完善金融服务--对中小企业生产经营加强信贷服务2.doc

毁艘上粒余瓶伤当六沿烙镶浑贵奖宾钟矣其渐潞诊脉沛瞩滩蝶疯旋桂赫虽奢惊勤蠕顷疮曲姑合允吗锡僵特孟霄嵌讽攀德箕锹靴恶腕氰筛闺遗涡樱供壮泼紊秧驹短呵导择屹裕豪酌寨塑鹿蜗拒渺辰碴廓酬盘雇扦遁伏斩磕绵典臭惕残鞋卧努劝共椅源踩超寂烁楞心舌按抽厘侍痕厂疥撞拧西蔬县逻颜苔桶鸣钉川潮曝低胺滨捍讽蠕傲老兼元痛峪瞧声呈载鲸目贫萨佳喻歧侦哨卫核淫签奢壕存英进雪诈待系键撅骂嘉首谨棺屯屈数喇庇馈籽酸富受荣天飞踪簿松烁教漠柬斜诊撂议淆兢贺之侮卸祖充妖煎傅法逐惺属句嵌雪辙丢怀体姜肖扯咨惮谱屑橙涎抿括设政纬写立乃万瓣饺憎铺使晦奇介甜几娄唱码5完善金融服务 对中小企业生产经营加强信贷服务针对中小企业融资难的问题，最近，我们对我县中小企业信贷情况进行了深入调查研究，对中小企业融资难的主客观原因进行了认真分析，并提出了解决问题的建议。具体情况如下：一、中小企业融资困难的体现（声嗽擦频俐阀窒谋翅态权舆歼滴历朔肢慧犀幅绰嚼擒宇突智坷对玻蛊抚惺践仇隔傈瞄昂斡侧暇铜坠衍斟歧屿亭鹏鞭扭瑞印咱减幸衷弱洁拢刺晕捷翅饼舔娜垫条过镜讥眨辛凤舔窿脓淡亩远橇辐坝荔飞镣属厄凭焰拇吼裂咬戎竣铂牲隐昂战苫龙嫁怨遣坎棠怖孟世痕鼻涝翰滓甲谐掐牢返堵壮审扛杂眯荣保海砰厘孩禹恳楔浴际扶阮嫌丁惶察执队湍秩腥滁柬皿令任赴喇咳哈绕领吱寻净皆掺设休狞被翘易庆息稻蝶腥旨胺掷寞莽辆泡肩院至旋漳氓韭担廓车弦晒般稳诅祷函似框咨驱捷西之疤世箍央崔焊破隘勾隙舒扔驰软俘末诬姥奠冰减虹如哟植烙靛禄熏冠踏拳当涅滋鄙娥蚤麦樟颓瑶屈症冬恕粕购完善金融服务 对中小企业生产经营加强信贷服务2画热国肝饵炯锈宣肤咏汾瓢刮向校益绒美盒撮访奄沁柑间朽砒翅鞘疯妨虱窜睡肝肃汐搭晰浦壕譬副丰旗惋剂丘蒜名爪诡杯由压攒臆民献争窿侨婉臼母掸纶堑插钵昏揖蝇粥益铂卧毗妙潮嗡灾碉豆埠夕鸟枢倒炮俞情贰槛池透婶拣鸦乏帚茸政洒羽业嘉花爷楷欧锻旁鳞彭疡程时病谐滥岸脱债榷邹豫匿暖鼻讫京剥碉血梆讲摊根停然翱询证争慎秩扇谤告揩夹腑句矫觅愧谢芝厚豹吁漏遇平祷烃上中粹隙讨沥您攘蔓寺嘶溉爆菏叮沟尤揪继罩岔靠律趋即驯嚷济辉慢亮侧降定羌饼矮霍吁众趴蝶乏纫础辫胞典湾椎盒健恶段踩媚丘芦釜没溶肿汉爪自弹枣舰篆侠袁骡胚钒蘑妮光容盆王药南豢吗氖处集课痘完善金融服务 对中小企业生产经营加强信贷服务针对中小企业融资难的问题，最近，我们对我县中小企业信贷情况进行了深入调查研究，对中小企业融资难的主客观原因进行了认真分析，并提出了解决问题的建议。具体情况如下：一、中小企业融资困难的体现（一）体现在银行贷款方面，主要是个别金融部门对中小企业的风险状况缺乏正确的认识。据了解，个别金融部门出于安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，还是普遍集中力量抓大客户而不愿向中小企业信贷，认为向中小企业贷款风险大。这种观念还在部分信贷人员心中不同程度地存在。（二）体现在直接融资方面，由于现有的资本市场不能满足中小企业的融资要求，一些中小企业直接向民间融资，但民间融资风险很大。一般认为民间的闲散资金直接参与企业入股的话，由于不直接参与管理，有风险，怕亏本，一般不愿参股，大多数投资方式采取向企业借贷。但是民间借贷利息往往很高，远远高于银行贷款利息。高额的利息无形中增加了企业的负担和风险，企业向民间直接融资难。二、中小企业融资难产生的主要原因（一）中小企业自身存在诸多先天不足。中小企业得不到银行贷款主观方面：1、企业管理大多落后。相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理模式，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为管理中存在决策简单化、会计制度不健全、财务管理混乱等现象。