币为媒，也可以物易物投资融资：将有价资产通过适当方式加入到某种经济活动中以获取回报；需求者向资金持有者借钱资产管理：受托理财，专业的资本运作盈利方式支付：以不同方式按条件、约定把钱给到合作方10一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化及金融信息化概概论 2，变革 银行/证券/基金、信托、保险金融五大行业的技术特征 账户为中心-客户为中心-服务为中心需求边界模糊化，行业监管条块化的矛盾业务的发展、技术支撑，催生互联网金融金融系统的电子化建设-业务电子化受理-金融信息化商业模式建立-多种新生事物涌现，争议不断 “面对金融服务这个生物圈越来越多的生物种类，越来越旺盛的野蛮生长，监管机构应该手落何处？”-谢平11一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化及金融信息化概概论 3，摩尔定律：1965年英特尔公司戈登摩尔提出关于大规模集成电路发展的预言半导体芯片的集成度（Packingdensity）每18个月或两年翻一倍，价格降一半、存存储设备和网网络带宽也在按摩尔定律变化IT行业的发展恰好遵从此定律，此律还在主宰着信息产业的发展，专家看来还继续有效。与我们密切相关的尤其是带宽和存储给自动驾驶等生活相关事务，给金融业务发展带来的影响摩尔定律已成为主宰世界的另一股力量，在此作用下，人类将越来越依赖信息技术12一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论 信息技术支持系统及其涉及学科计算机硬件制造、组合PCB板连接的高可靠性集成电路集成度、频率晶体管构成电路的基本单元，微电子工艺硅材料提纯、单晶，固体物理13晶体管剖面图114晶体管剖面图2151960年来主流设备每个芯片中的元件数量增长借用金融e时代一书图表16一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论4、概论欧美发达国家互联网金融热度和社会影响均不及我国，但依托技术优势，其创新水平目前仍居于领先地位，可供我国借鉴、参考国际互联网金融发展的五大最新趋势：一，移动金融的爆发增长；二，融资方式的去中介化；三，网络银行的多元转型；四，大数据的广泛应用；五，社交元素的深度融合17一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论1、国际典型互联网金融业态的兴起及发展轨迹在中国互联网金融创新热潮兴起之前，作为互联网技术的起源地，欧美一直引领着全球互联网金融的创新发展，几乎所有代表性的互联网金融业态都诞生于欧美18一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论发展动力互联网技术革新，社会结构、产业形式、商业业态和生活方式的演变，传统金融创新滞后或覆盖不足，是互联网金融产生、发展最重要的触发因素19一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论业态演变互联网企业跨界渗透与传统金融业互联网化转型是互联网金融发展的两条主线，两者间的相互竞争、合作、渗透贯穿互联网金融发展的始终，促使互联网金融创新呈现多元化特点20一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论市场结构各国互联网金融创新焦点、生态圈、产业链条利益划分各不相同总体上，越是金融服务覆盖率低的国家，越是金融创新不足的领域，互联网金融的活跃度越高、市场力量越强21一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论2、国际互联网金融发展的五大最新趋势趋势一：移动金融的爆发增长 手机正颠覆性地改变人们的行为和生活方式，助推移动金融服务模式的发展壮大，并将逐步占据金融服务的重要甚至是主导地位，美国手机金融的渗透率预计2015年将超过50%22一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论马化腾说，真正的互联网是移动互联网移动互联网已经不单单是一个手机或者PC。智能手机有摄像头、麦克风、传感器、定位功能，已经成了人类器官的延伸保守估计，移动设备的使用时长、流量会比PC有10倍以上的增长23一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论趋势二：融资方式的去中介化 金融危机后，欧美大型商业银行加强了对小企业融资的控制，小企业从传统商业银行获取资金的难度日益加大 在此背景下，以专注草根服务的网络融资快速兴起，P2P网络融资、众筹融资、基于票据市场的融资平台及供应链融资平台不断涌现，并都获得了爆发式增长。融资方式日益多元化，定价方式与期限选择更加灵活、风险防控机制日臻完善、信用体系日趋完备24一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论趋势三：网络银行的多元转型向线下延伸-凡是人群集中的地方，如酒吧、咖啡厅特色化发展-选定自己的客户群，推出特色服务25一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论趋势四：大数据的广泛应用 需求洞察 趋势预测 欺诈侦测 信用评估26一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论趋势五：社交元素的深度融合 社交支付 以社交平台为主导，加载支付增值服务。