商业银行简答题大全.doc

简述1、商业银行存在的原因 1、从微观上看： A、市场交易成本降低的要求 B、解决市场信息的不对称 2、从宏观上看是政府调控宏观经济的需要。2、商业银行的职能 1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造职能4、金融服务职能5、调节经济职能3、商业银行的特征/性质1、与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征 2、与一般企业相比，在所经营的商品、经营方式及价格上有特殊性3、与一般金融企业相比，商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构都是金融媒介，它们在经济生活中同样发挥信用中介作用。 4、商业银行是金融体系的主体 4、单一银行制：缺点： 不利于银行的发展，业务发展和金融创新受限制；与经济开放发展，商品交换扩大的矛盾，人为造成资本迂回流动。优点：可限制银行的吞并和垄断，缓和了竞争的激烈程度，利于自由竞争；利于银行与地方政府协调，集中力量为本地区服务；银行独立性大，业务灵活性大；银行管理层次少，利于中央银行进行管理和控制。5、总分行制：优点：易于吸收存款，利于扩大资本总额和经营规模，取得规模经济效益；便于银行使用现代化设备，为客户提供优质服务；易于银行调剂资金，转移信用，分散放款风险；总行数目少利于国家控制，业务受地方干预少。缺点：易加速垄断的形成；内部层次多，增加了管理难度。6、银行持股公司制：优点：有效扩大资本总量；增强银行实力，提高抵御能力和竞争能力。缺点： 易于形成银行业的垄断，不利于自由竞争；一定程度上妨碍了银行增强活力。7、连锁银行制：优点：执行相同的经营方式； 业务上互通信息；增强银行整体实力。缺点： 财力、物力有限；经营地域不广，赢利不高。 8、商业银行外部组织制度选择原则竞争原则、安全原则、规模适中原则9、总经理的条件 A、良好的品德和正派作风，敬业并忠于职守B、具有经营银行业务的专门知识和组织管理才能C、有客户至上观点，懂得客户心理需求D、善于分析经济形势，作出的正确的经营决策E、善于协调关系，培养员工的集体精神F、有开拓力G、有良好的身体素质和精神面貌10、安全性的意义 1、这即指银行资产的按期收回，也指银行资产本金和利息的足额收回，保证收益 2、利于银行减少资产或资本损失，增加预期收益的可靠性 3、利于银行在社会公众中树立良好的形象 4、避免一家银行破产诱发“多米诺骨牌”效应 11、安全性管理策略 1、规避风险 A、赖紧政府的规模扩张（大则不到Too Big To Fail ） B、趋利避害的资产选择 C、扬长避短的债务互换 D、以理服人的贷款拒绝 2、分散风险（实现资产或负债的多元化） 3、转移风险 A、保险 B、套期交易或互换交易 C、转让（债权） 4、补偿风险 A、将风险报酬打入价格中 B、银行对其存款、贷款、证券等实行特殊保险 C、建立风险损失准备金 D、用法律手段进行追偿 5、抑制风险 A、加强调研，防患于未然 B、采取保护措施，设置安全屏障 C、检查调整业务 6、风险自留12、流动性的意义 1、银行现金流动的频繁要求其保持流动性 2、银行资产来源于负债，特别是大量的活期存款有很大的随意性 3、银行为保住市场，对客户合理的贷款需求必须予以满足13、影响银行流动性需求量的因素 A、特殊意外因素 B、季节变化因素 C、经济周期因素 D、货币政策因素 E、存户状况因素 F、贷款需求因素14、盈利性的意义 1、利于充实银行资本，增强银行活力，提高银行信誉，增加银行吸引力 2、利于扩大银行经营规模 3、可增强银行承担经营风险的能力，提高竞争力15、三性的协调 在商业银行在经营中，虽然三者都有各自独特的要求，但在具体的实施中往往又相互制约、相互影响。他们之间既有统一的一面，又有相互抵触的一面。1、从商业银行经营的基本要求(或长期)看，商业银行只有在保证资金流动性，才有可能实现银行经营的安全，也只有商业银行安全，才可能更好的盈利；同时作为商业银行，如果长期不能获得很好的盈利，也没有办法在金融市场获得一席之地。2、一般而言，安全性和流动性是呈同向运动的趋势；它们与盈利性成反向运动趋势。