银行IC卡电子现金业务制度模版.docx

修订说明：一、总体说明：本章为新增内容，主要包括了以下三项内容：（一）原通过零售银行部综合室邮箱下发的招商银行手机钱包业务操作规程。（二）原通过零售银行部综合室邮箱下发的招商银行一卡通IC卡业务操作规程中与“电子现金”相关的内容。（三）“信用卡IC卡”、信用卡与中国联通合作的手机钱包中需在零售柜台办理的与电子现金相关的内容。第十一章 IC卡电子现金业务“电子现金业务”是指基于芯片实现的一种小额脱机快速支付业务。第一节 电子现金账户 电子现金账户包括基于借记的电子现金账户、基于贷记的电子现金账户和单电子现金账户（以下描述如同时包含这三类账户时，简称“电子现金账户”）。一、名词解释（一）“基于借记的电子现金账户”是指在一卡通IC卡项下为电子现金开立的专用账户。此类电子现金账户没有单独的凭证实物，与一卡通IC卡共用一个凭证（卡号）。目前载体形式为我行发行的各类银联标识的一卡通IC卡，个别地区的金融社保IC卡根据分行要求不提供电子现金账户。（二）“基于贷记的电子现金账户”是指在信用卡IC卡项下为电子现金开立的专用账户。此类电子现金账户没有单独的凭证实物，与信用卡IC卡共用一个凭证（卡号）。其载体形态包括:1.信用卡IC卡：目前信用卡中心发行的银联标识信用卡IC卡。2.“手机SIM卡”：目前信用卡中心与中国联通合作的基于SWP-SIM模式的手机SIM卡即属此类。卡BIN同信用卡IC普卡BIN号625802。（三）单电子现金账户是指与借贷记卡相互独立，单独存储于某种形态的芯片中的电子现金账户（TOUCH卡），此类电子现金使用19位卡号，BIN号为620520。其载体形态包括（本指南所指手机TOUCH卡仅指下面第1、2点类型）：1.“手机内置SE”：我行与HTC、三星等手机终端厂商合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡。2.“手机SIM卡”：我行与中国移动等运营商合作推出的基于SWP-SIM卡模式的手机TOUCH卡。3.深圳、上海、天津分行早期发行的TOUCH卡，已停发。二、其他规定（一）电子现金账户均为记名账户，仅支持人民币结算，余额上限为1000元（含）人民币。账户提供圈存、消费、查询、销户及销户引发的圈提业务，不提供普通的圈提、转账、挂失、透支、计息等功能。 （二）电子现金账户可在招商银行柜台、ATM等自助设备、境内贴有招商银行标识或中国银联“闪付”标识的特约商户的POS机具上通过接触式或非接触式的方式使用。1.一卡通IC卡和信用卡IC卡支持接触式、非接触式方式，涉及手机的仅支持非接触式方式。2.柜台支持接触式、非接触式方式，ATM仅支持接触式方式，POS设备支持哪种接触方式根据商户实际情况而定，按照中国银联的要求，支持非接触式的POS设备应贴上“闪付”标识。（三） 凭证种类管理。1.基于借记的电子现金不需要独立的凭证种类，视为一卡通IC卡进行管理，所属的基本凭证类别为“46：IC借记应用类”。2.基于贷记的电子现金没有独立的凭证实物，其凭证管理及制卡数据的生成，由信用卡中心系统自行管理。3.单电子现金使用的基本凭证类别为“45：IC电子现金类”。4.针对全行性的电子现金产品，由总行根据不同项目提交申请设置专门的凭证种类；针对区域性的电子现金产品，由分行向总行提交申请设置。（四）服务对象。1.基于借贷记的电子现金账户完全依托于借记或贷记卡存在，其服务对象为符合一卡通IC卡或信用卡IC卡申办条件的新客户或老客户。2.单电子现金账户的服务对象为我行借贷记存量客户。除了与中国移动合作的手机TOUCH卡同时面向一卡通客户和信用卡客户，其他手机TOUCH卡产品暂只面向一卡通客户。针对每一类手机TOUCH卡产品（系统按凭证种类区分不同产品），每张银行卡只能绑定一个手机TOUCH卡。（五）有效期。1.基于借贷记的电子现金账户，其有效期和借贷记账户有效期相同。，客户通过卡片正面印制内容或手机中的客户端可查询具体的到期日。2.单电子现金账户的有效期为5年，客户通过卡片正面印制内容或手机中的客户端可查询具体的到期日。（六）职责分工。1.总行零售网银银行部负责基于借记电子现金、单电子现金相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的日常培训和指导；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的宣传、营销和推动。2.