银行九溢财通制度模版.doc

修订说明：
一、主要修订内容说明：
（一）取消柜员办理一卡通溢财通标识设置操作时，留存客户身份证件复印件的要求。
（二）因不涉及柜面操作，整体删除“三、总行操作说明”。
（三）新增“五、风险提示与特殊疑难”，强调溢财通两项需本人办理业务的风险。
（四）根据长沙分行建议，调整“设置溢财通标识”代办规定的表述。
（五）根据宁波分行建议，调整“办理溢财通份额赎回”受理方式的表述。
（六）根据上海分行建议，调整溢财通业务受理渠道规定的表述，调整单据处理规定、柜台申请设置溢财通标识的代办规定、以及开通溢财通协议和协议维护代办时须出具代办人身份证件的规定。
（七）根据总行法律与合规部评审意见，增加“设置溢财通标识”业务的单据处理和质量记录规定。

第二十九章 溢财通业务

溢财通是我行向客户提供的一项当账户资金溢出时自动申购开放式货币基金产品（以下简称“基金产品”）、以及快速赎回（赎回资金到账日贷款）和预约赎回的配套服务，该服务帮助客户实现账户闲置资金的保值增值。
溢财通功能包括开通协议、修改协议、暂停协议、恢复协议、手工终止协议、自动终止协议、正常赎回、快速赎回、预约赎回、溢出申购撤单、正常赎回撤单、预约赎回撤单等。
一、基本规定
受理范围
全行任一网点
受理渠道
财富账户/一卡通（设置溢财通标识）：金融平台柜台
财富账户（开通协议、协议维护、正常赎回、快速赎回、预约赎回）：财富账户专业版、金融平台柜台
一卡通（开通协议、协议维护、正常赎回、快速赎回、预约赎回）：网上银行专业版、网上银行大众版、金融平台柜台
岗位权限
个人银行业务柜面岗、理财专员岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
财富账户：设置财富账户溢财通标识（备用）、开通协议、协议维护、正常赎回、快速赎回、预约赎回、撤销交易、委托查询
一卡通：设置一卡通溢财通标识、开通协议、协议维护、正常赎回、快速赎回、预约赎回、撤销交易、委托查询
客户提供资料
个人/代办人（如有）有效身份证件、一卡通/财富账户账号
可否代办
不可代办的业务：设置溢财通标识、快速赎回、委托查询
可以代办的业务：开通协议、协议维护、正常赎回、预约赎回、撤销交易
授权审核要点
-
质量记录日结码
-
是否需要审批
否
审批要求
-
二、名词解释
（一）溢财通标识
溢财通标识是用于控制一卡通客户申请该功能的标识，未设置该标识不能申请开通溢财通功能，财富账户客户默认允许开通溢财通功能，可不设置溢财通标识。
（二）溢财通正常赎回
溢财通正常赎回是指客户申请将溢财通功能自动申购的基金产品份额按照交易规则赎回成为资金的业务。
（三）溢财通快速赎回
溢财通快速赎回是指一卡通或财富账户短期贷款及溢财通基金产品自动赎回结合在一起的配套服务。客户申请快速赎回时，通过承担一定“个人综合消费贷款”利息换取赎回资金的即时到账。
（四）溢财通预约赎回
溢财通预约赎回是指客户预先指定一年内（对月对日）某一日作为溢财通基金产品赎回申请生成日，我行将自动在指定日期为客户生成正常赎回申请的业务。
三、其他规定
（一）公共规定
1．溢财通功能投资基金产品时使用金融平台专用投资机构代码（B07：溢财通），通过该专用投资机构代码进行的各项业务与我行现有财富账户及一卡通——“银基通”业务（007：开放式基金）可以并存且互不冲突。即客户申请财富账户/一卡通溢财通功能，溢财通，有关的份额、交易、盈亏及账单记录等均与该客户现有的财富账户/一卡通“银基通”业务分别显示。
2．溢财通功能对接的基金产品，其相关专用投资账户的开户/关户、申购/赎回、分红等相关的业务规定，以及处理流程与“银基通”现有规定和流程相同。
3．溢财通功能相关系统处理时间如下：
（1）金融平台溢财通批处理时间：
1）溢出：每个自然日20：00左右
2）赎回到账：交易日04：00～05：00
（2）金融平台日切时间：每个自然日23：50左右，以金融平台系统处理时间为准。
（3）金融平台基金系统收市时间：每个交易日15：00，以总行财富管理部财富业务保障室处理时间为准。
（4）基金系统清算时间：交易日3：00～4：00，以核心系统日终处理时间为准。
