银行个人经营性贷款业务操作规程模版.doc

**农村商业银行流程操作手册

个人经营性贷款业务操作规程
编号:

部 门： 总行公司银行部
版 次 号：　 　　　A/3 　　
生效日期:　*年１**月14日
目 　　　录

０ 修改记录ﻩ4
１ 适用范围 5
2ﻩ定义 ５
3ﻩ基本规定ﻩ5
3.1ﻩ贷款对象ﻩ5
3.2ﻩ贷款条件ﻩ6
３.３ 贷款方式ﻩ7
3.4ﻩ贷款金额、期限ﻩ９
3.5ﻩ贷款利率ﻩ9
3．6ﻩ使用方式ﻩ9
3.７ﻩ还款方式 10
3.8 审批权限ﻩ10
3.9ﻩ其他 1０
4ﻩ职责与权限 １1
4.1 调查评估岗（贷后管理岗) １1
４.2ﻩ贷款审查岗ﻩ1２
4.3 贷款审批岗 12
４.4ﻩ贷款放款审核岗ﻩ1２
4.5 贷款开户岗 13
４.6ﻩ贷款发放岗ﻩ１3
5 操作程序、合规要点与操作风险提示 1３
5.1 个人经营性贷款业务操作流程ﻩ１4
6 业务处理系统ﻩ21
7ﻩ合规标准索引 2１
7．１ 外部合规标准 21
7.２ﻩ内部合规标准ﻩ21
７.3ﻩ流程体系资料文件ﻩ２2
８ﻩ记录ﻩ22
9 附录 2２

ﻬ
0 修改记录

序号
修改日期
修改原因和修改内容
批准人
１
＊-9-9
鉴于个人经营性贷款的外部制度有一定变化,为规范业务开展,特此修订本规程,重新明晰岗位责任,细化办理流程。

2
＊-1２-16
对总行信贷管理部等称谓作了修改。

　 　 3
*-11-1４
１、增加３．2（2）港澳台居民以及外国人作为借款人时的要求；
2、增加3.２(9)申请个人经营性物业购建贷款的须提供的资料文件资料;
3、增加３.3（４)保证人的条件；
４、增加3.3（5）申请保证或信用贷款应具备的贷款；
５、修订3.4贷款金额、期限的规定

1 适用范围
本资料文件适用于*****农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”)个人经营性贷款业务的操作与风险监控。
本资料文件适用于生产经营过程中的流动资金需求、购买设备、购建经营性物业或其他以个人名义进行的收益良好、经营稳健的投资经营项目，但不得用于投资有价证券、期货、房地产开发或国家法律、法规明令禁止的项目。

2 定义
个人生产经营性贷款,是指我行对从事生产经营的个人发放的用于合法生产经营所需的贷款业务。主要包括个人流动资金贷款、个人设备贷款、个人经营性物业购建贷款或其他以个人名义进行的收益良好、经营合法稳健的投资经营项目贷款。