信用卡中心负责基于贷记电子现金相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于贷记电子现金业务的宣传、营销和推动；负责基于贷记电子现金业务管理和督导检查。3.总行运营管理部负责电子现金业务的会计账务核算和资金清算的流程设计和规则制定，确保会计账务核算的准确性及资金清算的及时性；负责基于借记电子现金、单电子现金业务管理和督导检查；负责相关会计账户的核对和账务的督导检查；负责综合业务处理系统（以下简称“系统”）中对应的基本凭证类别的分配。4.总行信息技术部负责与电子现金业务相关系统的开发及运行维护。（七）会计核算1.“2016储值卡资金”用于核算我行发行的实名但不挂失、不计息的电子现金，所归集的资金该科目余额为贷方。“20430924应解汇款-待处理退货交易资金专户”用于核算电子现金“脱机退货”暂挂款项。2.在“2016储值卡资金”一级科目下设立“20160099储值卡资金”核算种类，核算种类余额方向同科目余额方向，在核算种类下设立内部资金号“20160001储值卡资金”，对应的内部账户在交易发生时自动开立在分行（含二级分行及异地支行，以下简称分行）指定存款核算机构（总行参数配置，原则上为分行运营管理部），该账户汇总记录上述清算机构管辖分行范围内电子现金账户的资金,此账户禁止手工记账，禁止手工关户，支持跨机构借记或贷记，此账户由会计人员负责牵头管理和核对。3.系统另外为每一张手机TOUCH卡的电子现金账户建立簿记账户，簿记账户记录电子现金账户的圈存、圈提、商户请款等交易的明细业务情况，此类簿记账户视为20160001账户的台账。4.系统每日自动核对“20160001储值卡资金”账户上日余额是否与台账上日汇总余额相符，如不符则登记重要核查事项，控制被分配柜员日结并在该柜员当日首次登录综合业务处理系统时发出提示消息。负责内部户核对的人员在收到重要事项核查任务后，应于当天提交机房维护给总行技术人员，及时查明原因，并进行后续处理。5.各分行指定存款核算机构（原则上为分行运营管理部）需对事项编码为“20160001”的重要核查事项进行预分配，确保账户核对的有效进行。三、风险提示与特殊疑难（一）电子现金账户到期后不能办理圈存、消费，但可办理查询、销户圈提退卡，且持卡人在此之前所发生的债权债务关系不因电子现金账户的到期而消失。第二节 开户电子现金账户的开户模式包括“圈存自动开户”、“空中开户”、“柜台开户”三个方式。一、名词解释（一）圈存自动开户是指客户在成功申办一卡通IC卡或信用卡IC卡后，办理第一笔电子现金圈存时我行自动为该一卡通或信用卡开立电子现金账户。另外早期在深圳地区试点的与富士康合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡（下称“富士康手机TOUCH卡”）、联通手机SIM卡也属于“圈存自动开户”模式。（二）空中开户是指客户自行通过手机客户端输入一卡通或信用卡相关身份核验信息申办手机TOUCH卡。与中国移动合作推出基于SIM卡模式的手机TOUCH卡、与HTC合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡属于“空中开户”模式。（三）柜台开户是指客户携带本人有效身份证明及指定手机前往我行柜台申办手机TOUCH卡（早期与HTC合作的全终端模式），或携带个人有效身份证明前往我行柜台申办在深圳、上海、天津分行推出的普通TOUCH卡（已停发）的模式。二、其他规定（一）电子现金账户的开户机构。1.基于借贷记的电子现金，其开户机构即借记卡或贷记卡的开户机构。2.单电子现金账户的开户机构即生成TOUCH卡制卡数据的机构。其中：空中开户的TOUCH卡自动根据客户填写的借记卡、贷记卡的开户机构取制卡数据，即：TOUCH卡绑定的借记卡或信用卡的开户机构即TOUCH卡的开户机构。（二）各类电子现金账户开户时暂不收取工本费。（三）不同开户模式的电子现金账户，制卡流程有所不同。1.圈存自动开户模式（1）基于借贷记的电子现金账户因载体为借贷记IC卡，不存在单独制卡。（2）早期在深圳地区试点的“富士康手机TOUCH卡”制卡流程为分行制卡员在系统中生成制卡数据，合作方同步将同等数量的手机提供给指定厂商，厂商完成写卡及个人化处理，将手机交付合作方，我行制卡员与合作方确认后进行“IC卡接收确认”，系统不生成任何凭证数据。目前该项业务已基本结束合作。2.