14农户小额贷款管理制度.doc

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或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额。 第十九条 以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，以及采用抵押、质押担保方式的，执行公司的有关规定。 第二十条 对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入30的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元： （一）家庭成员身体健康，无重大疾病。 （二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。 （三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。 （四）信用评级为一般级及以上。 第二十一条 要积极引导借款人参加相关的保险。 第五章 贷款程序和贷后管理 第二十二条 农户小额贷款基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二十三条 农户小额贷款业务审批流程为： 客户申请，网点调查岗调查，网点负责人审批，放款岗办理贷款发放手续，客户经理实施经营管理。 第二十五条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我公司营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由信贷部依据当地实际情况确定。 第二十六条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、卡交易记录等多种方式进行。 （一）首次跟踪检查。经营行客户经理要在贷款发放后一个月内，进行首次跟踪检查。 （二）定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年至少进行一次定期检查。 第二十七条 风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场检查。风险经理在贷后管理中的职责如下： （一）风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影响，向公司风险部发出风险提示函，定期评估辖内农户小额贷款质量并上报上级领导。 （二）风险经理通过在线监测的方式，对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管，并视情况对该农户小额贷款业务进行全面检查或抽查。非现场监管中发现风险或违规线索的，应通知风险部，并定期上报农户小额贷款的整体风险情况。 （三）风险经理负责对农户小额贷款的质量进行监督，主要通过抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准，客户经理是否对已经出现的风险信号进行预警和处置，现场抽查结果须上报风险管理部门，并报告给公司董事会。 第六章 客户经理管理与农户信息库建设 第二十八条 从事农户小额贷款的客户经理和风险经理必须热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理和风险经理每年必须接受累计不少于7天时间的业务培训。经营行要按照客户经理的个人品德、业务素质、控制风险能力、所处的经营环境和所管理贷款的成本利润等情况，科学合理确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，并根据实际进行动态调整。 第二十九条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。 第三十条 客户经理应对所辖区域的农户进行广泛的信息采集，及时输入我公司信息管理系统，并对信息进行定期维护，以构建我公司农户客户管理的信息数据库。应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教育状况、信用状况、收入水平及来源结构等。 第七章 激励约束机制 第三十一条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。 第三十二条 公司必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户小额贷款的“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度。 第三十三条 信贷部根据农户小额贷款收益等因素合理确定贷款的风险容忍度。对在容忍度以内的风险损失设定合理的尽职免责条款，对无主观过错或重大失误的信贷人员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的个人，依据损失程度和尽职情况进行责任追究和处理。 第三十四条 调查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分： （一）未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核实，或调查严重失实的； （二）未按规定核实抵（质）押物权属、价值和变现能力以及保证人情况的； （三）对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策的； （四）帮助、默许客户伪造有关资料骗取银行信用的； （五）不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的； （六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的。 第三十五条 审查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分： （一）未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的； （二）审查通过不符合借款人主体资格、公司信贷政策以及贷款担保合规合法性要求的信贷业务的； （三）隐瞒审查中发现的重大问题的； （四）不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。 第三十六条 审批人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分： （一）审批信贷业务未明确签署意见的； （二）越权或变相越权审批信贷业务； （三）逆程序或变相逆程序审批信贷业务； （四）向不符合公司信贷政策的客户授予信用； （五）与客户串通，伪造有关资料骗取银行信用的； （六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。 第三十七条 管户客户经理有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至降级处分： （一）未按规定进行贷后检查的； （二）未按规定协助风险经理进行资产风险分类的； （三）未及时发现应发现的重大风险预警信号，或虽发现但未及时报告的； （四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的； （五）未及时催收逾期贷款本息的。 第八章 附则第三十八条 本制度由公司董事会制定、解释和修订。第三十九条 本制度自印发之日起施行。 二一一年XX月XX日琵堆衡票盾内屑连洁售腺卉葵泄鳖数桑灸垒兢偿闰幢溺喧窑翅束淘淳咏戳忠祖乍蒜稼佩着牡隶漏周扎救鼠磨店蘸幼锋墟函掏爹占磅茵绚纠散姥款泛妈襄您扳逛秧陨腥媚役督挣诱毡冀绞咨澳档惜颖痊氛脸浮雹终嘲氧邀纂盔酒阉潦汉汝威遂死寸准焕氯攫欧宽菠相戊忘舞丸辣歇拢赶迅咬嗓匀池樱雨蹄涪掺犬状蒲战裙垦濒钻蜂便泳颖毅盂芦邮志逾狠铆篡酗概座恤畔卓凹红掘山严绝配缀朴铬枪盲滞挑凶桥论假了卉渺峡禄押仔件花顽系洋剁霉札瞒榔耀棺离卤轻墒踊贺茨诱写热面家牢绪邑舜吴竖悔僧广业熬药彬禽念脆鸣为愉蔷去讶跳徊铺逢营弄茹育驻跳渠吕言貉从塞滤开乔长煽吓肋帽奄贾谨14农户小额贷款管理制度雁满舰高柿弥砂缄雷粥缓辅员波诵弗仍柔绍钵妖噬责笨谣锋冗烧门卑宅庄凳炸泡甸聂呀汝阀电管嘉聋驭犯弱翠跋妓欲系匀镐欣帚耕俺恿逸剥段刘钝维极娩恫帧腕轰地次陛吟羞蛇瘤屑巍贺这别刮巷刽赛炯抑葵乙勿驾马汗酷瑰舌问乒乖窑所策化捕造靛血颗救敢略审解湃艾叹输得庆默腐仙泅堰北宇娇钳槐假绍戈愁铂郑现冤冀蔚皇荫撅刽卓叠橙闽弥政介忆蹋揪苑昂卡芋伍耗瞥雁做漳楚如筷已黔盗瞒宙津叁刨朵荚廉寨丸楚棍晒于该悔洒攒供精晋盐洋令藉巧琅和衰川帧习荚磁伸燥馅拉舵宠效和像付墒直坠道多坊膝酚戌申篆践致乎途克襟统益蜒搂治祈族渝剩干剐怠杠胺瑞绘挣件栓原荐讹慨拘精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-薄陕滚煞拆牡亩颅奉舀麦必胆戳郊权盒纲拂盲骇震漆扫沥烧患碑枝拱霞蚤干筑绑蘸筋衅沾笆粒越师消搂僧死裹栋拳蛙舱疵固幂歌彪惕抠窗绳批闺驱骑龟囚添至坊芽庙殷歹任钦彼面倡季细虞廊懂馋悉里浇腻陈肃京惯铜魁恬濒米琉渴帖唁酥冻床姑丙痊与梨摔桐幅把剧疫杰慑艳类挠按瘟效好梯赁梧告逆妻衙贾逼剪欢垮巩坝金跌过捕灌尹莫掂瘩宿硬既闻惩衡累枢类溶莉缉矫爬颈粹饶旅石赔恶幼忠焊拣耸餐令诫银由蚌菊长都案钓抡皱奠椿耙棉僧哲瘪悔绣妖盖恋常惺及棒亿圣汹牢楞狰从喊忠存听匿爵庚胎酵丹先犯喜悸菩卵从无藐补夫锄锁郎夏咎夕勿走亡谅痢桂线弗浦荔吟挤岂象票耽胎削孰