16、商业银行的发展趋势 混业经营趋势 电子化经营：自动化、网络化、信息化 金融创新：制度、工具、市场 资产证券化：融资、出售 更重视市场营销：广告、定位、友好服务一、风险管理功能将成为核心功能二、向“综合化、多功能”的全能银行发展三、营业方式推陈出新四、金融服务收入成为银行主要收入来源五、银行电子化进程加快，虚拟机构将大幅增加六、零售业务将成为银行业务焦点17、商业银行资本的特点：A、是银行产权B、是银行业务活动的基础性资金C、是银行无需偿还的资金D、是银行固定资产的主要资金来源18、商业银行资本的作用1、是商业银行开业的合法性要求2、是保证商业银行房屋、设备和办公用品的购置、日常周转中偶发性资金短缺弥补的需要3、可增强银行承受意外损失的能力4、是维护银行信誉的保证，衡量银行实力的标准5、有利于抑制商业银行道德风险19、影响商业银行资本需要量的因素A、银行的经营规模和资产负债结构B、银行的经营作风和经营管理能力C、国家和所在地区的经济形势D、社会公众对银行信誉的看法E、政府经济政策和有关规定F、其它因素20、核心资本的主要特征： 资本价值相对稳定 资本成分是各国来说是唯一相同的成分 它对银行赢利差别和竞争能力关系相当大，是判断资本充足率的基础21、巴塞尔新协议的主要内容：三大支柱A、最低资本规定B、监管当局的监督检查C、市场纪律22发行普通股优点：A普通股红利可根据经营状况灵活掌握而且不必偿还；B稳定性高缺点：削弱了原有股东的控制权；相对发行成本较高23、发行优先股优点：A对普通股股东收益影响较小；B不会削弱原股东的控制权；C股息不是绝对固定的负担；D可以获得财务杠杆效应缺点：削弱了收益分配的灵活性；股息较高，过多发行可能降低银行信用24、发行资本性票据和债券优点：A利率小于优先股利率，且可以税前支付；B银行不必为此缴纳准备金和保险金；C不会削弱原股东的控制权；D发行手续简便缺点：使用期限受限制；市场利率波动情况下偿债成本较高25、留存盈余优点：A节省股票发行的费用；B原有股东的权益不被稀释；C资本增加使银行资金实力增强，股东可望在未来获得更大收益缺点：可分配股息过少26、负债的作用：1、银行经营的先决条件2、是保持银行流动性的手段3、构成社会流通中的货币量4、是银行与社会联系的主渠道25、存款的分类： 1、根据提款方式划分： A、活期存款(支票存款transaction deposit) B、储蓄存款(thrift deposits) C、定期存款(time deposits) 记名存单 不记名(可转让)存单2、按存款人存款动机 A、保本增值型 B、计划消费型 C、安全保密型 D、方便存取型 E、好奇投机型 3、按存款来源和信用性质 A、原始存款（以现金方式存入） B、派生存款（以非现金方式存入）4、按存款币种 A、本币存款 B、外币存款5、根据存款所有权属性划分： A、私人存款 B、公家存款 C、银行同业存款6、创新性存款 A、可转让支付命令存款(NOWS)和超级可转让支付命令存款帐户(S-NOWS) B、货币市场存款账户(MMDA) C、自动转帐服务帐户(ATSa/C) D、欧洲美元存单(CED)等等 E、现金管理帐户、连立定期储蓄 F、指数存款、结构性存款、协定存款等等 26、商业银行存款业务目标 在大力组织存款，扩大存款来源的基础上，努力提高存款稳定率，调节存款运用率，降低存款成本率27、商业银行存款营销策略1、提供全面、周到、高效的服务2、提供信贷便利3、积极创新，使存款形式更富吸引力4、积极主动开展存款推销5、提供全面的信用服务项目6、充分利用某些行政法规28、金融债券的特点 A、表示的是债权债务关系 B、一般不记名、不挂失，可转让、可抵押 C、不能提前支取 D、利率高于同期存款利率29、现金资产管理的原则 管理任务：在保证商业银行经营过程中流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降低到最低程度，作为银行经营安全性和赢利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标。1、总量适度原则2、适时调节原则3、安全保障原则30、影响库存的因素A现金收支规律B营业网点数目C后勤保障条件D与中央银行发行库的距离、运输条件等E银行内部管理31、采取的内部管理措施将库存现金与相关人员的利益挂钩实现现金出纳业务的规范化操作掌握储蓄现金收支规律解决库存现金的技术性问题32、严格库存现金安全管理措施A、贪污B、挪用C、清点、包装差错D、盗E、抢F、自然灾害33、超额存款准备金的调节同业拆借短期证券回购及商业票据交易通过中央银行融资商业银行系统内资金调度出售其他资产34、贷款方法1、存量控制（控制贷款余额）A、逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、指标周转使用B、一次申请、集中审核、定期调整额度、不受指标限制C、一次申请、进贷销还、指标周转使用2、流量控制（控制供应量） 逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、指标一次有效35、机关法人及其分支机构不得申请贷款；借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户结算账户或一般存款账户；（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；（五）管理机关另有规定的除外。