“空中开户”模式分行在接到总行需生成此类制卡数据的邮件通知后，指定辖属任一网点进入业务平台“预制卡管理”模块，点击“生成IC卡”，按系统提示选择凭证种类，输入数量，制卡商选择“CMB2：空中写卡”，成功生成后，系统不会产生实物凭证数据，分行及网点均无需作任何凭证保管及调剂。3.柜台开户模式（1）早期与HTC合作推出的全终端模式“手机TOUCH卡”制卡流程同“空中开户”模式，制卡商选择“本行柜台”。（2）在深圳、上海、天津分行推出的普通TOUCH卡，制卡流程与一卡通IC卡相同。三、业务处理流程（一）圈存自动开户1.基于一卡通IC卡和信用卡IC卡的电子现金账户，第一笔圈存成功时系统自动完成开户。2.卡中心与联通合作的基于“手机SIM卡”的电子现金账户，其开户流程如下：（1）客户通过我行IVR/CMBWallet招行手机钱包网站/掌上生活客户端输入信用卡信息预约办理，由我行系统进行审核，审核通过后短信通知客户在一周内前去联通营业网点办理招行手机钱包业务。（2）联通营业厅人员通过联通ESS系统申请下载招商银行手机钱包，由我行系统生成个人化脚本，通过专线传送至联通TSM平台，执行个人化操作。（3）联通营业厅经办员为客户完成写卡的手机“贷记+电子现金”卡后，客户可通过掌上生活客户端办理第一笔圈存，圈存受理的同时系统完成该钱包对应电子现金账户的开立。3.早期在深圳地区推广的“富士康手机TOUCH卡”，合作指定网点需按以下流程处理：（1）合作方将完成我行电子现金应用加载的手机发放给客户，发放时请客户本人填写申请表，审核客户本人提供的符合实名制要求的有效身份证件原件并留存影印件。（2）合作方将申请表原件及有效证件影印件（可选择以扫描电子方式）交付分行指定网点，同时将收集的客户信息（包括卡号、姓名、证件类型、证件号码、证件有效期、联系电话、地址）以电子方式提供给该指定网点。（3）指定网点业务人员对合作方提供的上述电子信息与留存的客户申请表信息是否相符应按一定比例进行抽查，具体抽查比例由分行自定。网点应将此类客户申请表比照开户申请书的保管方式和期限予以保管。同时登录系统“购买人信息导入”界面，将收到合作方提供的客户信息电子档上传至系统，针对客户信息上传失败（系统自动对客户信息进行有效性检查，如检查不通过则为上传失败）的，应将上传结果（含成功总数及失败明细）反馈给合作方。（4）如合作方重新提供正确的客户信息，网点业务人员可采取批量或单笔录入的方式将客户信息重新上传系统。（5）客户信息成功上传后，客户可携带手机通过银联渠道或我行柜台以非接触方式办理圈存。我行系统在收到该卡的第一笔圈存请求时，自动完成TOUCH卡的开卡。（二）空中开户1.我行与中国移动等运营商合作的基于SWP-SIM模式的手机TOUCH卡：（1）客户前往合作方（如：中国移动）更换SIM卡，并通过签署套餐合约等方式获取具备NFC功能的手机。（2）客户在手机中安装并登录“中国移动手机钱包”客户端，通过“卡应用超市”添加“招商银行”，手机自动完成招商银行手机钱包即电子现金应用加载。2.我行与HTC等手机终端厂商合作的基于全终端模式的手机TOUCH卡：（1）客户自行在市场上购买指定型号的手机。（2）客户在手机中登录“招行手机钱包”客户端，手机自动完成招商银行手机钱包即电子现金应用加载。3.后续步骤上述两类产品均适用:（3）客户进入招行客户端的“手机钱包”申办界面，阅看并确认“招商银行手机钱包业务须知”后，按提示选择“我是一卡通客户”、“我是信用卡客户”或“我不是招行客户”。当客户选择一卡通时，应按提示输入一卡通卡号、证件类型及证件号码、取款密码；当客户选择信用卡时，应按提示输入信用卡卡号、查询密码、CVV2、有效期和短信验证码。（4）我行系统实时校验客户输入的信息，审核无误的自动为客户开立电子现金账户，通过空中（OTA）实时将电子现金相关信息写入SIM卡，并自动将该一卡通或信用卡与电子现金账户进行绑定。其中，一卡通与电子现金账户的绑定操作等同于签署了“指定账户圈存协议”，日累计圈存限额默认为1000元。（5）手机钱包成功开立后，客户可通过手机客户端以空中（OTA）方式完成对手机TOUCH卡中的电子现金账户的充值，转出账户默认为开卡时绑定的一卡通或信用卡。4. 当客户选择“我不是招行客户”时，进入信用卡在线申请界面，待信用卡成功申请并启用后方可申办此业务。（三）柜台开户1.早期与HTC合作的全终端模式的手机TOUCH卡：（1）客户本人携带手机、个人有效身份证明前往我行柜台要求激活手机TOUCH卡。（2）经办员确认客户已开立一卡通后，请客户填写“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”，审核有效身份证明并留存复印件无误后登录系统“手机TOUCH卡激活”界面。