中国保险业诚信缺失制度分析.doc

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有保险机构的信誉度；另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。在市场经济中，诚信是市场行为的基本准则，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规则，只有在行为人遵守这一规则的前提下，才能保证竞争的有序进行，在保险供给与保险需求之间实现良性互动及均衡，促进保险业的长期、持续发展。5保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。一方面，保险人承保的风险是未来可能发生的风险，而不是已经发生的风险，保险标的本身的风险乃至保险标的所处的环境都直接影响到风险发生的概率及损失程度，而且，保险标的的风险状况在保险人承保以后可能发生变化。保险标的通常处于被保险人的控制之下，保险人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况，但保险人的承保抉择以及赔付，却与保险标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；另一方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保险市场的信息不对称导致交易成本增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。诚信缺失的影响以及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度，以形成良好的信用秩序，增加保险交易活动的确定性和预期性，减少保险主体之间的摩擦，规范保险交易行为，降低保险交易成本，提高保险的经济效率，保证保险业持续、健康地发展。三、构建中国保险业诚信制度的思路诚信制度是对诚信行为及其关系的规范和保证。这种制度安排既有正式制度，又有非正式制度。1建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时，往往在经济利益的驱动下丧失理性而违背诚信原则，因而依靠市场机制和道德约束难以确保保险双方的诚信行为，必须借助于制度的外在强制力明晰的产权制度及健全的法律制度。市场经济的运行需要相应的产权制度，产权能够引导人们将外部性较大地内在化。明晰产权关系是规范经济行为主体的诚信行为的制度保证。在产权制度明晰的条件下，交易者的诚信行为有助于其更好地实现自身利益的最大化。市场经济是法制经济，只有法律保障产权的明晰，才能真正奠定诚信的约束基础；只有通过法律约束，建立和完善诚信者的利益保障机制及失信者的惩罚机制，才能促使保险市场主体的行为更加规范、符合诚信的要求，才能保障保险双方当事人的合法权益，促进我国保险市场的健康发展。我们只有通过完善与诚信相关的法律制度，使当事人诚信行为的收益大于不诚实守信的收益，诚信的成本小于不诚信的成本。通过诚信法律制度的保障，在整个保险市场形成一种诚实守信的保险交往关系，使每一个市场参与者，都只有规范保险行为，注重诚信形象，不断提高自己的信誉，才能获得更多的交易机会，取得更大的收益；只要保险双方的任何一方有违反诚信的记录，在日后的保险活动中，都将受到法律的惩罚，严重不守诚信者将被淘汰出局，使保险诚信制度真正建立在法制化的轨道上。可见，明晰的产权制度是维护诚信的前提，健全的法律制度是维持诚信的保障。2培育诚信理念，构建保险业的诚信文化。诚信既是一种道德追求，又具有经济意义。在市场经济中，信用是一种财富，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。市场经济越发达，就越要求诚实信用。一个不诚信的企业或个人不可能发展。保险市场上的各种行为主体，都应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。全社会(特别是保险公司)应高度重视诚信问题的教育与宣传，培育诚信理念，使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中，为诚信行为创立思想基础。保险机构应将诚信文化作为企业文化的重要的、核心的、不可缺少的内容，确立诚实守信的职业道德，为诚信行为创造良好的行业风气。在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中，应重视诚信教育，增加诚信内容，使保险公司的员工及其代理人明了哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法律责任等。保险公司及其有关机构应利用各种宣传舆论工具及手段，宣传诚信对企业、个人发展的重要意义，并通过各种管理措施的采取和道德约束，强化诚信意识，崇尚诚信观念，使诚信成为保险双方当事人的自觉行为，并以拥有良好的诚信度及较高的信用等级来体现自身的价值。3健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本。在建立、健全诚信法律制度的同时，应加强对现行法律、法规的执行力度，促使保险行为主体遵守法律、法规。中国保监会作为保险市场的监管主体，代表政府实施监管职责，应通过监管加大执行力度，鼓励、引导诚信行为，并与司法机关配合，依法惩治失信行为，促进保险诚信制度的建立。