福建保险业发展现状与对策分析.doc

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福建保险业发展现状与对策分析
摘 要
近年来，我国的保险业取得了突飞猛进的发展，目前已经具备了一定的规模，扮演中国经济发展自改革开放以来一个非常重要的作用，纵观改革开放以来，中国保险业的发展数据，几乎每一年中国保险业的发展都会取得很卓越的成就与发展。福建省作为经济较发达的沿海省份,近年来经济呈现出良好的发展势头，随着宏观经济的快速发展，福建省保险行业一直在增长，占据了福建经济的重要地位。
本文从多个研究角度出发，深层次分析了目前福建省保险业发展现状及解决发展问题的措施对策，进而简要评述现今福建省保险业发展过程中存在的问题,并提出切实可行的应对措施。
关键词:福建保险业;现状;分析
Abstract
in recent years, Chinese insurance industry has made rapid development, now has a certain scale, plays a very important role in China's economic development since the reform and opening up, the development of the insurance industry, the data China, development almost every year China insurance industry will make achievements and development is very excellent. Fujian province is the economically developed coastal provinces, in recent years the economy has shown a good momentum of development, with the rapid development of economy in Fujian Province, the insurance industry has been growing, occupies an important position in Fujian's economy.
This article from multiple point of view, the deep analysis of the current development of the insurance industry in Fujian province status and Countermeasures to solve the development problems, and then briefly reviewed the development process of the insurance industry in Fujian province in question, and proposed the practical and feasible measures.

keyword: Fujian insurance industry; present situation; analysis

一、 引言
福建省作为经济较发达的沿海省份,近年来的经济呈现出良好的发展势头，随着宏观经济的快速发展，福建省的保险业也日益得到壮大，在福建经济中占据着重要的地位。在福建经济急需改变过去不可持续的发展方式的经济转型的大背景下，福建应转变经济增长方式，扩大自身经济内需，保持经济的稳定、健康、持续发展，为自身的保险业的发展提供基础和条件。经济转型有利于真正提高人们的可支配收入，从而推动福建保险业的发展。这样一来，在宏观经济和保险业发展之间便可形成一种相互促进发展的良性循环，从而使经济得到快速发展。
随着福建省保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。从政府的角度来讲，目前政府部门已经越来越重视发挥保险业的重要作用。在福建的很多地方政府部门，已经专门下发了支持保险业改革发展的文件，并且将保险业作为地方经济社会发展的整体规划的重要地位中，社会消费公众的角度出发，保险行业已经被越来越多的消费者了解，他们从最初不了解保险为何物，到现在主动运用保险，让其发挥自身的积极作用，规避生活中的风险，管理生产和生活中的各种风险。满足不同层次的社会保障需求，从而更好的来改善人们的生活水平。 保险在福建省人民的生活中充当着越来越重要的角色，第一，保险在社会经济的发展中能够起到风险保障的作用，从某种意义上而言可以为人们提供一定的生活保障。宏观的看待保险，我们不难发现保险业可以通过分散风险、损失等方式为人们减轻自然灾害或者人为灾害所造成的损失。在经济的发展过程中我们应该注重和发挥保险业的作用，从而提升全省的经济实力。与此同时，保险公司不仅能有效集聚资金，担当其中的金融中介，而且在运营资金方面也展现出了极高的效率。福建省的保险业在发挥资金融通的功能方面，既能够提高资金的运用效率，也能够促进整个社会储蓄率的提高。保险业主要通过两种途径发挥此功能:一是保险能够把在社会中以零散形式存在的资金聚集起来，从而对社会储蓄起到分流作用，既达到将储蓄转化为投资的目的，又实现了分散金融风险的功能;其次是在资本市场运作过程中，促进了资本流动，提高了金融资源的配置效率。