（3）经办员将客户的手机（已打开NFC通讯功能）放置于IC卡读写器上面，按系统提示录入客户相关信息，完成联网核查后点击“写卡”,系统完成芯片个人化。在写卡过程中请勿中途将手机从IC卡读卡器上拿走。（4）系统提示“写卡成功”后，点击“提交申请”，系统自动将客户信息予以登记，并提示打印“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请受理回单”（一式两联通用回单），经办员请客户签字确认后，将客户联、证件及手机交给客户。身份证明复印件、受理回单银行联作申请表附件日结时纳入030类单据检查。（5）经办员提醒客户当场办理第一笔圈存（圈存成功受理时系统方完成电子现金后台账户的开立）。（6）经办员建议客户同时签署指定账户圈存协议，将手机TOUCH卡与本人任意一张一卡通进行圈存绑定，以方便后续客户自行通过手机客户端办理充值。（7）业务处理流程图 2.早期深圳、上海、天津分行发行的普通TOUCH卡，由于目前已停发，在此不对柜台开户流程作详细描述。四、风险提示与特殊疑难柜台开户过程中系统将通过IC卡读写器更新电子现金账户信息（指记录在卡片或手机中的信息），在系统没有明确的成功或失败提示之前，严禁经办员中途拿走手机。五、质量记录（一）“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”客户通过柜台申办TOUCH卡时，需填写。（二）“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请受理回单（一式两联通用回单）”客户联交给客户，回单银行联作为“招商银行TOUCH卡（大吉卡）申请表”附件纳入030类单据日结。第三节 圈存一、基本规定受理范围全行任一网点受理渠道柜台、ATM、手机钱包客户端岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单基于借记的电子现金、单电子现金：圈存、指定账户圈存协议签订、指定账户圈存协议维护、指定账户圈存协议取消基于贷记的电子现金：圈存客户提供资料一卡通IC卡、手机可否代办协议签订和维护必须本人办理授权审核要点-质量记录日结码015、030是否需要审批否审批要求-二、名词解释（一）指定账户圈存1.基于借贷记的电子现金账户，指定账户圈存是指从一卡通活期账户或信用卡额度账户转账至电子现金账户，圈存时需验证卡片实物，并要求输入一卡通取款密码或信用卡查询密码。2.针对单电子现金账户，指定账户圈存是指客户事先指定任意一张一卡通、信用卡与电子现金账户绑定，并签订指定账户圈存协议，圈存时凭一卡通取款密码或信用卡查询密码转账，无需出示一卡通或信用卡。（二）非指定账户圈存非指定账户圈存是指从任意一张一卡通活期账户转账至电子现金账户，圈存时需验证转入卡卡片实物、转出卡卡片实物及转出卡取款密码。三、其他规定（一）电子现金账户圈存的方式包括：1.通过我行柜台，以现金或一卡通转账方式办理圈存；基于贷记的电子现金账户圈存以该账户所属的指定信用卡额度账户转账方式办理圈存，无需签订相关绑定协议；2.通过手机客户端“招商银行手机钱包”以开卡时绑定的一卡通或信用卡转账方式办理圈存；3.通过我行ATM以一卡通转账方式办理圈存；4.通过银联渠道办理圈存若为基于借记的电子现金账户通过银联渠道办理的圈存为指定账户圈存，只能从一卡通IC卡活期账户转账圈存至电子现金账户；若为单电子现金可通过银联渠道以现金或银联卡转账方式（具体提供哪种方式由银联与收单机构协商结果为准）办理圈存。（二）电子现金账户圈存业务可在全行任一网点或ATM等自助设备上办理，无需支付异地存取款手续费，但受理该业务的网点柜台必须安装了IC卡读写器，受理该业务的ATM必须已完成系统升级，具备IC卡非接触受理能力及交易相关菜单。针对转账圈存，无论是指定账户圈存还是非指定账户圈存，转出方一卡通可以与电子现金账户分属于不同的开户分行，无需支付异地存取款手续费。（三）圈存后的电子现金账户余额不得超过该卡本身的余额上限（1000元）。如客户选择“指定账户圈存”，还应同时满足“该一卡通以指定账户圈存方式向电子现金账户转账圈存的日累计金额，不得超过协议签订时客户自行设定的限额”。 （四）指定账户圈存协议管理1.各类单电子现金账户均可与一卡通签署指定账户圈存协议，通过手机客户端、柜台、ATM凭一卡通取款密码向电子现金账户完成转账圈存，无需出示一卡通。