理财之现金及消费支出规划.ppt

保密资料，请勿外传保密资料，请勿外传】国家职业资格鉴定理财规划师国家职业资格鉴定理财规划师国家职业资格鉴定理财规划师国家职业资格鉴定理财规划师理财规划理财规划理财规划理财规划 现金及消费支出规划现金及消费支出规划现金及消费支出规划现金及消费支出规划 1 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划此章节主要学习内容1.分析客户现金需求2.了解部分现金相关比率3.制定现金规划方案4.现金规划的一般工具5.现金规划的融资工具 2 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 现金规划应遵循的原则现金规划应遵循的原则现金规划应遵循的原则现金规划应遵循的原则：1.1.1.1.短期需求可以用手头的现金满足短期需求可以用手头的现金满足短期需求可以用手头的现金满足短期需求可以用手头的现金满足2.2.2.2.预期的或者将来的需求，可以通过预期的或者将来的需求，可以通过预期的或者将来的需求，可以通过预期的或者将来的需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融各种类型的储蓄或者短期投、融各种类型的储蓄或者短期投、融各种类型的储蓄或者短期投、融资工具资工具资工具资工具来满足来满足来满足来满足 3 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 现金规划需要考虑的因素现金规划需要考虑的因素现金规划需要考虑的因素现金规划需要考虑的因素：1.1.1.1.对金融资产流动的要求对金融资产流动的要求对金融资产流动的要求对金融资产流动的要求2.2.2.2.持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本 4 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划货币需求之动机：货币需求之动机：货币需求之动机：货币需求之动机：交易动机交易动机预防动机预防动机投机动机投机动机 5 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划动机含义原因影响因素交易动机个人或家庭需要现金及现金等价物是为了进行正常的交易活动由于收入和支出在时间上的不同步决定于收入水平、生活习惯等因素；个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为保证日常开支所需的货币量就越大谨慎动机或预防动机为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机由于收入和支出的不确定取决于个人或家庭对意外事件的看法，但也和收入有很大的关系交易动机和预防动机的比较交易动机和预防动机的比较 6 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 现金等价物：现金等价物：现金等价物：现金等价物：通常期限在通常期限在通常期限在通常期限在3 3 3 3个月内，流动性强、价个月内，流动性强、价个月内，流动性强、价个月内，流动性强、价值变动风险很小、易于转换成已知金值变动风险很小、易于转换成已知金值变动风险很小、易于转换成已知金值变动风险很小、易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。额现金的资产都可视为现金等价物。额现金的资产都可视为现金等价物。额现金的资产都可视为现金等价物。一般包括：现金、支票帐户、储蓄一般包括：现金、支票帐户、储蓄一般包括：现金、支票帐户、储蓄一般包括：现金、支票帐户、储蓄存款、货币市场基金和其它短期投资存款、货币市场基金和其它短期投资存款、货币市场基金和其它短期投资存款、货币市场基金和其它短期投资工具。工具。工具。工具。7 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 持有现金的机会成本持有现金的机会成本持有现金的机会成本持有现金的机会成本：金融资产的流动性与收益率呈反方向变化。金融资产的流动性与收益率呈反方向变化。金融资产的流动性与收益率呈反方向变化。金融资产的流动性与收益率呈反方向变化。持有现金及现金等价物，就意味着丧失了持有现金及现金等价物，就意味着丧失了持有现金及现金等价物，就意味着丧失了持有现金及现金等价物，就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会。持有收益率较高的投资品种的机会。持有收益率较高的投资品种的机会。持有收益率较高的投资品种的机会。8 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 流动性比率流动性比率流动性比率流动性比率：1.1.资产的流动性资产的流动性资产的流动性资产的流动性2.2.流动性比率的含义和公式流动性比率的含义和公式流动性比率的含义和公式流动性比率的含义和公式流动性比率流动性比率流动性比率流动性比率 =流动性资产流动性资产流动性资产流动性资产 /每月支出每月支出每月支出每月支出 一般手中持有的备用一般手中持有的备用一般手中持有的备用一般手中持有的备用 现金为每月平均支出现金为每月平均支出现金为每月平均支出现金为每月平均支出的的的的三倍三倍三倍三倍左右，保持流动性比率为左右，保持流动性比率为左右，保持流动性比率为左右，保持流动性比率为 3 3 左右。左右。左右。左右。9 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划现金规划的工作要求：现金规划的工作要求：现金规划的工作要求：现金规划的工作要求：1.1.电话预约电话预约电话预约电话预约2.2.准备会谈所需的资料准备会谈所需的资料准备会谈所需的资料准备会谈所需的资料3.3.