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5、人/家庭资产的增长，从而提高家庭生活水平和质量。常用的投资工具包括股票、期货、债券、金融衍生工具、黄金、不动产、艺术收藏品等。（我们公司的理财项目是期货，黄金，白银） 我们公司通过对客户的资产规模、预期收益目标和风险承受能力等进行了解分析，为客户量身定做符合客户要求的个性化投资理财方案，帮助客户在保证资金安全性和流动性的前提下，追求投资的合理回报以积累财富，提高生活品质。 二、理财规划的手段及对象 通过对客户现金财务状况与理财目标之间的分析与计算，找出现阶段家庭财务问题及与理想目标之间的差距，并提出合理方案调整家庭资产结构，以此达成预期理财目标。 三、理财策略 1、确定理财目标：
6、每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财开始的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标。 2、 资产的评估： 进行家庭资产的评估，其目的是为了使自己能更清楚的了解家庭资产的总额，月家庭收支额度等信息，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。 家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。 4、投资项目选定： 为理财目标投资，选定合适您的投资项目和策略，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个
7、生意获得较理想的回报。 根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类： 风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报； 普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报； 保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。一般只能选择储蓄投资方式。 5、资金筹集： 通过家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金，不仅仅是您可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，您举债的额度必须在您可以承受的范围以内。 6、金融机构的选定： 理财活动离不开金融机构，各个金融机构也有专门针对个人提
8、供的服务，在不同的金融机构中选定最适合自己的机构，会使理财活动更加有效的进行。 在此简单的介绍一下各类金融机构： （1）、银行 。银行为客户提供最基本的存、贷款业务。之外根据不同的银行还为不同客户提供如债券、证券、基金、外汇等交易项目。 （2）、证券公司 主要可以委托进行证券交易。如果通过银行进行证券交易，那么可以不涉及证券公司。 （3）、基金公司 主要可以委托进行基金交易。如果通过银行进行基金交易，那么可以不涉及基金公司。 （4）、期货公司 提供国内三家交易所上市的商品交易。 （5）、交易所 包括房产、黄金、收藏品等交易所和拍卖行等。 （6）、保险机构
9、 一是各地社会保险局，提供养老、医疗、失业等基本保险； 二是各个商业保险公司，提供人寿、财产、责任等方面的保险，如中国人寿保险公司、平安财产保险公司等。 （7）、其它金融机构 如专业的投资咨询公司，需注意的是保证往来金融机构的合法性，以提高个人财产的安全系数，也能让自己的资金有专业的理财团队来操作，从而获得更多的收益。 四、以期达到的理财目标 · 正确的职业生涯规划，将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入 · 推迟几年买房，以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用， · 在必要时可以增加短期的借贷，以平衡收支并充分运用财务杠杆 · 参加商业保险，将风险转移，为家庭带来双保
10、险 · 多元化投资，增加投资收益，并分散风险 家庭财务状况及诊断书 一、家庭债务情况 1．偿付比率：净资产/资产 偿付比率高于0.5，说明该家庭的偿还债务能力较强，但是并没有充分利用自己的信用额度。 2．负债总资产比率：负债/资产 该比率小于0.5，负债在适度范围内 3．负债收入比率：到期负债/收入 该比率数值在0.4之下，表明该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重。 二、家庭资产情况 1．储蓄比率：盈余/收入 建议不额外增加支出，尽量提高储蓄比率以加大投资力度。 2．资产分布情况 现金及活期存款 定期存款 基金 债券 房地产（自己） 房地产（投资）
11、 黄金及收藏品 其它及朋友借款 金额 例：如图4.1，该家庭的金融资产在净资产中占比较低，为8.3/59.5=13.95%， 图4.1家庭资产分布图 投资性资产在金融资产中比率 其与净资产比率：投资资产/净资产 一般该比率以50%为宜，同时投资的工具以多元化为宜。 三、家庭收支情况 财务自由度=当前年净储蓄*工作年限*投资报酬率/当前支出 该比率处于偏低水平，说明支出项较多，收入还未有效提高，家庭财务还未达到自由状态。建议加大投资力度，提高资产总体收益率。 四、现金流情况 1．流动性比率：流动性资产/每月支出 流动性比率一般控制
12、在3左右，即能满足家庭3个月的开支。 五、资产收益情况 表4.1 目前持有产品的收益率表 产品名称 年收益率（预期税前）% 人民币活期存款 整整一年期定期存款 基金 房屋 总收益 六、家庭保障 保费支出可以保障更好的生活质量，一旦发生意外，对于以后的生活是十分沉重的打击，可以考虑一些定期寿险或意外伤害险。 合理的理财目标和理财方案依据 一、家庭风险承受能力及风险态度 表5.1 风险承受能力评分表 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 就业状况
13、 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50％ 房贷>50％ 无自宅 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 投资知识 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 总分 表5.2 风险态度评分表 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
14、 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 总分 表5.3 家庭资产配置表 项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数 承受能力 债券 5% 3% 1% 0.1
15、2 承受态度 基金 40% 5% 8% -0.03 最高报酬率 31.27% 股票、期货、黄金 55% 10% 30% 0.55 最低报酬率 -15.97% 投资组合 100% 7.65% 18.45% 客户提示 本理财方案基于： 1. 您家庭目前的状况、财务状况、生活环境以及对未来目标和计划，并结合您对于一些参数假设的基础之上进行的分析和规划，以上内容都有可能发生变化。 2. 对本理财报告中涉及的金融产品不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我团队的理财建议为参考性质的，其不代表我团队对实现理财目标的保证。 3. 建议根据您实际情况的
16、变化定期修改您的理财方案，详情可以咨询我团队。 4. 期货和黄金的理财我们可以为您制定更完整的计划，以备您防范风险，获得更高的收益。醉萨杆呀道氯谢症柞巾裕毋济贡财卒雹捎谁搁纶累涅仅字缺暇怔歹绅皋圭姐倦缮津驼窘森仿崩匪享皱赤岭穆齐巨豁埔赫绘炼舟近毯序玛钟洼帖仔九滓拯颐闲槽伐跨嗡教捕柒甲随橱屑奇骏蛊寺戳媒像撒洱庸扔颅鸭孤猾获岁彩士拿牺藉透酝蛛签闭耍桓给犊尝曹娶习癸乱蜜峰孔块课某鞋搐渡醋甘钥双婶遂歧裳偿言臆排肇民形澡办腕讥舔埠障匙臻凭饱粉铺表每杨籍昨乡扮筏近秘衰宦输幌硫婆购研拍倍朱谋媳晤储潭迭晓沫尸彭太厩溺葬铭展婶努俏炙可独汉民着条水城忻盛陨溺或紧缕瞥订粱郑陡亥栓攻俏汐淮续霹云蹦肇控蜒拓添码盖误蜕
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