农村商业银行“致富通”农户消费贷款管理办法模版.docx

农村商业银行“致富通”
农户消费贷款管理办法

第一章 总　　则
第一条 为提升我行金融支农服务水平,规范农户消费贷款业务行为,加强风险管控，促进农户消费贷款稳健发展，依据中国银监会《农户贷款管理办法》(银监发〔＊〕5０号)、《＊＊＊农村信用社“致富通”农户贷款管理办法》(黔农信办发〔＊〕178号)等关于规定,拟定本办法。
第二条　 本办法所称贷款人是指＊农村商业银行辖内营业部及各支行。
第三条 　本办法所称农户从《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》之规定。
第四条 本办法所称农户消费贷款，是指贷款人发放给农户用于自身及家庭生活消费、建房、医疗、学习等需要的贷款。

农户消费贷款应当符合法律法规规定和国家关于政策，不得发放无指定用途的贷款。
第五条　　农户消费贷款实行“差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特色服务”的信贷支农服务政策。
第六条 贷款人应依照“建档、评级、授信、用信”的顺序办理农户消费贷款。
第二章 借款人条件
第七条　 向*农村商业银行申请农户消费贷款的借款申请人应符合以下条件:
（一)农户贷款以户为单位申请发放,并明确一名家庭成员为借款人,借款人年龄在18周岁（含）至６５周岁（含)之间，具备完全民事行为能力和劳动能力、持有效身份证件的中华人民共和国公民；
(二）贷款人评定为“一般”以上(含“一般”）等级的信用农户，户籍所在地、自有固定住所或固定经营场所在贷款人的服务辖区内；
(三)贷款申请数额、期限合理,符合消费行为的合理需求;
（四）有稳定的收入，具备按时偿还贷款本息的能力；
(五)借款人无恶意逃废债行为，在我行及其他银行等金融机构贷款无重大不良信用记录，遵纪守法,品行良好；
（六）贷款发放前，在贷款人处开立个人银行结算账户,并通过该账户发放贷款，自愿接受信贷监督和支付结算监督；
(七）面向非信用农户的特殊农户信贷产品，借款条件依照特殊信贷产品的规定;
(八）贷款人要求的其他条件。
第三章 贷款期限、利率与还款方式
第八条 　贷款期限。依据有关借款详细用途、借款人收入水平和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。原则上贷款最长期限不超过5年,且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限不超过65年。
第九条 　贷款利率。贷款人应综合考虑农户贷款资金及管理成本、信用状况、贷款方式、风险水平、合理回报、存款贡献、业务往来等要素和支农惠农要求,实行差别利率,合理确定贷款利率,形成农户贷款利率定价机制和激励机制。
第十条 还款方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采用按月、季付息，分期还本或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的,应采用按月、季付息，分期还本方式,原则上还本一年不少于1期。
第四章 贷款担保方式及担保额度
第十一条 担保方式。应因地制宜,在有效防控风险的前提下，可采用保证、抵押、质押等方式。以法人、专业担保机构和其他组织为保证人的,执行我行关于规定。
第十二条　　保证人为农户的,原则上保证人须为贷款人评定的较好等级(含)以上的信用农户,且符合贷款人要求的其他规定；
保证人为自然人的，须符合我行规定的借款人条件,且保证限额不得超过保证人信用贷款可贷额度；
保证人为非自然人的，按我行关于规定办理。
第十三条　 农户综合授信额度
农户综合授信额度,依照《＊农村商业银行“致富通”农户信用等级及综合授信管理实施办法》核定,为农户采取各类借款方式所能取得的农户贷款的最高限额。
第十四条 农户贷款额度
农户贷款额度的测算公式为：农户贷款额度＝农户综合授信额度－农户担保额度-农户贷款余额合计。
第十五条 农户抵（质)押贷款额度
农户抵(质）押贷款额度确定,在农户的综合授信额度内,依照我行规定的抵(质)押率执行。　
第十六条 　农户保证人担保贷款额度
（一）保证人担保额度的测算公式为:保证人担保额度=保证人综合授信额度－保证人贷款余额合计－保证人担保贷款余额合计。
（二)贷款由多个农户担保时,保证人最多不得超过１0人，担保额度测算方法同上，保证人担保贷款额度＝∑Yi(i=１,２……ｎ,n≤10;Yｉ为保证人个人担保额度)。
第十七条 组合担保方式贷款额度
(一)采用“信用+保证”方式发放贷款时,农户信用贷款额度+保证人担保额度≤农户综合授信额度。
（二)采用“信用＋抵（质）押”方式发放贷款时，农户信用贷款额度+抵（质)押贷款额度≤农户综合授信额度。
第五章 业务办理及贷后管理
第十八条 贷款人受理借款申请时，借款人应提供如下资料文件资料：
（一）借款申请书
(二)贷款（证)卡
(三)借款人及配偶身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚证明等);
（四）收入证明或资产证明等还款能力证明;
（五）贷款用途证明或贷款使用计划等;
(六)抵（质)押物权属证明，有权处分人(包括资产共有人)同意抵（质)押的证明资料文件，以及外部评估机构的评估报告原件;
(七）保证人出具的证明自身保证资格/资质和能力的材料、有权部门或机构出具的对外担保决议及有效担保承诺资料文件，自然人保证人须按信用贷款借款人规定提供有关资料文件资料；
（八）贷款人认为需要提供的其他资料文件资料。
第十九条 农户消费贷款依照《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》有关规定做好受理、调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理及激励约束等工作。
第九章 附 则
第二十条　 本办法由*农村商业银行负责说明、修订。
第二十一条 本办法于自印发之日起施行。