迎接客户迎接客户迎接客户迎接客户4.4.正式会谈前的铺垫正式会谈前的铺垫正式会谈前的铺垫正式会谈前的铺垫 10 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划现金规划的工作程序：现金规划的工作程序：现金规划的工作程序：现金规划的工作程序1.1.向客户说明现金规划向客户说明现金规划向客户说明现金规划向客户说明现金规划2.2.收集与客户现金规划有关的信息收集与客户现金规划有关的信息收集与客户现金规划有关的信息收集与客户现金规划有关的信息3.3.引导客户编制月（年）度收入支出表引导客户编制月（年）度收入支出表引导客户编制月（年）度收入支出表引导客户编制月（年）度收入支出表4.4.确定现金及现金等价物的额度确定现金及现金等价物的额度确定现金及现金等价物的额度确定现金及现金等价物的额度 11 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划收入支出表编制原则：收入支出表编制原则：收入支出表编制原则：收入支出表编制原则：提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确地进行消费和投资决策。以利于正确地进行消费和投资决策。以利于正确地进行消费和投资决策。以利于正确地进行消费和投资决策。1.1.1.1.真实可靠原则真实可靠原则真实可靠原则真实可靠原则2.2.2.2.充分反映原则充分反映原则充分反映原则充分反映原则3.3.3.3.明晰性原则明晰性原则明晰性原则明晰性原则 12 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划收入收入支出支出年收入及年终奖金130000保险费11000存款、债券利息25000产险0股利、股息不定生活费等60000其他0合计155000合计71000每年结余（收入-支出）84000年度性收支状况（单位年度性收支状况（单位:元）元）P36 13 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划家庭资产家庭资产家庭负债家庭负债现金及活存40房屋贷款（余额）50定期存款70汽车贷款0股票（已兑现）25消费贷款0债券、基金0其他0房地产（自用）120房地产（投资）180黄金及收藏品0其他0资产总计435负债总计50净值（资产-负债）385家庭资产负债状况（单位家庭资产负债状况（单位:万元）万元）14 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐n每月需保留的收支单据如下：薪金收入及所得税、四金支出其它收入额已实现资本利得或损失现金取款额现金消费支出额刷卡消费签帐额信用卡缴款额利息支出额保费支出额 15 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐n本月收支储蓄表可据以下作出：n本月收入薪资收入存折上利息收入活期存款估计利息收入便条记录其它收入股票交割单记录计算出的资本利得或损失n本月支出现金消费发票、收据或便条记帐额例行交通餐费支出估计额本月刷卡消费签帐额本月各项贷款缴款通知所列利息支出额民间借款利息本月所缴保险费n本月储蓄本月收入本月支出 16 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划从单据凭证着手记帐从单据凭证着手记帐n资产负债表持现现金活期储蓄定期存款金融投资的成本与市值房地产及其它不动产的成本与市值负债的余额n资产-负债=净资产n净资产的增加额=储蓄额+未实现资本利得或损失+资产重估增值或减损n期末现金期初现金储蓄额资产负债调整的现金净流入额 17 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划报表编制报表编制报表编制报表编制n资产市价变动的调整对于难以评估市值、流动性较差的房产、车、古董、未上市股票等，可依成本入帐，平时不予调整，卖出时直接记收益，列入净资产变动项目，但如短期内较大波动，应自行调整；对市价变动频繁且有客观价格的资产，可在编制资产负债表时将未实现资本利得或损失记入净值；此时：当期净值变动额当期储蓄额当期资产重估调整额当期未实现资本利得或损失n家庭收支储蓄表与资产负债表的细目 18 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 制定现金制定现金制定现金制定现金规划规划规划规划：是是是是对家庭对家庭对家庭对家庭或者或者或者或者个人日常的、日复一日的个人日常的、日复一日的个人日常的、日复一日的个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理，其核心是建立应现金及现金等价物的管理，其核心是建立应现金及现金等价物的管理，其核心是建立应现金及现金等价物的管理，其核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。持续性稳定。持续性稳定。持续性稳定。19 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划 现金规划常用工具：现金规划常用工具：现金规划常用工具：现金规划常用工具：一一一一、银行存款、银行存款、银行存款、银行存款 活期存款、整存整取定期存款、定活两便、零存整取、活期存款整存整取定期存款、定活两便、零存整取、活期存款、整存整取定期存款、定活两便、零存整取、活期存款、整存整取定期存款、定活两便、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、定额定期。整存零取、存本取息、个人通知存款、定额定期。整存零取、存本取息、个人通知存款、定额定期。整存零取、存本取息、个人通知存款、定额定期。