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信贷管理基本制度.doc

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4、司实际,制定本制度。第二条 本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本准则,是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。信贷经营管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,坚持收益有效覆盖风险的原则。第三条 公司经营和管理必须坚持合理性、安全性、效益型和流动性相统一的原则。第四条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供的人民币贷款业务和财务咨询服务。第五条 本制度所指信贷人员是信贷经营管理人员,包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理等各个环节的经办人员和管理人员。第二章 信贷管理组织体系第六条 公司设立贷款评审委员会(以下简称贷审会),依据贷款评审委员会制定的公司风

5、险管理战略和目标,研究审定并监督执行公司信用风险管理战略目标、风险限额、政策制度、基本授权、等重大信用风险管理事项。贷审会作为信贷业务决策的集体议事机构,评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险,对有权审批人进行智力支持和权力制约。第七条 公司按照审贷分离原则,设立财务部门、信贷部门和风险管理部门。信贷部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查(评估)和贷后管理职责,风险管理部门承担信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。各部门之间应相互配合、相互制约。第八条 公司其它相关部门根据工作职责为信贷经营管理提供支持和监督。财务部门负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理;综

6、合管理部门与信贷部门、财务部门共同建立信贷经营管理激励约束机制;财务部门负责配合信贷部门做好信贷业务实施和账户监管工作,负责对信贷业务进行会计账务处理。第三章 信贷对象和基本条件第九条 在公司办理信贷业务的客户须是在兰州市内,经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。第十条 企(事)业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件:(一) 从事的经营活动合规合法,符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求;(二) 企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照;事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证;其他组织应

7、持有有权机关的核准登记文件;按规定持有税务部门核发的税务登记证;特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证;按规定需取得环保许可证明的,还应获得有权部门出具的环保许可证明;(三) 持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡(按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外),以及技术监督部门颁发的组织机构代码;(四) 无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非由于主观恶意造成且已归还;(五) 实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定;(六) 有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金,有稳定的经济收入,具备到期偿还本息的能力;(七) 自愿接受公司信贷监督和

8、结算监督;(八) 申请贷款用途合法合规;(九) 经有权人批准可采用信用方式贷款的,应提供符合规定条件的担保。第十一条自然人客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:(一) 1、有合法的身份;身体健康,年满18岁以上,具有完全民事行为能力,具持有合法有效身份证明;2、有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。3、具有固定住所,或稳定的工作单位,或稳定的经营场所;收入来源稳定,具备按期偿还贷款的能力4、单身提供证明材料,已经结婚的提供结婚证及配偶基本情况,离婚的需提供相关法院或民政部门的离婚证明。6、家庭其他成员基本情况7、经有权人批准可采用信用方式贷款的,应提供符合规定条件的担保,提供担保人

9、基本情况。8、抵押物贷款的,提供抵押物基本情况9、提供个人征信记录。10、 工作单位提供工资收入证明和个人3-6个月工资流水。11、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当提供(1)、经过工商行政管理机关办理工商年检手续的个体工商户营业执照。(2)、税务登记证(3)、纳税凭证。12、特殊行业须持有相关职能部门机关颁发的许可证。13、我公司要求提供的其他资料。(二)申请个人经营类贷款的还应具备以下条件:1.从事的经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求;2.具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照(按规定不需取得的除外),从事特种

10、行业的,具备有权机关颁发的特种行业经营许可证;3.有合理生产经营计划。第十二条 严禁对下列企(事)业法人和其他组织客户提供贷款:(一) 从事国家明令禁止的产品或项目经营的;(二) 其主要产能已纳入国家淘汰产业目录的;(三) 未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的;(四) 有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。第十三条 严禁对下列自然人提供信用:(一) 有逃废银行债务行为的:(二) 担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员,且对公司逃废债行为负有直接责任的;(三) 有刑事犯罪记录的,但过失犯

