银行信用卡(标准卡)授信与进件工作指引模版.docx

银行股份有限公司*信用卡（标准卡）授信与进件工作指引为推动我行信用卡业务发展，帮助营销工作人员提高工作效率和准确度，根据商业银行信用卡业务监督管理办法、银行信用卡业务管理办法，结合本行实际情况，制定本工作指引。 第一部分 目标客户群一、公务卡公务卡是我行为省市区级预算单位在职工作人员发放，主要用于公务活动开支的一种信用卡。发卡对象为预算单位在编在岗的工作人员。二、标准卡（含标准卡、喜卡、香港旅游卡）（一）个人卡主卡的申领基本条件：凡年龄在18周岁至65周岁之间，具有完全民事行为能力，工作单位或固定住所在发卡机构所在地，收入稳定且在当地平均水平以上的个人。（二）个人卡主卡目标客户：年龄在2255岁之间、未持有多张（8张以上）他行信用卡，有消费能力、消费需求旺盛、有一定消费理念，在分支行所在地拥有当地户口或固定住所的客户。包括：公务员、中高级管理人员、绩优企业职员、职业资格证持有人、商品房或车辆所有人、我行存量客户等优质个人客户。 其中，申请人在当地拥有固定住所的标准包括：房产权证、购房合同、缴纳水电煤气费证明或其它能证明申请人在本地居住超过6个月的文件。第二部分 标准卡授信指引一、授信额度授信额度最高100万元，最低2,000元。初次授予授信额度实行低限原则，即按其信用分值对应的授信额度区间最低额执行。（一）个人钻石卡人民币账户信用额度最低为100,000元（含），最高为1,000,000元（含）。（二）个人金卡人民币账户信用额度最低为10,000元（含），最高为100,000元（不含）。（三）个人普通卡人民币账户信用额度最低为2,000元（含），最高为10,000元（不含）。二、初始额度相关政策及核定方式（一）公务卡公务卡按以下原则予以授信：1国家正式在编在岗公务员授信起点为3万元，科级公务员授信起点为4万元，处级公务员授信起点为5万元，厅级公务员授信起点为10万元；2单位要求必须按其确认的额度予以授信的，由单位出具公函，参照单位确认的额度授信。（二）标准卡1国家正式在编在岗公务员授信起点为3万元，科级公务员授信起点为4万元，处级公务员授信起点为5万元，厅级公务员授信起点为10万元；2国有大中型企业、上市公司、本地知名企业中级管理人员授信起点为3万元；高级管理人员授信起点为5万元；3银行、农村信用社、邮政银行、证券、保险公司等金融行业正式员工授信起点为2万元；高级管理人员授信起点为5万元；劳务派遣人员起点为1万元；4移动、电信、邮政、电力生产及供电公司正式员工授信起点为2万元；5医院、学校等公益事业单位正式员工授信起点为2万元；6具有国家认定资格且从事相应工作的特定人员授信起点为2万元；7提供个人或配偶名下的房产权证且不低于70m2，授信起点为2万元；8提供个人或配偶名下的家用车辆行驶证且车辆价值不低于8万元，授信起点为1万元；9申请人单位依法为其缴纳社会保险、公积金，授信起点为1万元；10我行工资代发月收入超过4000元以上的申请人，授信起点为其月工资5倍；11根据总行零售业务部银行股份有限公司个人客户分层管理办法（试行）文件规定的我行个人客户分层，大众客户授信起点为1万元，潜力客户授信起点为5万元，成长客户授信起点为10万元，卓越客户授信起点为20万元，财富客户授信起点为30万元，私人银行客户授信起点为50万元；12注册资本50万元至100万元的公司或企业法定代表人、股东，公司经营情况正常，授信起点为2万元；注册资本100万元至300万元的公司或企业法定代表人、股东，公司经营情况正常，授信起点为3万元；注册资本300万元至500万元的公司或企业法定代表人、股东，公司经营情况正常，授信起点为5万元；注册资本500万元至1000万元以上的公司或企业法定代表人、股东，公司经营情况正常，授信起点为10万元；13已有我行信用卡客户新申请其他品种，授信额度原则上与原卡一致，但可参考原卡片使用情况、客户资产情况适当调高授信额度；14本行正式一般员工授信起点为5万元，中层副职授信起点为10万元，中层正职授信起点为20万元；派遣制员工授信起点为2万元；15具备分、支行征信信用卡推荐人资格的人员为分行或总行直属支行正副行长、行长助理、零售业务部负责人、下设一级支行行长，终审需为分行、总行直属支行行长或主管副行长，推荐人和终审承担所征信信用卡的第一责任人责任。