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xx银行如意白领通贷款业务操作及管理办法

第一章 总则

第一条 为适应市场需求，促进xx银行（以下简称“本行”）个人信贷业务的健康发展，同时加强对个人贷款的规范管理，根据有关法律法规、监管规定及本行相关规章制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称如意白领通贷款是指贷款人向国家行政及企事业单位正式在编员工发放的，有明确用途的人民币贷款。第三条 本办法所称贷款人是指本行授权开办如意白领通贷
款业务的各分支机构。
第四条 贷款人开展如意白领通贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款对象、条件、用途及发放方式

第五条 贷款对象。借款人必须是以下四类从业群体的在职人员：
（一）国家公务员，即纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员；
（二）教育、卫生等行业由财政全额拨款或差额拨款的事业单位正式编制人员；
（三）金融、电力、电信、石油、烟草行业中由国有资本出资

或控股企业、单位的正式职工，属于在上述企业、单位的非主业经营机构或部门（如三产服务、业务协作、业务挂靠等）工作的人员除外；
（四）贷款人认可的国有资本出资或控股的大中型企业、上市公司中层以上正式管理人员。
第六条 贷款条件。借款人必须同时符合基本条件和限定条件要求，具体为：
（一）基本条件
1. 年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人年龄加借款期限男不超过 63 岁（含）、女不超过 58 岁（含）；
2. 具有合法有效的身份证明、工作证明和固定住址；
3. 贷款用途明确合法；
4. 收入合法稳定，具备按期偿还银行借款本息的意愿和能力；
5. 个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为；
6. 无不良嗜好，无违纪、违法行为；
7. 在贷款人处开立个人结算账户；
8. 能够提供符合本办法规定的担保方式；
9. 贷款人规定的其他条件。
（二）限定条件
1. 借款人按照《xx银行个人客户信用等级评定办法》评定后信用等级须达到相应标准，即本办法第五条规定（一）、（二） 类借款人的个人信用等级为 BBB（含）以上，（三）、（四）类借款

人的个人信用等级为 A（含）以上；
2. 借款人参加工作年限届满二年（含）以上；
3. 借款人的年收入至少在 5 万元（含）以上。
第七条 贷款用途。如意白领通贷款仅限于个人及家庭消费性支出，具体可用于装修、留学、旅游、购置大额耐用消费品等支出及贷款人认可的其它消费用途。
第八条 如意白领通贷款严禁用于投资及经营性领域，若发现贷款用途不符合规定，贷款人应当立即终止剩余贷款发放，并有权提前收回已发放贷款。
第九条 贷款的发放方式可以为个人综合消费或个人综合授信，其中以个人综合授信方式发放的贷款，借款人的个人信用等级必须达到 A（含）以上。

第三章 贷款额度、期限、利率及还款方式

第十条 贷款额度
（一）最高贷款额度——即为按照《人员职级分类与单户最高贷款额度对照表》（附件）中规定的职级相对应的贷款额度。
（二）实际可贷额度——即从最高贷款额度中剔除借款人在各家金融机构（包括本行和他行）以保证和信用方式取得的各项贷款余额后的剩余额度。
（三）贷款额度核定。借款人实际可贷额度还须在综合考虑借款人家庭资产负债、收入支出、资信状况、贷款担保、贷款用途

等因素的基础上合理确定。
1. 家庭净资产指标。家庭净资产即借款人家庭持有的不动产
（按市场价值估值）、动产、现金及现金等价物、其他金融资产价值之和减去家庭对外负债（银行贷款等）之和的余额。家庭净资产须覆盖贷款本息额，主要考察借款人家庭净资产对贷款本息偿还的保障性，具体测算如下：
（1） 家庭净资产＝家庭资产总额-家庭对外负债
家庭资产总额＝借款人家庭持有的不动产（按市场价值估值）
+动产+现金及现金等价物+其他金融资产（股票、债券、基金等） 家庭对外负债＝各类银行贷款+信用卡透支额度+其他负债
（2） 家庭净资产-贷款本息>0
2. 家庭年度净收入指标。家庭年度净收入即为借款人家庭年度工资、奖金、租金及有关投资收益之和减去偿还已有贷款本息、家庭各项开支后的净现金收入。家庭年度净收入能够覆盖相应贷款年度应偿还本息额，主要考察借款人家庭的年度净收入水平， 是否具备相应的偿贷能力，具体测算如下：
（1） 家庭年度净收入＝家庭年度收入－家庭年度开支
家庭年度收入＝年度工资、奖金收入+投资收益+其他收入 家庭年度开支＝家庭日常生活开支+偿还负债支出+其他开支
（2） 家庭年度净收入－年度贷款本息>0
3. 根据资信状况、或有负债等具体情况调减贷款额度。
第十一条 贷款期限。如意白领通贷款期限最长不超过两年， 并且限定在借款人的任职和退休年限内。

