风控部门制度汇总.doc

风险控制管理制度

汇编人：吕璐
时间：2013年9月5日

第一章  总  则 
根据《典当管理办法》、《担保法》和《物权法》等有关法律制度的规定，为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。 
本办法所称典当业务是指当户将其房地产或财产权利作为当物质押或者作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金、赎回当物的行为。 
本办法适用于公司典当业务风险控制的全过程。 
第二章  风险管理原则 
一、建立健全各项规章制度的原则 
建立健全各项规章制度是控制典当业务风险最重要的措施。要在完善各项典当业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部典当业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。 
二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则 
典当业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控典当业务风险。 
三、职业道德教育与奖惩结合的原则 
加强对典当业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在典当业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。 
四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则  
在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出典当业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求典当业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。 
五、综合控制风险原则 
典当业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小典当业务的风险。根据公司典当业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各典当经营负责人员及员工必须严格遵守。 
第三章  风险管理体系 
一、公司典当业务风险管理实行风险管理部门监督管理、典当业务领导小组监督管理与典当企业法人治理结构内部风险控制相结合的综合风险管理体系。 
二、风险管理部门职责 
风险管理部门的主要职责是对典当业务的经营管理制度、典当业务的标准流程等进行监管，同时建立必要的临机干预的手段和措施，防范典当业务的风险。 
三、典当业务风控部门负责人职责 
主要职责是制定监督典当企业落实典当风险控制的流程和制度，对风险控制员进行业务监督、指导，并对大额典当业务进行集中管理，并提交评审会审批。 
典当业务风控部门负责人通过定期或不定期对所属典当企业和风险控制员进行考核、评比。 
典当业务风控部门负责人应根据典当业务需要，定期或不定期组织下属典当企业业务人员进行典当业务的风险管理培训和制度及专业技能学习，及时加强从业人员的业务水平，完善各项制度并第一时间掌握市场信息，控制业务风险。 
四、风险控制员 
风险控制员应接受风险管理部门和典当企业负责人的领导。风险控制员的主要职责是对每一笔典当业务进行全面的调查、登记、备案、跟踪，分析风险因素，提出应对风险的措施，并及时以文字形式向报风险管理部门负责人报告。 
五、典当企业负责人的职责 
典当企业负责人主要职责是对典当企业日常经营进行有效管理，为公司、股东创造利润并严格控制经营风险。 
典当企业负责人应全面熟悉掌握典当业务，并组织员工加强对典当业务的培训和学习，杜绝和防范因水平不高、业务能力较差带来的管理风险。要不断加强自身和业务人员的职业道德与操守的教育和学习，严格防止出现内外串通、用虚假的手续蒙骗公司、造成公司利益损失的问题。 
典当企业应建立健全包括风险管理制度在内的各项规章制度及标准流程，并在审批典当业务各个具体环节全面落实风险防范的具体要求，严格遵循必要的内部审核和上报审批流程，服从风险管理部门和典当业务领导小组的风险监管，及时反映化解、经营管理中的困难、问题。 

第四章 风险控制贷前程序
适用于大额典当业务或期限较长典当业务。
一、准入判断
业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。
二、资信调查
准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。
主要对借款人的收入情况、还款来源、担保等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、担保方式、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。 
三项目审查
（一）会前书面审核
1、审核内容
分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。
2、审核处理方式
1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。
2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。
（二）复核
风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下：
1、风控部确定一名风险控制人员与业务人员同时进行实地调查。
2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。
3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括：
1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；
2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。
4、复核报告应包括但不限于以下主要内容：
1）融资租赁申请人的背景情况；
2）项目的基本情况；
3）产品销售及市场预测分析；
4）财务状况及偿债能力分析；
5）借款用途计划及还款来源；
6）银行负债及或有负债情况；
7）担保措施；
8）综合分析风险程度；
9）其他需要说明的问题；
10）调查结论。
四、评审会议
（一）评审会议程序
1、评审会议召集程序：
原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。
2、评审会委员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向风控部门负责人请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风控部门应另行确定时间、地点，并通知评审会委员；
3、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
4、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；
6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。
五、复议项目
1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。
5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