2.空中开户模式的单电子现金账户，还可与本行信用卡签署指定账户圈存协议（即申办电子现金时凭信用卡完成身份核验），但同一个单电子现金账户，只能绑定一张本行银行卡（借记卡或信用卡）。与信用卡签署指定账户圈存协议的电子现金只能通过手机客户端办理圈存，圈存时凭信用卡查询密码、短信验证码完成交易。3.协议签订、维护、取消渠道（1）客户可通过柜台签订、维护、取消一卡通指定账户圈存协议。其中，签订和维护要求由一卡通客户本人办理，系统将要求刷一卡通、验证一卡通取款密码及一卡通开户证件。（2）客户可通过专业版“功能管理”“TOUCH卡充值协议管理”办理一卡通指定账户圈存协议的开通和取消，与签署协议的一卡通必须是专业版证书的柜台关联卡。（3）单电子现金与信用卡之间的指定账户圈存协议签订、维护只能通过手机客户端进行处理。4.为控制无卡办理指定账户圈存的风险，签订协议时应请客户自行设定一个日累计圈存限额，该限额上限为1000元。（五）会计核算1.圈存业务会计核算如下：（1）现金圈存A.圈存机构与发卡机构在同一分行借：10010100现金贷：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）B.圈存机构与发卡机构不在同一分行借：10010100现金贷：40210002异地通存通兑款项（圈存分行总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）贷：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）（2）一卡通圈存A.圈存机构与发卡机构在同一分行借：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户贷：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）B.圈存机构与发卡机构不在一分行借：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户贷：40210002异地通存通兑款项（圈存分行总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）贷：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）（3）绑定信用卡的圈存目前仅支持通过“手机钱包”客户端方式从绑定信用卡账户将资金圈存至电子现金账户，其会计分录如下： A.圈存成功，其会计分录为：借：40310009待清算信用卡资金-IC卡电子现金圈存圈提资金贷：20160001 IC卡清算资金B.次日日终，圈存资金交易记入客户信用卡账户，其会计分录如下：借：1037欠款本金科目贷：40310009待清算信用卡资金-IC卡电子现金圈存圈提资金2.银联指定账户圈存（1）客户通过银联ATM或指定商户办理指定账户圈存，交易成功完成一卡通活期账户扣款，账务处理如下：借：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户贷：20160001储值卡资金（发卡分行指定存款核算机构）（2）一卡通活期账户扣款后，如收到银联发起的冲正，账务处理如下：借：20160001储值卡资金（发卡分行指定存款核算机构）贷：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户（3）针对银联指定账户圈存业务，目前银联按笔向电子现金应用IC卡发卡行收取手续费，费用统一由总行清算中心列支，总分行之前通过内部计价收支进行分摊。具体如下：收到银联扣费报表（或扣费信息）后，总行清算中心手工完成以下账务处理：借：50310019其他手续费支出（总行清算中心）贷：40150979 待清算电子交换汇差银联汇总清算户（总行清算中心）同时，总行清算中心清算人员通过“综合业务处理系统其他中间业务收单业务平台总中心清算（业务代码：6254）”模块中的“11：银联圈存手续费清算”功能进行手续费的行内分摊。操作步骤如下：A.点击“生成数据”；B.选择业务类别“11：银联圈存手续费清算”，输入清算日期后先点击“确定”，再点击“发送数据”；C.