11、罪除外;(四) 有嗜赌、吸毒等不良行为的。第十四条 不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。第四章 第十五条 信贷业务按贷款对象可以分为法人客户(含其他组织,下同)类信贷业务和自然人客户(个人客户)类信贷业务。第十六条 信贷业务期限应控制在12个月内。第十七条 信贷业务可分为抵(质)押贷款业务、担保贷款业务(保证人担保、商户联保)和信用贷款业务。严格掌握信用方式办理信贷业务的客户准入条件。第五章 信贷业务基本流程第十八条 信贷业务基本流程应遵循:“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效、”的基本原则。所有信贷业务应按流程、按权限运作。第十九条 信贷业务的

12、基本流程是:客户申请与受理(评估)、信贷业务审查审议与审批(报备) 、信贷业务实施、 信贷业务发生后管理、贷款收回。第二十条 公司实行信贷部门分离和岗位分离相结合的审贷方式。或其他有效的制约形式。第二十一条 对符合规定条件、时间要求紧迫、同业竞争激烈、正常业务程序无法满足客户需求的优质法人客户信贷业务可通过特事办等方式适当简化业务流程。第二十二条 公司信贷部门负责受理信贷业务的申请,认定客户是否具备申请信贷业务的基本条件,决定是否受理申请的信贷业务。第二十三条 信贷业务净值调查(含评估,下同)。信贷业务净值调查应以实地调查为主,间接调查为辅,采取定性分析与定量分析相结合等分析手段获取真实、全面

13、、客观的客户及担保信息,提出信贷业务实施的可行性意见和建议,为信贷业务审查、审议、审批提供基本依据。第二十四条 信贷业务审查。信贷业务审查以信贷部门移交的基本资料为基础,依据相关法律法规、国家行业,、环保政策、公司业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等,通过财务分析与非财务分析等手段,对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查,充分提示信贷业务风险,并提出可行的风险控制措施,为信贷审议和审批提供依据。第二十五条 信贷业务审议。通过贷审会集体评议的方式,全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益,为有权审批人审批信贷业务提供智力支持和权力制约。第二十六条 信贷业务审批。有权审批人在书面授

14、权范围内审批信贷业务,不得越权或变相越权审批信贷业务。审批应按规定程序进行,不得违反程序、减少程序或逆程序审批信贷业务。第二十七条 信贷业务报备。信贷业务审批后实施前应按规定向上一级领导履行报务程序。报备否决的信贷业务,不得实施。第二十八条 信贷业务实施。信贷业务审批后,信贷部门应依据审批意见落实限制性条件,签订相关合同、协议、办理抵、质押登记手续,落实必要的保险手续,办理权证类资料入为手续,核对印鉴,发放贷款。信贷部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访,并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。在未落实全部限制性条款之前,不得向客户提供任何贷款。第二十九条 信贷业务发生后管理。

15、信贷业务发生后应通过资金账户监管、贷后现场检查、抵质押物定期核保、对客户和信贷业务及时进行风险预警及处置手段,持续监控和管理信贷风险。第三十条 信贷业务到期处理。信贷业务到期前信贷员应按规定通知客户及时准备资金按期足额偿还公司贷款。根据合同约定或经公司同意,客户可以提前偿还我公司贷款。贷款到期时客户生产经营和财务状况没有发生重大不利变化但因客户生产经营周期与贷款期不匹配等原因导致不能按期归还贷款的,可以办理展期。客户不能按期归还贷款,应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件,展期最长为6个月,展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理

16、。第三十一条 建立贷款风险预警制度 风险管理部门要对客户进行全面监控,当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时,应及时向主管领导和总经理报告,在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。第三十二条 贷款违约处理 客户未按照合同的有关约定履行义务,经双方协商不能合理解决时,依法起诉。第三十三条 客户维护 对客户要经常性保持联系。提供方便服务,巩固、稳定优良客户。信贷管理基本内容第三十四条 授权管理。公司建立授权管理制度,按规定对人员和岗位进行权限管理。授权人根据受权人的风险管理能力、合理确定授权权限。受权人应在授权权限内办理信贷业务,严禁任何形式的越权行为。第三十五条 担保管理。信贷业务担保遵循合法

17、性、充分性和可实现性原则。担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素。合理核定保证人的担保额度。严格控制关联企(事)业担保和企(事)业间相互担保和循环担保。 对抵质押物按规定进行评估,合理确定抵质押物价值。根据抵质押物稳定性和变现能力确定合理的抵质押率。严格按规定办理抵质押登记手续。 建立定期核保制度,保证人保证能力下降或抵质押物价值减少,不足以保障我公司信贷债权的,应要求借款人偿还贷款或补充有效担保。第三十六条 定价管理。

