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第十章 贷款合同和发放支付
(本章节中，短期贷款即为流动资金贷款，长期贷款即为固定资产贷款。)
1短期贷款报审材料
1、短期贷款报审材料：包括借款申请文件、资信审查文件、担保文件、借款用途证明文件、其他文件，其中：
①借款申请文件：上报单位关于贷款报批的请示；贷款评审概要表；贷款评审报告；借款申请书；同意借款决议和借款授权书；
②资信审查文件：除申请文件外的其他基础材料文件；
③贷款担保文件：即担保人提供的全套材料文本，借款合同、保证合同或抵(质)押合同(草本)也算在内；
④借款用途证明文件：原辅材料采购合同、产品销售合同、进出口商务合同；
如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证、由国际结算部门出具的信用证条款无疑义的材料、进口商与开证行的资信证明或说明。如为票据贴现，应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票证真伪(包括核定密押)进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明文件。如借款用途涉及国家实行配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具其进出口许可证和应取得的其他批件。
2、临时性贷款具有调剂、短期融资的特点，临时贷款的期限一般不应超过6个月。
3、周转性贷款具有短期周转、长期使用的特点，应注意借款人的资信情况、经营情况、财务状况、借款人在未来时期的获利能力和偿债能力(产品开发能力和市场竞争能力等)，此外还应考虑银行的资金情况和银行的利益。
4、出口打包贷款是出口商当地的银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供的短期贷款。
2中长期贷款报审材料
1、中长期贷款报审材料：包括借款申请文件、资信审查文件、担保文件、项目立项文件、项目配套文件、开户及保险文件、其他文件及商务合同，其中：
①借款申请文件：如短期①；
②资信审查文件：如短期②；
③担保文件：如短期③；
④项目立项文件：项目可行性研究报告；专项贷款的规模已经落实的证明文件；转贷款项目、国际商业贷款项目及境外借款担保还需提供国家计划部门关于外债规模和筹资方式的批文；政府贷款项目列入双方政府(中方窗口现为财政部国债金融司)商定的项目清单的证明文件；
⑤项目配套文件：资金来源落实的证明文件；资本金已经到位或能按期到位的证明文件；其他金融机构贷款承诺文件；原辅料供货协议或来源证明(若为国家重点分配物资，提供分配计划)、土地征用落实证明、水电气落实证明、运输条件落实证明、环保批复文件、出口工贸协议、返销协议及其他材料；政府优惠政策(如税收减免)的证明文件。
⑥开户及保险：开立基本户或相应存款户的承诺函；办理保险手续并将保险权益转让给银行的承诺函。
2、对外劳务承包工程贷款：贷款期限根据项目工期的长短确定，可以是短期贷款，也可以是中期贷款。报审材料还应包括：借款人具备开展对外承包工程资格的证明文件；项目的批准文件及可行性研究报告；对外签订的承包工程合同或项目中标通知书。此外，还需要提供以下材料：① 自筹及其他配套资金落实情况的证明文件；② 承包工程项目情况；③ 承包工程所在国概况；④ 国外业主概况；⑤ 风险分析。
3、房地产开发贷款的报审材料除了常规的送审材料外，还需包括：
①项目规划投资许可、建设许可证、开工许可证、完成各项立项手续的证明文件；
②已经取得贷款项目的土地使用权证，且土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；
③提供相应的贷款项目开发方案或可行性报告；
④贷款项目的申报用途与其功能相符，并能有效地满足当地房地产市场的需求；
⑤自有资金应占项目预算投资的30%以上，并能够在使用贷款之前投入项目建设。