（5）“快速赎回”还款时间：每个自然日16：00～20：00，以个人资产系统处理时间为准。
（二）业务规定
1．设置溢财通标识
（1）溢财通标识用于控制“一卡通”客户是否允许申请该功能。财富账户客户默认允许开通该功能。
（2）溢财通标识以一卡通开户时预留的身份证明资料作为判断依据，相同身份证明资料的仅可选择本人其中一张一卡通开通溢财通标识。如客户财富账户当前已开通溢财通功能，则不再允许通过本人同名一卡通申请该功能。如客户关闭财富账户溢财通功能，则可为一卡通设置溢财通标识后开通该功能。
（3）一卡通客户需到网点柜台申请设置溢财通标识，本业务除网点营销人员根据需要主动为客户进行设置外，不允许代办设置。金融平台上“设置财富账户溢财通标识”功能备用，操作要求及操作方法同设置一卡通溢财通标识功能。
2．开通协议
（1）一卡通客户必须通过金融平台柜台设置溢财通标识后才能开通溢财通协议。
（2）客户必须选择一只与溢财通对接的基金产品。
（3）“账户保留余额”是溢财通协议的一个重要内容，当财富账户活期（可用）余额或一卡通活期账户（联机）余额高于“账户保留余额”时，多出的资金将自动申购客户指定的溢财通对接基金产品。客户应按照自身日常需要设置“账户保留余额”，并且“账户保留余额”必须符合金融平台系统“溢财通账户保留余额上下限”范围，该范围由分行根据当地情况确定。
（4）开通协议时系统默认“自动终止条件”为当前活期储蓄存款税后年利率。即当溢财通功能的实际收益率（基金产品收益率扣除溢财通业务管理费）连续15个交易日低于当前活期储蓄存款税后年利率，系统自动终止溢财通协议，并为客户赎回全部溢财通基金产品份额，同时关闭专用投资账户。
（5）开通协议后，金融平台系统“溢财通”批处理程序将作如下处理：
1）对于当日开通“溢财通”协议的财富账户或“一卡通”自动生成“溢财通”专用投资账户开户申请。
2）对当前“溢财通”协议状态处于“正常”的财富账户或“一卡通”进行“自动终止条件”判断，如满足“自动终止条件”，则将“溢财通”协议状态设定为“关闭中并对全部“溢财通”份额生成赎回申请，否则对财富账户活期（可用）余额或“一卡通”活期账户（联机）余额进行判断：如财富账户活期（可用）余额高于“溢财通”协议中的“账户保留余额”，并且满足“溢财通”基金产品最低申购金额要求，则自动生成“溢财通”基金产品申购申请；如“一卡通”活期账户（联机）余额高于“溢财通”协议中的“账户保留余额”，并且满足“溢财通”基金产品最低申购金额要求，则自动将申购金额转入金融平台理财专户，同时通过该理财专户生成“溢财通”基金产品申购申请。
3）对于“溢财通”协议处于“关闭中”且“溢财通”份额已清空的，则自动生成专用投资账户关户申请；如“溢财通”份额已清空且专用投资账户已关闭的，将协议状态设定为“无协议”。
3．协议维护
（1）客户可携带本人一卡通（财富账户客户凭财富账号）到我行网点申请办理溢财通协议维护；或登录各网银渠道，在“溢财通首页”中，按界面提示自行操作。
（2）“协议维护”含修改协议、暂停协议、恢复协议及终止协议。
（3）修改后的协议内容非即时生效，而是在最近一次溢财通自动申购处理时生效。
（4）暂停协议后溢财通协议状态变更为“暂停”，系统在批处理时不做自动申购处理，但现有溢财通份额、已生成的申购申请或者赎回申请不受任何影响。
（5）溢财通协议“暂停”期间，不判断“自动终止条件”，待“恢复”后继续计算。
（6）溢财通协议“暂停”期间，客户可对现有溢财通份额做赎回操作（含正常赎回、预约赎回及快速赎回），也可进行相应的撤单操作（含正常赎回撤单、预约赎回撤单及溢出申购撤单）。
（7）恢复协议后溢财通协议状态变更为“正常”，系统在批处理时进行相应处理。
（8）“恢复协议”时无需再签订溢财通三方电子协议。
（9）“终止协议”后溢财通协议状态变更为“关闭中”，则除查询以外的其他操作均不允许操作。
（10）如客户已操作“快速赎回”，无论是否已经还款，仍可以终止溢财通协议。
（11）终止协议后，溢财通批处理时系统进行相应处理：
1）对于当日终止溢财通协议的，系统不作溢出处理，并且撤销当前全部“预约赎回”申请。
