36银行信用卡的操作流程(1).doc

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财务制度操作规程
下发部门
财务部
主题
银行信用卡的操作流程
执行部门
前厅部、财务部
批准人
总经理
编号
FD-236
生效日期
2006年8月1日
页数
第 1 页
共 5 页
概要： 各个银行都有各自发行的信用卡，根据各个银行的不同规定不同的信用卡无论在使 用范围、使用限额和卡的收授上都有不同的规定和操作。
● 信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。
1． 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）和支票卡等。现在我们一般所指的都是广义上的信用卡。
2． 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡，是先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。
3． 从外形上，信用卡一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者姓名、有效期限等信息；卡背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
● 信用卡的特点
1． 信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子贷币。
2． 信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定贷款。

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编号
FD-236
生效日期
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第 2 页
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3．信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技立产物。
● 信用卡分类
1． 按帐户及资金性质分：可分为无透支（贷款）功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能，可“先消费，后还款”的贷记卡。
2． 按发卡对象分：可分为个人卡、公司卡。
3． 按信用等级分：可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现最高信用等级的黑卡。
4． 按使用范围分：可分为地区卡和国际卡。长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡、广发卡等都有人民币的贷记卡、准贷记卡和国际借记卡、国际信用卡等。
5． 按发卡机构性质分：可分为由银行发行的银行卡和其他财务机构发行的非银行卡。
6． 按同一帐户持卡人主次分：分为主卡和附卡。
● 目前常用信用卡
1． 内卡主要有：长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡、广发卡、招商卡等。
2． 外卡主要有：AEC（运通卡）、VSC（维萨卡）、MST（万事达卡）、DNC（大来卡）、
JCB卡。
● 国内信用卡操作
1．收卡与检查、确认：收到信用卡后，确认该卡是哪个银行发行、属于哪种类型的卡，原则上如果是借记卡就不能做预付与担保，只能是结帐时直接使用，同时确认该卡是否属于本酒店受理范围内的卡；检查信用卡是否完好无损；检查有效期，确认该卡是否为有效卡；检查客人身份证是否有效，持卡人姓名与身份证是否一致。上述任何一项出现问题都不能使用该卡，应让客人更换付款方式。

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第 3 页
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3． 刷卡：
A． POS操作：目前酒店可接受的国内信用卡中需宾客出示身份证的信用卡有：长城卡及广发卡。收银员在进行POS刷卡应按照酒店规定的信用卡使用范围（允许使用标明银联标记的借记卡），直接在POS机磁卡槽内刷卡，输入金额，并请客人输入密码确认，打出银行结算单请客人签名确认。操作时注意输入金额必须正确，否则则需要在确认取消后重新操作；不允许分单操作；如果结算单据打印不清晰可重新进行打印，同时应在客人面前撕毁或作废前一份单据。客人签名确认后需将客户联交还宾客。
注：收银员在刷卡时应注意POS显示屏提示的信息，如刷卡不成功，收银员应根据系统提示的信息及时与银行取得联系，以免发生错误操作。
B． 手工操作：按照酒店规定的信用卡使用范围（所有有“银联”标志的信用卡及借记卡）进行手工刷卡操作。手工刷单的信用卡必须笔笔授权，如做预付或担保应做预授权，结帐时再做结算操作；如直接结帐则可直接向信用卡的相应银行取得授权号直接做结帐处理。如做授权时信用卡已止付或超额透支，无法取得授权号码时，收银员应将信用卡交还给客人，并要委婉的请客人更换付款方式。
a． 手工刷卡应先确认此卡是否为有效卡（可在进行人工授权时与银行确认卡的有效性）。
b．然后找出相对应的银行卡单，放入刷卡机内压印。注意压印的内容一定要清晰明了，否则就应在客人面前撕毁后重新压印。
4． 填写：手工刷单以后，收银员应准确填写信用卡签购单内的各栏目：交易日期、商户单位名称、授权号码、大小写金额、身份证号码及记帐人。填写一定要认真清楚，切忌涂改。
5．宾客签名：卡单填写好以后将签购单交持卡人签名确认，签名完毕后应仔细核对签字笔迹是否与信用卡背面的预留签名一致，同时，将信用卡、身份证和签购单

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的持卡人联一同交还给客人。
6．结算：收银员在当班工作结束后应先核对当班的信用卡POS单据是否与营业收入相符，并核对POS记录，确认无误后对POS做结算处理。信用卡的POS单据和手工单据（除宾客联外）及POS结算单应同当班其它营业收入和单据一起放入交款袋内投交。
★ 外卡都应直接在POS机上刷卡操作，操作规程与内卡相同。
● 银行卡的识别及风险防范
1． 卡片完好性检查：卡片正反面完整无缺且无涂改或刮伤，也没有打孔、剪角、损毁现象，卡面的凸印号码没有被涂改的痕迹等。如出现以上异常情况，应立即拒绝受理。
2． 凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查：看卡正面凸印卡号的前四位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致；是否有更改痕迹；卡面图案是否清晰等。如卡号不一致或有更改痕迹，可判断为假卡或伪卡，应立即拒绝受理。外卡的卡面均有平面印刷的卡号前四位数字，但银联标识的信用卡对此未做要求，不一定有平面印刷的卡号前四位数字。
3． 卡面有效期的检查：过期卡应立即拒绝受理。
4． 持卡人身份的识别：目前国内卡受理时需要出示身份证的有中国银行的长城卡和广东发展银行贷记卡；其余内卡操作时均需输入密码。有些彩照信用卡在卡背面印有持卡人的小幅照片，可核对持人的相貌、性别是否与卡面凸印的MS或MR相符，如有不符应拒绝受理。
5． 卡背签名栏的检查：卡背签名栏无明显涂改痕迹，也没有“样卡”或“测试卡”或英文“VOID”（无效卡）的字样，如有上述异常情况，应拒绝受理。
6． 卡背签名的检查：卡背签名如是中文，应与卡面凸印的持卡汉语拼音相符；如是英文名则应与卡面凸印的英文名相符。如明显不符应立即拒绝受理。注意：有时会出

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现卡背签名与卡面印刷不致的情况，如正面印刷中文，背面签名为英文等，这时需收银员结合卡背签名与POS单据的签字对卡的有效性做出及时的判断。
特别提醒：收银员应严格核对签名，并要在确认签名后再将卡片还给宾客。
7．使用POS机刷卡：检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡，并拒绝受理。
8．致电收单行：将卡片的BIN号（卡号的前六位数）报给收单银行，请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，即可判定为假卡或伪卡拒绝受理。
9．如因收银员操作疏忽或工作不负责任收进过期卡或假卡、伪卡，应相关收银员承担损失。
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