用户可通过社交平台购买虚拟商品、开展电子商务以及支付线上线下商家的产品 如Facebook与Paypal的合作 社交应用服务-组织活动、礼金 社交营销-c2c,c2b,c2b2p27一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论3、互联网推动金融进步互联网金融的重心仍在金融，互联网只是工具 市场担心互联网企业投身金融会对传统机构造成冲击，过于强调实现的方式而忽视金融业所包含的投资、融资、资本中介、风险管理、结构设计等更多专业的领域28一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等改变了传统市场中的交易成本和信息不对称程度，正在开始对现有金融模式产生影响而根据谢平（2012）对互联网金融的定义，在互联网金融模式下,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用但是从现实来看，很长时间内市场信息不对称、传统金融中介的专业优势和规模经济都会持续，再加上制度因素，市场不可能达到一般均衡定理描述的状态,认为在相当长期限内，传统金融与互联网会是一种竞争合作的关系而不是完美假设条件下的颠覆29一，金融基本知一，金融基本知识及金融信息化概及金融信息化概论从古代的算盘和银票到现在的网络系统和电子账户，金融的发展一直跟随着技术创新，而且在经济中的地位越来越重要互联网和大数据的崛起将给金融业带来新的发展机会，而非致命的冲击30二，二，银行行业的信息化的信息化发展展1，发展过程1950-1960银行电算化现场营业 电算化（帐务计算机处理）1970电子资金转账系统1980自助银行到银行互联开始客户数据应用31二，二，银行行业的信息化的信息化发展展1990年后网络通畅促进网上银行崛起起初在网上银行(含移动银行）现场（涉及法律，信誉环境）开户后，业务在电脑终端或手机上进行1994年网络银行美国的SFNB(开户、个人财务、咨询等全在网上完成)建立2013.9阿里金融提出建立我国首家网络银行的申请银-商结合为支付提供基础32二，二，银行行业的信息化的信息化发展展2，对银行发展的思考银行营业网点时代到网上银行，再走向自金融时代（二维码、GPS寻找、网上缴费、网上订餐、网上值机-延伸服务、降低成本、降低风险），挖掘技术的潜力开展跨银行连接业务的演化：以账户为中心-以客户为中心-以服务为中心（综合经营服务，实现财富管理，大数据和分析技术的支撑）33 金融业时代/客户的变化趋势34二，二，银行行业的信息化的信息化发展展3，成功案例-招商银行1987年成立 深圳蛇口的一个小银行，年利润刚过百万确定业务战略-走出蛇口，走出深圳，走向全国避开拼物理网点，走电子化道路-业务上，1995年推出集各类资产一体的“一卡通”；技术上，自主开发系统，1998年完成“一网通”网银规模急剧扩大，实现弯道超车，其他银行作为后来者纷纷效仿35二，二，银行行业的信息化的信息化发展展4、走向混业？中国混业经营之路的必然性天时需求层面：日益苛刻的居民理财与企业融资需求第一，居民的理财需求不不断增大。随着居民收入水平的提高，居民储蓄存款余额近十年增长4.6倍第二，金融产品的日益多元化，对存款作为资产保值渠道的地位造成了巨大冲击36二，二，银行行业的信息化的信息化发展展 第三，企业对间接融资融资的需求增速放缓。2008年以来，我国金融机构各项贷款余额的增速不断降低，增速从2008年的380%降至当前10%的水平，逼迫银行调整策略 “地利”互联网的成熟，提供了最便捷、处理集中而前端无处不在的业务平台37二，二，银行行业的信息化的信息化发展展几种工作模式 全能银行模式 全能银行模式是最为彻底的混业模式，允许同一家金融机构以内设事业部的形式经营全部或多项（至少应包括银行和证券）金融业务 这种模式中虽然银行、证券、保险以平级事业部的形式并存，但实际上从名称中即可看出银行业务仍是核心。而且由于证券、保险仅仅作为事业部，因而更易受到银行的影响38二，二，银行行业的信息化的信息化发展展 金融控股公司模式 金融控股公司模式的核心特点是母公司多为纯粹控股公司或者实体企业，即并不从事银行、证券或者保险等具体的金融业务，而银行、证券公司、保险公司作为子公司彼此平级 这种模式中，“混业”主要体现在集团层面，各子公司实质上并不算“混业”39二，二，银行行业的信息化的信息化发展展 银行母公司模式 银行母公司模式以银行作为母公司，下设证券、保险等子公司，进而涉足多个金融领域。可见与金融控股公司模式相比，银行在集团中地位更高，进而决定了集团的经营战略可能会偏向银行业务40二，二，银行行业的信息化的信息化发展展混业经营的技术架构-技术集中对各业集中交易是必需的要求技术集中需考虑的问题 1.客户信息 2.数据 3.硬件平台和数据库 4.编码4142 金融服务平台的系统组成中信集团公司合作伙伴非金融机构等境内其他金融机构客户关系管理系统（CRM）数据仓库系统银行系统证券系统保险系统信托统基金系统客户信息文件系统（CIF）中国人民银行备份系统安全与风险管理系统中信客户营业网点移动柜员A TM其它客服中心金融网移动渠道新兴渠道有关监督管理机构其他银监会证监会金融认证机构金融信息交换机构存管结算机构境外其他金融机构金融控股公司合作伙伴非金融机构等客户关系管理系统（CRM）数据仓库系统银行系统证券系统保险系统信托系统基金系统银行系统证券系统保险系统信托系统基金系统客户信息文件系统（CIF）中国人民银行财政部 备份系统安全与风险管理系统客户服务渠首营业点移动柜员ATM 其它客服中心金融网移动渠道新兴渠道监督管理有关机构其他银监会证监会保监会金融认证机构金融信息交换机构存管结算机构境外其他金融机构境内其他金融机构43 平台的客户统一编码方案客客户文件系文件系统（CIF）银行证券保险信托基金银行、证券、保险、基金、期货等客户的统一编码10位等长结构，由CIF系统统一用流水方式产生姓名地址电话传真邮编存款股票保险基金信托习惯偏好二，二，银行行业的信息化的信息化发展展中国银联和它的证联支付网处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险44二，二，银行行业的信息化的信息化发展展证联网（中证信息公司）一线通平台FDEP平台即深证通金融数据交换平台，它包括FDEP消息传输系统和FDEP文件传输系统两个组成部分 FDEP文件传输系统旧称“深证通文件交换平台”45二，二，银行行业的信息化的信息化发展展证通公司的支付作用（中国银联）证通公司由原中国银联总裁万建华和中信证券董事长王东明主要发起。参与此次筹备并担任高管的主要成员多数拥有央行、银联及商业银行背景万建华的发起、王关荣和舒世忠的加盟，让证通公司的未来业务范围有了更大的想象空间。证通公司未来突破客户保证金的第三方存管制度有了更大的可能，或许，将证通称为证券版银联并不为过，其在功能定位、组织架构、运作机制等方面非常接近中国银联46