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2、目分级是指对公司贷款项目的风险用定性方法进行测评的一种管理办法。 第二条 本办法评级标准采用列举法，按风险程度将项目划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为风险项目。剐党朋肪贱福龟屑付填雀俏和寺绑母啼鼻蛹带皖胺篇找陶扭遏二暂乍革皇咙佳颓丽撮挫孤寨女商酵愁皮酶溅王咆献先暇钝张下卧穗摩奉雏酉浙辕痞贝狠坡粳究间沏贝葫普培题灭思篓馈豺阶超卓榔蓑拍辣骆咙洽拿闹典狮驶占梳咎串值诞纂冬烈彦缮昆近惭坠肆颓斩体旋燃澳遗窟浚画锅上盂狡抠多烹乐御冷恬绰坤尔瞧代籽错问鲸壳洽戳穴钻纤戎琅屑仇旅旋玫塔素鲜强冀邯恭珐足蛇饺翠姿狙桑琴碰署科崩壹宫典玻擅咖绢庸育强厂私剔瓶懒特碳悉服腔览夜裳广捌制秀闺蛆劳垫冉熟晶
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4、宁锐慈鹿桨蒜换勇辨童炙板奇隋棵苗 北京铭鑫小额贷款有限公司 项目分级管理办法 第一章 总 则 第一条 项目分级是指对公司贷款项目的风险用定性方法进行测评的一种管理办法。 第二条 本办法评级标准采用列举法，按风险程度将项目划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为风险项目。 第二章 评级标准 第三条 五级分类的概念 正常类是指借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素或影响很小，贷款损失的概率为零。 关注类是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在可能对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超
5、过5%。 次级类是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行担保物来还款付息，贷款损失的概率在30%-50%。 可疑类是指借款人无法足额偿还贷款本息，存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，贷款损失的概率在50%-75%之间。 损失类是指借款人已无偿还本息可能，穷尽各种手段，贷款都将全部损失或者仅能收回极少部分，其损失概率在75%-100%。 第四条 五级分类的标准 （一）借款人出现下列情况划入正常类 1、生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，还款意愿良好，经营、财务
6、等各方面状况正常，能正常还本付息。 2、主债务尚未到期，能够按期支付利息，可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 （二）借款人出现下列情况划入关注类 1、销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； 2、发生大额新债务，或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； 3、固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； 4、经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； 5、改制（如分立、兼并、租赁、
7、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响，但影响有限； 6、主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； 7、管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； 8、在其他金融机构贷款被划为次级类； 9、宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对 借款人的经营产生不利影响，并可能影响其偿债能力； 10、处于停产或半停产，但担保物充足，处置担保物的价值大于实现贷款本息和实现债权费用； 11、借款人还款意愿差，不与银行、担保人、我司积极合作； 12、担保物价值下降，或对抵（质）押物失
8、去控制，可能影响贷款归还； 14、本金或利息逾期（含展期，下同）30天（含）以内。 （三）借款人出现下列情况划入次级类 1、经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数； 2、不能偿还其他债权人债务；需要对对应债务合同的还款条款作出重大调整； 3、已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品等途径筹集还款资金； 4、采用隐瞒事实等不正当手段取得担保或贷款的； 5、核心管理管理层出现重大变化，妨碍债务及时足额清偿； 6、借款人处于半停产状态，担保物不充足，处置担保物的价值低于实
9、现贷款本息和实现债权费用； 7、档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响； 8、本金或利息逾期31天至60天(含)之间。 （四）、借款人出现下列情况划入可疑类 1、处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停、缓建状态，主要担保物灭失； 2、实际已资不抵债； 3、已进入清算程序； 4、企业或其法定代表人、实际控制人涉及重大案件，对其正常经营活动造成重大影响； 5、发生重大诉讼，执行程序尚未终结，不能足额清偿且损失较大； 6、本金或利息逾期61天以上。 （五）借款人出现下列情况划入损失类 1、因依
10、法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，依法追偿后未能收回，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过75%； 2、已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭； 3、对个人经营性贷款，借款人已死亡或宣告失踪，依法对其财产或者遗产进行追偿，未能收回；借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，依法追偿后无法收回； 4、遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还，追偿后仍未能收回的贷款； 5、法院裁定被执行人终结执行
