基于CVM的气象指数保险支付意愿分析.pdf

基于 CVM 的气象指数保险支付意愿分析刘若曦李艾哲孟鸿飞刘晓玲*（南京农业大学，江苏南京 210095）摘要支付意愿在一定程度上反映了保险购买者的需求状况，即使是经济发达地区也存在支付意愿不强的问题。首先，以条件价值估算法（CVM）获取的淡水鱼养殖户调研数据为依据，对养殖户购买气象指数保险的平均支付意愿进行测算，得出平均支付意愿为 2 956.35 元/hm2，远低于实际保费。运用 Logit 模型对农户购买气象指数保险支付意愿的影响因素进行实证分析，发现家庭总资产与支付意愿显著负相关，养殖淡水鱼收入占总收入的比重和养殖户对气象指数保险的认可度与支付意愿显著正相关。最后，根据实证结果提出有利于提升气象指数保险支付意愿的几点建议。关键词气象指数保险；条件价值法（CVM）；支付意愿（WTP）；Logit 模型中图分类号F842文献标识码A文章编号 1007-5739（2023）19-0215-06DOI：10.3969/j.issn.1007-5739.2023.19.055开放科学（资源服务）标识码（OSID）：Analysis on Willingness to Pay for Meteorological Index Insurance Based on CVMLIU RuoxiLI AizheMENG HongfeiLIU Xiaoling*(Nanjing Agricultural University,Nanjing Jiangsu 210095)AbstractThe willingness to pay could reflect the demand situation of insurance buyers to some extent,there isstill a problem of weak willingness to pay even in economically developed regions.Firstly,this paper calculated theaverage willingness to pay of farmers for meteorological index insurance based on the survey data of freshwater fishfarmers obtained by the conditional valuation method(CVM),which turned out to be 2 956.35 yuan/hm2,much lower thanthe actual premium.Then we used the Logit model to empirically analyze the influencing factors of farmers willingnessto pay for meteorological index insurance,and found that there was a significant negative correlation between totalhousehold assets and willingness to pay.The proportion of freshwater fish farming income in total income and farmersacceptance of meteorological index insurance were significantly positively correlated with willingness to pay.Finally,based on the empirical results,several suggestions were suggested to enhance the willingness to pay for meteorologicalindex insurance.Keywordsmeteorological index insurance;conditional value method(CVM);willingness to pay(WTP);Logitmodel乡村振兴战略规划 指出要提高金融机构扶持农村开发的力度，进一步适应乡村振兴中多样化金融需要1，将金融手段作为有力辅助工具，实现经济社会的可持续发展。