2）对于已生成但未提交基金公司的溢出申购申请、正常赎回申请、预约赎回申请等，不作撤单处理。
3）对于溢财通协议处于“关闭中”的，将当前全部溢财通可用份额自动生成赎回申请。
4）对于溢财通协议处于“关闭中”且溢财通份额已清空的，则自动生成专用投资账户关户申请；如溢财通份额已清空且专用投资账户已关闭的，将协议状态设定为“无协议”。
4．正常赎回
（1）溢财通基金产品正常赎回与财富账户/一卡通现有“银基通”对应产品的赎回业务处理流程及业务规定相同。
（2）客户可携带本人一卡通（财富账户客户凭财富账号）申请办理溢财通份额赎回。
（3）溢财通赎回资金到账时间以对应产品规定为准。
（4）赎回资金到账并转为可用资金后如仍留存财富账户或一卡通，则将参与最近一次溢财通自动申购。
（5）正常赎回申请未提交溢财通基金产品管理公司前允许撤单。
5．快速赎回
（1）客户申请“快速赎回”时，需签订溢财通质押贷款合同，我行自动为客户提供“个人综合消费贷款”，并将贷款本金发放到客户指定一卡通账户中，同时系统为客户办理溢财通基金产品的赎回申请，赎回资金到账并转为可用资金后归还贷款本金和利息。
（2）客户可携带本人一卡通（财富账户客户凭财富账号）、有效身份证明到我行网点申请办理“快速赎回”。
（3）“快速赎回”对应指定用途的0～6个月“个人综合消费贷款”。
（4）“快速赎回”贷款本金即客户指定一卡通的实时到账资金，单笔“快速赎回”贷款本金不得大于10万元。
（5）“快速赎回”贷款利率为“个人综合消费贷款”利率，且在贷款期限内不作调整。
（6）“快速赎回”贷款天数为“快速赎回”资金实时到账当日与溢财通赎回资金转可用日之差。
（7）对于财富账户溢财通，“快速赎回”贷款本金实时到账账户必须为本人同名一卡通，要求与财富账户开户地相同，并且与财富账户开户时预留的身份证件类型及号码相同。对于一卡通——溢财通，“快速赎回”贷款本金实时到账账户必须为当前开通溢财通功能的一卡通。
（8）“快速赎回”份额为贷款本金与贷款利息之和对应的溢财通基金产品份额，并以溢财通当前可用份额为限。
（9）“快速赎回”界面提供“全部赎回”选项，协助客户计算当前溢财通可用份额全部用于“快速赎回”时对应的贷款本金及贷款利息。
（10）“快速赎回”不允许撤单。
（11）如客户操作“快速赎回”的时间落在溢财通基金产品收市时间（以招商现金增值基金为例，收市时间为交易日15：00），则系统给予错误提示，“快速赎回”中断，需稍后进行。
（12）“快速赎回”资金到账并转为可用资金后系统自动归还“个人综合消费贷款”对应的贷款本金及贷款利息。
（13）“快速赎回”还贷时间以个人资产系统处理时间为准，通常为每个自然日16：00～20：00。
（14）溢财通基金产品如发生巨额赎回，且其管理公司对赎回申请做部分确认，则“快速赎回对应“个人综合消费贷款”所涉及的罚息或复利处理办法另行通知。
6．预约赎回
（1）“预约赎回”即客户预先指定一年内（对月对日）某一日作为溢财通基金产品赎回申请生成日，届时我行将自动为客户生成赎回申请。
（2）“预约赎回”日期可以是溢财通基金产品交易日或非交易日，系统在此日期为客户生成溢财通赎回申请，并于最近一次溢财通基金产品清算后提交基金产品管理公司确认。
（3）申请“预约赎回”时不冻结溢财通当前可用份额。
（4）单笔“预约赎回”以当前溢财通可用份额为限，但系统允许客户提交多笔“预约赎回”且合计份额大于当前溢财通可用份额。
（5）“预约赎回”未生成赎回申请前，可撤销；生成赎回申请后未提交管理公司前，可撤单。
（6）系统在预约日期凌晨按“预约赎回”要求生成赎回申请，对于溢财通可用份额不足、或不符合溢财通基金产品赎回业务规定的，不生成赎回申请。
（7）客户自行终止溢财通协议，或满足“自动终止条件”时，系统撤销全部“预约赎回”，但对已生成赎回申请的不做撤单处理。
8．业务管理费
（1）溢财通业务管理费以客户在收费月份溢财通基金产品份额的实际持有情况为依据进行计算，收费标准详见本规范管理制度第六章相关规定。
（2）当月已关闭溢财通功能的客户同样需要扣收业务管理费。
四、业务处理流程
（一）设置溢财通标识（客户发起）

