互联网时代的金融创新与发展.ppt

互联网时代的金融创新与发展互联网时代的金融创新与发展导入一：淘宝天猫双十一销售额导入一：淘宝天猫双十一销售额912.17912.17亿亿 截止截止20152015年年1111月月1111日日24:0024:00时全网总销售额时全网总销售额1229.41229.4亿亿，产生包裹数，产生包裹数6.86.8亿个亿个！手机的销售额占全！手机的销售额占全网总额网总额7.5%7.5%，母婴海外购销售额占品类总额，母婴海外购销售额占品类总额26.6%26.6%，冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电商中，冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电商中，天猫双天猫双1111全球狂欢节全天交易额全球狂欢节全天交易额912.17912.17亿元亿元，无线，无线成交成交626.42626.42亿元亿元，无线占比无线占比68.67%68.67%。导入二：导入二：“一丁一丁”与互联网金融与互联网金融 一丁集团创立于一丁集团创立于20002000年，经营网络覆盖全国年，经营网络覆盖全国2222个省、近个省、近5050个城市，员工逾个城市，员工逾20002000人，店面逾人，店面逾300300家，家，是联想、苹果、三星、英特尔等在中国区的战略合是联想、苹果、三星、英特尔等在中国区的战略合作伙伴，先后获得作伙伴，先后获得“中国连锁百强中国连锁百强”、“中国软件中国软件百强百强”企业称号。企业称号。20152015年年1111月月3030日日突然宣布破产。突然宣布破产。受受电商电商冲击，实体店冲击，实体店销量下滑，在银行的支销量下滑，在银行的支持下，一丁边快速扩张，持下，一丁边快速扩张，边改变零售业态，一口边改变零售业态，一口气在全国开了十几家智气在全国开了十几家智能生活体验馆，每天投能生活体验馆，每天投入及亏损额度惊人。入及亏损额度惊人。据中国之声央广新闻报道，近日，浙商据中国之声央广新闻报道，近日，浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出“网银转账免费网银转账免费”的新政策。的新政策。业内人士分析认为，业内人士分析认为，互联网金融互联网金融在倒逼银行在倒逼银行开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的”草根草根“用户。对于很多青年人来说，用户。对于很多青年人来说，小额转账小额转账大大家都习惯使用支付宝或者微信来进行，而家都习惯使用支付宝或者微信来进行，而1 1万元万元以上以上的这种大额的资金往来，则多用网银和手机的这种大额的资金往来，则多用网银和手机银行，这势必抢走了一些银行的业务。银行，这势必抢走了一些银行的业务。导入三：多家银行宣布网银转账导入三：多家银行宣布网银转账全免费全免费大容纲CONTENTS内互联网金融的概念互联网金融的创新与传统金融的比较互联网金融的现状以及发展u互联网又称Internet，始于1969年，源于美国军方的ARPA（阿帕网，美国国防部研究计划署）u“开放、平等、协作、开放、平等、协作、分享分享”互联网精神。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。其区别不仅仅在-于金融业务所采用的媒介不同，而是通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列新特征。互联网金融定义方向包含内容行业特点所处阶段支付结算第三方支付 独立于商户和银行为商户和消费者提供的支付结算服务正规运作期 网络融资P2P贷款 投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人 行业整合期 即将进入泡沫化众筹融资 搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金萌芽期 电商小贷 利用平台积累的企业数据，完成小额贷款需求的信用审核并放贷虚拟货币虚拟货币 以比特币为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主期望膨胀期 即将进入行业整合期 渠道业务金融网销 基金、券商等金融或理财产品的网络销售 期望膨胀期 互联网金融的概念“余额宝余额宝”抢了抢了银行的理财生意银行的理财生意 余额宝是余额宝是20132013月由第三方支付平台支付宝打造的一项余月由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，我们可以额增值服务。通过余额宝，我们可以将支付宝中暂时闲置的将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。同时同时用户可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支用户可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝发挥的作用相当于一个付宝转账等支付功能。余额宝发挥的作用相当于一个“吸储吸储”的功能，将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的的功能，将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的储蓄生储蓄生意意。