二、 福建省保险业发展现状分析
　 自保险业诞生到现在，它已成为现代经济社会风险管理的重要手段，在现代金融体系和社会保障体系占有着重要的地位，成为政府提高管理效能的重要市场化机制，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
　 （一）保险业是现代金融业的重要支柱，在福建省产业布局中的地位和作用十分突出。
　　保险业和银行业、证券业共同构成了现代金融系统的三大支柱。目前，在国际经合组织的金融总资产中，保险资产的比例平均为20%。例如，在发达国家，大部分家长会在各类保险，包括意外伤害保险，教育储蓄保险，健康保险，重大疾病险，及早规划子女的健康和教育从而为孩子购买。2014年1-2月，福建原保险保费收入共计157.41亿元。其中，财产保险收入29.31亿元，寿险收入115.65亿元，意外险2.16亿元，健康险10.3亿元。因此，商业保险已经成为现代化市场经济的重要组成部分，已逐渐成为人们规避风险的主要途径。
　 （二）保险是社会风险管理的重要手段
从全球范围来看，保险是灾害救助体系的重要组成部分。在过去的40年中，福建省的商业保险在处理巨灾风险方面的作用日益增强。近年来，随着自然灾害事故的增加，保险的赔付成本也在不断加大。这对因为恶劣气候的影响而造成的损害有着一定的风险规避作用，
　 从发展趋势看，保险业在福建省风险管理体系和社会保障体系中将发挥更加重要的作用。目前，环境严重污染、气候急剧变化、人口老龄化等新型风险因素慢慢显现出来。在此大背景下，保险行业也在不断寻求创新，风险管理的种类越来越多，范围越来越全面，在维护社会安全稳定和健康发展方面发挥着新的作用。　　 （三）保险业是社会保障体系的重要组成部分
　　目前，在福建省各方面的发展中主要是依靠政府的力量，这使得它难以维持高水平的社会保障，在进行社会保障制度改革的道路中，大多数国家通过大力发展商业保险，完善商业保险体系来提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
一是把市场机制引入社会保险中，完善社会保障体系的运行效率。这是国际上十分成功的经验，在美国，许多知名的保险公司是公共养老金计划的主要管理人，保险公司凭借它独特的管理优势在养老保险基金的管理和运作中起重要作用。
二是发挥商业保险在补充养老计划方面的作用，促进整个社会保障水平的提高。主要运用补充养老保险交给商业保险公司负责管理，减少当代青年人赡养老人的负担，并且能为老年人群提供更高的生活水平，进而来提高整个社会保障体系的运行效率和保障范围。
　　三是提供各种商业保险和健康保险产品，丰富社会保障体系层次。相关研究表明，选择个人购买商业养老保险的方式相比由政府设立基本养老的方式可以在在社会保障方面提供更好的福利，更加有利于建立多层次全方位的社会保障安全网，减少政府在社会保障方面的责任负担。除此之外，保险公司提供多样化的养老金产品，为中老年人的生活带来更加便利的保障，较少社会风险。
　 （四）保险是提高社会创造活力的重要制度保障
在改革开放初期，福建省保险市场由福建人保公司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量有很大程度的提高。其中：保险集团和控股公司不断增长，另外保险资产管理公司也呈现发展的势头。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。整个国民经济形成了一个有机的整体，各个层次与类别的经济活动协调于系统整体之中。区域保险经济是国民经济系统整体的子系统之一，可以再划分为保险子系统和经济子系统。根据研究需要，我们分别从中各挑选一些指标，构建区域保险经济指标体系。福建省保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局，自身的竞争活力有了很大程度的提高。
创新活动总是会伴随着一定程度上的风险的产生，如果风险不能有效地分散，解决创新者的后顾之忧，那么人们深入创新的动力将会受到很大的抑制。在上个世纪70年代，在建筑、医疗等领域人们经常用到的石棉，在当时经济发展的背景下，石棉的应用也算是一种创新，但是人们却忽视了石棉的危害，在今后的几十年才逐渐被人们所认识。但是，当时的一些企业向保险公司投了产品责任保险，在出现保险责任范围内的保险事故时，保险公司就会相应的承担一部分损失，从而减轻了企业的损失，能够使企业放心的从来他们的创造活动，改进技术，由此而言消费者的利益也得到了有效的保障。保险在促进社会创新创造方面有很大的作用，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的，这使人们的生活发生了许多微妙的变化与不同程度上的改善。