总行信用卡和消费金融事业部可根据客户资信情况调低授信额度，但不可调高；16本行个人信贷客户正常类贷款余额10（含）-50万元的，授信起点1万元，正常类贷款余额50（含）-100万元的，授信起点3万元，正常类贷款100万元（含）以上的，授信起点5万元；17对本行对公信贷客户法人代表给予一定授信额度，正常类贷款余额50（含）-100万元的，授信起点3万元，正常类贷款余额100（含）-500万元的，授信起点5万元，正常类贷款余额500万元（含）以上的，授信起点20万元；18客户同时符合以上两个或两个以上条件时，参照较高的授信起点予以授信（员工卡除外）。三、调整额度相关政策额度调整业务是我行应客户要求或根据客户信用记录为客户调整原信用额度，信用额度调整分为固定额度调整和临时额度调整两种类型。固定额度调整分为系统普调和客户主动申请。总行信用卡和消费金融事业部将定期或不定期根据客户的资信状况和用卡情况，对标准卡进行批量固定额度调整。临时额度调整为满足客户临时消费需求而进行的调整。第三部分 目标客户群进件与规范一、必须提供的资料申请人身份证明文件复印件，含居民身份证、军官证、武警警官证、士兵证、外国护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证等。二、公务卡公务卡申请件需由分支行营销人员上门核实办理。原则上不接受单个客户自来柜面申请（单个客户可办理个人标卡）。申办公务卡还须提供加盖单位公章的机关单位*信用卡公务卡申请函件。三、标准卡标准卡进件标准按照银行*信用卡（标准卡）进件指引执行（附件1）。四、同一单位10份以上团办件或在同一分、支行进件且具有共性的客户，分、支行可在收件前与总行信用卡和消费金融事业部渠道经理联系，填写银行标准卡集体件开发需求表（附件2），总行信用卡和消费金融事业部将针对有共性的客户群体制订单独的进件标准和授信政策。五、总行征信卡片进件分、支行在收取进件时，客户可只提供收件标准（附件1）中的基本资料，营销人员填写银行*信用卡客户调查报告（附件3），总行信用卡和消费金融事业部按授信起点予以授信，客户有授信额度要求且分、支行不征信时，客户必须提供相应资产证明。 若为优质客户却不愿提供详细资产证明，营销人员需在银行*信用卡客户调查报告（附件3）上说明推荐意见，注明客户资产情况，并签名和加盖分、支行公章，对推荐意见的真实性负责。原则上此类客户最高授信不超过10万元。总行征信信用卡申请表可加盖一级支行行章或分行、直属支行行章。六、分、支行征信信用卡进件申请件由推荐人收件后填写银行*信用卡分、支行征信调查表（附件4），申请表加盖分行或直属支行行章。第四部分 谨慎办卡客户群一、有较稳定经济收入来源的自由职业者或无业人员（如靠房屋出租收取租金无业人员）。二、外地单位派驻本地办事处人员。三、退休人员。正常办理退休手续，本行分支机构所在地常住户口，65周岁（含）以下由社会发放养老金的离退休人员。四、在本行分支机构所在地无固定住所。五、学生（含大学生。符合条件的，可办理附属卡）。根据银监会2011年第2号令商业银行信用卡业务监督管理办法中第四十五条规定，在发放学生信用卡之前，必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。第五部分 拒绝办卡客户群一、无稳定职业或无稳定经济收入来源的人员。二、从事非法职业人员。三、人行信用报告中信用记录不良的人员。有以下任意一种情况视为信用记录不良：人行信用报告近两年记录显示贷记卡连续逾三期及以上、准贷记卡连续逾四期及以上且逾期金额为500元以上的；个人贷款逾二期及以上且逾期金额为500元以上的；贷记卡、准贷记卡、个人贷款当前逾期且逾期金额超过100元以上的；贷记卡、准贷记卡或个人贷款账户状态异常（冻结、止付、呆账）且近六个月内有逾期记录。四、如遇个案需特殊处理，需与总行信用卡和消费金融事业部另行沟通酌情处理。第六部分 其他规定一、营销人员不得受理中介公司或他人代收的申请件。