进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务贷款业务。互联网金融的概念 20132013年年8 8月，微信联合财付通共同推出月，微信联合财付通共同推出微信支付微信支付，1010月月1717日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得全额赔付，并推出全额赔付，并推出“你敢付，我敢赔你敢付，我敢赔”的口号。的口号。腾讯依靠微信熟人社交的腾讯依靠微信熟人社交的“马太效应马太效应”，从接入航，从接入航空、基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等空、基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。分享知识：马太效益分享知识：马太效益 马太效应的名字就来源于马太效应的名字就来源于圣经圣经新约新约马太福音中的马太福音中的一则寓言：从前，一个国王要出门远行，临行前，交给一则寓言：从前，一个国王要出门远行，临行前，交给3 3个个仆人每人一锭银子，吩咐道仆人每人一锭银子，吩咐道:“你们去做生意，等我回来时，你们去做生意，等我回来时，再来见我。再来见我。”国王回来时，第一个仆人说国王回来时，第一个仆人说:“主人，你交给主人，你交给我的一锭银子，我已赚了我的一锭银子，我已赚了1010锭。锭。”于是，国王奖励他于是，国王奖励他1010座城座城邑。第二个仆人报告邑。第二个仆人报告:“主人，你给我的一锭银子，我已赚主人，你给我的一锭银子，我已赚了了5 5锭。锭。”于是，国王奖励他于是，国王奖励他5 5座城邑。第三仆人报告说座城邑。第三仆人报告说:“主人，你给我的主人，你给我的1 1锭银子，我一直包在手帕里，怕丢失，一锭银子，我一直包在手帕里，怕丢失，一直没有拿出来。直没有拿出来。”于是，国王命令将第三个仆人的于是，国王命令将第三个仆人的1 1锭银子赏给第一个仆人，锭银子赏给第一个仆人，说说:“凡是少的，就连他所有的，也要夺过来。凡是多的，凡是少的，就连他所有的，也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。还要给他，叫他多多益善。”这就是这就是“马太效应马太效应”，反应，反应当今社会中存在的一个普遍现象，即当今社会中存在的一个普遍现象，即赢家通吃赢家通吃 。传统金融传统金融 互联网金融互联网金融困难/成本很高 容易/成本低信息不对称 数据丰富、完整、信 息对称通过银行与券商中介期限 完全可以自己解决 和数量的匹配通过银行支付 超级集中支付系统和 个体移动支付的统一间接交易 直接交易需要设计复杂风险和 简单化对冲风险 交易成本极高 金融市场运行互联化，交易成本较少 互联网金融与传统金融的比较q信息处理q风险评估q资金供求 q支付 q供求方q产品q成本 金融业概述金融业概述商业银行影子银行互联网金融概述互联网金融影响互联网金融概述美国互联网金融阿里金融集团P2P贷款互联网金融影响金融业格局变化银行的改变IT及服务改变互联网金融概述互联网金融影响互联网金融概述美国互联网金融阿里金融集团P2P贷款互联网金融影响金融业格局变化银行的改变IT及服务改变金融业概述金融业是指经营金融商品的特殊行业金融业银行业保险业信托业证券业租赁业金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织金融机构概述功能融资迅速有效引导资金合理流动，提高资金配置效率定价金融市场价格的波动和变化是经济活动的晴雨表避险帮助实现风险管理、分散和风险转移渠道降低交易的搜寻成本和信息成本渠道资本市场（直接融资）民间借贷（地下金融）正规银行影子银行高风险：高负债和无抵押负债经 营，随时需要兑付责任重大：必须对整个社会负责商业银行概述银行的特殊性赋予了它特殊权利与特殊责任银行定义：以追求利润为目标，经营金融资产和负债为对象的综合性、多功 能的金融企业销售特殊商品：货币及货币资本社会属性：对社会经济的影响与被 影响都远大于一般企业两大要素：1、风险管理好银行肯定是安全的银行 2、资本金必须要有一定的自有资金特殊权利特殊责任银行的服务对象与服务内容以风险管理为基础银行传统业务是安全的存、贷、结算个人企业同业存贷支付结算代收代购电子银行投资理财电子银行单位存款信贷业务机构业务国际业务住房金融资金清算中间业务资产推介基金托管资金清算同业存放债券投资同业拆借外汇买卖衍生产品交易代客资金交易同业资产买卖回购票据转贴现和再贴现影子银行-发展及定义影子银行发展时间很短，国内与国外表现形式有很大不同 2007年麦卡利第一次提出“影子银行”2008 年，盖特纳提出“平行银行系统”2008年，国际货币基金组织“准银行”概 念。2010年，美国“影子银行法案”2013年，国务院107号文对范围进行了定义发展简史定义国外包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具(SIV)等平行于银行，却在银行之外的金融机构摩根、美林、雷曼兄弟。这些投行都是以公司名义注册的“影子银行”国内（107号文）不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等；不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等；机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。