银行小企业业务前后台分离操作指引-模版.docx

银行小企业业务前后台分离操作指引 为完善小企业业务操作流程，提高小企业客户营销和管理 “专业、专注”水平，进一步发挥客户经理的营销职能，实现小企业贷后管理的专业化、流程化，经研究决定，在小企业业务条线全面推行前后台操作分离，现提出如下实施意见：一、建立小企业“任务型”团队 建立小企业“任务型”团队，实现小企业市场营销专业化、流程化的重要保证，也是实现前后台操作分离的前提。 “任务型”团队一般由客户经理、营销助理、贷后管理人员组成。客户经理负责前台营销、产品推广；营销助理、贷后管理组成后台保障。其中营销助理协助客户经理办理各项保障性事务工作，贷后管理人员负责贷后风险预警事项，监督预警信号的处理。 标准“任务型”团队中客户经理、营销助理、贷后管理人员原则上每 100 个授信客户按照 3:1:1 比例配置，贷后管理人员接受小企业金融部、经营单位双重管理、考核，地区中心支行小企业金融部下设标准“任务型”团队，特色支行原则上要求按标准进行人员和岗位配置。地区以外的分行，可以参照地区模式，在小企业金融部下设“任务型”团队，也可以在小企业客户数量较多，市场较为发达的分支机构设置“任务型” 团队。 二、相关人员岗位职责 前后台操作分离的主要目的是解放客户经理的生产力，让客户经理有更多的时间投入到营销工作中，更专注于营销任务，更好的服务于客户。在实际执行过程中，营销助理和客户经理的工作职责可适当调整，经分（中支）行批准，并报总行小企业金融部备案。 （一）客户经理的岗位职责 1.负责营销信息获取、客户资料收集； 2.负责小企业客户准入申请工作； 3.负责贷前调查工作，撰写调查报告； 4.负责客户信用评级与授信额度测评； 5.负责信贷系统发起敞口授信业务； 6.负责客户授信担保、抵押登记、保险、公证及注销等手续； 7.负责涉及对外客户盖章签字的事项； 8.定期落实客户贷后管理检查及风险分类； 9.对客户走访过程中发现的风险信号，即时向贷后管理人员反映，并在信贷系统中进行记录； 10.负责对贷后管理人员发放的经办客户预警监测信号排查、及预警客户的处置方案的落实。 （二） 营销助理的岗位职责 1.负责客户资料整理、打码及扫描上传； 2.负责办理低风险业务； 3.负责合同的填写、打印及内部盖章； 4.负责核实相关放款手续，办理出账及柜面放款手续； 5.负责授信业务放款资料扫描上传及移交工作； 6.落实资金用途及流向监管； 7.定期更新企业财务信息； 8.协助客户经理做好贷款及利息的催收工作； 9.其他事务性工作。 （三） 贷后人员的岗位职责 1.接收和反馈总行小企业金融部下发的非现场预警信号和客户经理发现的风险信号； 2.定期通过人民银行征信系统、全国法院被执行人信息查询系统、企业环境行为信息系统、工商在线等相关互联网信息系统中查询所属小企业客户的风险信息，并在信贷系统中录入； 3.督促客户经理及时完成风险监测信号的排查任务，并根据需要，开展现场查勘、信号排查工作； 4.按月监测、上报预警客户动态； 5.按月收集、上报、反馈客户预警信息； 6.督促客户经理定期做好所属贷后管理工作，按规定的频率、范围开展抽样检查工作； 7.经小企业金融部要求参与的部分贷前调查工作。 三、相关工作要求 （一） 业务受理 客户经理收到企业贷款申请后及时安排贷前调查。小企业授信业务调查实行双人调查制度，由主办客户经理与调查人 2 共同进行贷前调查，且两人须在取得的客户基础资料与业务资料上加盖“与原件一致”章并签字确认。客户经理对资料收集的真实性和完备性负责。 客户经理将加盖“与原件一致”章的客户资料移交至营销助理。营销助理对每份资料要做好交接手续，填好交接清单。 营销助理需对客户经理移交的客户资料仔细审核，确认合规、完备后录入信贷系统，并打码加盖营销助理私章后扫描上传。营销助理一旦发现不合规或不完备时要及时通知客户经理补齐资料或重新收集。营销助理对接收后的客户资料保管的安全性、扫描上传的合规性及录入信贷系统信息的准确性和一致性负责。 （二） 客户准入 客户经理对照本行市商业银行对公授信客户规模划分实施意见，根据企业实际情况在系统中发起准入申请，并提交上一层级审核部门。客户经理对准入申请的准确性负责。 （三） 业务申请 客户经理完成客户信用评级和授信额度测评后，可发起信贷业务。有敞口的授信业务发起与提交均有客户经理完成；低风险业务由营销助理发起并提交。