营销人员收取信用卡申请件时，必须亲见客户本人、亲见身份证明原件、亲见签名，辨别证件真伪，核对身份证复印件与原件是否一致。客户提供的其他资料尽量核实原件，未核实其他资料原件需据实填写银行*信用卡客户调查报告（见附件3），营销人员对银行*信用卡客户调查报告上所填写的客户信息、推荐意见的真实性负责。二、营销人员推荐客户申请办理信用卡，必须在申请表推荐人信息栏内填写营销人员信息。营销人员尽可能落实客户所在单位真实性、用工形式，营销人员在信用卡申请表上填写“推荐意见”，推荐意见中需据实注明是否核实原件、客户了解程度、访客方式等实际情况，并对推荐意见真实性负责。营销人员须在客户有效身份证件复印件上注明“银行信用卡申请专用”，在已核实了原件的复印件上备注“已亲见原件”并签名。三、分、支行征信卡片申请调额，持卡人可通过分、支行提交申请调整授信额度，由分、支行填写银行*信用卡额度调整审批表（分、支行征信）（附件5），并在OA系统里加挂附件后提交至总行信用卡和消费金融事业部进行审批。 四、信用卡（标准卡）一般采取邮寄方式。若有紧急制卡等特殊情况，客户本人持身份证件原件在总行信用卡和消费金融事业部签收领取。五、营销人员在推广信用卡过程中不得擅自承诺客户的授信额度。六、营销人员在推广过程中，不得有弄虚作假的行为，若发现有任何伪造客户签名、更改收入、行业类别及房产证、行驶证户名等误导信用卡授信的，所产生的风险由营销人员负责，并将追究营销人员个人责任。七、以往规定与本办法有冲突的，以本办法为准。未尽事宜，参照银发2012155号文件银行*信用卡营销管理办法执行。银发201248号银行信用卡（标准卡）业务营销工作指引文件及银发2012153号关于信用卡（标准卡）业务营销工作指引的补充通知文件自本文发文之日起同时废止。附件：1. 银行*信用卡（标准卡）进件指引 2. 银行标准卡集体件开发需求表3银行*信用卡客户调查报告 4银行*信用卡分、支行征信调查表 5银行*信用卡额度调整审批表（分、支行征信）附件1银行*信用卡（标准卡）进件指引本指引主要对客户群结构及相应进件标准进行说明，请各分、支行按要求推广进件，确保客户资料的真实性、有效性和可核实性。一、标准信用卡申请基本原则1.1基本申请条件项目内容备注1、年龄主卡申请人：18-65周岁附属卡申请人：14-65周岁主卡人要求具备完全民事行为能力2、当地户口或固定住所工作单位或固定住所在发卡机构所在地3、他行卡持有情况他行持卡不超过8张4、职业情况收入稳定且在当地平均水平以上1.2基本申请项目要求1、申请表原件1、申请表各项资料填写完整，必填项（带笑脸部分）不可缺漏；2、单位信息需填写完成，有工作单位客户必须提供真实有效单位电话；3、直系亲属和其他联系人须提供有效联系方式。2、有效身份证明文件客户分类有效证件要求国内居民身份证复印件要求同时提供正、反两面港澳台人士港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证外籍人士外国护照军人军官证、武警警官证推广人群：常驻发卡地，可提供有效联系方式3、客户调查报告1、参附件模板完整填写；2、营销人员确保需对推荐意见的真实性负责；3、要求营销人员签名，预留有效联系方式，一级支行加盖公章；4、同批次进件的团办件（指同一单位客户，单独打包），可仅提供一份包含所有客户有效信息的 “调查报告”。4、公务卡申请1、单位申请联系函（须加盖单位公章）；2、预留单位联系人及有效联系方式；3、如为二级单位进件，营销人员需明确标注所属的上级机构，同时加盖上级机构公章。1.3其他证明文件1、工作证明文件定义详见3.22、房产证明3、车产证明4、营业执照证明5、个体工商户营业执照证明6、执业资格证书二、客户群进件指引2.1公务卡目标客户群公务卡是我行为省市区级预算单位在职工作人员发放，主要用于公务活动开支的一种信用卡。该类型卡片仅接受单位统一申办，暂不接受客户私人申请，如客户有办卡需求，请营销人员推荐其申办我行普通标准信用卡。