选择批次，点击“入账”，系统自动完成账务处理：借：50261001 内部计价支出-IC卡电子现金圈存手续费（发卡机构所属一级分行汇总清算机构）贷：40210002异地通存通兑款项（发卡机构所属一级分行总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（总行清算中心总账代理清算机构）贷：50061001 内部计价收入-IC卡电子现金圈存手续费（总行清算中心）3.银联现金圈存（1）我行收到银联发送的“现金圈存”请求后，账务处理如下：借：40150971待清算银联交易资金（总行清算中心）贷：40210002异地通存通兑款项（总行清算中心总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）贷：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）（2）如脚本执行失败，银联将向我行发起冲正，我行收到冲正请求后，账务处理如下：借：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）贷：40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（总行清算中心总账代理清算机构）贷：40150971待清算银联交易资金（总行清算中心）（3）针对此类业务，目前银联按笔向电子现金账户开户行收取手续费，费用统一由总行运营管理部清算中心列支，总分行之间通过内部计价收支进行分摊，具体参照“银联指定账户圈存”费用分摊流程。四、业务处理流程 （一）基于借记的电子现金、单电子现金的柜台圈存1.客户携带手机TOUCH卡、现金或一卡通，前往我行柜台要求办理圈存业务。经办员审核无误后，登录系统“圈存”界面，将卡片或手机放在IC卡专用读写器上面，按系统提示操作。2.系统执行成功后提示打印“招商银行IC卡（电子现金）圈存回单”（一式两联通用回单），并提示经办员“圈存成功，款项已经写入卡片！当前卡片余额为XXX”，经办员请客户在回单上签字确认，经办员将客户联及手机、一卡通（如有）交还客户，银行联纳入015类单据日结。3.业务处理流程图控制要点：在办理圈存业务的整个操作过程中，严禁移动卡片和手机（已打开NFC通讯功能），待整个业务结束后，才能将卡片或手机从读卡器中移开。（二）基于贷记的电子现金账户的柜台圈存1.客户携带信用卡IC卡或具有电子现金应用的SIM卡手机，前往我行柜台要求办理圈存业务。经办员审核无误后（若为手机卡用户需先询问客户是否为联通用户），登录业务系统“圈存”界面，将其放置于专用读写器内或上面，按系统提示操作。2.系统执行成功后提示打印“招商银行IC卡（电子现金）圈存回单”（一式两联通用回单），并提示经办员“圈存成功，款项已经写入卡片！当前卡片余额为XXX”，经办员请客户在回单上签字确认，经办员将客户联及信用卡IC卡卡片或手机等交还客户，银行联纳入015类单据日结。3.业务处理流程图控制要点：在办理圈存业务的整个操作过程中，严禁移动卡片和手机（已打开NFC通迅功能），待整个业务结束后，才能将卡片或手机从读卡器中移开。（三）银联指定账户圈存基于借记的电子现金通过银联渠道只能办理指定账户圈存，此类交易通过中国银联总中心完成转接。交易过程如下：1.客户通过银联ATM或指定商户办理指定账户圈存，银联将交易请求发送我行，我行收到请求后，完成一卡通校验，包括卡片有效性、取款密码及账户状态等，无误后完成一卡通活期账户扣款。2.一卡通活期账户扣款后，我行向银联发送圈存请求，如请求过程中因通讯等原因导致圈存失败，银联将向我行发起冲正，我行收到冲正请求后，完成账务处理。3.银联渠道办理的指定账户圈存不参与银联对账，如圈存失败，但银联未按正常流程向我行发冲正请求，导致客户卡片短款，此时客户可携带卡片到我行柜台办理“电子现金异常处理”，由我行直接与客户进行账务核对并作相应处理。（四）银联现金圈存单电子现金账户通过银联渠道办理的圈存均为“现金圈存”，业务处理流程如下：1.客户通过银联指定商户办理电子现金圈存，按照商户要求提供现金或银联卡，收银员完成现金收款或银联卡扣款后，办理电子现金圈存。2.我行收到银联发送的“现金圈存”请求后，完成账务处理，并向银联发送圈存脚本，如脚本执行失败，银联将向我行发起冲正，我行收到冲正请求后，完成账务处理。3.总行运营管理部经办员每天登录收单平台“22对账管理”“2对账结果查询”，查看“交易分类汇总统计”，其中IC卡的圈存交易将单列于“卡银联圈存统计”栏中。对账后经办员通过查看我行数据、银联数据及不平数据，如有异常业务，参照异常业务处理相关要求进行处理。（五）指定账户圈存协议管理1.