近年来，可能对渔业造成经济损失的异常气象（如暴雨、高温等）发生率有所提高，包括江苏、安徽两省在内的水产养殖大省面临气象风险难以得到有效分散的问题。随着我国淡水鱼养殖效率的不断提高和市场消费能力的不断增强，渔业金融服务体系不健全所导致的渔民抗风险能力差、支撑保障机制薄弱等问题开始显露2。气象指数保险作为一类能够帮助农户应对气象风险的创新型风险管理工具，针对地区产量与某些目标天气进行赔付，能有效解决传统农业保险存在的道德风险和逆向选择问题，改善农户自行承担气象灾害带来的损失的现状，避免农户因灾致贫，保障灾后再生产能力。基金项目院级大学生创新创业训练项目“绿色保险支持乡村振兴 战略目标实现研究”（202227YX803）。第一作者 刘若曦（2001），女，本科在读。研究方向：农村金融、农业保险。E-mail：hazel_*通信作者 E-mail：收稿日期 2023-02-03现代农业科技2023 年第 19 期农村经济学215现代农业科技2023 年第 19 期农村经济学我国气象指数保险的推广目前面临需求不足的问题。作为一种政策性保险，气象指数保险对政策的依赖性强，农户自发购买和负担全额保险的完全商业化方式难以实施，需要政府担任带头人的角色，目前包括我国在内的很多国家在实施气象指数保险时都遇到了市场需求较低的情况3。支付意愿是反映农民对气象指数保险需求的重要指标之一，在一定程度上决定了保险产品的潜在销售价格3。为研究我国养殖户对气象指数保险支付意愿的影响因素，国内研究者重点考察了农户个人特点、家庭农产品产出特点、风险认知与偏好、对保险产品了解程度等因素5，得出如下结论：一方面，由于气象指数保险是否进行赔付与赔付比例高度依赖于受灾农户周边气象站的天气数据，并非根据养殖户实际损失状况进行赔付，供需之间不可避免地产生基差风险，使需求降低6；另一方面，养殖户对气象指数保险的认识程度较低、保险意识不强，也可能造成对气象指数保险的接受程度偏低和购买数量偏少7。风险的分流转化可以帮助农户在生产振兴中实现增值创收，对于我国实现“乡村振兴”目标有着重大意义。已有研究指出造成淡水鱼养殖损失的主要因素包括气象条件造成的风险8，例如：高温天气易造成疾病风险9；强对流天气易造成鱼虾逃逸、生产渔需物资损毁风险等10。与传统水产养殖保险相比，气象指数保险具备更多优势。一是气象指数保险的补偿制度是事先确定的天气数据，若满足索赔要求，保险公司会直接做出补偿，减少了费率厘定、查勘定损的成本；二是可以有效减少道德风险的逆向选择问题8；三是气象指数型水产养殖保险适合人为干预少、风险类别单一的养殖方式11。我国自 2007 年起在多个省份对农业气象指数保险进行了实践研究，目前市场仍存在支付意愿不强的问题。在供给方面，目前我国气象指数保险由于外部性问题存在数据缺失、设计困难与责任不明晰等弊端，影响了市场和政府对农业气象指数保险的认可度12；此外，新型农业保险的发展受限于政府补贴13。在需求方面，农户作为购买农产品保险的重点人群，对农业气象指数投保的需求不了解14，主要原因包括缺少对农业长期风险加以预防的意识、对政策性农业保险了解程度较低、对投保转嫁农业经营风险这一有效途径认识不足。一方面，农民购买农业保险的行为是理性的，决策受收入来源、资产情况、产品价格、区域经济状况等因素4共同影响；另一方面，目前推行的气象指数保险的保费超出了农民的平均支付意愿，也造成了气象指数保险需求不足的问题3。此外，研究者的调查结果表明，散户和较小型的饲养户适应性较低，对气象指数保险的购买意愿也越低15。农户投保意识不足和农户收入水平低，阻碍了气象指数保险的覆盖推进16。为了在前人的研究基础上继续探究有关淡水鱼养殖气象指数保险支付意愿和影响因素，本文以江苏、安徽两省的淡水鱼主要养殖区作为切入点，收集淡水鱼养殖户对购买农业气象指数保险需求状况的有关信息，引入条件价值估算法（CVM），根据调研结果估算农户购置农业气象指数保险的平均支付意愿（WTP），进而利用 Logit 模型对影响农民购置气象指数保险支出意向的主要影响因素展开实证分析，找出关键的影响因素，探讨提高支付意愿的方法。