银行年授信政策指引模版.doc

xx银行2016年授信政策指引2016年是“十三五”开篇之年，是我行迈入省级法人平台的奠基之年，也是我行“20162020五年战略规划”的开局之年。“三年同遇”我行将深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会、五中全会、中央经济工作会议精神，牢固树立金融法治意识和底线思维，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，主动适应“贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹”的经济发展新常态，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构。提高资金使用效率和服务实体经济能力，调整行业授信占比，把握金融创新脉搏，聚焦五项金融，坚守三项定力，推进绿色信贷，向优势行业和优质客户倾斜，重点向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。同时，我们也应清醒地认识到当前银行业面临的困境：目前国内经济仍处于疲软状态，资产质量进一步下滑和利率市场化导致的盈利能力减弱正弥漫整个银行业。为抓住银行业发展的新机遇，积极应对“中国经济新常态”带来的新挑战，促进我行资产业务的良性发展，为此，总行制定了2016年授信政策指引，要求如下： 一、总体要求积极应对经济变化新形势，守住一条底线（即坚守风险底线，牢固树立“三个千万、三个用心”经营理念，“内防胜于外防”）。铸造两个特色（即以“两小金融”-小微金融、小区金融为核心特色，把“小服务”做成“大品牌”。加大小微企业创业创新贷款、居民消费贷款的投放力度）。坚持三个服务（即服务地方经济、服务小微企业、服务社区居民，不断营造差异化竞争优势，提升核心竞争力）。(一)坚持效益、质量、结构、规模均衡发展的基本原则。坚持规模增长与资本耗用平衡原则，强化资本约束，提升资本使用效率。(二)着力发展绿色信贷。各分支行要根据全行信贷发展战略目标，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，加大对生态工程、节能环保等绿色环保领域的支持，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。 （三）实施行业差异授信。本授信政策指引将行业分为积极支持类、适度支持类和谨慎进入类等三类行业。（四）加强名单制管理。各分支行要加强对房地产、钢贸、煤贸、光伏、铜产业、产能过剩等行业的信用风险防范，实行名单制管理，化存控新，加快风险转化与不良处置步伐。（五）提升信贷制度执行力。新增授信必须坚持把足够的现金流作为授信准入的前提条件，必须坚持深入到企业中作实地调查，从严审查，坚决杜绝新增“多头授信”和“两头在外”授信。严格执行“八个真实”、“三品三单”、“六网核查”等措施，切实提高了风险管控能力。(六)规范集团和关联客户授信管理。无论有无合并报表或在法律上是否有明确的关联关系,对同一实际控制人控制的所有企业，都应按集团管理，统一控制授信总量，防止通过分散方式过度授信。授信主体应主要选择集团内的核心企业，对集团内非核心企业授信应落实实际控制人担保、核心企业担保、足值抵质押等有效风险缓释措施。(七)严格控制担保公司担保的授信业务。加强合作担保机构准入管理，原则上与国有担保机构合作，审慎开展民营担保机构业务，重点与股东实力强、管理规范、担保行业经验丰富、客户基础较好、与银行具有良好合作记录的担保机构进行合作。严控担保公司担保放大倍数和担保业务集中度。(八)提高抵质押物缓释能力。原则上新增100万元以上授信须提供合法有效的抵、质押物，提供的抵、质押物必须符合我行的抵质押率规定。鉴于目前经济形势下行、资产变现难，对于抵质押物选择应审慎，抵押率应严格控制，异地（以地市管辖区域，一线城市和机构所在地省会城市除外）抵押物原则上不准入；对于新增授信抵押物为工业厂房、工业用地等变现难度大的，抵押率应适当下调，对于新增授信抵押物为采矿权、林权等的，应审慎准入。二、客户信贷政策以“一大一小,双头战略”为原则，在守住风险底线、符合客户准入标准和确保风险收益平衡的前提下，一方面营销集团型、系统性大客户、抓住全省业务源头，带动全行业务发展；另一方面推行“两小金融”战略,小服务做成大品牌,强化微小贷款专营特色。（一）战略客户战略合作，创新服务模式。战略客户，是指在省市乃至全国具有重大影响力、同业竞争激烈抢争的，业务量大、综合收益好、风险低，能产生重大战略影响，且愿意与我行达成战略合作、长期合作、互利共赢的客户。战略客户分为核心级、分行级、支行级三个级别,是我行公司授信业务的重要客户群体之一。通过总对总战略合作、大客户经营重心上移、主动授信、量身定制个性化综合金融服务方案等手段，进一步挖掘战略客户在我行的综合收益。 （二）大型客户重点发展，支持供应链融资。大型客户包括大型企业、国有企业等，其规模大、抗风性能力强。在风险可控的情况下，快速挖掘客户资源，抢占市场份额，拓宽业务渠道。助此类客户较高的市场地位、较强的竞争优势、较广的社会资源，在深挖合作渠道、提高客户对我行的依赖度及综合贡献度的同时，深挖其背后的产业链条及利益关联方，围绕其核心企业以供应链金融服务模式为抓手，为其上下游企业提供整体金融服务，积极拓展客户群体，提高我行综合收益。 (三)小微客户特色经营，支持小微发展。对小型企业，重点开展成长型、新兴型、实体经济型小微企业授信业务，按照适度授信原则，授信额度与企业现金流匹配，并具有有效资产抵质押或具备良好资质的第三方担保。对微型企业，深化 “零售化、小微化”转型，重点支持500万元以下微型企业的融资需求，提高客户粘滞度，加大支持力度，确保实现“两个不低于”目标。（四）零售客户择优支持，扩大零售客户。择优选择国有大型企事业、行业龙头企业、医院、学校、军队、政府部门等优质客户的工作人员给予信贷支持,此类客户为本行收入来源可靠、稳定的高净值客户。以非小微零售客户消费贷款、住房贷款、汽车贷款、信用卡等贷款业务为核心，为其提供结算、存款、理财等全方位金融服务方案。三、产品信贷政策配合年度经营计划，保障全行效益目标，积极挖掘客户需求，加大产品创新，主动跟踪金融市场发展，探索研究创新型产品。 （一）深入挖掘客户需求，提供多样金融服务聚焦五项金融，“做精小微金融、做优小区金融、做大园区金融、做实网络金融、做宽公司金融”。1、提高综合金融解决方案能力，做到围绕核心企业、优质客户提供一户一策的综合金融解决方案和交叉销售方案，将资产业务、负债业务、中间业务、本外币业务形成有效联动效应。2、以对公理财产品抵押等信贷产品为突破口，营销国有大中型企业、（准）上市企业、龙头企业购买我行定制理财产品。3、利用委托贷款、保函、银承、跨境信用证、对外保函/备用信用证等传统产品宣传扩大中间业务收入渠道。4、深入园区，了解园区及企业需求，优化我行“金园宝”及“财园信贷通”等系列产品。5、项目贷款发放应符合国家及地区产业政策和信贷政策，遵循安全性、流动性和效益性原则，资金用途监控要做到贷款使用与项目进度相匹配，贷款回笼与项目销售相匹配，坚决防止项目贷款挪用和“脱实向虚”、“以钱炒钱”、“自我循环”等不良倾向。6、销售我行网络金融产品，包括代理销售基金、代理销售互联网保险、代理发布融资项目、自营互联网金融项目等互联网金融产品。7、根据监管要求，按照xx银行绿色信贷工作考核评价及差别化管理暂行办法，将绿色信贷指标（节能环保及服务贷款增量）纳入2016年分支行经营目标考核，对具有绿色经济、低碳经济、循环经济特征的企业授信及节能环保及服务贷款予以适当支持。 （二）加强金融产品营销，促进小微金融增长1、通过个人信贷产品有力提升社区支行、智能小区和省市政单位竞争力。以代发工资客户、交通卡客户等重点客户群体为突破口，为周边社区和省市政单位提供全面金融解决方案，如：针对社区周边商户推广“POS流量贷”等产品，针对小区业主推广“居家贷”等产品；针对省市政单位推广“公务员专项信用贷款”等产品；加大个人业务信贷产品创新和余额占比。2、加大小微金融服务工作，创新小微金融产品和业务模式。加大“金手指微贷”、“洪城及时贷” 、“拆迁安居贷”、 “薪资贷”、“居家贷”等产品的市场拓展力度，多措并举促进小微贷款增长。 （三）加大产品创新力度，提升金融服务品质支持各分支行根据所在区域、所处经济环境、现有客户群体等因素，在有效防范风险的同时，创新信贷产品；鼓励分支行根据自身经营特色研发区域性产品，开展“一行一品”等差异化经营；鼓励各分支行（各部门）研发中小企业信贷产品和个贷产品。四、行业信贷政策紧跟经济发展方式转变方向，突出“绿色信贷”导向，围绕“国家政策、行业前景、带动能力、整体回报和风险趋势”五项标准对全行信贷业务涉及行业（按国标）进行筛选，划分为“积极支持、适度支持、谨慎进入”三类。 （一）行业分类1. 积极支持类确定“文化产业”、“农林牧渔业”、“电力行业”等行业为本行积极支持类行业。(1)“文化产业”总体授信原则为：“甄别客户，把握潜力，风险可控，区别对待”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上（信用等级准入标准限指新增授信，下同）；经评估，偿债保证比大于1.2；项目资本金比例不低于30%。(2)“农林牧渔业”总体授信原则是：“稳妥拓展，优化投向，扶持特色，安全为先”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；大中型企业客户原则上总资产不低于10亿元；小型企业原则上资产负债率不高于65%。(3)“电力行业”总体授信原则为：“总量控制、择优选择、区别对待、提高收益”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；项目资本金比例不低于30%；资产负债率不高于70%。2.适度支持类确定“汽车制造行业”、“医药制造行业”、“农副食品加工业”、“住宿行业”、“餐饮业”、“物流行业”、“租赁和商务服务业”、“医院行业”、“教育行业”为本行适度支持类行业。 (1)“汽车制造行业”总体授信原则为：“区别对待，扶优限劣，拓展供应链，谨防风险”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；上一年度销售收入不低于30亿元；上年一年度产能利用率75%；资产负债率70%的企业。 (2)“医药制造行业”总体授信原则为：“优选客户，保持质量，综合服务，化解风险”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；项目资本金比例不低于30%。 （3）“农副食品加工业”总体授信原则为：“稳妥拓展，优化投向，扶优限劣，安全为先”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；大中型客户原则上资产总规模不低于10亿元；小微客户原则上经营年限3年以上。 （4）“住宿行业”总体授信原则为：“提高准入，优选客户，评估现流，落实抵押”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；项目资本金比例不低于30%。 (5)“餐饮业”总体授信原则为：“优选客户、控制现金流、优化组合、安全为先”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上。 (6)“物流行业”总体授信原则为：“优选客户，提高标准，防控风险，创新模式”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；项目资本金比例不低于30%；年物流营业收入6000万元以上；资产负债率不高于70%；自有货运车辆150辆以上或总载重量750吨以上；快递年业务量4.5亿件以上；年经营收入50亿元以上或本部经营收入10亿以上。 (7)“租赁和商务服务业”总体授信原则为：“总量控制，区别对待，审慎择优，防控风险”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；资产负债率小于70%。 (8)“医院行业”总体授信原则为：“择优拓展、注重质量、综合服务、提高收益”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB级（含）以上；原则上中医医院药品收入占医院年总收入的比率60%；综合及其他医院药品收入占医院年总收入的比率50%；医院发生事故率为0或极低；对二级甲等（含）以上医院项目自筹资金比例不得低于30%；其他医院项目自筹资金比例不得低于40%。 (9)“教育行业”总体授信原则为：“择优介入，区别对待，提高收益，强调回款”。客户准入指标:公办高等院校，能够覆盖当年银行应还款本息额；借款收入比1.5；民办高等院校,成立年限在8年以上；近三年年收入规模平均在2亿元以上；资产负债率不超过50%；高中教育机构,成立年限在8年以上；资产负债率不超过50%。3.谨慎进入类确定“批发零售行业”、“建筑行业”、“房地产行业”、“有色金属行业”为我行谨慎进入类行业。（1）“批发零售行业”，总体授信原则为：“控制总量，调整结构，压缩退出（“两高一剩”），化解风险”。客户准入指标：钢贸、煤炭和有色金属批发行业信用等级原则上在A级（含）以上，其他批发行业信用等级原则上在BBB级（含）以上；销售利润率4.5%以上；资产负债率70%以内；应收账款周转率10次以上；上年度主营业务收入原则上不低于授信金额的400%。零售业近两年平均同店销售增长率不低于10%，销售净利率原则上不低于5%。（2）“建筑行业”，总体授信原则为：“择优支持、区别对待、总量控制，防范风险”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB+级（含）以上；资产负债率不超过70%。（3）“房地产行业”，2015年将房地产行业列为谨慎进入类行业，其中，棚户区改造领域为积极进入类行业。总体授信原则为：“压缩总量，严格管理，优化结构，严控风险”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB+级（含）以上。开发商“三级”（含）以上开发资质,注册资本金在3000万元（含）以上；承建商须持有“二级”（含）以上开发资质，注册资本金在5000万元（含）以上；项目总投资在10000万元以上，自有资金占比不低于项目总投资的40%且足额到位；县域级及以下房地产开发授信，原则上不予办理新增授信，存量授信也将逐步压缩。（4）“有色金属行业”，总体授信原则为：“择优扶持，兼顾环保，提高准入，从严控制”。客户准入指标：信用等级原则上在BBB+级（含）以上；铅锌矿综合品位在10%以上，铜矿地下开采品位在0.8%以上，露天开采在0.5%以上，金矿品位在5克/吨以上的企业。（二）投放策略1、着力发展绿色信贷。我行将大力支持绿色经济、低碳经济、循环经济项目。重点支持列入国家重点节能技术推广目录的项目、国家节能减排十大重点工程、重点污染源治理项目和市场效益良好、自主创新能力强的节能减排企业，加大对经济效益较好的循环经济、环境保护及节能减排技术改造项目的信贷支持，坚决退出产能过剩、工艺落后的项目与客户。对于符合国家产行业政策要求，符合市场准入条件、节能减排要求，符合银行信贷原则的企业和项目，及时高效保证信贷资金供给。2、实施行业差异授信。对重点支持类行业要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长；对适度支持类行业要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行贷款平均增幅；对谨慎进入类行业要优选行业内有竞争力的客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速。本授信政策指引未涉及的“煤炭行业、造纸行业、纺织行业、化工行业、光伏行业”列入“谨慎进入类”，只维持现有总量，有进有退；本授信政策指引未涉及的“钢铁行业、水泥行业、电解铝行业、平板玻璃行业、船舶行业”要严格管控，严禁新增。具体各类行业信贷政策，详见附件。8