1、银行个人客户信用评级管理办法
第一章 总 则
第一条 为科学评估银行(下称“我行”）个人客户信用状况,防范个人授信业务风险，建立规范有序的业务管理机制,依据有关《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等监管法规,结合我行有关规定拟定本办法。
第二条 本办法所称个人客户是指向我行申请个人授信业务的自然人，以及为我行授信业务提供保证担保的自然人。
第三条 个人客户信用等级评定，是指依据有关个人客户的基本情形、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标,综合评估个人客户的资信情形,并据此确定个人客户信用等级。
第四条 个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效率”
2、的原则。个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属我行内部管理信息，未经批准不得对外公布。
第二章 评定对象
第五条 个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评估指标体系。
第六条 本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。
第七条 本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人,包括个体工商户、非法人资格/资质的私营企业业主等。
第八条 仅办理下列业务的客户可免予评级:
(一）下岗失
3、业小额担保贷款业务；
（二)我行规定的其他个人授信业务。
第九条 对办理个人授信业务的客户，需要评级的,均应按本办法规定进行评级。
第三章 评估指标与信用等级设置
第十条 工薪供职类个人客户信用评估指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。个私业主类个人客户信用评估指标包括个人基本状况、信用履约情形、经营发展情形、偿债能力和合作关系等。
第十一条 个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA、AＡ、A、BBＢ、BＢ、B、C七个级别。
第十二条 个人客户信用等级核心定义及客户特征:
AAＡ级,得分≥90分。客户整体实
4、力很强，家庭、居住及职业的稳定性很强,职业发展或个私经营发展取得很大成功且前景看好,经济收入高，承贷及还贷能力很强，信用品质佳，信用风险极小。
AA级，85≤得分<90分。客户整体实力强，家庭、居住及职业的稳定性强,个私经营发展较成功且前景看好，经济收入高，承贷及还贷能力强，信用品质好,信用风险小。
A级,8０≤得分<８5分。客户整体实力较强，家庭、居住及职业的稳定性较强，个私经营发展顺利且前景看好，经济收入高,承贷及还贷能力强，信用品质好,信用风险小。
BBB级，75≤得分<80分。客户整体实力较强,家庭、居住及职业较稳定，个私经营发展较为顺利且前景较好，经济收入较高，承贷及还贷能力较
5、强,信用品质好，信用风险较小。
BＢ级,70≤得分<75分。客户整体实力一般，家庭、居住及职业较稳定,个私经营发展一般，但具备一定的发展潜力，经济收入良好,具备一定的承贷及还贷能力，信用品质好,存在一定信用风险。
B级，60≤得分<７0分。客户整体实力较弱,家庭、居住及职业的稳定性一般,个私经营发展一般,个人发展前景来确定，经济收入偏低,承贷及还贷能力偏弱,信用风险较大。
C级,得分＜60分。客户整体实力差,家庭、居住及职业的稳定性差,经济收入极低或收入不稳定，承贷及还贷能力很弱或丧失，存在不良信用记录,信用风险大。
第四章 部门管理职责
第十三条 授信业务经办机构为信用评
6、级工作的初评部门，负责授信客户信用等级的初评工作。
第十四条 总行授信审查审批部门为信用评级工作的审查部门，负责对信用评级工作进行审查审批。
第十五条 总行风险管理部门是我行信用评级工作的管理部门,负责拟定和修订有关管理办法。
第一章 信用等级评定特别规定
第十六条 由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标不计分,满分按剔除后的分数计算,最后换算为百分制,但工薪供职类个人客户的本人月收入、家庭资产2项指标不得缺项，个私业主类个人客户的经营现金流负债比、日均存款负债比、可支配资产地区比值３项指标不得缺项。对缺失信息指标累计超过３0分（含)的个人客户,最高不得评为AA级
7、含）以上信用等级。
第十七条 经办机构应动态监控、及时调整客户信用等级。客户出现下列情形之一的,应及时调整,并报请总行授信审查审批部门和评级管理部门备案：
（一）有恶意骗取银行信用行为或被列入人民银行个人征信系统黑名单的直接认定为C级；
(二）有连续三期恶意拖欠记录或累计六期以上恶意拖欠记录、或信用卡透支逾期三十天（含)以上记录的直接认定为C级；
（三)涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷,可能面临重大经济赔偿或法律责任,对本行造成或产生不利影响的，直接认定为B级；
(四)涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷，已被判决承担重大经济赔偿或法律责任，对本行造成或产生不利影响的,直接认定为C级;
8、
（五)身体健康状况差或遭受意外伤害,影响正常工作的,直接认定为B级;
(六)身体健康状况极差或遭受重大意外伤害，丧失劳动能力的,直接认定为C级;
（七)其它（如死亡、失踪或丧失民事行为能力等)认为有必要直接认定为B级或C级的情形。
第十八条 有下列情形之一的，将不予以评级：
(一)借款人弄虚作假,提供虚假数据、虚假情形的；
（二）因贪污、贿赂、侵占资产、挪用资产或者破坏社会主义*场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利,执行期满未逾五年；
（三)借款人有不良嗜好（黄、赌、毒)的;
（四）在个人征信查询中,有恶意不良记录的。
第六章 附 则
第十九条 本办法由本行总行负责拟定、修改、说明。
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