3 基本规定
3.1 贷款对象
个人经营性贷款的对象为具备完全民事行为能力的自然人。借款人可以是有经营实体的个人客户,即法人企业的股东、个体工商户的投资者或合伙人;借款人也可以是无经营实体的个人客户,即可以是从事农业生产、购建经营性物业或其他合法生产经营活动的自然人。
3.2 贷款申请条件
1) 如借款人有经营实体，该经营实体必须经工商管理部门核准登记且营业执照和税务登记证年审合格,生产经营正常，借款人及借款人的经营实体均具备及时偿还贷款本息的能力;如借款人无经营实体，借款人必须具备稳定的收入来源和及时足额偿还贷款本息的能力。
2) 借款人年龄18至60周岁,具备完全民事行为能力：
a）港澳台居民以及外国人为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。对于港澳台及外籍人士办理身份认证、公证及协议公证手续的要求,适用我行现行的有关信贷管理规定;对于贷款用于投资的,还需满足我国境外人士的关于政策。
ｂ)借款申请人年龄+允许的最长贷款期限≤65。
3) 借款人及其经营实体必须遵守法律、信用良好,没有违法行为和不良信用记录。
4) 借款人及其经营实体必须在我行开立结算账户。
5) 能提供我行认可的合法、有效、可靠的抵(质)押担保、保证担保或其他担保形式。
6) 投资经营的项目原则上在佛山＊及中山*的南头、黄圃、东凤、阜沙、民众、小榄等6镇范围内（总行外设机构的投资经营项目原则上坐落于该机构所在地)，超出上述范围的项目必须上送总行审批。
7) 投资经营的项目符合国家政策要求,预计投资收益好,投资经营项目的自有资金比例在３５%以上。
8) 借款人自愿遵守贷款人的关于规定和协助配合贷款人办理有关手续。
9) 申请个人经营性物业购建贷款的须提供如下资料文件资料:
a)购置物业
购置物业的用途说明;购置物业协议及有关证明;提供我行规定的自有资金证明等资料文件资料文件资料。
b)建设物业
国有建设用地使用权出让（转让)协议、土地出让金支付凭证及关于补偿费用付款凭证；征地红线图等有关土地证明材料;有关部门同意建设的审批资料文件,如有四证（国有土地权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证)的,要求提供；项目投资总额、投资计划以及施工设计方案；续建物业项目要提供前期投资情形、资金来源及使用情形、工程进度等资料文件资料;按规定竣工投产所需自筹资金贯彻情形及证明等资料文件资料文件资料。
10) 我行规定的其他条件。
3.3 贷款方式
贷款方式为抵押、质押、保证或信用：
1) 抵押物必须是所有权明晰、流通性能好、变现能力强的土地或房产，抵押物原则上要求坐落于佛山*、**区（海珠区、荔湾区、越秀区、天河区)、江门*的鹤山、番禺的*桥、大石、钟村、大岗及中山*的南头、黄圃、东凤、阜沙、民众、小榄等范围内（总行外设机构抵押物原则上要求坐落于该机构所在地），且已办妥房地所有权证、所有权明晰、不在拆迁范围内的以下类型房地产：
a) 拥有专业物业管理的独立别墅或联排别墅;
b) 升值能力较好,能通行小汽车的单家独户住所;
c) 建成年份在10年以内,拥有专业的小区管理和完善配套的中高档商品房;
d) 使用状况良好的商业物业(包括:商铺、写字楼、专业*场档位等）；
e) 周边配套完善,交通便捷的工业厂房;
f) 价格稳定,规划条件良好的国有土地使用权。
2) 抵押贷款总额一般未能超过抵押物认定价值的70%;以**或外设机构所在地范围外的房地产作为抵押物的,抵押贷款总额未能超过抵押物认定价值的6０％。抵押成数的其他规定适用总行最新规定。
3) 质押物必须是所有权无争议、未做挂失并未被依法止付的、出质人合法所有的汇票、本票、债券、存单、保单、保本理财计划或其他经我行认可的有价证券，质押贷款金额原则上未能超过质押物面值的９0％(以外币存款作质押担保时,参照《**＊**农村商业银行股份有限公司定时存单质押贷款操作规程》中的有关规定)。用存单作质押的，也可以依据有关存单质押担保的范围合理确定贷款金额,但存单金额应能覆盖贷款本息。　
4) 保证人必须是符合《中华人民共和国民法典》关于规定的、具备代为清偿能力的单位或个人。
5) 申请保证或信用方式贷款的必须符合以下条件:

a)对借款人有经营实体或是农户贷款(贷款用于农业种植和养殖业) 的，贷款可采用纯保证方式。但如保证担保人只能由被投资企业（即借款人所在的经营实体）或该企业股东（含个人股东的配偶）作保证担保的，贷款视同信用贷款。
ｂ)无经营实体的借款人采用保证方式或是有经营实体的借款人采用信用方式的，保证、信用方式只能与抵押或质押方式组合使用。组合申请贷款的抵质押物价值不得少于１00万元,保证方式的贷款金额不受抵质押物价值的限制,信用方式的贷款金额不得超出抵质押价值的１0%。借款人无经营实体的,不得申请信用方式的贷款。
c)　贷款的使用原则上采取先抵质押、后保证、再信用方式的顺序。
d） 对个别贷款用于投资购建经营性物业的,需采用先保证后抵押方式操作的,保证贷款期限一般不超1年。
3.4 贷款金额、期限
1) 原则上单户贷款金额最高不超过１000万元(定时存单质押、银行承兑汇票质押贷款除外）,经营性物业购建贷款期限最长8年,其他类别的个人经营性贷款期限最长６年,但其中申请循环使用方式的,期限最长3年;保证方式贷款期限最长1年。
2) 个人经营性物业购建贷款的最高额度不得超过其购建物业资金总额的50%；个人设备贷款的最高额度不得超过其购置设备资金总额的4０%。
3.5 贷款利率
贷款利率的规定适用总行最新规定。在业务办理中，可依据有关＊场实际,在浮动幅度范围内灵活运用贷款利率。
36 使用方式
1) 在审批期限内,贷款可一次性发放或分笔发放。
2) 贷款循环使用是指贷款在期限内可循环使用，但任一时点内贷款余额未能超过贷款审批金额。信用方式的贷款不得使用循环方式。
3.7 还款方式
贷款期限（指借据期限)超过1年的，必须采取分期付款方式归还贷款(包括“首年还息不还本,次年起每月还本付息”），可选择递减供款法或定额供款法;贷款期限在１年以内(含1年，指借据期限)的,可以采取分期付款方式或每月付息、到期还本的方式。借款人可申请部分或所有提前归还贷款。
3.8 审批权限
1) 在本操作办法规定的金额、期限、贷款方式、还款方式等范畴内的,由各一级支行在自身审批权限内审批；超过上述业务范畴或有本操作办法中提及的特殊情形的，须上送总行审批。
2) 一级支行在开展贷款业务时，应通过查询信贷系统或征信系统等方法了解借款人是否存在关联客户,并按总行关于关联客户授信审批管理的最新规定执行。
3) 总行对贷款审批权限作相应调整的，按调整后的审批权限执行。
3.9 其他
1) 由于借款人经营的成败直接影响贷款的偿还,因此要求经办人员对借款人所经营项目的可行性作审慎调查。
2) 注意借款人及其经营项目,特别是无经营实体的个人投资者的税务风险。
3) 密切关注贷后资金流向,对直接或间接违规流入股＊、楼＊或贷款资金挪用等,应提前收回已用贷款并停止发放已批未用贷款。
4) 贷款期限的设置要与生产经营的周期相匹配,特别是对农户贷款的期限，要注意与农产品的收成期或资金回笼期相匹配。
5) 加强对抵押物情形的贷后监控,必要时依据有关价值变更情形及时调整贷款金额。
6) 本操作规程由*****农村商业银行股份有限公司负责说明、修改。
7) 本操作规程除另有说明外,一级支行均包含总行营业部。
8) 本规程自发文之日起施行。原《佛山**农村商业银行股份有限公司个人经营性贷款业务操作办法》(顺农商银发〔2０11〕577号)同时废止。

