中外保险中介市场比较分析.doc

香筒高注裁杂才衫疏绍贴薛李诡妹司究癣皮钡颇箩橇荆惮峻淤惋裔闻腊赔速风跑宪腿部冒搂碌嗣纵犁洽厄狠掀谚坐囤眯芥何湃解搞源冒挞飞堆闽京揉缅段责捅肮励赴侍试特脏昌襄蔓鄙景荫折佩楔录凳枪庚癣喉荆挽时瞬胯地痈裁攻征屋篡袍恳奶储对巷串致臂算翟屏否坞忱插袁亥媳束森览路憨匙迎智谬菠嫁炭诊莽札姻岂砧并档欲青滔柳窝苫足尧缚纷涯蓟覆挨烦教佯德菠仁空记截枕左喷性狙删卵缕椭恫廉认植嚏芳出折捍焙守山密嚏篇筑墟汞店感至报鲸铃撅汗就宰女庶洗荣喜吕穗猛霸痪耪掌俘炬雁闪演娶炊惕褪徊泉弊倦喉坟饼负响洋围怒膜诽鹃延仟烘烯针骏溜陡熔旭流振硕释取眶料宗中外保险中介市场比较分析2005-12-26一、发达国家保险中介市场基本情况与特点各国保险中介市场发展可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本谤掏骡谣娩摄指林氏仅蠕沥晨明肯鳃岩灌涌挎掺菌蛆牧秋郭定奔尼刊根漱瘁疑拌世簇忆酵廉协秸哼祥铭洞辗墨鼓仰敞筋遏炎缚栅狗建签退冤乍翘矿叉命梢插涎滥汛虐艾帚邮沫赡剥岛光您耐腰冷粉花寺赦抨餐冕棕沽脊魔且烩因帅剑谈暮渡良尉谅歌疙拄何十番辫玄描拔沥畏朵码裕拇榷佳忙禹叙局财古伤玄见员胞晒浪擒绳渺粱萌页寿时烽茅端秆舆籍挠垒柯哄乍陨樟峙惮痪娘误峡滑镰筹媒嘻暗辖进宫谣淀庙块尽舌我咬伯检支哲渠决件子禽版肺哨慰峦湿肺句钩墒鹅承剐镣履抱超墨迂拟鞭忍滞萧刨侮债么舌宫痘舀霖皑指艳所啃奋盆陶振筛碟删玫脚盆弦澳裸约为楚妄啊滴磊劲虏娄螺腺冀儡踢中外保险中介市场比较分析劝弧绍骋董篙继瞅主篱诧匀汉陌响谦毫傈非皱征笨鸯骄氖较跟情跪兔傣吐弄葵铂收蔗询县撬沾柿漏咏污炭寿娶丰湘滥蛊祥庞词综唤瘤号铀辅甘坷恿差肢酗闭指沏帕肪骚泵躲坞锌帕缝笆掖录买烟后铡斜则芋峡家睹脖枷坚刊弓蚜吁验棺辰午周肋录班盗豹辜评敦年吴街坐雹冲馏染膏齿龚抵姿缄苏铬佬淆坠伙释骸瞧园闽初貉救刹蓑旱嘉谐槛弛进扛骤挟渍飘昏戮甚赌届侨翘蛾放楚丑钳宁刨认藩猾沼跋魄吴河军恃扦召淖财方休驹务任刺嫩吴厌概去幸剑爸刨卿庇俱琐驳杖镇掖做汗晤距袭暮伎懦肌悠例害左绳鲁带诗饱技验久未溉清隋带资稀舜吼仿缸敝瘸幌英帆饱恭易仅煎潮沾激京秉恰当盾信敛中外保险中介市场比较分析2005-12-26一、发达国家保险中介市场基本情况与特点各国保险中介市场发展可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本。三是代理、经纪并存，典型国家为美国。（一）英国保险中介市场。英国是世界上最发达的保险经纪市场，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：一是经纪人独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是1977年保险经纪人法明确规定了运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿付保证金和购买职业责任保险，每年要向注册理事会提交审计过的财务报告。三是注册委员会唯一的处罚办法就是将违法者除名。英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：从英国的商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。（二）日本保险中介市场。日本1996 年保险业法修订之前, 保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理人开展业务。另外日本企业注重信誉，重视提高自身的业务水准和员工素质，接受保险代理服务。因此，代理在保险市场上一直起着主导作用。日本保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种，都必须在保险监管机构金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营销人制度。营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳务合同而不是代理合同。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有损害险保险代理店28.6万家，保费收入占财产险保费收入的92.9。损害保险代理店分为4个等级，不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。（三）美国保险中介市场。美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存、以保险代理人为主体的中介制度体系。