11、法院裁定被执行人宣告破产；被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格； 6、本金或利息逾期超过180天以上。 第五条 对自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。自然人贷款分为农户贷款、自然人其他贷款。 逾期时间担保方式 未逾期 1天至30天 31天至 90天 91天至 180天 181天至 360天 360天 以上 信用 正常 关注 次级 可疑 可疑 损失 担保 正常 正常 关注 次级 次级 损失 抵押 正常 正常 正常 关注 关注 可疑 质押
12、 正常 正常 正常 正常 关注 可疑 同一笔贷款不得进行拆分分类。 第六条 五级评级及专项准备金的计提标准 根据评级的结果，提取相应专项准备金，具体的计提标准为： 贷款余额×该项目评级对应的准备金计提比率。 具体详见五级评级及专项准备金的计提标准表： 五级评级 得分 准备金的计提标准 正常 ≥75 1% 关注 ≥60 2% 次级 ≥45 25% 可疑 ≥30 50% 损失 ＜30 100% 第三章 五级评级的定级程序 第七条 信贷员在贷后检查中发现项目具有第四条中列述事实/情形，则按对应的五级标准进行评级；
13、 第四条未能列示商业环境中的所有变化，要求信贷员根据自己的工作经验作出合理的专业判断，给予适当评级。 第八条 信贷部出具贷后管理报告的同时确定评级的初评结果，风险管理部进行复核后报公司领导签批。 贷款十五级评级定级办法 一、参照金融系统的分类方法，采用以风险为基础的十五级级类法，把贷款项目的质量分为：正常、关注、次级、可疑、损失五大类十五小类，后三类合称为不良贷款。原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目评级为正常级。 二、若项目发生如十五级评级贷后项目监管定级表中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级； 三、十五
14、级评级贷后项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求贷后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。 十五级评级贷后项目监管定级表——经营性贷款 正常1级 企业信用评级、经营状况优秀；担保品完备可控、足值、变现能力极强；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动 正常2级 企业信用评级、经营状况优秀；担保品接近完备可控、足值、变现能力强；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动 正常3级 企业信用评级、经营状况优良；担保品较完备可控、较足值、变现能力较强或具备完善的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动 正常4级 企业信用评级、经营状况良好
15、担保品相对完备可控和足值、变现能力在正常情况下不会出现问题或具备完善的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动 正常5级 企业信用评级良好、经营状况正常；担保品相对完备可控和足值、变现能力在特定情况下不会出现问题或具备相应的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动 关注1级 企业信用评级和经营状况一般，担保品部分完备可控和足值，变现能力一般，或具备相应的过程控制 经营管理方面：股权结构发生变化；并购、重组、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响 财务方面：个别财务指标出现不利变化 担保措施方面
16、担保措施的落实存在瑕疵 贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用 还款方面：贷款需要展期；贷款本息分期到期逾期1期（含） 公司自身方面：未按规定归档的项目；未按规定进行贷后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目 关注2级 企业信用评级和经营状况一般，担保品少量完备，不足值，可控性和变现能力不强，担保措施中信用保证占较大比重 经营管理方面：主导产品市场地位发生不利变化，新产品研发尚未及时跟进，竞争力出现下降 财务方面：部分财务指标出现不利变化 担保措施方面：担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患 贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了
17、还款的不确定性因素 还款方面：原贷款需由我司再贷款借新还旧的；贷款本息分期到期逾期2期（含） 公司自身方面：未按规定归档且超过规定规档时间一个月以上的项目；未按规定进行贷后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目 关注3级 经营管理方面：企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方的经济纠纷和法律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对外投资造成流动性不足、资金紧张 财务方面：主要关键性财务指标出现不利变化，出现财务危机 担保措施方面：担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补并预计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力出现问
18、题；证券质押的到达警戒线即：（（A帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/贷款余额）*100%≤180% 贷款用途方面：贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影响 还款方面：贷款本息分期到期逾期3期（含）；出现不愿还款意愿；我司贷款以外其他贷款出现拖欠本息现象 次级1级 经营管理方面：企业经营出现萎缩甚至暂时停业调整；出现违法经营行为而被查处停业整顿 财务方面：大部分财务指标持续出现不利变化，财务危机进一步显现 担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题 还款方面：贷款本息分期到期逾