1农户购买气象指数保险支付意愿测算1.1CVM模型构建CVM 法的实际应用大致可分为 5 个步骤：一是构建市场环境；二是选定支付金额范围；三是通过调研获得被访者实际意愿支付的金额范围；四是计算最大支付意愿的均值 WTP；五是分析计算出的 WTP 结果对实际的影响与建议。特别需要关注的是基准支付金额的确定，预设定的主要参考标准体现在调查问卷中的总体支付金额。总体支付金额关于基准支付金额中心对称，因而基准支付金额的确定会在很大程度上影响 WTP 平均金额的计算结果。在研究中通常以该项目或相关项目的实际支付金额设定作为基准支付金额的参考值。二分法式问卷有利于以效用最大化为前提条件对被访者支付意愿进行测算，通过从小到大依次询问价格区间是否被接受，以了解其接收或拒绝备选价格的偏好程度。CVM 二分法式问卷的设计基于以下原理：V（Q1，I-A，X）+1V（Q0，I-A，X）+0（1）式（1）中，V 为间接效用，I 为养殖户年收入，A 为支付意愿备选值，Q0为未购买保险时淡水鱼塘的收入（元/hm2），Q1为产生支付后淡水鱼塘的收入（元/hm2），X 为影响被调查者偏好的其他解释变量，1和 0代表独立分布随机误差。假设效用函数是线性的，即：216U=V=+A+X+（2）式（2）中，U 代表被访者的效用函数，代表常数参数，为支付意愿备选值系数，为影响被调查者偏好的其他解释变量在线性效用函数中的系数，代表独立分布随机误差。被调查者接收或拒绝备选价格的间接效用差可以用 V 表示为：V=V（Q1，I-A，X）-V（Q0，I-A，X）+（1-0）（3）运用单界模式下二分选择式的 CVM 可以得到淡水鱼养殖户对淡水鱼气象指数保险的平均支付意愿测算值。平均支付意愿计算方法如下：-WTP=i=1mfibii=1mfi=i=1mpibi，i=1，2，m（4）其中，i 为被访者个数，bi为支付金额，fi表示在不同支付金额（bi）下条件支付频数（即被调查养殖户中回答愿意以该金额购买气象指数保险的农户数），pi是条件支付频率。在现实中，养殖户购买气象指数保险的意愿可以分为愿意购买和不愿意购买两种，若将养殖户的购买意愿作为因变量，则购买意愿的调研数据服从二项分布。该数据的特征符合离散因变量模型，可将其作为一种合适的分析函数。1.2实地调研及支付意愿测算2022 年 78 月调研组对江苏省与安徽省以淡水鱼为主要养殖品种的养殖户进行了线上与线下相结合的问卷调查，共得到有效问卷 151 份。参考目前江苏省人保对鱼、虾、蟹实行的综合气象指数保险定价（3 825 元/hm2），本文选取基准支付金额 3 825 元/hm2，并分别向两端延展 80%，得到支付金额的区间为750，6 750（表 1），可基本满足不同养殖户对气象指数保险的支付意愿。根据 CVM 法规范要求，清除掉抗议性支付样本数据，根据公式计算可得江苏、安徽两省淡水鱼养殖户对气象指数保险的支付意愿为 2 956.35 元/hm2，远低于当前江苏省鱼、虾、蟹综合气象指数保险的定价3 825 元/hm2，需要政府提供至少 30%的补贴。同时，支付发生比率呈现出随金额递减的趋势。1.3Logit模型的构建为了研究对养殖户购买意愿影响显著的具体变量，本文对养殖户的支付意愿与影响养殖户购买意愿的因素之间的关系进行实证分析，采用调研组实地调研获得的样本数据进行 Logit 模型回归分析，旨在确定对养殖户购买决策影响最大的因素。Logit 模型构建如下：Logit（P）=lnP1-P=0+i=1kixi（5）P（y=j|xi）=exp（0+1x1+.+kxk）1+exp（0+1x1+.+kxk），j=0，1（6）式中：P 表示愿意购买气象指数保险的概率，0为常数项，i为各自变量的系数，xi为自变量，i 为影响因素，共有 k 个影响因素。y 为因变量，表示农户的购买意愿。j 为农户是否愿意购买气象指数保险的虚拟变量，当 y=0 时，表示不愿意购买；当 y=1 时，表示愿意购买。1.4变量的选择影响养殖户对气象指数保险支付决策的因素可能来源于不同领域。