二二二二、货币市场基金、货币市场基金、货币市场基金、货币市场基金 三三三三、信用卡信用卡信用卡信用卡四、其他银行融资方式四、其他银行融资方式四、其他银行融资方式四、其他银行融资方式 20 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划储蓄业务比较储蓄业务比较储蓄业务比较储蓄业务比较类别起存金额备注活期储蓄一元起存，多存不限自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。定活两便一般50元起存。存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的，按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息。整存整取定期储蓄一般50元起存，多存不限存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。零存整取定期储蓄每月固定存额，一般5元起存到期支取时按实存金额和实际存期计息。存本取息储蓄一次存入本金，金额起点一般为1000元约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。个人通知存款最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。定额定期储蓄事先在存单上印有存款金额，有10、20、50、100、500、1000元等定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。21 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划部分现金规划工具比较表部分现金规划工具比较表单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高流动性随时提取提前7天预约最快 T+1 日到账税前收益率1.53%1.71%2-3%交易率无无无所得税有有无其他限制有最低要求有，5万起存首次认购1000起，追加无限制 22 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划金融机构人民币存贷款基准利率调整表单位：%城乡居民和单位存款调整前利率调整后利率调整幅度（一）活期存款0.360.360（二）整存整取定期存款三个月1.981.71-0.27半年2.251.98-0.27一年2.522.25-0.27二年3.062.79-0.27三年3.63.33-0.27五年3.873.6-0.27定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.53三、通知存款.一天1.17七天1.71 23 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划货币市场基金：货币市场基金：货币市场基金：货币市场基金：投资于以下金融工具：投资于以下金融工具：投资于以下金融工具：投资于以下金融工具：现金、现金、现金、现金、1 1年期以内的银行定期存款、大额存年期以内的银行定期存款、大额存年期以内的银行定期存款、大额存年期以内的银行定期存款、大额存单、剩余期限单、剩余期限单、剩余期限单、剩余期限397397以内的债券，以内的债券，以内的债券，以内的债券，1 1年期以内年期以内年期以内年期以内的债券回购和中央票据的债券回购和中央票据的债券回购和中央票据的债券回购和中央票据 24 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划货币市场基金：货币市场基金：货币市场基金：货币市场基金：不得投资于以下金融工具：不得投资于以下金融工具：不得投资于以下金融工具：不得投资于以下金融工具：股票、可转换债券、剩余期限超过股票、可转换债券、剩余期限超过股票、可转换债券、剩余期限超过股票、可转换债券、剩余期限超过397397的债的债的债的债券，信用等级在券，信用等级在券，信用等级在券，信用等级在AAAAAA级以下的企业债券，级以下的企业债券，级以下的企业债券，级以下的企业债券，以及其他政策禁止投资的金融工具以及其他政策禁止投资的金融工具以及其他政策禁止投资的金融工具以及其他政策禁止投资的金融工具 25 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划货币市场基金的特点：货币市场基金的特点：货币市场基金的特点：货币市场基金的特点：1.1.本金安全，各类基金中风险最低本金安全，各类基金中风险最低本金安全，各类基金中风险最低本金安全，各类基金中风险最低2.2.资金流动性强，买卖方便，资金流动性强，买卖方便，资金流动性强，买卖方便，资金流动性强，买卖方便，T+1/2T+1/2到账到账到账到账3.3.收益率相对活期储蓄较高收益率相对活期储蓄较高收益率相对活期储蓄较高收益率相对活期储蓄较高4.4.投资成本低投资成本低投资成本低投资成本低5.5.分红免税分红免税分红免税分红免税 26 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划晨星开放式基金业绩排行榜晨星开放式基金业绩排行榜计算截止日期：2008-12-31数据来源：Morningstar晨星基金代码基金名称单位净值（元）最近六月最近一年最近两年最近三年设立以来总回报率（%）总回报率（%）年化回报率（%）年化回报率（%）总回报率（%）货币市场基金（货币市场基金（51）050003博时现金收益1.00002.594.293.623.0814.65200003长城货币1.00002.053.533.352.8510.06080011长盛货币1.00001.853.433.462.969.25519999长信利息收益1.00002.654.293.773.1614.48090005大成货币-A1.00002.153.733472.9610.40091005大成货币-B1.00002.273.983.723.2111.36400005东方金帐簿1.00001.913.293.24-7.42100025富国天时货币-A1.00001.502.782.97-7.19100028富国天时货币-B1.00001.623.033.22-6.77482002工银瑞信货币1.00002.514.103.82-9.28360003光大保德信货币1.00001.893.473.152.759.57270004广发货币1.00001.953.373.332.799.85020007国泰货币1.00001.482.813.062.629.14519505海富通货币-A1.00002.434.113.803.1812.53519506海富通货币-B1.00002.554.364.05-9.27 