6-1-保险制度概述.doc

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第一章 保险制度概述

【导语】
保险是一种经济工具，可以保证被保险人在未来获得保障。保险的原理是集合大众，分摊损失。保险制度是依据大数法则，以公平合理的原则，集合千千万万的人，每个人缴纳少许的保险费，由保险公司汇集成为庞大的资金，作妥善的管理运用。所以购买保险的人，即使本身并未发生不幸事故，却可以帮助其他不幸的人及其家属渡过难关，而若万一自己遭受不幸事故，则可以帮助自己及家人。所以有人说保险是“我为人人，人人为我”的制度。保险最基本的职能在于管理风险，补偿损失，它是一种避险工具，而绝不是一种投资。同样的，养老险、储蓄险的基本精神也是如此。
本章学习的重点，在于保险的概念、要素和特征。本章学习的难点是保险的种类。学习本章，应掌握保险的概念和特征，理解保险的分类方法，并能够在实践中分析保险的种类及适用法律、特别规定等。此外，对于保险的职能和作用，保险制度的沿革和发展，应有一般了解。

第一节　　保险及其制度分析

一、保险（Insurance）的概念
(一)概念
从经济关系的角度来看，保险是一种分散危险、消化损失的经济补偿制度。
从法律角度看，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（二）保险的要素
1．必须以存在的不确定的危险为前提。所谓危险，是指在将来遭遇自然灾害或意外事故以致造成财产损失或人身伤亡的可能性。保险制度的功能在于分散危险，转移风险，因此，保险以危险为经营对象。但是，并非所有的危险都可成为保险的对象，只有具有不确定的危险，才是可投保的危险。不确定的危险必须是：（1）危险发生与否不能确定，即危险的因素是客观存在的，但是是否发生却不能确定。绝对不可能发生的危险和一定会发生的危险，都不是保险危险。（2）危险发生的时间不能确定，即危险肯定会发生，但是于何时发生是不能确定的。如人的死亡，一定会发生，但无法确定发生的时间，因而死亡是保险人承保的危险。（3）危险所导致的后果不能确定，即某一自然灾害或者意外事故是否会造成损失以及造成损失有多大是无法确定的。
2．必须以多数人的互助共济为基础。保险制度的产生，是为了弥补单个人抵御风险能力的不足，集合众人的力量，从而形成了一套经济上合理、操作上规范的制度。通过这个制度，负担同类危险的人分别缴纳一定的保险费给保险人，建立保险基金，当个别投保人因为遭遇保险危险而遭受损失时，由保险人弥补他的损失，从而实现保险风险的转移和分散。保险的这种社会互助共济性，要求必须有尽可能多的人参加，参加保险的人越多，保险基金的积累就越多，保险人的偿付能力也就越强，或者说投保人获得保障的程度也就越高。
3．必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的。保险的目的并不是阻止事故的发生，而是对危险事故造成的损失给予经济补偿。订立保险合同的最终目的在于以经济上的补偿来分担当事人所遭受的损害。虽然在人寿保险当中，人的生命和健康的损失不是经济性损失，也是不能用金钱来弥补的，但是，制度可以救济的手段有限，因而只能用保险金给付的方式慰藉被保险人、受益人或其继承人。唯不同者，在损失补偿性的保险，给付保险金的数额以被保险人的损失来计算，而在人寿保险当中，给付保险金的数额则以双方当事人订立合同时的约定来确定。

二、保险的特征
1．保险是一种商事法律行为。首先，保险是一种法律行为。保险是以保险人与投保人之间的契约为基础而产生的法律关系，是当事人意思表示一致的结果，因而，其无疑是法律行为之一种。其次，保险关系中的保险人是商事主体。保险人与投保人之间、保险人与被保险人之间的保险法律关系，是基于保险人这一特定的商事主体所进行的营利性的经营活动而缔结的。最后，保险是有对价的、以营利为目的的商行为。保险企业按照商业经营原则从事保险业务经营活动，其实质是特殊商品——风险的交易关系。在这种特殊的商品交易中，投保人支付了保险费，作为对价，保险人负担危险，并在保险事故发生后向被保险人支付保险金。因此，在法律性质上，保险是一种商事法律行为。
2．保险是一种经济补偿制度。这种制度的目的，是为了使参加保险者因危险的发生而致损失时，得以金钱或实物的手段提供作为补偿。保险的补偿是有条件的，一方面，必须有保险事故的发生，并且被保险人因此而遭受损失或损害。如果有保险事故发生，但被保险人并不是实际遭受损害的人，那么也不能获得保险赔偿。另一方面，必须是属于保险责任范围内的保险事故。如果保险合同是就财产保险利益投保，而被保险人所遭受的是人身伤害，则其不能获得保险金请求权。
3．保险关系是一种合同法律关系。在这种关系当中，当事人双方根据约定，一方支付保险费，另一方负担承担风险的责任。因此，保险合同是一种双务有偿合同。
另一方面，保险又是一种特殊的合同法律关系，与一般的民事合同法律关系相比较，其特殊性表现在保险人与被保险人的权利义务不对等。就单个的保险合同来看，在有的保险合同履行过程中，投保人交付了保险费，但因未发生保险事故而得不到补偿，而保险人因此获得了保险费收入。也有的保险合同在履行过程中，投保人获得了远远大于保险费的补偿。