低风险业务中，客户经理对客户资料与贸易背景的真实性负责，营销助理对业务提交过程中要素录入的准确性与一致性负责。 （四） 贷款审批 审批人员在审批贷款时，以营销助理盖过私章的扫描件为准，未盖私章的要件审批人员视作无效。中心行风险管理部指定专人定期对营销助理上交资料及扫描件检查，以防范道德风险。营销助理应及时关注业务审批进展，对于退回的业务及时通知客户经理做相应补充。 （五） 合同起草、打印及盖章 授信业务审批完毕后，营销助理根据审批要求草签合同并提交至放款中心，待放款中心审核完毕后将合同打印装订，连同其他需要客户盖章、签字的材料填写完毕后交给客户经理，双方在交接清单上签字确认。营销助理对合同等材料要素填写的正确性、完整性负责。 客户经理负责合同、借款借据及其他业务资料的对外盖章和签字，并对其盖章和签字的真实性负责，办理完毕后交还给营销助理并签字确认。营销助理负责办理合同等材料的内部盖章事宜。 （六） 抵质押登记与注销 客户经理负责办理相应抵质押登记手续，并取回相应登记凭证交由柜面人员封存保管，办理抵、质押物开户手续。授信业务到期后，客户经理负责办理抵质押注销手续。客户经理对抵质押登记的有效性和登记凭证的真实性负责。 （七） 出账与放款 营销助理将客户盖过章的合同交由中心行风险管理部专职审核人员审查并确认放款、出票或开出保函后，营销助理打印出账通知书并在上面签字确认，携出账通知书、借款借据、业务申报表、监督清单等到柜面放款。 （八） 贷后归档营销助理于授信业务办理完毕后将放款资料打码扫描上传，并在 2 天内将已经扫描上传的整套档案移交至中心支行风险管理部，双方在交接单上签字确认。中心支行风险管理部负责资料的归档及上交。 （九） 贷款用途监测 营销助理在柜面放款的同时，将贷款用途监督清单（由客户经理填列并签字确认）一并交至柜台，清单上明确资金禁止流入领域。柜面人员根据监督清单判断是否符合贷款用途，资金转出后须将相关业务凭证复印件附至清单后。对于用途可疑的支出，应及时与客户经理沟通再确定是否划转。 授信业务办理完毕后 7 天内，营销助理于柜面收回清单及相关业务凭证复印件，根据监督情况及时填写贷款用途监督报告，由客户经理签字确认后扫描上传。 若客户在 7 天内未用完所有款项，营销助理应继续实时监督，直至该笔贷款全部用完。贷款用完后，营销助理需再次填写贷款用途监督报告，并交由客户经理签字确认后扫描上传。 （十）非现场监测 营销助理定期将客户的财务报表（由客户经理收集）录入系统并打码、扫描上传。 贷后管理人员定期在人民银行征信系统、全国法院被执行人信息查询系统、企业环境行为信息系统等相关互联网信息系统中查询所属小企业客户的风险信息，并在信贷系统中录入。 贷后管理人员按月、按季运用非现场检查方式对客户提供的财务报表数据以及在我行的结算数据进行分析、校验、筛选，对触发预设监测信号的客户列出监测名单，分发给相应分（中支）行对应客户经理。（十一）现场监测 定期现场监测主要由客户经理完成，可采取现场与非现场相结合的方式，监测频率按相关规定执行。小企业业务经办支行客户经理或贷后管理人员依据现场走访情况填制贷后管理现场访问报告及根据贷后管理部分发的信号名单，及时填制上报信贷风险事项报告，并根据指导意见、行动方案执行。 （十二） 预警客户全面监测 从各渠道收集预警客户信息，通过科技手段和系统的支持，对借款人进行持续的观察和主动干预，关注借款人、抵押人、担保人的行为特征、经济指标变化，结合宏观的国家或区域的经济或产业调整、经济运行变动趋势，发现客户已经或可能触发的风险信号，揭示现实或潜在的风险。 （十三） 贷款本金及利息的催收 贷后管理中，营销助理应协助客户经理做好客户大额资金变动监测以及贷款本金、利息的催收等工作。在每次还息前 3 天或贷款到期前 10 天，营销助理要实时关注客户还款账户余额变动情况并逐日向客户经理提示，对于到期前一天客户仍未备足款项的，要及时通知客户经理采取相应措施。 （十四） 其他保障性工作及交办的其他工作 营销助理负责通知并协助企业办理贷款卡年审工作，按照行总部要求确保其按时年审；负责提醒客户经理收集企业需要年检或到期更新的材料，如营业执照（每年 6 月 30 日以后收集）和组织机构代码证等材料；办理部门负责人要求的其他各项事务。 总行贷后管理部贷后检查岗和分中支行贷后管理人员采用非现场检查和现场检查相结合的方式，对客户经理贷后管理工作采取抽样方式实施检查。