27 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划现金规划的融资工具：现金规划的融资工具：现金规划的融资工具：现金规划的融资工具：1.1.信用卡融资信用卡融资信用卡融资信用卡融资2.2.银行个人贷款银行个人贷款银行个人贷款银行个人贷款3.3.保单质押融资保单质押融资保单质押融资保单质押融资4.4.典当融资典当融资典当融资典当融资 28 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划信用卡融资：信用卡融资：信用卡融资：信用卡融资：1.1.信用卡简介信用卡简介信用卡简介信用卡简介2.2.信用卡的种类信用卡的种类信用卡的种类信用卡的种类3.3.信用卡、准贷记卡和借记卡的区别信用卡、准贷记卡和借记卡的区别信用卡、准贷记卡和借记卡的区别信用卡、准贷记卡和借记卡的区别4.4.信用卡的还款方式信用卡的还款方式信用卡的还款方式信用卡的还款方式 29 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划一、信用卡信贷一、信用卡信贷 1 1 1 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 （1 1 1 1）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费国后用人民币结算；支取现金付手续费国后用人民币结算；支取现金付手续费国后用人民币结算；支取现金付手续费1%3%1%3%1%3%1%3%；（2 2 2 2）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手续费；续费；续费；续费；（3 3 3 3）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。30 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。期。（2 2）记账功能。信用卡不仅可以记下消费）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。种类，因此，是消费和理财的好帮手。31 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。期。（2 2）记账功能。信用卡不仅可以记下消费）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。种类，因此，是消费和理财的好帮手。32 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划还款方式还款特点操作指示柜台还款只要确保准确填写信用卡卡号，即可实现到账，无手续费 银行一般接受他人代还和无卡还款约定自动还款到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息与滞纳金 留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败网上银行转账还款 与借记卡关联扣款 一般要求事先开通借记卡（储蓄账户）及信用卡 网上银行功能，并将两卡进行关联网上银行转账还款 一般需要一定的手续费 可用于还款或接受转账的银行卡种类视发卡银行规定而定电话银行还款-事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联ATM机转账还款转账划入的款项并非及时到帐 建议在还款日之前2-3天进行还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出信用卡的多种还款方式信用卡的多种还款方式 33 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项：（1 1）1.1.符合条件的免息透支符合条件的免息透支符合条件的免息透支符合条件的免息透支 P20P202.2.免息分期付款免息分期付款免息分期付款免息分期付款3.3.高透支额度调高临时额度高透支额度调高临时额度高透支额度调高临时额度高透支额度调高临时额度4.4.预借现金预借现金预借现金预借现金5.5.循环信用循环信用循环信用循环信用 P22P22 34 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项运用信用卡理财的注意事项：（：（：（：（2 2）6.6.支出记录与分析支出记录与分析支出记录与分析支出记录与分析7.7.支出管理支出管理支出管理支出管理8.8.建立信用建立信用建立信用建立信用9.9.免息还款期的计算问题免息还款期的计算问题免息还款期的计算问题免息还款期的计算问题10.10.年费年费年费年费 P24P24 35 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划运用信用卡理财的操作提示运用信用卡理财的操作提示运用信用卡理财的操作提示运用信用卡理财的操作提示：1.1.