针对单电子现金账户，客户可携带卡片或手机、一卡通前往我行柜台要求签订“指定账户圈存协议”，经办员审核无误后，登录系统“指定圈存协议签订”界面，按提示操作。系统成功受理后提示打印“招商银行电子现金指定账户圈存协议签订回单”（一式两联通用回单），经办员请客户签字确认后，将客户联及手机、一卡通交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。2.如客户需修改已签订圈存协议的日累计圈存限额，可携带手机、一卡通前往我行柜台办理，经办员审核无误后，登录系统“指定圈存协议维护”界面，按提示操作。系统成功受理后提示打印“招商银行电子现金指定账户圈存协议维护回单”（一式两联通用回单），经办员请客户签字确认后，将客户联及手机、一卡通交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。3.如客户需取消已签订的圈存协议，可携带手机、一卡通前往我行柜台办理，经办员审核无误后，登录系统“指定圈存协议取消”界面，按提示操作。系统成功受理后提示打印“招商银行电子现金指定账户圈存协议取消回单”，经办员请客户签字确认后，将客户联及手机、一卡通交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。五、风险提示与特殊疑难（一）客户以现金方式一次性对多张卡圈存累计金额达到人民币1万元以上（含）的，柜面应按提供一次性金融服务的规定识别客户身份，了解存款人、实际控制电子现金的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证明文件的复印件（二）柜台圈存过程中系统将通过IC卡读写器更新电子现金账户余额（指记录在卡片或手机中的余额），在系统没有明确的成功或失败提示之前，严禁经办员中途拿走手机。（三）如遇系统通讯故障，可能会出现系统已记账但卡片或手机中记录的余额未成功更新，或系统已记账卡片或手机中的余额也更新成功但回单未能正常打印等情况，此时系统会提示圈存异常，请立即前往电子现金异常处理菜单解决，经办员应按提示立即前往“电子现金异常处理”菜单处理，不得将卡片或手机交还客户。如客户离柜后再重新回柜台处理异常账务，则该电子现金账户必须先锁定指定天数后才能再作后续处理。六、质量记录（一）招商银行IC卡（电子现金）圈存回单（一式两联通用回单）客户联交给客户，回单银行联纳入015类单据日结。（二）招商银行电子现金指定账户圈存协议签订回单（一式两联通用回单）客户联交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。（三）招商银行电子现金指定账户圈存协议维护回单（一式两联通用回单）客户联交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。（四）招商银行电子现金指定账户圈存协议取消回单（一式两联通用回单）客户联交给客户，回单银行联纳入030类单据日结。第四节 销户与圈提一、基本规定受理范围全行任一网点受理渠道柜台岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单基于借记的电子现金、单电子现金：正常销户圈提、坏卡圈提申请、坏卡销户圈提基于贷记的电子现金：单卡注销圈提申请、卡片损坏圈提申请客户提供资料一卡通IC卡或手机可否代办是（“单卡注销圈提”除外）授权审核要点-质量记录日结码015、030是否需要审批否审批要求-二、名词解释销户圈提是指将电子现金账户中剩余的款项以现金或转账方式取出，同时停止卡片或手机中的电子现金服务。圈提必须以销户为前提，不允许部分圈提或多次圈提。三、其他规定（一）圈提申请生效后，电子现金账户不能办理圈存、消费，但持卡人在销户之前使用电子现金账户所发生的债权债务关系不因销户生效而消失。（二）根据电子现金账户载体（卡片或手机）是否能正常读取，圈提分为正常圈提和坏卡圈提。1正常圈提的金额以卡片或手机记录的余额为准，客户申请的当时即可提取款项，并对卡片或手机进行业务停用处理。其中：（1）基于借记的电子现金A.通过柜台“正常销户圈提”菜单办理，允许提取现金或转账划回一卡通活期账户方式圈提。B.当一卡通IC卡办理销户或其他有证换卡（如到期换卡、升降平级换卡）时，系统将自动检测卡片上的电子现金账户是否有余额，如有将拒绝换卡。经办员应按提示先为客户办理电子现金“正常销户圈提”，再按正常流程办理一卡通IC卡的换卡业务。C.