进件类型进件范围职务进件方式及要求备注政府机关、公益事业型单位C、 政府机关D、 事业单位E、 公立大中专院校F、 大型公立医院G、 省广电局在职在编员工申请表+身份证明+单位申请联系函2.2标卡（非公务卡）目标客户群客户群主要特征：工作收入稳定，具有一定的消费及还款能力，有用卡需求和用卡环境。进件类型进件范围职务进件方式及要求备注政府机关、公益事业型单位1、政府机关2、事业单位3、公立学校4、公立医院正式员工申请表+身份证明分、支行可直接通过人行报告查询公积金缴纳情况，如无显示本单位在缴公积金则需补充有效工作证明文件绩优行业银行金融机构正式员工正式员工申请表+身份证明+工作证明文件（花名册、工作证、工牌、名片等）证券业正式员工保险业电信服务业正式员工如中国电信、中国移动、中国联通、中国网通、中国铁通等单位中工作性质相对比较稳定的人员供电、供水、供气行业正式员工航空运输业管理人员、飞行员、空姐、正式文职航空公司、机场等单位国有传媒业正式员工如电视台、报社、广播电台等专业性事务所管理人员、专业人员会计师事务所、审计师事务所、律师事务所等烟草行业正式员工中国烟草总公司和中烟工业公司及下属子公司中工作性质相对比较稳定的人员盐务行业正式员工中国盐务总公司及下属子公司中工作性质相对比较稳定的人员科研机构管理人员、研究人员国家认可的科学研究机构大型能源加工业正式员工如中石油、中石化等单位中工作性质相对比较稳定的人员绩优企业国有大中型企业、上市公司、本地知名企业管理人员中高级管理人员进件类型分类标准基本要求进件要求备注现有银行客户代发工资客户我行工资代发月收入超过4000元以上申请表+身份证明+相关有效附件证明存折复印件或流水账单，加盖分支行业务公章个人储蓄客户本行理财、基金、国债及储蓄客户可由分、支行提供加盖业务公章的相关证明要求账户正常个贷客户个贷客户通过零售业务系统查询对公信贷客户对公信贷客户法人代表借据或贷款合同复印件、营业执照复印件支行征信客户分支行征信优质客户申请表+身份证明填写分支行征信调查表已有我行卡客户已有我行信用卡客户申请表+身份证明本行员工本行正式员工申请表+身份证明非上述类型客户，需提供身份证复印件以外其他财力证明。进件类型分类标准附加文件进件要求备注需要提供附件类客户财力进件有效固定资产证明（任一）： 房产权证明 车辆证明 营业执照申请表+身份证明+工作证明文件+相关有效附件证明复印件要求为本人或配偶名下（如为配偶名下需同时提供婚姻关系证明）公积金、社保进件公积金、社保在缴凭证可通过相关政务网站查询，建议明确缴纳时间：1、 公积金要求：在征状态且连续缴费满6个月2、 社保要求：在征状态且连续缴费满1年职称证明具有国家认定资格且从事相应工作的特定人员的相关资格证明如会计师、审计师、律师、税务师、工程师、建筑师等高学历本科或以上毕业证书或学位证书本科及以上学历三、其他要求3.1 信用卡推广基本要求1）申请人签名和身份的确认亲签：营销人员需亲见客户本人交件，并当面签名。不允许他人代办或代交件。亲核：营销人员必须要求客户出示身份证明原件，核对其与本人及所提供的复印件是否一致。有条件的渠道需通过二代身份证识别仪验证客户身份证原件。亲访：建议对客户工作单位进行亲访，以确认单位信息真实性，包含不仅限于单位是否真实，地址是否准确、客户是否本单位员工、职级及用工形式等内容。（亲访的有效执行可以有效防控欺诈风险，如为主动营销类客户应作为必要项执行，若为网点柜台交件，也根据分支行实际情况安排执行）2）提交文件的核实尽可能核对所有附件资料的原件与复印件是否一致，若无误，营销人员需在所有复印件上标注“已亲见原件”，并签名确认。（该处附件资料包含身份证及客户提供的其他附件。原件资料及分支行提供的附件资料则无需进行该项操作）所有附件资料的内容和印章要求完整、清晰。3）推荐人填写推广及核实情况营销人员需在申请表“推荐人信息”栏如实标注推广方式、核实情况，并对其真实性负责。营销人员可在申请表“推荐人意见”栏对客户信息进行补充说明，包含不仅限于客户资信情况、风险评估及客户需求（如卡片额度及等级）等内容。营销人员需对推荐内容的真实性负责。营销人员需如实填写“客户调查报告”，并签名确认。分支行需加盖业务公章，需对内容真实性负责。