4 职责与权限
4.1 调查评估岗（贷后管理岗）
1) 负责客户信贷业务申请的受理,核实并审查申请人的资信、偿贷能力贷款条件、借款用途等情形，提出是否立项调查的初步建议或意见;
2) 负责贷费用目的合法合规性、真实性、安全性、流动性及效益性的调查评估和认定;
3) 负责办理贷款的关于手续及事宜,如保证人资格/资质、能力的调查认定,签订协议等法律文本,抵押物的评估、抵押登记、房产证换证及变更抵押担保手续等；
4) 负责按关于档案管理规定收集整理信贷业务档案并移交档案管理人员；
5) 负责按规定进行贷后检查和实施相应的风险监控措施;
6) 负责按有关规定定时进行贷款十级分类工作；
7) 负责收集客户的关于信息,并更新维护信贷档案及客户系统信息；
8) 负责贷款本息的到期收回并在贷款未能及时收回时进行通知催收或移交资保人员进行诉讼催收;
9) 负责按总行贷后管理的其他规定进行贷后管理。
4.2 贷款审查岗
1) 负责依照调查评估岗的调查材料,依据有关管理规定，进一步审核材料的真实性、有效性、合法合规性；
2) 负责依据有关现行的法律法规，对借款人、担保人主体资格/资质的合法性进行审查，对抵押物和质物的合法性、处置风险进行审查，就有关法律法规风险及潜在的信贷风险做出评估;
3) 负责对借款人偿债能力、担保人的担保能力进行评估,就本次申请金额的综合还贷能力及潜在还款风险进行评估;
4) 审查岗分别从以上风险的角度提出 “可否考虑支持”,“如何支持（包括金额、方式等)”审查建议或意见。
4.3 贷款审批岗
1) 负责针对调查、审查材料,遵循审批工作有关原则,依照审批工作流程，对上报项目做出选择与判断,并形成详细结论；
2) 负责综合各审查岗的建议或意见，对审批权限内的授信业务提出贷与不贷、贷款金额、利率、方式、期限的审批建议或意见，并由信贷主管确认。
4.4 贷款放款审核岗
1) 负责依照审批结果及协议内容，将满足条件的授信业务进行放款审核,并确保期限、金额、利率等符合审批要求;
2) 负责审核贷款审批流程、手续是否合规;
3) 负责依据有关管理规定在贷款发放前对关于授信资料文件资料进行审核并确定放款条件是否贯彻。
4.5 贷款开户岗
1) 负责依据有关管理规定在贷款发放前对关于的协议、借款借据等契据凭证及其他授信资料文件资料进行审核并履行贷款开户手续;
2) 负责依据有关《*＊＊**农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》的要求审核贷款开户所需资料文件资料无误后在信贷管理系统中作开户操作。
4.6 贷款发放岗
1) 负责依照调查评估岗的调查材料,依据有关管理规定，进一步审核材料的真实性、有效性、合法合规性；
2) 负责依照审批结果及协议内容，将满足条件的授信业务进行放款账务处理,并确保期限、金额、利率符合审批要求;
3) 负责依照协议商定、借款人的提款申请及支付委托等将贷款资金发放并支付到有关账户。
5 操作程序、合规要点与操作风险提示
本资料文件的监控活动分为1个流程，即个人经营性贷款业务操作流程。本操作流程不适用小企业专营贷款,小企业专营贷款参照《*＊＊**农村商业银行股份有限公司小企业信贷业务操作规程》执行。个人经营性贷款业务操作流程详细的流程描述及监控要求见下表：
5.1 个人经营性贷款业务操作流程

节点
任务名称
操作要点
外部合规要点
内部合规要点
操作风险提示
ⅠA1
贷款申请
1) 调查评估岗应与借款申请人当面洽谈，阐明贷款业务的程序和要求；借款人向我行提出申请，填写《个人贷款客户面谈笔录》、《客户须知》、《个人借款/授信额度申请书》。
2) 对初步确定受理贷款申请的，应要求申请人提供申请资料文件资料的原件,资料文件资料复印件必须由贷款经办人审核并加盖与原件相符章,详细资料文件资料详见附录一。
3) 调查评估岗在接收客户贷款申请时，不得就贷款发放利率、金额、期限、贷款是否批准等事项向客户作任何口头、书面承诺,不得与客户预先签订任何形式的协议文本或让客户单方面签订空白协议文本。
《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》
《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》