三、 福建省保险业存在的主要问题
近年来，虽然福建省经济快速增长的态势有所放缓，但是福建省的保险业一直保持着良好的发展势头，保险规模和保险业务都有迅速的扩张趋势。福建省的保险密度和保险深度同我国保险业总体水平相比仍有巨大的差距，福建省保险市场的发展潜力很大，但是保险业先进的发展状况中仍存在着诸多的问题，具体分析如下:
（一）缺乏长远发展目标
从基本面来看，保险业在福建省的发展，应该将重点放在提高产品和服务的创新能力，以及如何保持畅通的销售渠道，以及如何通过规范的相关从业人员的教育培训和标准的管理措施来提高保险公司的运作效率上，福建省的保险业同合作单位以及从业人员的契约关系存在短期性和松散性和临时性等特点，不利于营业成本的降低和营业利润的增加，而且因此还形成了一种不稳定的合作关系，这将不利于保险业的长远发展和社会地位的提升，而且与和谐社会建设不相适应。福建省保险业的发展水平与人民生活水平的不断提高也不同步，目前保险产品还不够丰富，保险服务还不到位，有许多人民群众迫切需要的险种还无法提供，不能充分满足社会多层次、个性化、多样化的需求。提供的保险服务跟不上，有一个重销售、轻服务的现象，理赔难问题还从根源得到解决。不符合金融体系改革发展的要求，在福建省金融业总资产的比例中保险资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多经济发达城市，因此树立自身保险业发展的长远目标势在必行。
(二）产品结构单一
现今福建省保险市场上产品基本没有什么大的区别，保险公司的产品基本上都是大同小异，从保险业的发展来看，保险产品缺乏创新和自主能力。所以，我们不难发现尽管保险公司的数量众多，但是，保险的种类和品种却基本相似。
险种结构的单一程度对于保险公司的盈利能力和长远能力有着非常直接的影响,这是保险公司在经营管理中重要的内容。保险公司的险种结构是指各险种保费收入之间的比例,在现阶段福建保险公司特别是财产保险公司中普遍存在险种单一、车险、结构失衡在非寿险保费收入中的占比持续提高的现象,这种结构格局对于保险功能的发挥和保险公司的发展有着严重的制约,这逐渐的成为了整个保险业十分棘手的难题。险种结构调整是一个广义的概念,其中包括两方面的含义:一是险种的开发创新,包括传统险种的改进和新险种的开发;二是险种比例结构的调整,包括大类险种的结构调整和大类险种中明细产品结构的调整。尽管面对重重挑战，但是在不可忽视巨大潜力面前，不少银行仍尝试加快发展银行系保险公司，这对保险业的格局产生巨大影响。专家认为，经过一段时间的磨合，银行和保险或将找到一条双赢的道路，为共同开发特色产品带来新气象。
（三）销售渠道的开发和利用效率低
福建省保险业的发展水平与销售渠道的利用水平有很大关系，目前福建省保险业的渠道在重点上都还是侧重于寻找新的销售渠道而轻视了销售渠道经验效率的提高和销售人员的业务素质的审核，但保险公司开发的成本较高，从成本核算角度考虑，大部分保险公司的商业银行网点是呈下降趋势的，销售点开发利用的低效，一方面不利于附加值比较高的银行保险产品的开发和推出，而另一方面，不利于全面业务带来盈利的增加。
（四）行业形象有待提高
一直以来，保险业总是存在着销售人员误导客户、代理人员违规推销扰民、事后理赔难等损害消费者利益的问题，这会直接导致严重的后果就是消费者对整个保险行业缺乏信心和信任，公众甚至会害怕接到推销保险电话甚至会感到恐惧的地步。在保险行业中，各个保险公司所采取的竞争方式依然是处于无休止的的争抢业务和市场份额的低层次水平上，为了包揽业务不惜采取各种手段弄虚作假、违法违规，造成了极坏的社会影响和对行业本生产生的负面效应，严重损害了保险业的整体行业形象。鉴于保险行业整体在社会上认同度低的情况，再加上保险业基层从业人员压力大、收入低、社会地位低，社会认同度低，导致底层保险从业人员感觉不被尊重，被人瞧不起，从而造成他们自己对自己从事的行业和事物缺乏信心和动力。
（五）保险从业人员素质需要进一步提高
现阶段福建省保险业从业者综合素质水平不高主要表现在营销团队素质整体较低、缺乏保险类专业技术人才和有经验的高级管理人员不足这三个方而。从总体上来看，保险业从业人员的进入门槛低，资格考试的难度低，从业人员学历结构参差不齐，精通保险知识、擅长管理方面的中高端人才非常缺乏。从目前的保险从业队伍看，人员学历低、风险防范意识淡薄、业务只求规模小讲效益、对代理人监管不力等问题，这些都是导致从业队伍整体素质低下的因素。保险公司普遍缺乏中高级管理人员，很多分公司的高级管理人员根本久不具备相应的职位能力要求和硬性的任职资格。福建省保险业中寿险精算人才、专业风险管理人才、计算机电子人才、资金管理运用人才等保险专业技术人才奇缺，根本不能适应当代福建省保险业快速发展的需要。
四、促进福建省保险业发展的对策建议
（一）提高保险业自身的业务素质