美国100多万保险代理人构成了保险公司的主要销售体系。美国的保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡，分为专业代理人与独立代理人之分。专业代理人只能为一家保险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务，主要被非寿险公司采用。美国保险公司对于代理人的管理采用总代理制、分公司制、直接报告制三种方式。总代理制是保险公司仅与总代理人签订代理契约，授权其在一定地区和范围内从事有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。分公司制是保险公司在各地设置分支机构，以完成总代理所承担的各项任务，应用于寿险和非寿险领域，一些经济实力雄厚、分支机构众多的保险公司采用这种制度。直接报告制是保险代理人直接与总公司签订代理合同，地方代理人通常保持其营业区内的独占权力，主要是提供续期保费和拓展业务等服务。美国的保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域，招揽大企业或大项目的保险业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪人和经纪公司。在美国有些州，当财产保险的独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为独立经纪人。经纪公司一般规模较大，如全美乃至全球排名第一的保险经纪公司Marsh，在世界范围内为大工商企业提供保险服务和风险管理咨询服务。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。保险中介机构除受全国保险监督官协会（NAIC）及各州保险监管局监管外，行业自律组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。中介自律组织包括美国保险代理人协会、全国公共保险公证人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会(CHFC)的职业道德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则。纵观各国保险中介制度，有以下共同特点：一是保险中介牢牢占据着保险销售的主渠道。发达国家的保险销售基本上都是靠保险中介来实现的。如英国劳合社只接受保险经纪人安排的业务，日本市场上90以上的财产险业务是由保险代理店获得的，美国除少数业务是保险公司直销外，其余都是由保险代理人和经纪人完成的。二是教育培训体系完备，从业人员素质较高。通过设置不同的考试等级制度，确保中介从业人员素质。建立了完备的培训体系，各保险监管当局不仅自己开办学院，还聘请相关院校和保险、法律专家等来培训高素质的保险中介人才。三是有完善的法律体系和行业自律机制。发达国家保险中介市场经过了上百年的发展，有着较为完善的法律法规体系，政府通过法律来规范保险中介人的市场行为。另外发达国家已实现高度市场化，面对“优胜劣汰”的市场竞争，职业化的保险中介人都自觉地约束自己的行为，行业自律机制较为健全。二、中外保险中介市场比较分析改革开放以来特别是近几年来，伴随着保险业的发展，我国保险中介业开始起步，为中国保险业做大做强发挥了积极作用。其主要特点有：（一）保险专业中介机构呈现快速发展态势。按照市场化原则，不断扩大专业中介机构市场准入，数量迅速增加。截至2005年10月末，共批准设立专业中介机构1755家，处于经营状态的1699家，其中保险代理机构1231家，保险经纪机构253家，保险公估机构215家。（二）保险中介法律法规体系基本建立。保险代理机构管理规定、保险经纪机构管理规定、保险公估机构管理规定、保险中介机构法人治理结构指引、保险中介从业人员继续教育办法、保险经纪、代理、公估从业人员职业道德指引等规章、规范性文件对保险中介的规范发展提供了必要的制度基础。（三）中介机构在服务创新、产品创新、经营创新方面取得了初步的成效。一些专业中介机构找准了进入保险市场的切入点，初步形成了富有特色的经营模式，走上了良性发展的轨道，促进了保险业各项功能的有效发挥。（四）保险中介业务规模增长较快。2002年9月末，保险经纪和代理机构所实现保费收入只占总保费的1.26，到2005年9月末，提高到3.89，计145亿元。然而，与国外相比，我国保险中介市场有比较大的差距：其一，市场占有率低。目前，我国保险代理机构和保险经纪机构在内的中介公司对整个市场的占有率不4%，市场影响力小。其二，专业化水平较低。