第十二条 贷款利率。按照中国人民银行规定的同期同档次商业贷款基准利率和本行规定的利率浮动范围执行。
第十三条 还款方式。除个人综合授信方式外，贷款期限在 1 年（含）以内的，可采用按月、按季、按半年或到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限在 1 年以上的，须采用按月、按季或按半年分期还本付息的还款方式；其中，分期还款方式可采用等额本金、等额本息或按月还本、按季付息等方法。具体采用何种还款方式由借款人与贷款人协商确定。

第四章 贷款担保

第十四条 办理如意白领通贷款，借款人应提供符合监管要求和本行规定的担保。
第十五条 如意白领通贷款的担保方式主要为自然人保证担保和信用方式。
（一）以自然人保证方式办理如意白领通贷款的，保证人应当具备下列条件：
1. 满足本办法对借款人规定的基本条件和限定条件；
2. 保证人与借款人属同职级或职级高于借款人的，保证人不少于 1 人；
3. 保证人职级低于借款人的，保证人不少于 2 人，且保证人职级只能低于借款人职级一级；
4. 保证人提供担保时，其自身银行负债总额同样不得突破本

办法对同级别单户最高贷款额度的限定；
5. 保证人提供担保时，其自身应具有与担保贷款额度相对等资产实力和收入水平，具体可比照本办法第八条对借款人的要求执行。
（二）借款人所任职务为行政事业单位厅（副）以上级别，且按照《xx银行个人信用等级评定管理办法》，个人信用等级达到 AA 级，除以保证方式办理相应级别贷款额度的授信，可按家庭年度净收入的 40以信用方式适当增加贷款额度。

第五章 贷款操作流程

第十六条 如意白领通贷款实行全流程管理。办理如意白领通贷款，需结合《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的流程和具体要求，按照贷款申请、贷款受理和调查、贷款审查和风险评价、贷款审批、合同签订、放款审核、贷款发放、支付管理等环节规范操作。
第十七条 贷款申请。借款人申请如意白领通贷款，应填写
《xx银行个人借款申请书》，并提交下列材料：
（一）借款人及其配偶的有效身份证明、婚姻状况证明、经济收入证明；
（二）借款人所在单位出具的书面工作证明或介绍信原件一份，内容包括：是否正式在职、在本单位工作年限、现任岗位职务和年限、行政级别或专业职称以及月工资收入水平；

（三）借款人近期免冠照片；
（四）借款申请书；
（五）能够证明贷款资金实际用途的书面材料（如装修合同、入学通知书等）；
（六）由自然人提供保证担保的，需提供保证人有效身份证明、工作证明及经济收入证明；
（七）贷款人要求提供的其它资料。
第十八条 贷款调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。就借款人基本情况、家庭资产、收入来源、资信状况、贷款用途、还款能力、担保情况等进行重点调查。
第十九条 贷款审查和风险评价。
（一）贷款审查人员应首先对贷款资料进行基本审查，而后再根据国家产业政策、经济金融法规、监管要求及我行相关业务管理规定，对贷款调查内容的合法性、真实性、有效性进行全面审查；
（二）贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性相结合的分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价；
（三）风险评价人员完成贷款风险评价后，按我行授信业务流程及转授权管理规定报有权审批人审批。
第二十条 贷款审批。按照审贷分离和授权审批制度，授信审批人员依据调查报告和风险评价意见对贷款进行独立审批。

第二十一条 合同签订。经有权审批人批准的贷款，贷款人、借款人、担保人应当订立书面的《个人借款合同》，合同的签订应遵循面签制度。
第二十二条 办理贷款担保手续应由不少于两名信贷人员完成核保手续。
第二十三条 放款审核、贷款发放及支付管理。以个人综合消费方式发放的贷款，按照本行个人综合消费贷款相关管理规定操作执行；以个人综合授信方式发放的贷款，按照本行个人综合授信贷款相关管理规定操作执行。
第二十四条 贷款人受理如意白领通贷款业务，按照“谁代发工资，谁营销存款，谁受理贷款”的原则办理，对于借款人所在单位与我行无代发工资或营销存款关系的，由借款人自愿选择其所在地区的分支机构办理。
第二十五条 同一借款人只能选择一家分支机构办理如意白领通贷款，不得在几家分支机构多头办理，以便于贷款的集中统一管理。

