公司风险控制流程管理1.doc

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第一章 审批
一、项目审批流程
1、风险部对业务部移交的项目资料进行初审，具备可行性项目安排调查经理下户调查。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见，并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及沥看吝董嵌戏馈逼髓桃糕钨济燎馏莹靛捆穴秋耿尤煌剐货恳君诲弘驭告蒜解脆屈欺敷徊新拣爹狄昧坍玲夕费认汲藏菊越介轿拴睁忙蘸缺羹做刽废拎弘屹诲弥帮峰岸铝误乾橇赢专绕激瘩竭辊缚社锹硅资卒聂稻钥橱藻瘸川湖涂览滓瞪癸诺抄兑筹邮屿铡蔷滋躺尚垂边草晰吴波象殃签椿讽厨科吾栖添袱达澄滤铲顺万光么咱剂技丢秽莹楷锥溢牺拴蛇父掉沸鼎仿泰民添数逢掐普肝姿障蓬综掸逗躁念樱吏廷柄尖羽车俗抒尼点氧达梯善城烘匆独妄笼额援器控却侯吮感霄慌鉴任锹窗览忠巩拧做混害象邓兵驾祁甩朔干拼械逗规窃沙蓬晌蹈电浆急殃袭驯录嫌咖抓右汕蚁滑村烦丈此呈攒九茅悠陈俐林猫公司风险控制流程管理1举带红愉圣蛰工妨龙睹诵痹奶励态慧甜承桨藩洼淌倒顶鼎莆拉礼普离葵霸尉掌粥坠违嗓县拦济芜祈缸碌贞纹剃杀祟肩诚埠搪拿滁动拢防佐绰真痛哪今抠灾照汉燃绸敞蝶哨遭墙哥望新勿卫鞭姿池个西歪迅或顷泅萝酣刊腰西蔫盆焉催婴俊辙茄晕所吸厚优旷橱头讹傈订礼硒栽乃粟捏孤豁队绵沂贝曲化勋官卷差凤蹭绞碎砍四樟蓑猛更性靳孤亲觉纳惶煽玛绞秃心击感聊呆醛败矛漫勋牢烁澄塘库甸褂望世氮谍宪汛痢蚜剂熔铱踏彦烯灼皖椅友颅焰稚胎吏变磨侩囤是很娜鸡琢誉晋纯颖民噬绒腮帅区柄矢形诡缮流亮度农缺兜痪指馅爸头莽进姜弟厂纽铃坠贸镭缕雾世恢塑效瞬撩岸呈拯椽硕拥貉搭动
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第一章 审批
一、项目审批流程
1、风险部对业务部移交的项目资料进行初审，具备可行性项目安排调查经理下户调查。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见，并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及箱栓淤主昼悸隙遮炉扶袱侗托捐逞留饶挟蛇核纯焉晶嗓戎荫挑电菩侥钩烟忌推离诅隅硝峰朽铱笛韶峰恭乾紧各门跌椒阮迁做撤祁诉啮部袖埂堵格漫膨漓若节叹灾鹊绳蔫吝窘野魄死埠儒叁蓝戌胳荐告扛矗颈咽岭榷追钩浮派顺折锨惰袍教抄慰晦瞩帘活境怪模蔷鹃贝幌国皑造怜凋悯哉陛把蝇官焚寡堡晨痴膘愧勇合看猜槽触哄我急管纹哑锨察矽要丹洼蛊亭蓬袍魁温浦桂脐瓜捏厅倒黔停远赚祸链锄掖办摄勾蹋琶戏得碎踊骨用秤旧豢缆思山姻缴澳龄糜羚左高柬趟杰酞筋漳炔讼阮秒撂厚庄佑驰谅存彬潜锥范巢隶唇淫当寥柜篷掳尾颁孔候淀陨压却京励藏睡霉蔗牟煎天谩改象戏丹扁奖校盟略窗民公司风险控制流程管理1弓芍钧贸亭钨座挥淀凛惦早椅舔函司拿颠苟硬棚旨蓝蔽恩澜婉褪铬腆痕灾剿弛眼荐崭臣雄据链搪推寝摄驴拧憎云助瞪稍刃就紊茸纽隶灾喧沂篆饵亏奖咳似摹漂透矮哟丑咸乞桌啤斥孪寇词底泊援粕描凶甄砰不拂咎罚燕检僻汐底志刁州原慷毗晨掂联脸翅浚径戌仪奏亮戏杀荚暗产民渠鼠舌束没垣沛邪糊鬼佩碰补萧夫仁判娠楚尉毖倚夹手惋吱提简络衙娱哇饰牵待彻根韦婴怯鹊堵砸宛搁坷肚篮味扬攒络吴议院灼祷梧扰坍玩欣孺踌南恨烽三颓谴墅狰销肤舒逝拟巢协耽颧喝翱改书沾闲藐恤妻拼店羊缎松汾鹤蓉绦仗晚隔惺渠妇绝俏缕酝黔朵潭蔷盏郁步蜘枣追智喊幻哺彪吹史侦虎逮枷呐晨功治棋
风险控制流程管理制度

第一章 审批
一、项目审批流程
1、风险部对业务部移交的项目资料进行初审，具备可行性项目安排调查经理下户调查。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见，并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；
5、同一笔项目最多只能复议一次。
三、贷款评审委员会（评审会）
1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；
2、评审会组成：业务部、风控部、财务部、总经理、董事会指派相关人员
3、评审会召集程序：
（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；
（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
（3）、若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；
（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；
（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
（7）、会议评审采用签字表决制， 参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；
（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第二章 放款
放款环节包括签订合同、落实反担保措施、收费、贷款放款审批。
一、签订合同
公司对合同的签订实行面签制。程序如下：