ⅠB2
是否符合要求
是,转节点ⅠB3;
否,转节点ⅠＡ１。

ⅠＢ3
受理申请、调查呈批
1) 只有当贷款申请的所有资料文件资料齐备时,才正式进入贷款受理阶段;
2) 贷款调查评估岗人员依据有关借款人提交的资料文件资料进行调查,调查内容包括：
a) 核实借款人的借款主体资格/资质、提交资料文件资料的真实性、有效性；
b) 调查借款人的基本情形、收入情形、资信情形、还款来源、还款能力、借款用途的真实性；
c) 核对收入证明资料文件资料之间的匹配性，包括：收入证明、纳税、社保、征信等证明资料文件资料之间是否匹配;
d) 调查借款人的资信状况。包括:征信系统反映借款人及其配偶的借款记录及信用卡记录、职业稳定性、职业地位、受教育程度、个人及家庭收入、年龄、健康状况、行为表现、综合印象;
e) 调查核实抵押物状况,分析抵押物的担保能力和变现能力；　
f) 参照对借款人的调查要求,调查核实保证人的资料文件资料、保证担保资格/资质及保证担保能力；
g) 依据有关所提供有关的协议或用款单据，审核借款申请金额和期限的合理性。
3) 调查评估岗须明确调查建议或意见,包括贷款金额、年限等,并在信贷管理系统发起呈批报告流程。对不符合贷款发放要求的，调查评估岗人员回复借款人并及时退回申请资料文件资料。
《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》
《＊＊***农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、《*＊***农村商业银行审贷工作制度中授信业务审贷工作流程》。
风险点１:贷款调查评估岗是否对贷款真实性进行核实
风险类型：
内部欺诈—偷窃与欺诈
风险等级：
中等风险
监控目标:
达到真实反映借款人各种情形的目的
监控措施：
实地走访、搜集资料文件资料、认真分析,提交调查建议或意见，审查岗依据有关调查建议或意见,对贷款资料文件资料的完整性、真实性和贷款的合法性、可行性进行审查
监控岗位：
1、贷款调查评估岗
２、贷款审查岗
ⅠC3
转入授信业务审贷流程
1）审查岗依据有关调查评估岗的调查建议或意见,对贷款资料文件资料的完整性、真实性和贷款的合法性、可行性进行审查,并加具审查建议或意见。同意贷款的呈送审批岗审批。否则,将关于的资料文件资料返还调查评估岗。
2)审批岗收到上送资料文件资料后,对调查岗和审查岗的建议或意见进行审查，并审查贷款年限、成数是否符合有关项目的审批要求。对符合贷款发放要求的加具审批建议或意见。否则，可进行复查或将关于的资料文件资料返还调查评估岗。
3)在贷款审批过程中,要客户补充资料文件资料的,调查评估岗在收到信贷管理部门退件后及时通知客户按我行要求补充资料文件资料,否则视同主动放弃本次申请，将全套资料文件资料退回客户，同时做好交接登记。
4)详细参见《*****农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程》。
《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》
《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、《*****农村商业银行审贷工作制度中授信业务审贷工作流程》。
风险点2:贷款审查岗不按照制度规定，没有遵循审贷分离、分级审批的原则，对贷款是否同意发放进行审查
风险点3:支行贷款审批机构不依照制度规定,没有遵循审贷分离、分级审批的原则，对贷款是否同意发放进行审批
风险点4:总行贷款审批机构不依照制度规定，没有遵循审贷分离、分级审批的原则，对贷款是否同意发放进行审查、审批。
详见《*＊***农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程》5.1支行权限内授信业务审贷工作流程的风险点2、风险点3；5.2超支行权限授信业务审贷工作流程的风险点4、风险点５
ⅠC４
是否通过审批
是，转节点ⅠB5；
否,转节点ⅠB3。

ⅠB5
签订协议文本
1) 贷款审批后，调查评估岗及时通知借款人，并要求业务当事人在１个月内签订协议,因客户自身原因逾期未签订协议的，我行有权作废原审批结果。
2) 在贷款协议签订之前，贷款条件及要素以审批结果为准，但遇国家强制性的政策调整（如贷款基准利率调整等），调查评估岗必须向客户明确说明,我行将按最新政策执行。
3) 签订的文本包括主从合一或分离版的《借款协议》,房产抵押担保的,需要签订《抵押担保协议》、《佛山***区房地产抵押登记申请书》；
4) 借款人在协议等法律文本上签字（章）后，调查岗人员应将借款协议和其他贷款资料文件资料交一级支行行长或贷款主办审批人审核，签字（章）确认；
《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》
《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
风险点5:协议等法律资料文件填写的内容不符合真实、准确、完整、规范的要求,并且借款人及担保人的签字(章)或有权签字人或委托代理人的签名（或签章）非亲自签章
风险类型:内部欺诈—偷窃与欺诈
风险等级:中等风险
监控目标:法律资料文件填写准确、有关人员的签章由本人亲自签章
监控措施:贷款调查评估岗应该亲自监证协议、凭证等的签订过程并反复核对法律文本等是否准确；贷款放款审核岗对法律文本的真实、准确、完整、规范进行审核
监控岗位：
１、贷款调查评估岗
2、贷款放款审核岗
ⅠB6
办理抵押登记等贷前手续