第五章 贷后管理
一、贷后管理的岗位设置
贷后管理工作实行业务部与风控部门双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的贷后管理。
业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以贷后检查报告的形式向风控部门书面汇报贷后管理情况。
风控部：负责贷后管理制度建设，动态更新台账数据，对业务部的贷后检查报告独立进行抽查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作
财务部及时向风控部门提供客户的还本付息及欠款信息。
法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。
二、贷后检查的工作内容
（一）首贷检查的管理
1、每月3号前，风险控制工作人员出具《当月首贷检查客户名单》（见附件一），业务人员每月月底完成当月《首贷检查报告》（见附件二），风险控制人员进行核查。
2、风险控制工作人员建立相应客户《首贷查台帐》（见附件三），对于未按约定用途使用授信的客户，风险控制人员需对此予以记录，如其资金直接流入关联企业，业务人员需进一步了解资金流向。
（二）贷中检查的管理
1、每月3号前，风险控制工作人员出具《当月贷中检查客户名单》（见附件四），业务人员应在月末完成企业该月贷中检查并出具《贷中检查报告》见附件五），报风险控制工作人员审核。
2、建立贷中检查台帐，对于客户的经营情况及风险预警进行跟踪。同时风险控制工作人员与业务人员一起实地调查其认为有需要调查的客户。业务人员出具贷中检查报告，风险控制工作人员出具贷中检查复核报告。
3、风险控制工作人员建立《贷中检查汇总表》，对于经营情况发生变化，风险升级的客户，需如实登记，并制定风险控制措施。4、其主要内容为：1）营业执照、税务登记、贷款卡等年检材料并及时更新档案资料；2）股东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资信息及其他重要信息；3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；4）财务报表分析真实性；5）风险预警信号资料；6）其他认为需要的相关的资料。如发现上述情况有异样或情况，要及时向风险控制部门报告，风险控制部门经核实后，及时向总经理报告，并积极采取相应对策，化解贷款风险。    
如贷款期限少于一个月（包括一个月）的客户，可简化此程序。
（三）到期前检查的管理
建立到期前检查台帐。对于还款可能会有逾期风险的客户，业务部门需在还款前定期对客户进行追踪，了解其资金安排等情况并定期向风险控制人员汇报。
1、每月3号，风险控制人员出具下个月《到期前检查客户名单》（见附件七），业务人员在到期前十五天完成到期前检查并出具相应报告（期限为一个月内的客户，到期前检查报告完成时间为到期前一周），报风险控制工作人员审核。
2、风险控制工作人员建立《到期前检查台帐》（见附件八），对于还款可能会有逾期风险的客户，风险控制工作人员协同业务部门在还款前定期对客户进行追踪，了解其还贷资金安排情况，直至客户还款为止。
第六章 风险预警
贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。
一、风险预警责任划分
业务人员为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风控部门负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。
1、业务人员：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风控部门；
2、业务部门负责人：业务人员负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；
3、财务部、风控部门：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；
4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。
责任人及各部门应按照风控部门下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风控部门负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。
二、风险预警处置方式
预警信号出现后，业务人员要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：
1、寻找风险信息源；
2、对风险预警信息进行分析和判断；
3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。
（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部门提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格（见附件九）。
（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格（见附件十）。
（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部门、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。
风控部门根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：
1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；
2、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；
3、加强对贷款抵押物的监控和管理；
4、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；
5、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；
7、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度；
8、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；
9、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；
10、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；
11、依法提起诉讼；
12、提请法院宣告其破产还债；
13、其他有助于风险控制的措施。
三、风险预警违规处罚
对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。
以上措施均由风控部门及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。
第七章 预警和损失处置流程管理
一、风险类客户的认定
1、基于借款人经营的原因，担保人要求解除担保责任；
2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；
3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；
4、借款人主要投资项目失败；
5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；
6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；
7、抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；
8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；
9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；
10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；
11、借款人出现重大责任事故；
12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。
二、风险类客户预警的流程的损失处置方法
风险类客户的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制债权，尽量减少损失。具体流程如下：
1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风控部门；
2、风控部门根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理；
3、风控部门召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理。
三、债权的追偿
1、逾期后，业务部应开始进行全面催收，在与客户及担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。
2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。
3、对于暂时不需要提起诉讼的，由法务部与业务部负责全面催收。
4、在对逾期客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。
四、项目结束
1、最终清偿的，项目结束。
2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且法务部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司评审会对损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。
五、损失责任认定与处罚措施
发生损失以后，公司业务部、法务部协调展开追偿。经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。
代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。
前期调查主责任人为经办人员及业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，贷后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带责任（协办人为连带次要责任）。
中期审查的主责任人为经办该项目的风控人员及风控部门总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。。
后期审批的公司负责人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。
第八章 业务完结
客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，到我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

附件一
首贷检查客户名单
编号
客户名称
经办人员

附件二
首贷检查报告

客户名称

合同编号

金 额

起止时间

主办姓名

协办姓名

担保方式

检查内容
（约定贷款用途、实际使用贷款用途及相关分析；担保方式是否落实；是否按约履行信贷合同的其它要求；对我司检查是否配合等情况）
建 议

检查人员
签名：

年 月 日
部门负责人

签名：
年 月 日
附件三
首贷查台帐
编号
客户名称
金额
放款时间
约定贷款用途
实际贷款用途
业务人员

附件四
贷中检查客户名单
编号
客户名称
经办人员

附件五
贷中检查报告
客户名称

合同编号

金 额

起止时间

主办姓名

协办姓名

担保方式

检查内容
本人于 年 月 日会同 同志对 经营情况、盈利能力、偿债能力及抵押担保能力作了现场的贷后检查，现将有关检查情况报告如下。
截止检查日止，该户在我司贷款 万元，用途为 ，贷款方式为 。
一：借款人的基本情况：
（如借款人名称、经营范围、成立时间、股东结构等）