为探究以上问题，课题组于2022 年 7 月对相关养殖户进行了详细的问卷调查。参考已有文献，本文将影响养殖户对气象指数保险支付意愿的因素大致分为 5 个部分（细分见表 2）：第一部分是养殖户的基本情况调查，包括被访者的性别、文化程度和家庭总人口等情况；第二部分是了解养殖户的基本收入与贷款情况等；第三部分是调查养殖户的周边社会环境；第四部分是了解养殖户对农业气象指数保险的认识程度；第五部分调查当地自然条件的情况。1.5多重共线性的处理经济指标之间常常存在潜在的联系，相互间的影响与规律性波动可能会导致多重共线性问题的出现，从而导致 Logit 模型估计失效。因为本文的样本量不大，多重共线性问题出现的概率较高，因而对初始解表 12022 年江苏、安徽两省淡水鱼养殖户购买气象指数保险平均支付意愿测算结果支付意愿/（元 hm-2）07507501 5001 5002 2502 2503 0003 0003 7503 7504 5004 5005 2505 2506 0006 750频数392328201465259频率/%25.8315.2318.5413.259.273.973.311.323.315.96刘若曦等：基于 CVM 的气象指数保险支付意愿分析217现代农业科技2023 年第 19 期农村经济学释变量进行关联性分析，剔除掉可能引起多重共线性的变量很有必要。方差膨胀系数（variance inflationfactor，VIF）可在多元线性回归模型中度量变量间多重共线性的严重程度，其衡量指标为回归系数估计量的方差和假定自变量间无线性关系时方差相比的比值。VIF 能够检测出在非线性模型中出现多重共线性问题的自变量，有利于提高估计精度。方差膨胀系数计算方法如下：VIF=11-R2i（6）其中，Ri为自变量 xi对其余自变量作回归分析的负相关系数。方差膨胀系数 VIF 越大说明自变量之间存在共线性的可能性越大。如果 VIF10，则拒绝备择假设，认为回归模型存在严重的多重共线性，反之方差膨胀系数小于 10，认为可以接受备择假设，表明自变量之间没有多重共线性问题存在。由于问卷涵盖的变量较多，本文根据已有文献的结论从个体特征、家庭情况、社会环境、对农业气象指数保险的认识、当地自然条件五个部分中选出与淡水鱼养殖户对气象指数保险购买意愿问题关联较为紧密、经济学参考意义较强的 10 个变量进行 VIF 相关度检验，检验结果见表 3。从表 3 可见，Mean VIF=1.78表 2养殖户气象指数保险购买意愿影响因素的指标结构和预期判断影响因素个体特征家庭情况社会环境对农业气象指数保险的认识当地自然条件指标名称性别年龄受教育年限家庭劳动人口数淡水鱼养殖面积储蓄金额家庭年收入家庭年支出家庭总资产淡水鱼养殖年收入实际正规贷款余额实际贷款中用于经营生产的金额实际非正规贷款与气象站距离是否参加合作社收到的政府补贴是否担心气象灾害前 5 年遭受气象灾害次数对目前气象指数保险满意程度年恶劣天气变量设定或赋值方法女性=0；男性=1养殖户当年的年龄养殖户在校学习年数最近 1 周有报酬的工作现有实际养殖量定期、活期储蓄量养殖户当年家庭的毛收入养殖户当年家庭的毛支出流动性资产、投资性资产、住房、生产设备、汽车、电脑、收藏等淡水鱼养殖销售带来的收入银行贷款额等投入能产生收入的生产活动金额亲友、邻居间的借贷淡水鱼养殖水塘离最近气象站的距离0=否；1=是年金额数0=否；1=是养殖户家庭淡水鱼养殖中前 5 年遭受严重自然灾害的次数1=不满意；2=不太满意；3=一般满意；4=比较满意；5=很满意1=50 d 及以下；2=51100 d；3=101150 d；4=151200 d；5=201250 d；6=250 d 以上变量GENAGEEDULNUMAREADEPTINCSTTASTCINSTLMFPUNLDISTEMGOVCRFNUHISABWH表 3原始解释变量 VIF 相关度分析变量GOVMFPUNLCINSTLBWHTASTDISISALNUMMean VIFVIF3.422.592.431.751.681.281.271.171.171.011.781/VIF0.292 1660.386 2290.411 3990.572 4560.594 7280.783 7490.785 0390.853 1180.854 5030.989 567218chi=0.000 0 表示模型的无效假设检验对应的 P 值为0.000 0，说明模型很好地拟合了数据，在 1%水平上整体显著。