1） 以房产抵押方式办理的,在签订有关法律文本后,调查评估岗人员需携带借款协议、抵押物权属证明、借款人、抵押人及资产共有人身份证复印件、他项权利登记申请表等资料文件资料到有关抵押登记部门办理抵押登记手续。
2） 发放贷款前,若需指导和协助借款人为抵押物购买资产保险的，保险的投保金额不低于贷款金额，保险期限不短于贷款期限，并列明我行为本保险的第一受益人，保险单不得附带有损害我行权益的限制性条款。
3） 凭登记部门开出的抵押收件清单,在指定的日期内到登记部门领取《他项权证》及取回抵押物权属证明;调查评估岗查询抵押物的查封情形，打印查询结果。
《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》
《**＊**农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、

ⅠC6
转入贷款放款操作流程

1) 调查评估岗人员在贯彻抵押登记手续后,应将贷款的整套资料文件资料提交给放款审核岗审核，由放款审核岗人员依照审批建议或意见,审核通过并经信贷主管签名后才能发放。
2) 按我行借据签发的工作程序，经放款审核岗审核通过，并由有权人签字、盖章后,由支行信贷管理部门贷款开户岗依据有关放款审核岗和信贷主管的审核建议或意见开户;
3) 支行信贷管理部门贷款开户岗依据有关《信贷业务操作管理办法》的要求审核贷款开户所需资料文件资料无误后在信贷管理系统中作开户操作；
4) 贷款开户后,经办柜员核对借款协议、借据等要素无误后发放贷款，并将需要执行受托支付的，即时从借款人账户将贷款资金全额划转到借款协议或提款申请商定的贷款资金转入帐户。

《*＊***农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、《*****农村商业银行审贷工作制度》、《*****农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款操作规程》中的贷款放款操作流程

ⅠＢ7
收集贷后支付凭证
收集收款人出具的收款证明材料。贷款使用自主支付的,应依照有关规定每月更新客户支付情形信息及资料文件资料,直至贷款支付完毕。

ⅠB８
整理客户资料文件资料及归档
1） 贷款发放后,调查评估岗须整理关于文本、回单等资料文件资料。
２）　调查评估岗按我行信贷档案管理要求归档。

ⅠＡ8
退还客户资料文件资料
放款手续履行后,调查岗人员将借款协议、借据（客户联)等资料文件资料交给借款人,并对资料文件资料的移交做好内部和外部的交接登记手续。

《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》

ⅠC9
转入贷后管理环节
1) 贷款发放后,贷后管理岗必须严格依照我行贷后管理制度的有关要求管理贷款,并依照信贷档案管理要求进行信贷档案资料文件资料的收集、整理、归档。
2）关注贷后资金的流向情形,贷款用途为投资经营企业的，应对贷款资金流向实行监控,即资金的划转应划入借款人生产经营企业,确保划转资金与投资经营协议的匹配。同时收集客户自有资金划转凭证（如有)，确保与投资经营金额匹配；
3)　贷款管理人应重点关注贷费用目进度、贷款使用及自有资金投入、资金回笼及还款计划执行情形。
《贷款通则》
《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、《**＊**农村商业银行股份有限公司贷后管理制度》

6 业务处理系统
1) ECIF系统;
2) 信贷业务系统；
3) Ｂ４00系统。

7 合规标准索引
7.1 外部合规标准
1) 《＊**＊农村合作银行等金融机构个人经营性贷款操作指引》(粤农信联发[2011]321号);
2) 《固定资产贷款管理暂行办法》(*年*＊月23日*＊银行业监督管理委员会令*年第2号);
3) 《个人贷款管理暂行办法》（银监会*年第2号令)。
7.2 内部合规标准
1) 《＊＊***农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》；
2) 《＊****农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程》。
7.3 流程体系资料文件
1) 《**＊**农村商业银行股份有限公司审贷工作管理办法》（P[ＸD］034３-03００)；
2) 《*****农村商业银行股份有限公司贷款审批权限管理办法》(P[XD］０344-１６00)
3) 《**＊**农村商业银行股份有限公司贷后管理制度》（P[XD］034４-1２00）。