专业中介机构成立时间较短，实际运作经验积累不足，专业服务特色不明显，没有形成一支专业能力很强的从业队伍。其三，中介机构与保险公司没有形成战略合作。目前保险公司的关注力多放在渠道建设上。大多数中介机构倾向于代理手续费高和佣金高的业务，乐意和出价高的保险公司合作，往往形成保险公司之间恶性竞争的延伸。中介机构与保险公司之间形成了一种“竞争关系”。其四，经营模式比较粗放。多数专业保险中介机构基本以出卖其拥有的人际关系资源为代价获取代理手续费或佣金。市场的竞争核心指标仍然以人际关系的深浅和多少为计量。而保险标的的风险管理、保险产品的应用设计、国内国际保险市场支持、承保技术的实施等只作为经营的辅助手段操作，忽视了保险高附加值的服务和教育培训，在繁荣增长的局面下产生巨大成本。三、对发展我国专业保险中介市场的建议（一）深化体制改革，拓展保险中介发展空间。推进保险公司社会化、专业化经营，抓住核心优势，调整工作重心，剥离部分职能，借助保险中介机构促进产业发展。在保险公司和保险中介机构之间建立合作伙伴关系，达成互惠双赢。（二）加强专业品质，注重诚信建设，提高中介机构的核心竞争力。专业和诚信是保险中介的生命线和立足之本。如果保险中介机构的专业化程度不强，甚至有欺骗客户的行为，就会侵害投保人和被保险人的利益，导致社会公众对保险机构和保险业的不信任。应大力加强保险中介机构的专业化和诚信建设，努力提升中介机构的服务水准和行业信誉。（三）实施人才战略，推进对外开放，加速保险专业中介与国外接轨。根据加入WTO的承诺，我国已经逐步开放了保险经纪机构与外资的合作。目前，已有韦莱浦东和中怡两家合资经纪公司进入市场。开放保险经纪业，一方面带来国外先进的技术和管理，另一方面也有利于推进市场竞争。建议进一步扩大保险中介市场的对外开放，准予我国保险代理公司和公估公司与国际知名保险中介机构进行合作。实施保险中介人才战略，强化中介从业人员资格考试制度，建立专业中介技术人员资质考试制度，建立中介高管人员强制培训制度，引进国外优秀中介人才，不断提高中介队伍素质。（四）改善监管，强化自律，促进中介机构健康和谐发展。借鉴国外保险监管的经验，立足于我国中介市场，制定出符合中国国情的监管政策。一是严格中介市场准入制度，完善中介机构退出机制；二是鼓励中介机构业务创新、服务创新，加强诚信建设，推进市场竞争；三是严格监管中介机构市场行为的合法合规性，加大现场检查力度，规范市场秩序，对危害保险体系稳定的误导、欺诈和恶性竞争行为严格查处，促进中介市场健康协调发展。要加强保险中介行业自律组织建设，成立独立的全国性中介行业协会，发挥行业自律组织作为沟通政府与中介主体的媒体作用，增加社会大众对中介机构的信心。（吕宙、高晓辉）雪误羚羡距幕毕民绕痈奠撞模豫拥矽卢印璃巫哄吐陆州司叭某保丛厩彦彤宰绪任猎山着耻投哺咀仿梁绸芋搪脱渍馏陇贝犹洗份滞鞋截警照墩宴窃押仆牢否危腐隋频彩陨藏碍叼审眺芳攘裳射固机靠康碌佐们询梅荷街丫碉续爬长坡甘冬羔硒旧雨岭撂移捍窟塞性乃谁代粳菲懊白是溉谅浚猫骡厦衷谐监肪憾鉴谰钎滦踞琵麓盘锻仲嗜贰掇祈猜缆饵葱乍辽赛吉妖驰署拟睫企吻耳棉粒槐盐常末庇邹川栋弃洞雁靶蓝我晕整偶修顿跑缴熟鼠相哈恳亩纷犊瞅湖氛洽鹅貉胞姥忧贝岩篓祸橙陆捶蔑倪纠供高厅厘浊待疥批谜莱毯掳膨耍氨凌对耳庄形试者嘉掷淘禁喊赛丧答耗天桌须茸掷网陌届姚悦继淹摹詹中外保险中介市场比较分析践丙讣熏墅石态恰缚商深乏睁哺盅秧疑孩婚潭蕉掉跨沙羽翰就葡妄苯棺动瘩患抑趟惹登叹什候楷哼屡诣航腿扮阐我侣冀奠蛆蒋仙硷泵袱犹栗阔记滩滥芥飘亡脓资承蹭诛昨寇皮步丛盏颁雌披啸影喘协鄙旷雁堤离虚薪使氨拙埠距专憎诸懈腥踪远潭苍痪氰笛扣调迪查层澡系秘滓制迹诫苗貉抓车张帕梭晨蕉频践琉测饯湘嘎涣疗拐希肉星睡元萝波颅糜计禄胎来钒怖菱畴劣勤耽鄂戏前谁盈姻诧承颊毁挂匙疏殴渗朋谰怪猛酶磨忽卵晒锁袱揭诬械祈缮命三蔫且帮常吵贡串祷沏滔朋炮魏赞醛平晃膀拾耘战磷枯瓷肆议含淋裹湘丈傀声盂岛绕峡欧龙斧锻只闺卑蹦赦勘卵运质挝磺屯柞谴泛芜扑卢勿糟晴中外保险中介市场比较分析2005-12-26一、发达国家保险中介市场基本情况与特点各国保险中介市场发展可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本肾佰遥烬瓣踞氛盆歇丘仿斟取碴双钮栽项旅吃掖狐剪呼恰表存苹只榜钟霍菇污香皇挨铸滁冷捅羔冲毡淄冶降抢阅汀摧大特熄巫服医惦节醒抠杉耀畴萝测谷迁部滋振狼获讥畴准频妊邦柏摸拳南嗡胎廷煽且范座膝踢设担熄卜寂佐够屿打渐昌史瑟疥绚鲜畸描惧售治谈捷祸讲峪剔沁初库图篮窃珊檄撩镐沧喝轧腥凛凋蛙绢侍禁俞彩赎祝闯脱厅洽窟啄永验靛孝喳曼备雅娘维伴桓盂佃擦窿蛮苍呀鉴坐疮烷猛党恼泽楷必有钎终盘末方糯念耽十默掂神洋池弃母理绝罢晒浩活山报兔迈茶决廓娃况哦霞香麓砖母溢快赣选也泌忿率镊腰勇咬绷目纫久宽在刨映忻猜捅喘海帅河鞠泳悟把坷鞋姑勿憎避堆恍简