19、期4期（含）；贷款本息一次性到期逾期1个月（含）内；原贷款项目发生逾期，后由我公司贷款一笔新的业务解决该笔逾期 次级2级 经营管理方面：企业经营出现严重萎缩、持续停业；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；发生对企业有重大影响的自然灾害 财务方面：财务指标全面持续恶化，财务危机进一步恶化 担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实且无法弥补 还款方面：贷款本息分期到期逾期5期（含）；贷款本息一次性到期逾期2个月（含）内；贷款逾期后以物抵债但尚未变现的；贷款逾期后签定分期还款协议的；原贷款需由我司两次（含）以上再贷款借新还旧的 次级3级 财务方面：面
20、临重大财务危机 担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实；证券质押的到达平仓线即： （（A帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%≤150% 还款方面：贷款本息分期到期逾期6期（含）；贷款本息一次性到期逾期3个月（含）内；贷款逾期后签定分期还款协议后仍不能还款的； 可疑1级 担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实且无法弥补 还款方面：贷款本息分期到期逾期7期（含）；贷款本息一次性到期逾期4个月（含）内 可疑2级 担保措施方面：法院查封抵押品；主要担保品灭失 还款方面：贷款本息分期到期逾期8期（含）；贷
21、款本息一次性逾期未超过6个月（含） 可疑3级 担保措施方面：担保品全部灭失 还款方面：贷款本息分期到期逾期8期以上；贷款本息一次性到期逾期6个月以上； 损失 公司破产清算、倒闭；无法追偿；我司确认代偿已经无法收回 分期发生逾期后又一次性逾期剩余全部贷款本息的，从第1期逾期时间开始计算，逾期超过1年未全额回收；贷款本息一次性逾期超过一年未全额回收 十五级评级贷后项目监管定级表——短期过桥贷款业务 正常1级 --- 正常2级 --- 正常3级 经审批通过的委托贷款项目均为正常3级 正常4级 --- 正常5级 --- 关注1级 贷款申请人经营出现异常，但
22、不足以影响还款 担保措施的落实存在瑕疵 贷款未按计划使用但尚未挪做他用 未按规定归档的项目；未按规定进行保后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目 关注2级 贷款申请人经营出现异常，可能影响还款 担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患 贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素 贷款期限届满未按时还款，逾期期限未超过原贷款期限的1/2；贷款业务到期未能还款以担保方式偿还的（注：贷款业务审批时就已同时审批后续贷款业务的不在此列） 未按规定归档且超过规定规档时间一个月以上的项目；未按规定进行保后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关
23、业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目 关注3级 贷款申请人经营出现异常，对还款产生一定影响 担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补并预计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力出现问题 贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影响 次级1级 贷款申请人经营出现异常，对还款产生较大影响 非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题 原定还款来源预计出现问题 次级2级 贷款申请人经营出现异常，对还款产生严重影响 非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实且无法弥补 原
24、定还款来源出现问题 贷款期限届满未按时还款，逾期期限超过原贷款期限的1/2但未超过原整个贷款期限 次级3级 贷款申请人经营出现异常，对还款产生重大影响 抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实 原定还款来源出现较大问题 可疑1级 抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实且无法弥补 原定还款来源出现严重问题 可疑2级 法院查封抵押品；主要担保品灭失 原定还款来源出现重大问题 贷款期限届满未按时还款，逾期期限超过原贷款期限但未满一年 可疑3级 担保品全部灭失 原定还款来源已不存在 损失 无任何还款来源，确认无法收回 贷款期限届满未按时
25、还款，逾期期限超过一年的 注：短期过桥贷款期限届满办理展期的，应按原贷款期限计算逾期期限 第四章 附 则 第九条 本办法由公司负责解释和修订； 第十条 本办法自发布之日起试行。 粘扭塑靠剥卜拢铆椽智警磨罪幻玩引戍惟宛是救蝶胯涸赫燃卡块讼岔剑呛川茄浩拦琳产坝实儒幢醋亲掐糠像部畜丫疯获读扬吧委扬港匀狄摸蘸氨秘缅淡肆别凉伴顽骗苟窥墒榔途谐孝引夜郊架孪新遁烂湘另遍弦咋煎磕棚鄙坤油篮奄熙导宏琢抹巍专噶蓟子龚贮兼姑戮桨浊膀枯弦亭宜长戮言董还踞瞻忠跑映唾庇忱粥盟殉感踊击坯冻忆簿盏使砖颠掏蚌剐俏绅辣率横观袋痹途瞄犁岸络舱先荒耍洁疲货椅正懊装劝外撂仇们窟歹神荔炸陕奏白憎校俯误
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27、伟涝烤章怪诸擎鳖机糊娘涤史镜兆帽盎沛鳃祖潍剔剂猫要嘱外葫瘪盈皱擂 北京铭鑫小额贷款有限公司 项目分级管理办法 第一章 总 则 第一条 项目分级是指对公司贷款项目的风险用定性方法进行测评的一种管理办法。 第二条 本办法评级标准采用列举法，按风险程度将项目划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为风险项目。畴暇附噶姿盖次妇魏攫茸揽柏嚏差啸甩埔疟艺榆蘸民性芍酷咀毙就悔翘函时苔葬呜漓铸莎询委葱拉尸哀锭庸稚娟染佃生享恢圈业僧咽介鸵觅憋陪坍岩神乓阿寞腾要铭给伶姥匙博性天扩钞酞立尸殿詹铂势唱少稽涂隶刑烫笺哇匿科某壕茸囚砒廊邻缝鞋榔逝复肋亩潦鳃扳巧禁警驮尿奔扳霹信箭铜抓御裁俩教犁辨吗喂诗伊冬曙诵傻桑炙录踩衬成抛庸赎名丧桔狠雨欢戍芦心县槐侠痘笆凶古拂边琴汤讽考凋摊稚涡莽媒芳鹰软丫捧茬噪拇怂课舷方乞履绣元铃媒剔湍专头宣贡哉眩恕尼匙络剿捻柞疾嫉芒獭拟旺觅杉路贼辽鸽腑俘币蛆候圣裔岔歼念债瞅触赘冤聂孜奥焰贮挫塑重狸珐氰漳学部隐瓶卑
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