控制要点：
①柜员须注意在受理客户设置溢财通标识业务申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。本业务不允许代办。
②柜员须确认一卡通或财富账户为客户本人名下开立。
（二）设置溢财通标识（银行发起）

控制要点：
①网点运营主管须在受理营销人员提交的为一卡通客户设置溢财通标识的书面申请时，审核提供的客户姓名、证件类型及号码、一卡通卡号是否正确，申请原因是否合理。
②柜员收到书面申请时，确认运营主管是否审批同意，同时审核书面申请中客户姓名与证件类型/号码及财富账号/一卡通卡号是否完整、正确无误。
（三）开通溢财通协议

控制要点：
①柜员须在受理客户开通溢财通协议申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。如为代办，还必须同时验证代办人身份证件，并在申请表上备注。
②柜员须逐项审核《招商银行溢财通业务申请表》及《招商银行溢财通业务客户协议书》中所填要素是否完整、正确，以及联系电话填写是否清楚等。
（四）溢财通协议维护

控制要点：
①柜员须在受理客户溢财通协议维护业务申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理如为代办，还必须同时验证代办人身份证件，并在申请表上备注。
②柜员须逐项审核《招商银行溢财通业务申请表》中所填要素是否完整、正确。
（五）正常赎回

控制要点：
①柜员须在受理客户溢财通正常赎回业务申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。如为代办，还必须同时验证代办人身份证件，并在申请表上备注。
②柜员须逐项审核《招商银行溢财通业务申请表》中所填要素是否完整、正确。
（六）快速赎回