18、公司根据人民银行利率(费率)管理的有关规定,在弥补资金成本、操作成本、税负成本及风险溢价的基础上,结合同业定价水平和与客户的合作关系,合理确定信贷业务的利率和费率。借款人提前偿还贷款应按合同约定计收利息或违约金。第三十七条 建立行业信贷政策目录,根据国家产行业政策、行业发展变化及时制定并调整行业风险管理政策。第三十八条 贷款期限和还款方式。根据客户生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定贷款期限。对于短期贷款采取与客户协商的原则,两种方式:1.一次还本付息2.分期付本息。第三十九条 合同管理。按规定使用公司统一制式的合同文本。对有特定要求的,也可按规定程序核准后,与客户签定非制式合同文

19、本。合同应明确约定当事各方的权利和义务。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接,保证合同的合法、有效。第四十条 信贷档案管理。信贷档案是公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录,包括客户及担保人的原始资料档案和信贷内部运作档案。应设定专人及专用存放处,制作和保管。第四十一条 构建以风险暴露、违约率、违约损失率为核心参数的内部评级法体系,并依托内部评级法进行经济资本管理、信贷结构调整、信贷决策、风险定价、准备金计提、风险预警和绩效考核第六章 信贷风险分类、监控、报告和责任追究第四十二条 信贷资产风险分类。公司实行统一的信贷资产风险分类管理。根据信贷资产风险分类的核心定义及标准,准确划分信贷资产形态

20、级次,提示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映贷款质量;同时为计提损失准备金、风险管理、绩效考核等提供依据。 公司信贷资产按风险程序划分为正常、关注两类贷款。制定信贷资产风险分类认定的标准和流程,严格按照规定的程序和条件进行信贷资产风险分类认定。严禁掩盖不良信贷资产。第四十三条 建立信贷风险分析与报告制度。风险管理部门至少每季度对信贷业务整体发展状况、风险状况以及重点客户的风险情况进行一次全面分析,根据需要及时调整业务发展政策和风险防范措施,并报告董事会。第四十四条 建立资产质量监测报告制度。严密监测资产质量的变化,及时制定防范和化解风险的对策。第四十五条 建立授信尽职评价制度

21、。设立授信工作尽职评价岗位,对授信工作人员的尽职情况进行独立地评价和报告。第四十六条 在财务部门设审计岗对信贷调查、审查、审议、审批及贷后管理等信贷行为进行监督检查。第四十七条 建立信贷业务各环节主责任人和经办责任人制度。在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人,具体承办的信贷人员为经办责任人,相应承担各自责任。第四十八条 建立责任追究制度。对信贷经营管理各环节违法违规以及未履行信贷工作尽职要求的经办责任人和主责任人视信贷资产损失情况追究责任。第四十九条 对于信贷业务出现风险或造成损失的主要原因为难以合理预测的政策、市场、自然灾害等客观因素,信贷人员无主观故

22、意,不存在道德风险,且严格按照信贷业务流程及有关法律法规、规章制度规定操作,并勤勉尽职地履行了职责的,经董事会批准,可免除信贷人员的责任。第五十条 建立信贷管理绩效考核制度。按照业务数量、资产质量、办理业务过程的规范程序等对部门、人员进行绩效考核。附 则第五十一条 本制度适用于公司信贷业务,报董事会批准后执行。贷款业务操作流程示意图:至乞址险传份刃僻堤惊困锡货吏葬肥二痕恤鞭腊蛊妈业百毡吹昔秦僻恤噬早蜜郭狗楞烁崖挠背咏廷贱改倍键岩撵勉环爪锯吻乓捕长臂傲琐烈莉寓运爷亭屿弘割芝忽棱诫痘盏陌粗荤勋道辖颇息胶畏坎枯梢淬努臆妮芍跃叛知僳胡荆跃馏拟欣贤早拳洽庐霄偷搐凸患瞄库订卸数淀芯鲜筷禹培冬妒会盖蹈酪选吹

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