36、借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力（四）管理机关另有规定的除外。37、借款人权利1、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。4、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。5、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。38、贷款政策制定时需考虑的因素 1、国家的宏观货币政策和财政政策 2、银行资本状况 3、存款来源的稳定性（存款结构） 4、信贷管理人员的能力和经验 5、潜在客户的贷款需求 39、贷款的种类：1、按期限划分：活期(透支、通知放款)、定期： 短期贷款 中期贷款 长期贷款意义：利于银行监控贷款的流动性和周转性；利于银行按偿还期安排贷款顺序；2、按贷款的偿还方式分： 一次性偿还， 分期偿还意义：利于银行监测贷款到期和贷款回收情况，准确测算头寸变化；也利于加强银行收息管理3、按贷款的用途分： 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、财政性贷款、消费贷款等 意义：利于银行按照再生产过程的规律安排贷款的顺序；利于总体考察银行信贷资金在国民经济各行业、部门的分布状况，利于分析信贷结构与国民经济结构的协调情况4、按贷款人承担的经济责任分：自营贷款：贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。委托贷款：由政府部门、企事业单位或个人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有控股商业银行发放的贷款。意义：利于银行分清工作重点，采取差别的管理方式；利于银行加强对贷款的管理 5、按贷款方式分：信用贷款：以借款人的信用发放的贷款。担保贷款：指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 意义：利于银行考察贷款的风险损失程度6、按贷款质量分：1、正常贷款 2、关注贷款 3、次级贷款 4、可疑贷款 5、损失贷款意义：揭示贷款的实际值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量，发现贷款发放、管理、监控、催收以级不良贷款管理中存在的问题；利于加强管理，也为判断呆帐准备是否充足提供依据。40、贷款管理责任制一、实行行长(总经理、主任)负责制二、审贷分离制三、分级审批制度四、对大额借款人建立驻厂信贷员制度五、离职审计制41、信用分析的原则1、“5C原则” jCharacter 品德-偿债意愿 kCapacity 能力-偿还能力 lCapital 资本-资产净值 mCollateral 担保-担保能力 nCondition 环境条件2、“5W原则” jWho 谁贷款 kWhy 借款目的 lWhat 担保品是什么 mWhen 何时用款何时还款 nHow 贷款如何归还3、“5P原则” jPersonal 个人因素 kPurpose 目的因素 lPayment 偿还因素 mProtection 保障因素 nPerspective 前景因素42、信用贷款的特点： 1、以信用作为贷款偿还的保证：而信用是不太可靠的 2、风险大、利率高 3、手续简便43、保证贷款的特点(与信用贷款相比) ： j是人的保证，是借款人与保证人的双重保证 k是信用保证，无须动用或限制自己的财产 l是约定保证，保证人对约定保证事项进行保证44、抵押贷款的特点(与保证贷款相比) ： j主体可以是借款人，也可以是第三人 k客体是特定的抵押物 l效力不同（抵押权人有优先受偿权） 45、质押贷款的特点(与抵押贷款相比)： j标的物的占管不同 k标的物的类别不同 l担保的范围不同 m合同生效的根据不同 46、确定为质物的原则 具有流动性；具有交换价值；必须是特定的物 47、票据贴现的特点： j性质不同(票据买卖) k当事人不同(贴现人、贴现银行、付款人、承兑人、背书人等) l回收时间不同(再贴现、转贴现或到期收回) m利息收取不同(预收)48、贷款定价的原则1、利润最大化原则 ：因为银行是企业2、扩大市场份额原则：生存发展的要求3、保证贷款安全原则：是银行经营管理的核心 4、维护银行形象原则：经营信用业务的基本要求49、影响贷款价格的因素1、资金成本 j利息成本k营业成本l风险成本 m连锁反应成本n边际成本2、贷款的风险程度 一般用历史上同类贷款的拖欠比率来测定。