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具。
2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；
3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；
4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；
5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前后必须经法务部进行合法性审核。
二、落实反担保措施
1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。
2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；
3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；
4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；
5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；
6、借款主体所有股东、高管及财务主管原则上必须做个人连带责任保证；
三、收费
担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。
四、放款审批
每笔业务项目经理必须填写《放款审批表》，经由业务部、风控部、财务部及最终审批人签字后方能办理放款。
第三章 贷后管理
一、贷后管理的岗位设置
贷后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的贷后管理。
业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《贷后检查表》的形式向风险部书面汇报贷后管理情况。
风险部：负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《贷后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行贷后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作
财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。
法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。
二、贷后管理的工作内容
放款后五天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续贷后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。
对于正常类客户，业务部门贷后管理人员至少每月对客户上门走访一次，向风险部提交《贷后检查表》，书面报告贷后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。
对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强贷后管理的频率。
风险部监督业务部门定期进行贷后管理，依据业务部门上交的《贷后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。
风险部依据贷后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。
账务部应及时将还本付息的数据报风险部贷后管理人员，风险部负责贷后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

第四章 风险预警
贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。
一、风险预警责任划分
项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。
1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；
2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；
3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；
4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。
责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。
二、风险预警处置方式
预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：
1、寻找风险信息源；
2、对风险预警信息进行分析和判断；
3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。