二、现场查看
（了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题）

三、借款人的财务状况
（如核实销售与汇款；企业负债的真实性、合法性和有效性,并分析负债对企业的影响；分析现金与银行存款、应收款项、其他应收款、预付帐款及坏帐准备、短期投资、存货、长期投资等科目的构成和比例，对大额异常科目要取得科目明细。对于现金与银行存款的调查，要取得近三个月的企业银行存款流水账，分析是否符合企业的经营特点和销售收入等）

四、反担保措施
（如抵（质）押行为的合法、合规性，抵（质）押品价值与变现能力情况；反担保人的资格、担保意愿、担保动机、与申请人的关系、担保（代偿）能力及抵（质）押品的变现能力等情况）

分析
行业风险分析
该户属于 行业,目前该行业的行业周期是 （萌芽、成长、成熟、夕阳）行业。

结论：该企业目前行业风险度 （很高、一般、不高）。
管理风险分析
管理风险分析：①从该户的管理素质和经验来看，该户 毕业，文化学识水平 （较高、一般、较低），管理和经营经验 （丰富、一般、较少），且各方面诚信度 高、一般、低）。

结论：该户目前管理风险度 （很高、一般、不高）。
经营风险分析
经营风险分析：该户目前生产经营情况 （良好、一般、较差）；产品销售情况 （良好、一般、较差），货款回笼率为 ；赢利情况 （良好、一般、较差）。

结论：该企业目前经营风险度 （很高、一般、不高）。
还款意愿分析
还款意愿分析：该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息 （有、没有）逾期现象。

结论：该户还款意愿 (好、一般、差)。
综合意见
该笔贷款经检查人认为：
风险提示
贷款风险点及风险防范措施：
检查人员
签名：

年 月 日
部门负责人
签名：
年 月 日
风控部门

签名：
年 月 日
总经理

签名：
年 月 日
附件六
贷中检查汇总表

客户名称
放款时间
金额
经营情况
变化情况
风险提示

附件七
到期前客户检查名单
编号
客户名称
经办人员

附件八
到期前检查台账
客户名称
到期时间
金额
账户余额
资金安排
风险提示

附件九
贷款风险预警表
借款企业名称

借款金额
当票编号
借款日期
到款日期
主办人员
协办人员

贷款风险预警信号：
（包括风险发生原因和分析根据，采取的措施和目前工作进展情况，处理风险建议等）

经办人员： 分管领导：
日 期： 日 期：
风险管理部门意见：

负责人： 日 期：
法务部门意见：

负责人： 日 期：
总经理意见：

签 字： 日 期：
      附件十
 风险处置意见书
企业名称

借款金额

借款日期

到款日期

担保方式

主办人员

协办人员

贷款风险具体情况及处理建议：

经办人员： 分管领导：
日 期： 日 期：
风险管理部门意见：

负责人： 日 期：
法务部门意见：

负责人： 日 期：
总经理意见：

签 字： 日 期：

其中专业理论知识内容包括：保安理论知识、消防业务知识、职业道德、法律常识、保安礼仪、救护知识。作技能训练内容包括：岗位操作指引、勤务技能、消防技能、军事技能。
二．培训的及要求培训目的
安全生产目标责任书
为了进一步落实安全生产责任制，做到“责、权、利”相结合，根据我公司2015年度安全生产目标的内容，现与财务部签订如下安全生产目标：
一、目标值：
1、全年人身死亡事故为零，重伤事故为零，轻伤人数为零。
2、现金安全保管，不发生盗窃事故。
3、每月足额提取安全生产费用，保障安全生产投入资金的到位。
4、安全培训合格率为100%。
二、本单位安全工作上必须做到以下内容：
1、对本单位的安全生产负直接领导责任，必须模范遵守公司的各项安全管理制度，不发布与公司安全管理制度相抵触的指令，严格履行本人的安全职责，确保安全责任制在本单位全面落实，并全力支持安全工作。
2、保证公司各项安全管理制度和管理办法在本单位内全面实施，并自觉接受公司安全部门的监督和管理。
3、在确保安全的前提下组织生产，始终把安全工作放在首位，当“安全与交货期、质量”发生矛盾时，坚持安全第一的原则。
4、参加生产碰头会时，首先汇报本单位的安全生产情况和安全问题落实情况；在安排本单位生产任务时，必须安排安全工作内容，并写入记录。
5、在公司及政府的安全检查中杜绝各类违章现象。
6、组织本部门积极参加安全检查，做到有检查、有整改，记录全。
7、以身作则，不违章指挥、不违章操作。对发现的各类违章现象负有查禁的责任，同时要予以查处。
8、虚心接受员工提出的问题，杜绝不接受或盲目指挥；
9、发生事故，应立即报告主管领导，按照“四不放过”的原则召开事故分析会，提出整改措施和对责任者的处理意见，并填写事故登记表，严禁隐瞒不报或降低对责任者的处罚标准。
10、必须按规定对单位员工进行培训和新员工上岗教育；
11、严格执行公司安全生产十六项禁令，保证本单位所有人员不违章作业。
三、 安全奖惩：
1、对于全年实现安全目标的按照公司生产现场管理规定和工作说明书进行考核奖励；对于未实现安全目标的按照公司规定进行处罚。
2、每月接受主管领导指派人员对安全生产责任状的落

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