三、保险的分类
（一）根据保险标的的不同来区分
根据我国《保险法》的规定，保险标的是指作为保险对象的财产及其利益或者人的寿命和身体。在此基础上，将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同，这是现在所适用的基本险种分类。
1．人身保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
2．财产保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。
（二）根据保险利益的基本分类来区分
保险利益是保险合同法的核心，而对保险利益的最基本分类，是将它分为具体性保险利益和抽象性保险利益。以此为基础，保险合同可分为损失补偿性保险合同和定额给付性保险合同。
1．损失补偿性保险合同。以具体性保险利益投保而订立的保险合同是损失补偿性的保险合同。在当事人没有特别约定的情况下，所有财产保险合同和人身保险合同中有关医疗费用、丧葬费用、债务保证的保险，都属于损失补偿性保险，在这种保险当中，保险人只负责赔偿被保险人所实际遭受的损失，而不是按照签订合同时合同中约定的保险金额进行赔偿。它的理论基础是：保险制度只是一个社会共担风险的机制，给任何一个被保险人多于其损失的赔偿，都可能违背大数法则的精算结果，削弱保险人对其他被保险人的赔付能力。将被保险人受到赔偿的范围限定于其所遭受的损失，是为了保证整个保险制度的发展。
2．定额给付性保险合同。以抽象性保险利益投保而订立的保险合同，保险赔偿的范围是当事人在保险合同中的约定，这种保险被称为定额给付性保险。现在一般的人寿保险合同，都属于定额给付性保险合同。
（三）根据保险的实施形式不同来区分
根据保险的实施形式分类，可将保险分为自愿保险和强制保险。
1．自愿保险，是投保人与保险人在自愿的原则下，根据保险合同而形成的保险关系。
2．强制保险，又称为法定保险，是以国家颁布法律、法规的形式来实施的。
（四）根据保险人承担责任的次序不同来区分
根据保险人承担责任的次序不同，可将保险分为原保险与再保险。
1．原保险，是指由保险人直接承保业务并与投保人签订保险合同，对于被保险人因保险事故所造成的损失，承担直接的原始赔偿责任的保险。
2．再保险，是指对原保险的保险责任再予以承保的保险。具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分地转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为，其中分出自己承保业务的保险人被称为原保险人，接受再保险业务的保险人被称为再保险人。
（五）根据保险的目的和功能不同来区分
根据保险的目的和功能的不同来区分，保险分为商业保险、社会保险和政策性保险。
1．商业保险，是指保险公司按照商业经营的原则所经营的各种保险。商业保险以营利为目的，进行独立经济核算。
2．社会保险，是国家为实现某种社会政策或保障公民利益而采取的一种经济补偿手段。它是在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。对象为全体公民，目的在于保障社会成员的基本生活，而非营利。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。
3．政策性保险，是国家为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险等。
此外，根据保障的主体不同，保险可分为个人保险和团体保险；根据保险标的的价值确定方式不同，保险可分为定值保险和不定值保险；根据承保同一风险的保险人的人数不同，保险可分为单保险和复保险。

四、保险的职能和作用
（一）保险的职能
就单个保险行为来说，它的职能是补偿被保险人所遭受的损失，但是若把保险放在整个社会条件下，从保险制度的整体机制来看，保险的职能在于共担风险，保险人只是把社会上的风险集中起来进行管理而已。而在现代社会中，人们通过人寿保险不仅可以把生命、健康以及随着年龄增长收入降低的风险转移给保险人，而且可以在保险到期后取得保险费的累积及收益，所以，人寿保险具有投资的功能，还有的保险具有担保的功能，因此，现代保险的职能更加广泛了。所以，保险的职能可分为基本职能和派生职能两大类：
1．基本职能：保险的基本职能是经济补偿职能。
从微观的角度来看，就单个个体而言，保险可使其在遭受保险危险后，就其所受的损失请求补偿，这是其经济补偿职能的重要表现形式。
从宏观的角度来看，保险制度的主要作用是稳定社会经济，安定人民生活；增加生产性资金，使社会生产或经营得以扩大；促进防灾减损，促进国际经济交流，增加外汇收入。
2．保险的派生职能是融资职能、防灾减损职能、投资职能。
保险适用大数法则，通过集合投资人缴纳的保险费，建立保险基金，因而保险具有筹资职能；尽管保险存在以风险为前提，但保险本身就是进行风险管理，如负担防灾减损职能。具体体现为保险人承担承保到理赔的社会责任；保险人应以谨慎合理的注意，防止保险标的发生意外；保险人可以运用资金，从事银行存款、买卖政府债券、金融债券等投资行为。
（二）作用
保险的作用是指保险的职能在具体实践中所产生的客观效果，保险具有如下作用：
1．转移风险。 购买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
2．均摊损失。 转移风险并非灾害事故真正离开了被保险人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的被保险人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
3．实施补偿。 分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：（1）被保险人因灾害事故所遭受的财产损失；（2）被保险人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应享有的保险金；（3）被保险人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；（4）被保险人因他方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；（5）灾害事故发生后，投保人或被保险人因施救保险标的所发生的一切费用。
4．质押贷款和投资收益。保险法中明确规定了人寿保险合同"现金价值不丧失条款"，虽然投保人与保险公司签订合同，但投保人有权中止这个合同，并得到退保金额。有的保险合同中也规定投保人资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，投保人或被保险人便可以将保险单质押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，被保险人所得到的保险金不仅会超过已经缴纳的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。

第二节　　保险制度的发展
一、保险的起源
二、保险业的形成
三、保险规则(Insurance Formula)的产生
四、我国近代保险业的兴起

【本章思考题】
（1）简述保险的特征。
（2）试述保险的要素。
（3）试述保险的职能和作用。
（4）试述保险的基本分类。

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