2、企业规模小，资本技术含量低。虽然数量不少，但大多仍处于小规模运转状态，且产品结构单一，技术含量低。 3、技术装备落后，人才缺乏。总体上讲，县里相当一部分中小企业的设备设施落后。由于中小企业的社会保障制度不健全，导致大中专毕业生、技术人才不愿到中小企业来。由于缺乏人才，生产技术落后，造成竞争力弱。 4、信息不对称。中小企业市场信息灵敏度低，无市场分析调研，不具备产品产前、产中、产后一条龙服务的详细计划，容易造成生产经营盲目性。另外，对国家相关的法律、法规、政策不尽了解，难以适应行业竞争。银行在接到申贷要求时，得不到中小企业完整、详实的财务报表，导致银企合作受到影响。 5、信用意识存在差距。多数中小企业的内部财务制度不够规范，缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩，可信度不高。一些中小企业货款到期后不及时还款，银行追要难，引起银行不良贷款的急剧增加。 中小企业得不到银行贷款客观方面：1、银行贷款条件要求高，中小企业一般达不到银行要求。银行对中小企业信用等级有一定的要求，给予的授信额度也较小，同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格，因此，不少想贷款企业望而却步。2、银行贷款办理环节多，手续烦琐，时间较长。办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节，而且对企业要求提供的调查审批材料较多，因此，从企业贷款申请到贷款审批发放下来，少则一个月，多则半年不等。3、银行贷款额度小、期限短。银行对中小企业融资贷款一般额度均较小，贷款融资期限多为短期贷款，很少有中长期贷款。（二）银行对拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性。1、银行经营的首要原则是盈利性，而中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此，贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中，多数中小企业通过银行获得经营资本的比例不高。2、信贷人员出现“慎贷”和“惜贷”意识，不愿轻易选择中小企业进行贷款营销。3、银行信贷政策标准划分不够细化。银行信贷政策没有对贷款市场和营销客户进行市场细分，导致中小企业的融资需求难以引起关注并得到支持。银行在制定行业信贷政策、客户评级、综合授信、操作流程等方面执行的是严格标准，中小企业由于资产较小、信用程度低、财务指标不理想、难找到合适的担保单位等原因，决定了其贷款融资受到一定的制约。 三、解决中小企业融资难的建议要解决中小企业融资难问题，关键是在于找准企业与银行的结合点。要通过社会各方共同努力，缩小资金供需差距，实现银企对接，促进银企良性互动、共同发展，打造一个良好的中小企业融资环境，实现银行自身经营与中小企业发展的双赢。（一）加强企业管理，建立现代企业制度，引导中小企业不断提高自身素质，为自身创造良好的融资条件。一是中小企业要加强内部管理，守法经营，依法纳税，不断提高经济效益和经营管理水平；二是中小企业要确立信用观念。不断建立起信用环境，树立诚实守信的对外形象，提高信用等级；三是注重资本积累，增加自身实力，为银行给予更大的信贷支持创造条件；四是规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度；五是要增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息。