一张一卡通IC卡只能对应一个电子现金账户，若客户单独申请对电子现金账户进行销户的，销户后不允许该一卡通IC卡再次开立电子现金账户。若因一卡通IC卡卡片损坏或其他原因需办理凭证更换，对应的电子现金账户须先办理销户。新申领的卡片在办理第一笔圈存时系统自动重新开立一个新的电子现金账户。（2）基于贷记的电子现金通过柜台“单卡注销圈提”菜单办理，仅允许转账至指定信用卡账户内。（3）单电子现金通过柜台“正常销户圈提”菜单办理，对于已绑定一卡通的，允许提取现金或转账至绑定卡方式圈提；对于未绑定一卡通的，只能以现金方式圈提。其中，与中国移动合作的手机TOUCH卡，仅限转回绑定一卡通或信用卡。2坏卡圈提以系统记录的余额为准，客户必须先申请，在清算周期（即待该卡已发生的消费交易完成清算）后系统自动完成圈提动作。（1）业务流程A.基于借记的电子现金账户，客户通过柜台“坏卡圈提申请”办理，仅允许退回一卡通活期账户。B.基于贷记的电子现金账户，客户通过柜台“卡片毁损圈提申请”菜单办理，仅允许转账至指定信用卡账户内（本菜单仅支持信用卡IC卡坏卡圈提，与联通合作手机钱包暂不提供坏卡圈提服务）。C.单电子现金账户，客户前往柜台申请办理销户圈提，经办员通知客户于指定日期（待该卡已发生的消费交易完成清算）后重新到柜台办理正式的销户圈提手续，按清算后的余额提取相应款项。一般情况下，圈提的资金允许以转账或现金方式提取。(2)客户申请办理坏卡圈提时，我行需确保该凭证已回收或已彻底损坏。具体如下：A.基于借记的电子现金账户办理坏卡圈提申请的前提是该一卡通IC卡已办理损坏换卡，系统自动判断该实物卡片已作回收处理。B.基于贷记的电子现金账户办理坏卡圈提申请前，需请客户致电信用卡中心客服对信用卡IC卡进行毁补操作，申请成功后，需对卡片磁条和芯片进行破坏后交还客户，卡片无需回收。C.单电子现金账户，分别作如下要求：a.早期在深圳、上海、天津发行的TOUCH卡，坏卡圈提申请时系统提示对卡片进行回收。b.全终端模式的手机TOUCH卡、富士康手机TOUCH卡，要求客户提交一份合作方（手机厂商）出具的证明或维修单，将证明或维修单复印后做为业务单据附件保管。c.与中国移动合作的手机TOUCH卡，暂不提供坏卡圈提服务。（三）圈提业务会计核算。1.发卡机构及入账一卡通的开户机构为同一分行（1）圈提本金借：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）贷：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户（2）圈提手续费收取借：10010100现金贷：50080099对私中间业务收入-其他对私中间业务收入（圈提经办机构） 2.发卡机构与入账一卡通开户行不在同一分行（1）圈提本金借：20160001储值卡资金（发卡行指定存款核算机构）贷：40210002异地通存通兑款项（发卡分行总账代理清算机构）借：40210002异地通存通兑款项（一卡通开户行总账代理清算机构）贷：2011活期储蓄存款科目对应的客户账户（2）圈提手续费收取借：10010100现金贷：50080099对私中间业务收入-其他对私中间业务收入（圈提经办机构）3.绑定信用卡的圈提绑定账户为信用卡的手机钱包，仅支持将电子现金账户内的资金圈提回指定的信用卡账户，其会计分录如下：（1）资金圈提成功，其会计分录为：借：20160001 IC卡清算资金贷：40310009待清算信用卡资金-IC卡电子现金圈存圈提资金（2）次日日终，圈提资金交易记入客户信用卡账户，其会计分录为：借：40310009待清算信用卡资金-IC卡电子现金圈存圈提资金贷：1037欠款本金科目（四）电子现金残值结转客户办理正常圈提销户之后，如后台账户余额不为零（这部分金额属消费已发生但商户尚未请款），且在规定的清算周期之内未上送我行清算，TOUCH卡系统将在后台销户之前结转营业外收入。会计核算如下：借：20160001储值卡资金（发卡行指定清算机构） 贷：50150601营业外收入-账户清理收入（发卡行指定清算机构）四、业务处理流程（一）基于借记的电子现金、单电子现金正常销户圈提1.客户携带卡片或手机前往我行柜台要求办理销户圈提，经办员登录“正常销户圈提”界面，按提示操作。如选择转账方式完成圈提，则同时提供转入一卡通卡号或实物卡。如卡片或手机无法正常读取，则视同坏卡销户圈提办理。2.经办员选择卡片种类。与中国移动合作的电子现金、与手机终端厂商合作的电子现金选择“手机钱包”。一卡通IC卡、普