根据模型的估计结果，本文取 1%显著水平，对影响养殖户购买气象指数保险支付意愿的因素做进一步分析。2.1家庭总资产（TAST）养殖户家庭总资产越大，对气象指数保险的购买意愿就越低。养殖户的家庭总资产与支出意愿成显著负相关，表明经济上较为宽裕的养殖户对气象指数保险的购买意愿相对较低。造成这种结果可能是因为总资产较多的农户自身抵御风险的能力较强，留存的收益足以弥补因气象灾害造成的损失，维持一定的可持续养殖能力。2.2淡水鱼养殖收入（CIN）占总收入比重淡水鱼收入和支付意愿的显著正相关性，表明了淡水鱼养殖所取得的收入占养殖户总收入比重越高，购买气象指数保险的意愿越强烈。淡水鱼收入比重越高，则养殖户的家庭收入结构越单一，抗风险能力越差。为了避免农民因灾致贫而严重影响生活质量或使农业再生产资金链断裂，淡水鱼收入占比较大的农民家庭通常更愿意购买气象指数保险。2.3养殖户对气象指数保险的认可度（ISA）养殖户对气象指数保险的认可程度越高，对该保险的支付意愿越强。认可度的高低可能取决于当地造成淡水鱼损失气象现象的概率与当地保险公司设定的赔付标准，养殖户对保险公司的信任程度也会影响认可度。鉴于 ISA 系数在检验显著的变量中绝对值最高，相关机构在推出气象指数保险时应聚焦能够有效提升养殖户对气象指数保险认同感的举措，如严格监管保险公司违约行为，结合实际灵活调整赔付条件等。3结论与建议3.1结论由上文可知，养殖户对气象指数保险的需求受多种因素制约影响。在 WTP 测算方面，农户平均支付意愿为 2 956.35 元/hm2，目前实际保费为 3 825 元/hm2，两者之间的差距达到 868.65 元/hm2。这表明目前气象指数保险的保费大大超出了养殖户平均支付意愿，使得养殖户购买气象指数保险的需求不足。即使政府对养殖户投保进行了一定比例的保费补贴，也因为宣传不足等原因未能发挥其激励作用。3.2建议3.2.1注重需求导向正确引导养殖户，提升养殖户满意度对提高购买意愿至关重要。部分客户因为对气象指数保险的触发条件不了解，对气象指数保险的保障能力、赔付能力不满意，从而减少了对气象指数保险的购买量。因此，保险公司和政府相关机构需要加大投入，如保险公司可以进行实地宣传或通过新媒体等媒介进行宣传，详细讲解气象指数保险的优势与作用以及某些特别条款，助其对气象指数保险形成正确客观认知。随着认知度的提高，养殖户能更加客观地评估对气象指数保险产品的需求与支付意愿。3.2.2加大政策支持依据当地农户个体情况提供分层补贴，从而提高养殖户参保率。政府补贴有助于缓解气象指数保险供需“双冷”的问题：一方面，在气象指数保险的供给上，政府应与保险公司联合推出合作项目并给予一定的资金支持，为气象指数保险的推广提供支撑；另一方面，政府对保费的补贴政策能有效减少养殖户的养殖成本，从而提高养殖户购买气象指数保险的积极性，扩大市场规模，提高天气指数保险的覆盖率。3.2.3精准定位目标人群在为气象指数保险营造良好环境的同时，应关注以淡水养殖为生活来源的低收入养殖户17。一旦自然灾害发生，所造成的危害会给此类养殖户带来巨大损失，影响其生计。然而，保险给予的保障会为养殖户提供经济缓冲，降低养殖户因气象灾害所遭受的歉收风险，提高灾后再生产能力。参考文献1 董宁.发展绿色金融助推乡村振兴的现状与路径分析J.金融发展研究，2020（11）：86-89.表 4变量相关性检验变量LNUMTASTCINSTLUNLMFPGOVDISISABWHz 统计量1.15-2.642.712.32-0.35-0.01-1.14-0.903.48-0.67P 检验值0.2490.0080.0070.0200.7270.9930.2560.3660.0010.501刘若曦等：基于 CVM 的气象指数保险支付意愿分析219现代农业科技2023 年第 19 期农村经济学2 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