注意消费日期，银行对账日和还款日注意消费日期，银行对账日和还款日注意消费日期，银行对账日和还款日注意消费日期，银行对账日和还款日2.2.不要超过银行批准的信用额度不要超过银行批准的信用额度不要超过银行批准的信用额度不要超过银行批准的信用额度3.3.熟悉信用卡发卡行规定，记住每次透支额熟悉信用卡发卡行规定，记住每次透支额熟悉信用卡发卡行规定，记住每次透支额熟悉信用卡发卡行规定，记住每次透支额4.4.不要用信用卡提现，一旦提取，尽快还款不要用信用卡提现，一旦提取，尽快还款不要用信用卡提现，一旦提取，尽快还款不要用信用卡提现，一旦提取，尽快还款5.5.如果不经常使用的卡，最后注销掉如果不经常使用的卡，最后注销掉如果不经常使用的卡，最后注销掉如果不经常使用的卡，最后注销掉 36 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划各项贷款调整前利率调整后利率调整幅度%六个月5.044.86-0.18一年5.585.31-0.27一至三年5.675.4-0.27三至五年5.945.76-0.18五年以上6.125.94-0.18个人住房公积金贷款五年以下（含五年）3.513.33-0.18五年以上4.053.87-0.18各种商业和公积金贷款利率各种商业和公积金贷款利率 37 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划保单质押融资：保单质押融资：保单质押融资：保单质押融资：1.1.保单所有者以保单作为质押物保单所有者以保单作为质押物保单所有者以保单作为质押物保单所有者以保单作为质押物2.2.质押保单本身必须具有现金价值质押保单本身必须具有现金价值质押保单本身必须具有现金价值质押保单本身必须具有现金价值3.3.融资贷款期限较短，最高额不超过现金价融资贷款期限较短，最高额不超过现金价融资贷款期限较短，最高额不超过现金价融资贷款期限较短，最高额不超过现金价值的一定比例值的一定比例值的一定比例值的一定比例4.4.手续简单，谨慎退保手续简单，谨慎退保手续简单，谨慎退保手续简单，谨慎退保 38 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划典当融资：典当融资：典当融资：典当融资：1.1.典当的定义典当的定义典当的定义典当的定义2.2.出当、赎当、续当、绝当出当、赎当、续当、绝当出当、赎当、续当、绝当出当、赎当、续当、绝当3.3.汽车典当汽车典当汽车典当汽车典当4.4.房产典当房产典当房产典当房产典当5.5.股票典当股票典当股票典当股票典当 39 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划现金规划的工作程序：现金规划的工作程序：现金规划的工作程序：现金规划的工作程序：1.1.将客户每月支出的将客户每月支出的将客户每月支出的将客户每月支出的3-63-6倍的额度进行配置倍的额度进行配置倍的额度进行配置倍的额度进行配置2.2.向客户介绍各种融资方式，解决超额向客户介绍各种融资方式，解决超额向客户介绍各种融资方式，解决超额向客户介绍各种融资方式，解决超额3.3.形成现金规划报告，交付客户形成现金规划报告，交付客户形成现金规划报告，交付客户形成现金规划报告，交付客户现金规划的一般工具现金规划的一般工具信用卡工具信用卡工具其他融资方式其他融资方式 40 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划案例：案例：n王先生，今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元（税后）左右，在成都无住房，每月房租600元，现有存款10万元整。单位购买了社保，自己未购买任何商业保险。其未婚妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元（税后）左右，租房住，房租每月600，现有存款1万元，单位购买了社保和住房公积金，未购买商业保险。双方每月给父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都买一套70平米的住房，然后结婚。41 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划现金规划：现金规划：n根据王先生和未婚妻的消费情况，我们估计两人每月需要日常支出4000元，加之房屋租赁以及赡养父母的开支，两人每月共需要7200月左右。家庭现金储备只要满足3个月的消费支出即可，目前王先生一家现金和活期存款的数额为110000元，其实王先生没有必要留出如此多的灵活性资金。建议王先生的活期存款调整为22000元左右元，其余88000元可增加投资，购买基金、股票等资产。42 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划此章节主要学习内容1.分析客户现金需求2.了解部分现金相关比率3.制定现金规划方案4.现金规划的一般工具5.现金规划的融资工具 43 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划消费支出规划消费支出规划 44 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划消费支出规划学习框架消费支出规划学习框架 1 1、制定住房消费方案、制定住房消费方案 2 2、制定汽车消费方案、制定汽车消费方案 3 3、制定消费信贷方案、制定消费信贷方案 45 国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划国家职业资格鉴定理财规划师培训：现金及消费支出规划消费支出规划消费支出规划 1 1、金融市场与消费支出、金融市场与消费支出 2 2、收入、支出与财务安全和财务自由