3、贷款费用4、借款人的信用及与贷款人的关系5、银行贷款的目标收益率、6、补偿存款余额 7、贷款供求状况 50、贷款风险的种类A信用风险：借款人由于主观或客观的原因不能约定期限偿还贷款本息，从而使银行遭受损失的可能性。B、利率风险：由于市场利率变动使银行实际收益下降而使银行遭受损失的可能性。C、经营管理风险：由于商业银行内部经营管理不善导致银行贷款遭受损失的可能性。D、国家风险：由于国家领导人更替和国家大政方针、政策、计划的改变所引起的银行贷款风险。51、贷款业务风险管理原则 美国经济学家罗杰黑尔在总结商业银行贷款经验与教训的基础上提出了“贷款的十八条原则”很有借鉴意义。1、贷款的质量比开发新机会更重要。2、每笔贷款必须从一开始就有两条互不相关的出路。3、借款人的品德对法人来说是主要经理人和股东的品德其诚实正直应是毫无可疑的。4、对一个行业不了解时，不要轻易贷款。5、一旦作出决定，首先要使自己满意。6、贷款的目的也应包含偿还的基础。7、如果掌握了全部事实，不一定非要是一个天才才能作出正确的贷款决定。8、经济周期是不可避免的。9、评定一家企业的经营质量虽然比评价财务报表要难，但却是不可少的。10、抵押品不能代替偿还贷款。11、在需要交抵押品时，一定要先取得关于抵押品的适销性的内行和公正意见。12、放款给小企业的风险要比放给大企业的大13、不要让细节的疏忽或放款管理的不当而把一笔好贷款给弄坏了。14、在放款给当地的借款人时，应有当地银行参加。15、如果借款人急于得到答复，那就干脆说“不行”。16、如放款有保证人，应肯定保证人将与借款人负相同责任。17、要检查一下银行放的款花在什么地方18、首先要为银行着想。52、风险识别方法：1、德尔菲法（背对背法）2、专家意见法（面对面法）3、故障树法 53、风险估价方法：1、直觉判断法2、“风险收益”预测法54、流动资金贷款的特点：期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。55、项目贷款与一般贷款相比的特点项目贷款一般贷款贷款对象项目公司项目发起人追索性质有追索权或无追索权完全追索还款来源项目投产后的收益及项目本身的资产借款人所有资产及其收益担保结构担保结构复杂单一担保结构成 本高低56、项目贷款的特点：1、一般期限较长，大都为中长期； 2、大部份采取分期偿还和浮动利率； 3、项目资产负债表不与发起人合并； 4、融资额较大。57、商业银行投资的基本目的是在三性原则均衡在一定水平下使银行收入最大化58、商业银行投资的意义1、降低整个银行资产的风险2、获取稳定的收益3、满足或补充流动性需要4、合理避税59、商业银行投资与其贷款相比的特点1、商业银行在业务中所处的地位不同2、资产变现能力不同3、银行与债务人的关系不同4、银行所起的作用不同60、结算的作用：A加速资金周转、促进商品流通、提高资金效益B节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用C加强资金管理，增强票据意识，加强信用观念D巩固经济合同制和经济核算制E集聚闲散资金，扩大银行信贷资金来源F反映结算信息，监督国民经济活动61、结算的分类划分标准类别支付形式现金结算、转帐结算支付工具票据结算、非票据结算支付地域同城结算、异地结算、 国际结算结算方式汇款结算、托收结算、信用证结算、保函结算62、银行本票特点：款随人到；凭票即付、允许背书转让63、本票的用途： 买方定期付款 筹措短期资金 资金借贷凭证 债权担保64、支票特点：适用性强；清算及时；注重资金关系；时效较短65、支票的用途 买方支付货款 提取现金66、汇票的用途：卖方收取货款卖方融通资金异地支付各种款项67、备用信用证的作用提升使用人的信用等级满足开证行低成本、高收益的要求保证受益人的资金安全68、商业信用证的特点开证行是第一付款人，收款保障性高信用证是独立文件，以单证为付款条件满足开证行低成本、高收益的要求69、代理业务的类型 代收代付业务 代理证券业务 代理保险业务：代理保管业务、代理会计业务70、存款理论的特征 稳健性倾向、保守性倾向71、存款理论的理论基石商品是第一性的，货币是第二性的经济是第一性的，金融是第二性的72、理论的现实意义 银行强调适应客户的要求组织存款，按安全的原则管理存款；按期限对称的方法运用存款，参照存款的利率确定贷款定价。73、商业银行是金融产品的制造企业，银行负债管理的中心任务就是推销这些产品，以获得所需的资金和所期待的收益。