控制要点：
①柜员须在受理客户溢财通快速赎回业务申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。本业务不允许代办。
②柜员须逐项审核《招商银行溢财通业务申请表》及《招商银行溢财通质押贷款合同》中所填要素是否完整、正确。
（七）预约赎回

控制要点：
①柜员须在受理客户溢财通预约赎回业务申请时需通过第二代身份证鉴别仪或联网核查等功能审核客户证件的真实性，并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。如为代办，还必须同时验证代办人身份证件，并在申请表上备注。
②柜员须逐项审核《招商银行溢财通业务申请表》中所填要素是否完整、正确。
五、风险提示与特殊疑难
溢财通标识设置后，溢财通业务操作均可通过网上银行大众版、网上银行专业版完成；且溢财通快速赎回业务涉及系统发放个人贷款，必须本人签订相关协议。因此“设置溢财通标识”及“溢财通快速赎回”业务必须本人办理，不可代办。
六、单据处理及质量记录
（一）设置溢财通标识
1.单据处理：
（1）单笔设置溢财通标识无回单，经办员通过批量设置完成网点营销人员发起的“设置溢财通标识”系统操作后打印一式两联通用回单。
（2）营销人员在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联通用回单加盖柜面个人业务章，将客户留存联交还营销人员。
2.质量记录：
（1）网点营销人员提交的“设置溢财通标识”书面申请（须运营主管审批通过）
（2）通用回单
以上（1）作（2）的附件
（二）开通溢财通协议
1.单据处理：
（1）经办员完成系统行操作后打印通用回单。
（2）客户在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联的《招商银行溢财通业务申请表》以及通用回单加盖柜面个人业务章，在《招商银行溢财通业务客户协议书》加盖柜面业务专用章，将各单据客户留存联连同客户有效身份证明及一卡通（财富账户无）交还客户。
2.质量记录：
（1）《招商银行溢财通业务申请表》
（2）《招商银行溢财通业务客户协议书》
（3）通用回单
以上（1）、（2）作（3）的附件
（三）溢财通协议维护
1.单据处理：
（1）经办员完成系统操作后打印通用回单。
（2）客户在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联的《招商银行溢财通业务申请表》以及通用回单加盖柜面个人业务章，将各单据客户留存联连同客户有效身份证明及一卡通（财富账户无）交还客户。
2.质量记录：
（1）《招商银行溢财通业务申请表》
（2）通用回单
以上（1）作（2）的附件
（四）正常赎回
1.单据处理：
（1）经办员完成系统操作后打印通用回单。
（2）客户在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联的《招商银行溢财通业务申请表》以及通用回单加盖柜面个人业务章，将各单据客户留存联连同客户有效身份证明及一卡通（财富账户无）交还客户。
2.质量记录：
（1）《招商银行溢财通业务申请表》
（2）通用回单
以上（1）作（2）的附件
（五）快速赎回
1.单据处理：
（1）经办员完成系统操作后打印通用回单。
（2）客户在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联的《招商银行溢财通业务申请表》、《招商银行溢财通质押贷款合同》以及通用回单加盖柜面个人业务章，将各单据客户留存联连同客户有效身份证明及一卡通（财富账户无）交还客户。
2.质量记录：
（1）《招商银行溢财通业务申请表》
（2）《招商银行溢财通质押贷款合同》
（3）通用回单
以上（1）、（2）作（3）的附件
（六）预约赎回
1.单据处理：
（1）经办员完成系统操作后打印通用回单。
（2）客户在通用回单上签名确认。
（3）经办员在一式两联的《招商银行溢财通业务申请表》以及通用回单加盖柜面个人业务章，将各单据客户留存联连同客户有效身份证明及一卡通（财富账户无）交还客户。
2.质量记录：
（1）《招商银行溢财通业务申请表》
（2）通用回单
以上（1）作（2）的附件