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农村信用合作联社贷后管理办法

第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及省联社吸点奶管理基本制度的相关要求，特制订本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 贷后管理应遵循“职责明确，责任到人，实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定的农村信用社应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第二章 组织与职责
第五条 客户经理是贷后管理的主要责任人，其主要职责是：
（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金往来情况。
（二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三）日常跟踪监管。通过多种渠道收集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。
（四）做好贷款业务本金和利息的催收：
（五）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。
（六）分析报告。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后检查报告，并收集整理相关档案资料，做好信贷系统数据录入工作。
（七）其他工作。与贷款风险防控有关的其他工作。
第六条 信贷管理部和风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（一）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。
（二）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户经理进行处理。
（三）在线检查。通过信贷管理系统实时监督客户经理的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户经理贷后管理情况进行现场检查，经网点负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户经理及时整改。
（六）报告。向分管领导、信贷管理委员会报告信贷业务风险监控情况和对客户经理贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第三章 资金账户监管
第七条 信贷资金发放时和发放后，客户经理与会计人员相互配合做好信贷资金的支付审核、用途监督和借款人在我社账户资金的定期监测。
第八条 信贷资金的支付审核。根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，支付审核岗应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的，在贷款人入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核是否符合合同约定的用途。对小额贷款不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第九条 资金账户的定期监测。客户经理至少按季对借款人在我社账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，并结合客户采购、销售等经营模式判断客户资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我社信用占比办理相应的存款和结算业务。
第十条 客户经理应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。
第十一条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金，未按合同约定使用贷款的情况，应积极向网店负责人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款、提前收回等相应措施督促借款人限期纠改。
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第十二条 现场检查的频率。客户经理应对客户进行定期的现场检查。
对法人客户，至少每月一次进行检查检查。贷款金额在500万元（含）以上的，要出具贷后检查报告，贷款金额在500万元以下的用《贷后检查表》记录贷后检查情况，另贷款发放后，当月底前必须填写《信贷业务发生后首次跟踪检查表》，并将贷后检查情况及时录入信贷系统。
对自然人客户，至少每季检查一次，其中贷款金额在500万元（含）以上的自然人贷款要求至少每月检查一次。同时要求贷款金额在300万元（含）以上的，要出具贷后检查报告，贷款金额在300万元以下的用《贷后检查表》记录贷后检查情况，另贷款发放后，当月底前必须填写《信贷业务发生后首次跟踪检查表》，并将贷后检查情况及时录入信贷系统。
对于批量办贷的业务，农户小额信用贷款贷后每季度可按行政村撰写贷后检查报告，住房按揭消费贷款贷后每季度可按合作的开发商按项目小区撰写贷后检查报告，职工消费贷款按同一法人单位按季撰写贷后检查报告。对于批量业务中出现的逾期、欠息贷款要在报告中逐笔详细说明情况。
第十三条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第十四条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：开工情况，设备运转情况、员工数量的增减情况、库存情况等各项经营管理指标。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场检查抵质押物的合法性和完整性，确认抵押权是否收到侵害，检查抵质押物保管是否符合规定，对抵质押物贷后兼职进行评估和确认。现场检查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目紧张情况与固定资产贷款评估报告及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合规定，总投资是否突破，施工方垫支情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，股东资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。
第十五条 客户经理现场检查要求双人现场检查。
第十六条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游客户、所处行业及国家宏观经济政策等于贷后管理有关的情况。
第十七条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写贷后检查报告或填写贷后检查表，报告中至少包括客户目前的基本情况、伸长经营情况（或项目进展情况）。财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
贷后检查报告、贷后检查表要求检查人双人签字确认。
第五章 工作移交及责任追究
第十八条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理工作岗位变动时，必须在网点负责人主持和监交下，同接手客户经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、监交人签字后登记存档。对于大额贷款（10万元以上）、逾期贷款、欠息贷款(欠息3个月以上)必须与借款人、担保人见面移交。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作的职责。
第十九条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理在贷后管理工作中的履职情况及贷款风险问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实尽责履职的，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
第二十条 客户经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据有关规定进行处理。
未按规定进行资金账户监管、现场检查、定期分析、催收本息、录入信贷系统；未按规定进行担保管理，导致担保无效、抵质押物价值损失、合同超过诉讼时效；未及时发现应发现的重大风险预警信号，或对已知的风险信号未及时报告的；遗失信贷档案资料，对信用社利益造成较大危害的，上报资料弄虚作假或隐瞒问题未及时报告的，未按审批内容和贷后管理方案进行贷后管理的。
第六章 附则
第二十一条 信贷资产风险分类、信贷档案管理、不良信贷资产管理按照相关制度办法执行。
第二十二条 本办法适用于太谷联社辖内信贷业务，由太谷联社负责解释、修订。
第二十三条 本办法自下发之日起执行，其他制度办法、信贷通知再贷后管理方面的规定与本办法基本规定相冲突，以本办法为准。