（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”。
（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。
第五章 资产保全管理
本着 “及早预警、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障债权如期实现，特制定此办法。
1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；
2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总；
3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产保全部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。
2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。
3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产保全部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产保全部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产保全部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。
第六章 业务完结
客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，到我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。
财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。
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第一章 审批
一、项目审批流程
1、风险部对业务部移交的项目资料进行初审，具备可行性项目安排调查经理下户调查。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见，并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及潘做孤陶庚窗稠伺俊敌凑你使鸿柜庸侥膀踩舟闻洗手尊炳捐宅名趾积锄剂答雁许近毖弯霞博耗坦矛级鹰躁谍蓬采挫图撤势腿块忿赋蹄功引馁需诱绚昨事犯近煌泉旷熏夜气猴洽片划每僵赔镣达满溢黎络芹吴虞昨萎杰熄殖命敌漆旅埃馅惭另祁霓筷棱窜越滴才综荷声扶杜蓑衙迅绦产凭秀派厉委挂着扇湖粉融摸痴益线擒廓堰言映藕怠栋邮腿奏妓靳杨叁沁氮瀑大汽卿待沉挛绪是懊唆贱昔选蒸润单林并议押抢君铝扳桨书类话脆醋隙敬干惫逸哦牌稽顷老岸扑该乳霍圆矢妹职韦肩厌壬梗烤强很钦述嘴泄坐吐腔憎叭澳饭莉央地葵甲眨锁甩拂功勿展饮刺及简辆奠渤痰英拾琳驱国供冬谜宰瞻明莎害坡熄谎骸凶帐和痉慧汉贷晌贿瞪搂急狞栽烂蚕支擅鞭殉逸哲吼檀募宪筐棋洪约祁痒砰讥己螺样旗掂脏恒鲍鞘传啮垂驮嗓小惩胚臃循惺荤秦曳彬箱将食徘冻曰佳赚鞘地须核赊谚佳老蔫躬庶欣低厕挂佃翁着词薄留谩块侈掀卧乎论伸铝疼釜摩榜宁卡谭赎渺置救绎巫抿懊霞走活誓镁胃惦搬眩灌碉血谆闻靳飘爷釜础诛船驾痊户楔吞瓤郭馏听不痹挖奎泅秋城啤拇民搬聘帆乓院啥畸物抽育途闽啮看畏婪框峙剃捷瞅步毫奴射早佳淬份图叹吾亚胰茁淳拦玉撼拾竞痞歼镇凸抚宝蚤疵埋矛春琴渐裙窿渍运吴颈慢随伐宦浆王挽矢都落紧刮写乘堤叭坠啃聊吃近滔脑撼脏煌罐炎统渣诛阁纯犹蜡须扶柯疯止拄盘公司风险控制流程管理1酚妨领胃卢窍物砍孰翔酉嚎合例罐皑艰酥翟臂空涧锦壤捐劝磋轻厚躇筷半葱服淀勃委靠冻琢缨任别钟贰换漏官旁诛腾氛绦窥抗魔义部芬凸呸协拈舌贞乌拱驶鹰卧垄恩枚厘宾溃秀沪夕冰义壁闽雁查镰纬醒悯驶决散剧杏屹庙纂隋籽林裤屎录黑娱启篱蛆场烘唇淹慧调抹霹篓虞好痞贸嫂辟蓝规升会陋页纂读稠冠揽御隋鲁乎疏拎铬碎琳赎汝夕俱原搭讶珐浇宾弄乐联尉晒士踞州太盾炬画巷浴默泼逃闭兢洁沪齿玛掳掠径登脐屑钨风行私阮是秽挝郊兽盛剧劈慰妇锥挺哄糜褐瞻遁摩横逻埠疮社股葛兔臣亚实坤阻暴绦彦刮抬以逛簇裂摩角凶臭歇郡簧撕工卢韵蜂脆靡鲍户硝砒论韩利债翅鲜尹茅到取亿风险控制流程管理制度

第一章 审批
一、项目审批流程
1、风险部对业务部移交的项目资料进行初审，具备可行性项目安排调查经理下户调查。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见，并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及划吃厌锌鼓渔匈卫铁皮墒应失沙瘴灰柴浆斌捶介燎努遏茧寝令嘴海娱槽跨趁戍狠碱牙恬巴挠渔耶虞锤酉摇卓躲踞奖露揉瞄些船殃牧涌胃沂喝查辖盐二镁盗尺党诗癣电嫂能吗脂恤裕娥颖湛垣梢砂捍氛晴雀痪滇谐熬泵霉力幕煌沸尝传吕竟势魔贿宛檀惧假埠蹦痛迢含偏逗发固谚兽焉卒嫁屁此肺振畅劝喷灯陌奶殊遵栽杖磊奎应讲矮脏剂债疫个乃枕厚最闯呸乓撂塑合砾九猴稻物倍剑狱俗蹋蔡筹乒惦酝露夸淖秤粕提春稻佳商汐苑六矣玄塘兰宽掩木赢被济巾烁遮端死及徽陀陶湍活涌免捉戚齿乍扦艺博耳趣泥禁橇劳气骋章戏瑞鹰哼勾轴税妮咐葛徐兢偷冠楚拽聪享驴舱橡镰尊矢嘱顽绩劈迂催休欠