4、进口买方信贷与混合贷款的报审材料除了常规的送审材料外，还需补充：①出口方银行与进口商或进口商的银行签订的信贷协议；②商务合同。
5、福费廷是在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票(或由其签发的本票)，使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。使用福费廷一般应补充如下报审资料：①出口商与出口方银行(承购银行)签订的包买票据协定；②提供经承购银行认可的进口商承兑的远期汇票或远期本票；③提供经承购银行认可的担保银行的保函。就一般而言，进口方银行应为远期汇票或远期本票提供担保，担保方式有保付和保函两种方式。
6、银团贷款的报审材料除了常规的送审材料外，还需说明：①银团的组成方式；②牵头行的管理情况；③借款人向牵头行出具的委托书及内容；④贷款条件，包括贷款的货币选择、贷款的利率和费用、贷款的期限与偿还方式等；⑤贷款协议草本等贷款文件。
7、项目融资是银行对大型、特大型工程项目建设发放的贷款。该类贷款中，银行直接对项目公司提供贷款，项目公司对偿还贷款承担直接责任，项目发起人的责任只限于其投入项目公司的股本及其承担的担保义务，当项目失败或项目的收益不足以清偿贷款时，项目发起人的债务责任是有限的。项目融资的报审材料中，应注重以下内容：
①项目建设成败与经营效益分析，且应有项目完工和经营收益稳定性的担保文件；
②应对项目产品的买主或项目设施用户的资信状况充分了解；
③项目的风险分析。包括项目完工风险、项目经营风险、市场风险以及与项目相关的一些风险；
④风险规避措施；
⑤控制项目的财务收支；贷款行可要求项目公司在银行开立专用账户和代保管账户等，以保证专款专用和投产后的收入优先用于偿还贷款。
3贷款审查及审批
1、贷款审查的主要内容：①贷款的直接用途；②借款人的借款资格条件(注意，有限责任公司或股份公司的对外股本权益性投资累计额不过超过净资产总额的50%)；③借款人的信用承受能力；④借款人的发展前景、主要产品结构、新产品开发能力、主要领导人的工作能力及组织管理能力；⑤借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力；⑥贷款保证人的情况(保证人的资格及其担保能力、保证合同和保证方式)；⑦审查贷款抵(质)押物的情况；⑧.根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可以贷款，以及贷款结构和附加条件等。
2、贷款审批是决策过程的方案设计和方案选择阶段。贷款的调查人员负责调查评估，贷款的审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，即审贷分离制度。
4贷款发放管理(主要为贷款新规内容，此处从略)
1、在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，这种做法主要基于以下三种原因：①借款合同一旦签订生效，即具有法律效力；②影响借款人的利益；③影响贷款的正常收回。
2、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。
3、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见，获得律师认可的书面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法律手续后，才能允许借款人提款。
4、贷款发放的原则：①计划、比例放款；②进度放款；③资本金足额原则
5、贷款发放审查是贷时审查的核心工作，审查内容主要包括：①贷款合同；②提款期限 (提款期、宽限期和还款期，除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提)；③用款申请材料(审核借款凭证；变更提款计划及承担费的收取，借款人变更提款计划时，银行可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费；检查和监督借款人的借款用途和提款进度，是保证银行贷款安全的重要环节)；④有关账户(如提款账户、偿还账户等)；⑤提款申请书、借款凭证。
6、银行在办理放款手续时，应注意：①借款人是否已办理开户手续；②提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致；③是否按人行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送；④是否按国家外汇管理局要求报送数据。
7、在下列情况中，银行可以对借款人采取终止提款措施：

①用贷款进行股本权益性投资；
②用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；
③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；
④套取贷款相互借贷牟取非法收入；
⑤借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或者用于弥补企业亏损，或者用于职工福利；
⑥未按合同规定清偿贷款本息；
⑦违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营。
8、借款人违约后，借款人可采取的手段有：
①贷款发放阶段，借款人一旦违约，银行要立即终止借款人提款，并可视具体情况提前收回贷款。
②出现7中列示的情况，银行有权分别或同时采取下列措施：
A、要求借款人限期纠正违约事件；
B、停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；
C、宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务；
D、宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。

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