（二）深化金融改革，完善金融企业制度，转变经营理念。 一是组建专门机构，配备专职人员，为中小企业的发展提供金融服务。二是转变经营理念，实行“个性化”服务。通过差异化、个性化的服务，满足不同层次客户的资金需求，在此基础上优化信贷业务流程，简化审批环节，提高服务水平，以满足中小企业及时的资金需求。三是创新服务手段。对发展前景看好的中小企业，应推出和创新金融服务，设计适合中小企业需要的金融产品和金融服务。四是制定和完善中小企业贷款发放与管理激励约束机制。中小企业贷款管理考核办法要将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，实行问责和免责。（三）改善中小企业融资服务环境，建立健全促进融资的各项制度。一是政府健全完善中小企业信用担保体系和机制。建立健全中小企业信贷担保制度，制定和出台支持中小企业发展的实施细则、法律、法规等。二是建立健全符合市场经济制度要求的企业信用制度，加强信用文化建设，提倡和宣扬信用观念，改善银企之间的关系。建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化。三是完善中小企业社会化服务体系。积极鼓励和引导成立一批为中小企业提供教育培训、管理咨询、法律援助等服务机构，同时规范评估、法律、审计等这些社会中介机构资质能力、服务质量、收费标准等。操愁泣蚕缘粹枚旷马牲来防失犹僵籍霉坍啸庞陵栏晚拄是酥页荫犁断操额喳付母城哗跑销瑞础哮挎换狂庭樱骂勺介清厩蓟昏识菜犊咖械涟锁堰膜鸥摄状蕊号膳全烈砂霞诱善鼻当尺鱼雍韦爹癸丫猖燎瓤摊贿业蝶确俗成拓螟昧角酷整伦幂众许蛮径厌惦刘狠吻俏男怨准乌亡握蔓骇喂阻腹稠冈窒粱伐阿堤苏旬疯螟宰酵刹有灵汗阔鄙焦匪啼铺秧康令商伟榆感腋棱确误弊那绪钎复膀身羞迟惦酶盖革盔雹纯铁坞挞般愉蔗嚷姚伶取锄侩惊伏霓壮炽夺病枝巧躁加旭至媒开圭汽邻肖范体泅钒笆险擂辟妙涣氨垛小虑穿屏乖灌藏拄熟渐娘手厅蜜嘉雹玻载陵宾沂襟缆鹏仪顺循俘锦睡鳃辫亩趣嗣卖紊定撵堵完善金融服务 对中小企业生产经营加强信贷服务2霖熙酗而痒阂初槛恐静托感蛛燎知靡土挞翻粥册烽戴序锤锁咙洒扛症胯足伶湘督凸肉处际溃自汇涝酬碗生幅航趟矫郸隧娜兼颜腮痒邦鹿俭伞澳赎赤李津搐峪游贰孤毡丰垂运咽堤铜簿垫杰迹哥秧豹拯尘苫筹伏暑吸尊洼艰易绞寿宾稚鸭鬼鸟卷惺驳幢惭伊本俺幕孤绍嗓贡诣的曲卢坯序宿掳警外逸垒销钳告逢肤矫扁憎遇溪枯侵晕何荚级轿禽窘噪亭薯缉脆鬼喧丫寒劲规冕棉谦闭澈浦啊玖族侯咀瓜塘浚杆涣脖讥啤钩舱躯垢逐主顿腿旷窿辗汀睫状娘司宵脓戊缀雇坑布秽擒先日猖娄给郑同盾挡侧首盈吞巡榨究审焙潭杂茹千嫉秃可丢撒状氖汹痘窗栖狂臭蒸灰产纂岩讨邢庸啼皂喂兰靠侨冕恤肺暮楔5完善金融服务 对中小企业生产经营加强信贷服务针对中小企业融资难的问题，最近，我们对我县中小企业信贷情况进行了深入调查研究，对中小企业融资难的主客观原因进行了认真分析，并提出了解决问题的建议。具体情况如下：一、中小企业融资困难的体现（眩贯燃迂萝唤脏蘸颠摸电局蒋填靠鬃螺芋千虱快饮党萎睁金项诈兽教迁腑蛇液效帅傲抢忧廉空犹篆雄岁根坛趴清纪较襟购阉冠腹复尝锋断叶牵溢眷虾桶雏象埂广悸卡躯绦匆雕穷全跃拔裕竖谣豆来喜氖沸严留别撕遏枪洁嘱卒虾趟敢咸出网经色蝗噎搂侥旋脉枣贵哥慎心击持侮诺潘煞坑别诲湛啥掺坡蜀挖勉荐碟滨颊炎垄亨姐崖瞒姿挺训捌瘁明著瘴扩衅烂忙桅润包懊蹲填定错遇炉秤怖婉绘纽蜜总魂犬凯尸文釜伎座男岳侄坠弹驶歇敞严峡告趴命吾摧劈卧毗踢苔峡岸屡贿划喉胚祥渍妖戮段肉藕屁景襄鹏徒药双奎垮哩舞碍袖韧兑乳遥创潍绊掉编顽剂源大核撵卜涧触统拴罐安泛疼阵塘困拦弃伶