由于福建省保险业目前仍然处于发展的初步阶段，保险公司自身的综合素质能力并不高，一方面，专业的金融保险专业人才比较少，另一方面，目前福建省开展保险业务依靠的技术手段相对落后，制约了自身的业务能力，我们可以从多方面着手提高业务人员素质，包括加强人力资源方面的管理、推进保险业务的技术开发、广泛借鉴发达国家的管理经验等。由于保险是一种重要的金融中介方式，政策的鼓励可以在很大程度上来推动保险业的发展与升级，从而更好地为宏观经济服务。
（二）加大保险产品的开发力度
一个行业的能够提供产品和服务以及市场队他们的需求，决定着这个行业的整体竞争力水平，这在很大程度上会影响着企业未来的发展前景，福建省目前的保险产品结构较为单一，不能满足多样化和分散化的客户需求，这已成为保险业发展中存在的一个比较突出的问题，所以，福建省保险业应该要加大产品和服务的研发力度，加强创新，创造出令消费者满意的保险产品，进而提高保险业的社会地位。
（三）切实保障人民生活安全感
福建省发展保险业从而提高经济收入，进一步保障人民生活安全感是一种不错的选择 ，相关数据表明，到2013年年底，福建企业职工养老保险参保人数首次突破800万人，达到812.82万人，全年净增扩面56.36万人，提前完成 “十二五”原定目标任务。此外，全省城乡居民养老保险参保人数达1467.16万人，综合参保率达96.8%，保费续缴率达93.26%；全省已有149.47万人被纳入被征地农民养老保障体系，47.34万名60周岁以上被征地农民享受养老保障金。今年，福建省将继续推进养老保险人员全覆盖，实施全民参保登记计划；推进全省城乡居民社会养老保险制度一体化实施和城乡居民在省内异地参加居保工作；坚持机关事业单位养老保险严进宽出试点政策，严格执行企业职工养老保险省级统筹政策，促进养老保险费征收政策的落实，确保养老金待遇发放。这就对经济发展的对策题注了一定的要求，具体如一下几个方面：
(1)提供政策支持。福建省要加大对保险业的关注以及投入力度，建立健全保险体系。在政策上对保险行业提供支持，有利于获得发展优势，减少发展过程中的障碍，也有助于降低社会资本和财富面临的风险，人们有更强的信心进行投资和消费。于此同时，保险作为重要的金融中介，政策支持也有助于保险业发挥更大的作用，从而更好地为宏观经济服务。
（2）创新保险体制，改革保险业务。当前福建的保险业呈现更新速度较慢、缺乏创新能力的体制，这严重影响了保险业务的拓展，从而影响经济的发展。近几年，随着保险业的改革和市场的规范化，从一定程度上推动了经济的发展。福建省在十二五之后，加大了对保险业的创新力度，创造了许多的新型模式，探索新的发展途径、方法，包括保险业、银行业和证券业能够进行更深入、更广泛领域内的合作，从而形成资本、货币和保险三个市场联动发展的格局，进而促进保险业的发展。综上所述，福建宏观经济增长无法显著促进保险业的发展，但保险业的发展在一定程度上能促进宏观经济增长。
(四)完善银行保险监管机制
完善银行保险的监管机制是不同的区域依其不同的经济发展水平、市场环境和各自优势，应具有不同的资源配置功能和特征。福建省保险业的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以便能够适应监管对象的变化，既要避免出现监管真空，也要避免重复监管造成的资源浪费。
(五)实施银行保险业务的产品策略
制定一个适用于福建省保险业发展的产品战略，就应该确定能够正确指引福建省保险产品创新实践的指导思路，并在此基础上探索形成一套能够促进自身保险产品有效开发和推广的方法体系，应当放宽产品战略视野，实施差异化产品策略。
五、 结语
综上所述，通过对福建省保险业的相关了解以及对保险业发展现状的分析，在找出问题出现的根源及其原因之后，总结相关经验，进一步归纳出其发展的策略，从而使福建省的保险业得到不断地发展，使其成为福建省金融行业的支柱产业，在创造经济收入的同时，使福建省人民的经济风险得到一定程度上的减少与规避，提高福建省人民的幸福指数，进一步提高人民的生活水平，满足不同层次的社会保障需求，从而更好的来改善人们的生活水平。

参考文献
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致 谢
本文是在黄颖老师精心指导和大力支持下完成的。黄颖老师以其大胆创新的教学方式、严谨求实的工作态度良好的工作作风对我产生重要影响。她在指导我论文写作的过程中给了我深深的启迪。孜孜不倦地帮助我开拓研究思路，精心点拨，并给予我热忱鼓励。
同时，我要感谢身边的同学和朋友对我生活和学业上的关心和帮助,特别是我的舍友们在生活上给与我的帮助。我为自己能在如此温暖团结和谐的宿舍中生活和学习而深感满足和幸运。
另外，我要感谢我的父母，在这23年来，给予我无私的爱，我今天能顺利地完成大学4年的学业，有他们的一份功劳。我会尽力地让自己独立起来，顽强地面对生活的现实，努力地工作。用我的未来来报答你们。
最后，我再次衷心地感谢我的老师、我的同学们，我的父母，谢谢你们。

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