4）其他要求以上内容建议由分支行安排专人先进行初审，如未按要求填写，需先补充完整再提交总行。若发现可疑情况，可在申请表上进行标注或及时上报总行。5）团办进件要求同一单位5人以上团办件，要求营销人员必须亲访单位，并且拍照归档（照片中至少需有营销人员本人与单位门牌合影），确认单位信息真实性。其他注意事项：n 营销人员作为风险防控第一线，需如实提交申请资料，不得误导客户提交虚假资料或修改修改申请表填写项情况；同时对于未严格核实客户身份或未如实提供推广情况及推荐意见造成银行损失的，营销人员将依据相关管理办法承担相关责任。n 如客户提供资料不真实，将会记录在案，直接影响客户再次申请，因此营销人员必须指引客户如实提供所需资料。n 各营销人员及分支行网点应妥善保管申请表，不得随意将申请表外发。3.2 证明文件的认定标准有效证明文件定义1、工作证明文件（包含收入证明）以下任一项：（二） 单位出具的工作证明原件，内容应包括：客户姓名、身份证号、职位、任职时间、单位名称、单位盖章；（三） 至少包括单位名称、客户姓名的各类工作证复印件，如工牌、胸卡、出入证等；（四） 工作名片；（五） 与用人单位签订的劳动合同复印件；（六） 公积金或社保正常在缴凭证，能体现缴纳单位名称与现工作单位名称一致，且最后缴费记录在三个月以内。（如人行报告显示公积金缴费情况，符合上述情况可直接作为工作证明）（七） 工资单原件或复印件，必须包含单位名称、姓名、工作明细。2、房产证明房产证第四章 要求为商品房，提供所有有效复印件，有房管局公章或银行公章；2、可接受配偶名下房产，需同时提供婚姻关系证明。购房合同按揭合同3、车主证明行驶证1、 要求同时提供行驶证及对应副证；2、 汽车使用性质为非营运的私家车；3、 车龄不超过10年；4、 可接受配偶名下车产，需同时提供婚姻关系证明。4、公司股权证明营业执照（法人证明）1、 提供营业执照副本复印件；2、 要求申请人为法人代表或股东及其配偶，如为配偶进件，需同时提供婚姻关系证明。5、个体工商户营业执照1、提供正本或副本的复印件；2、要求负责人为申请人本人或配偶，；3、如为配偶名下，需同时提供婚姻关系证明。6、执业资格证书要求由国家相关机构颁发附件2银行*信用卡集体件开发需求表所属机构（分、支行/部）_ 单位名称：单位电话：单位地址：单位联系人：职务：企业情况简介：（如经营范围、规模、经营情况等信息）拟开发客户人数：推广时间：客户特征描述：（如职务信息、客户物理特征等）推荐人：_ 分、支行加盖公章渠道经理：_ 年 月 日附件3银行*信用卡客户调查报告 系 （单位）在编人员，此次申请件系柜面来件，上门营销，团办， 系该单位在编人员，收入稳定，用工形式为：公务员，事业编制，其他 。经营销人员证实，签名为本人签名，证件及所提供的相关资料与原件相符，符合发卡要求，同意申请办理*信用卡。以上所填信息均属属实。1、（可选填）推荐意见：对客户额度的建议意见及理由： 2、5份以上团办件必填: 上门亲访单位拍照归档（照片中至少需有营销人员本人与单位门牌合影） 本人承诺以上推荐意见真实准确，如有违规，愿接受银行违规行为管理办法处罚。 调查人（签名）： 联系电话： 分、支行公章：调查日期： 年 月 日附件4银行*信用卡分、支行征信调查表征信对象申请额度征信时间征信类别新开卡 【申请书编号】_续 卡 【信用卡卡号】_推荐人意见客户基本情况、与我行业务往来情况介绍：客户申请表所列事项已经本人核实，建议给予人民币 元授信额度。 推荐人签名：零售负责人意见 总经理签名：行长或主管行长意见行长签名：（行章）附件5银行*信用卡额度调整审批表（分、支行征信）以下由申请人填写：持卡人姓名卡 号手机号码身份证号码工作单位职 务临时额度调整（时间： - ） 永久额度调整现有额度 万元拟调整额度 万元以下由征信分（支）行填写：推荐人意见（请简单说明客户情况及理由）： 签名： 年 月 日 零售业务部负责人意见（加盖部门公章）： 签名： 年 月 日主管行长意见（加盖行章）： 签名： 年 月 日以下由总行信用卡和消费金融事业部填写：征信岗意见：签名： 年 月 日授信岗意见： 签名： 年 月 日最终审批人意见： 签名： 年 月 日是否换卡是 否新卡卡号