8 记录
1) 记录一：《个人贷款客户面谈笔录、贷款须知》（R [LS]0３44-00０８－01)

9 附录
１）附录一：贷款申请资料文件资料。

记录一
个人贷款客户面谈笔录
尊敬的 　 　 　先生/女士:
您好,欢迎您到我行办理个人贷款业务。为便于我们为您提供更好的服务，请回答以下问题，感谢您的支持与协助配合。
1、您现在的年龄是 　　 周岁
2您现在的婚姻状况：□已婚□未婚□离婚□丧偶
3、您现在的户籍所在地：□国内□国外；□本地□异地
４、您家庭成员(包括您本人、配偶及未成年子女)共 人
5、您目前的主要收入来源是：□工资收入□个人经营所得□租金收入□其他　
６、您本次申请的贷款用途为: 　　　 　　 　 　 　 　
７、您筹备向我行借款　 　 万元,期限　 　 年，选择还款方式为:□递减供款□定额供款□其他 　 　 　 　 　　
8、（其他经询问并有必要记录的问答)

9、您是否还有其他想要说明的问题？

感谢您对我行个人贷款业务的支持!
请您再详尽阅读本页背面的《客户须知》,如您对谈话记录和客户须知内容无异议请签字:
客户姓名: 　 　 　 　 谈话及笔录人：
客户联系电话： 　 　 　 　 贷款银行:
谈话地点:
年 月 日 　
客户须知
一、贷款申请
1、客户向本行提交贷款申请的行为属客户向本行发出的贷款要约邀请行为，客户提交申请的时间不作为本行受理贷款的时间起点。只有当客户的贷款条件符合本行贷款规定并已提供本行所需的完备资料文件资料,经确认无误后，方进入贷款的正式受理流程。
2、如客户提交的资料文件资料不符合要求的，须在接到本行通知后7个工作日内补齐有关资料文件资料，否则视为客户撤回贷款申请。
二、贷款受理
如在贷款受理期间遇国家、银监政策或本行住房按揭政策调整的，本行将通知客户确认是否接受,如客户不接受的,本行予以退件，客户应在5个工作日内到原贷款经办网点收取贷款申请资料文件资料,逾期不收取的视为已经收取。
三、协议签订及贷款发放
客户须在接到本行通知后的１个月内到贷款经办网点办理借款协议的签订手续。在此期间，除非遇国家强制性贷款政策调整，否则客户与本行应按本行通知客户的贷款条件签约。
客户逾期不与本行签订借款协议的,视为客户撤回该次贷款申请，有关贷款申请资料文件资料本行将通知客户在5个工作日内到原贷款经办网点收取，逾期不收取的视为已经收取。
四、通知形式
本《客户须知》所述本行对客户的通知以电话通知形式进行。客户的联系电话以客户留存在贷款申请书上的为准。如遇客户联系方式改变，应及时通知我行进行资料文件资料更新，否则，因此造成或产生的后果由客户自行承担。
本人已仔细阅读并同意上述《客户须知》的内容。
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　 　　 　 　 　 年 　 月 　 日

附录一
贷款申请资料文件资料
一、 借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住办公地址证明、婚姻状况证明;
二、 个人职业证明及个人信用报告查询授权书；
三、 收入证明或个人资产状况等还款能力证明;
四、 贷款用途证明(如购货协议、加工协议、购建物业协议、土地承包协议等。);
五、 采取抵押担保的，应提供有关的权属证明等证明材料;
六、 采取质押担保的,应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等;
七、 以第三方保证形式申请贷款时，如保证人为企业法人或其他经济组织的,应提供营业执照、财务报表等资料文件资料；如保证人为自然人的，应提供保证人有效身份证件原件和复印件、户籍证明、收入证明等；
八、 对于个人经营性贷款，如依据有关审批权限需走小企业贷款流程，且借款人有经营实体的,其经营实体的资料文件资料按小企业专营贷款要求提供;
九、 我行要求的其他资料文件资料。