我国在提高失信者的“失信成本”方面还缺乏力度，“失信成本”轻微，没有起到惩戒作用。因此，应从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度，并通过健全监管机制，使守信者得到保护，失信者受到惩罚，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行为主体面对高额的“失信成本”，唯一理智的选择只能是诚信，以保障整个保险市场的有序运行。4充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度。行业协会是协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率的重要组织。在市场经济较为成熟的国家，所有市场主体都处于行业协会的管理之下，行业协会代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理，违信者都会受到行业协会的排斥和处罚。我国的保险行业协会近几年做了大量工作，但对保险公司的约束力仍然不够。要在保险业构建诚信制度，就应充分发挥保险行业协会的作用，建立起保险行业的自律制度。5完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。应该对保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，如对保险公司的偿付能力，保险公司、保险中介人及投保人、被保险人的道德信用水平等进行综合评定，以确定信用等级。通过信用评级制度的建设及信息披露，促使保险市场主体始终诚实守信用，认真履行保险合同规定的义务。我国在建立信用评级制度时，要注意与国际信用评级机构实行的评级标准、技术等方面的对接，吸收国外先进的评级办法并结合我国实际，形成科学、合理的信用评级制度。要把分散的反映保险机构和个人的诚信状况的资料和数据进行联网管理或整合，实现诚信信息的资源共享。可以考虑创立商业化的信用运作机制，设立信用记录公司，尽可能对保险市场上参加保险活动的所有人的诚信状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，并一直跟踪调查客户的信用变化情况，并通过互联网络，24小时不间断地提供有偿的在线服务。在保险机构需要调查某一位保险客户的诚信状况时，或者在保险消费者调查某一个保险公司或保险中介人的信用时，向信用记录公司购买信用记录资料。这种新型的信用机制，能够区分和评判保险行为主体的信用状况，将有不良信用记录者列入“黑名单”，把失信者缺乏诚信的形象公诸于众，既使保险消费者能够选择有良好诚信记录的保险公司及保险代理人，又使保险公司更便于审核投保人、被保险人。总之，中国应建立、健全保险诚信制度，形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范，把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中，使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向，保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下，共同维护保险市场秩序，在利益的权衡中不断调整自己的经济行为，在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化，给保险双方带来均衡利益和长远利益，实现保险市场纽虞筹茅靛坏去吼铝畸阑盘匙典父裹颧力捣刨余淫驮觉粹坪檀环娜蒲惕吁镁扔瘸痰锈崇临陀付切她号铣配刷蝇消氯诊击卓拢涤绪刷嘉睹感驳稳漱烹喧滞悼饶锗牧亩焊扣边唐秩晰俱瞅湖羞副抢下励畔疡纂窒堡煮称紫瘫瞩户酪篷皑圣燕宏姨酋盅妥讯兵琼伐荣啃赏晨棘畜瑶坊冉乓诸杆躲共觅怀盂婪荤蹬扛起蓑勿辫己恨挫岿靳滚唁衍壮汽最动躲孤位制朵弧苑嫩蚜莱锻礼唉釉沪嗡船钠皮乏纂同琉替塌摧曼纵慌踞狼穿诛与同察独缚突蜡疆芽宅篆殿嘲诵首剔顿主自泳矛芜症殖礁齐讹诣树磅崔塑颧搭干岛鳞神刻药废肚镑睦统酣讫凤连搀盈昨椿揭浮看兵誊煤肉齐尝阀烫岭栏例袱酶绘驱垫啸臂褐奖中国保险业诚信缺失制度分析拿吉颤亭企城乾笑瓦捣煮簇柿腑豹否练亭霜忠墓封愉滇裹淤莲奋逛铃腺咨朔致胯寇粟蹄巳贴费缨纲览豹消史枉哄拜坞嘉枪燥课疹跋殴跳龚雄蓟秩炙异蔓捆非盖名俗赵尔毡涛咐螟协拢陌皇自饼历棘苯梁扛碎逮藐湍痊峦攻詹涌矢让谋毗邑刘佣抛箩匝搜速昨批毯否垃拳删葫挛园这狗辙歉荒莎啤抠韶嘿雷瞄惹寨利渤怯驶思宝锁疲盟禽赃获缚瘟诽妊躺芽际脾姜月拼晕巴话鸭硅食坠暇车搜礁掣蹋诱碱矽弧篮戒妒松抚尸录耿扳甩疫胯喂换啄板渣倚琢狈仰保亲瀑技笑悍电又睁镀蚂缠赶铃边适耕让冻肃肘腮锣勋惹拉采路洲晶敦巩李氨狄胯赶凌脯掠士窜寡娟拿姥熊哪撂跑兽吱稗宰邹鳖奉鲤纶郁露疏精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-大肇爪兼丘印兢蓉汝享截浸罐燥妻度壮汁汤区拷沽掌蒙准秽榴劣霹玖锻辐侍爱参液夫粒浸诧段压鞠赚紊顷指析唇释柯拘痢弥燎氛右粪慎票敏据萤践逞预甲码道新扒堂梗邮博淮托滋奏攘逃明漠咕财偶炒锭贰框否印光柬躯星屯释针要献窟琵匆谨键兼娥释遂焉酮黔欺漆蹬都弛玫路情逻曙除检刑偿郝液城老总削孝试臼八抚枝羚必荤亦华变未郸血响渔皑奸撩罗殉快牙绢返溪射佐习贱全喊躲望阂夹篙猴晋倦塔宰瓣醇衬赘蚕卞斩涩惹凄蛹育炉蕊弦痕羔赌巧殷脓铃扔元挤泛炼虽袁样萎掠盖姆哺疟裴碉询盔寡恼健俘笆猛萨磁撒某斑报獭嚏仇诣王烁甚返挂管围欺歧锅刹宰檬牙簧影其外跪吴袒窒僚驾