第六章 贷后管理

第二十六条 贷款发放后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析， 确保贷款资产安全。
第二十七条 贷后检查。贷款人应按照《xx银行个人贷款管

理细则（试行）》规定的方式和内容，认真实施贷后检查。贷后检查应重点检查借款人还款能力、保证人代偿能力等是否发生重大变化，或出现贷款资金挪用、拖欠利息等不利情形，如发现影响贷款资产安全的重要事项时，贷后管理人员应在信贷管理系统中及时发布预警信号，同时应出具书面报告呈报相关部门，拟订相应的资产保全措施，保护我行债权。
第二十八条 如意白领通贷款应建立定期贷后检查制度。
（一）首次跟踪检查。对新客户首笔贷款，应在贷款发放（分次发放的为首次放款日）后15日内进行首次跟踪检查，重点检查客户是否按照约定用途使用信贷资金、限制性条款落实情况等。
（二）定期检查。每半年进行一次贷后检查，并形成贷后检查报告。
第二十九条 如意白领通贷款不允许展期。第三十条 债权保护及逾期贷款管理。
（一）贷款人应重点关注借款人的首次还款情况和首次逾期记录。借款人首次发生逾期，贷款人不仅要加强催收、及时收回， 而且要落实逾期的真正原因，并根据具体情况采取合理的风险防范措施；
（二）如出现贷款逾期，贷款人应及时向借款人和担保人发送《债务逾期催收通知书》，督促借款人及时还款；
（三）借款人连续三个月未能按时或未能足额归还贷款本息， 贷款人须立即向保证人发送《履行保证责任通知书》，要求保证人履行代偿责任；

（四）若贷款已整体逾期，贷款人须及时采取法律手段诉讼或申请强制执行。
第三十一条 其他贷后管理及会计核算事宜按照我行相关管理办法和有关规定执行。

第七章 附则

第三十二条 本办法由总行个人业务部负责解释，未尽事宜按照《xx银行个人贷款管理细则（试行）》有关规定执行。
第三十三条 本办法下发后，如仅涉及“人员职级分类与单户最高贷款额度”调整事宜，可由个人业务部提出调整意见并上报总行行长审核同意后即可适用。
第三十四条 本办法自下发之日起执行。原《xx银行如意白领通贷款业务操作及管理办法（试行）》（xx（个）发〔2012〕216 号）即行废止。

附件：
人员职级分类与单户最高贷款额度对照表


单位：万元

人员职级分类
单户最高
贷款额度
（１）行政级别
（２）工作职务
（３）专业技术
行政事业单位中对应司级正（副）职、厅级正（副）职、正（副）厅级巡视员
级别的
企事业单位中总部机构的正（副）职负责人

100
行政事业单位中对应处级正职、县级正职、正处级调研员级别的
企事业单位中总部机构部门和分支机构的高层正职管理人员

50
行政事业单位中对应处级副职、县级副职、副处级调研员级别的
企事业单位中总部机构和分支机构的高层副职管理人员

40
行政事业单位中对应科级正（副）职、乡级正（副）职、主任科员、副主任科
员级别的
企事业单位中总部机构和分支机构的中层管理人员
行政事业单位中聘任为高级职称资格的专业技术人员

20
行政事业单位中对应科员、办事员级别的
企事业单位中总部机构和分支机构的一般工作人员
行政事业单位中聘任为中级或初级职称资格的专业技术人员

10
备注：(1)若同一借款人的人员职级分类同时符合多项区间标准的，单户最高贷款额度可按照就高不就低的原则进行确定;(2)单笔贷款金额应在 综合考虑借款人的收入支出状况、资产负债状况、资信状况、贷款担保情况、贷款实际用途等因素的基础上合理确定，并不得突破单户最高贷款额度的限定,具体参照本办法“第八条”规定执行；(3)保证人提供担保时，其自身银行负债总额同样不得突破本办法对单户最高贷款额度的限定，
保证人的担保能力比照本办法“第八条”规定执行。