影子银行-中国式影子银行成因中国式影子银行是金融抑制环境下的自发性金融创新行为美国次贷危机催生巴塞尔协议III（严格的金融监管与规范的利率管制（商业银行趋利避害存贷比限制企业融资需求居民储蓄猛增（总额突破18万亿元，储蓄率超过50%）部分企业闲置资金投资需求旺盛催生催生影子银行-中国影子银行产品种类影子银行先是银行自身的影子，其次才是体系之外的机构日本、英国等mingjian 日本、英国等340杯民间借贷网贷P2P融资担保公司小额贷款公司典当行银行同业业务财务公司民间借贷信托公司银行理财汽车金融公司 互联网金融的现状 （一）互联网企业对金融业的介入 腾讯开通移动支付业务。腾讯开通移动支付业务。2 2亿微信用户可通过亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。观察腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅观察腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅QQQQ用户：用户：7.117.11亿亿微信用户：突破微信用户：突破2 2亿亿财付通用户：财付通用户：60006000万万腾讯优势：腾讯优势：q开放的平台开放的平台qDNADNA：单一用户：单一用户IDIDq用户忠诚度用户忠诚度q用户信息用户信息 互联网金融的现状 （一）互联网企业对金融业的介入 平安、腾讯、阿里巴巴合资平安、腾讯、阿里巴巴合资“众安在线财产保险公司众安在线财产保险公司”互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融业务品种及业务模式业务品种及业务模式 马明哲的战略：马明哲的战略：1.1.将旗下各种金融产品搬至网络上销售；将旗下各种金融产品搬至网络上销售；2.2.打造金融产品的网销大平台，代销各种各样的金打造金融产品的网销大平台，代销各种各样的金融产品以成为金融界的融产品以成为金融界的“阿里巴巴阿里巴巴”。平安今年。平安今年新开张的新开张的“陆金所陆金所”网站便是承载此使命；网站便是承载此使命；3.3.“三马合作三马合作”，挺进虚拟财险以及网络贸易的新，挺进虚拟财险以及网络贸易的新产品领域，开辟新的保险大战场。产品领域，开辟新的保险大战场。互联网金融发展轨迹1992年网上基金与股票1994年网上银行、网上发卡1998年网上支付与网上货币基金2000年网上信用支付2004年网上信贷平台P2P2010年移动支付2011年众筹2011年融资贷款、搜索引擎推荐从信息平台到决策服务平台，互联网金融发展愈加个性化 互联网金融六大发展模式1.1.第三方支付：第三方支付：第三方支付包括以第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通支付宝、财付通、盛付通为代表的互为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。再将款项转至卖家账户。阿里金融集团-支付宝支付宝在互联网特别是移动互联网支付市场占统治地位第三方支付市场份额分布l实名用户3亿，支付宝钱包1亿，l全年完成了125亿笔支付，l其中手机支付27.8亿笔，9000亿元支付宝银行托管账户买家商户银行银行实时支付T+1支付到帐通知对账文件投放对账T+1+1支付显示到帐到帐通知能否提供高品质甚至定制化的服务，是目前支付公司走差异化路线的一个主要竞争点阿里金融集团-支付宝支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务阿里金融集团-余额宝发展契机 支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务余额宝是支付宝的增值服务，也是向金融平台转型的开始地位支付宝在第三方支付上的绝对垄断地位用户消费和理财的无缝对接（通过消费者的使用习惯绑架了最终用户）货币基金收益最高的阶段（投资过热与政府货币紧缩）时机阿里赶上了电子商务的浪潮，正要染指“利率市场化”的浪潮环境支付宝支付宝余余额额宝：从支宝：从支付到理付到理财财 20132013年年6 6月月1313日问世，截至日问世，截至20142014年年1 1月月1515日日1515点点,累计累计用户数已经达到用户数已经达到49004900万，资金规模达到万，资金规模达到25002500亿元。亿元。借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界线，开启了财分界线，开启了“碎片化理财碎片化理财”的新模式。的新模式。支付宝工商银行托管账户买家商户银行银行天弘基金平安保险阿里金融集团-余额宝运行模式余额宝面对消费属性的小额用户，主要目的是提高黏性l用户通过支付宝购买天弘基金，由天弘基金获得收益并返还给用户l货币基金一般T+3清算，而余额宝承诺T+0l为避免挤兑，设定限额并由平安保险提供兜底阿里金融集团-余额宝造成的影响余额宝拉拢了用户，震动了行业对用户的影响对行业的影响全民投资启蒙，开启个人理财市场让屌丝也有了议价能力渠道创新，民间碎片化资金被高效利用解决了投资者与投资产品间的信息不对称利率市场化的催化剂帮助银行提高投资资本金次级用户以更低门槛进入金融市场促进监管完善2.P2P2.P2P小额信贷：小额信贷：P2P网网络贷络贷款款 P2P P2P(person-to-person)(person-to-person)网贷是指通过第三方互联网平网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。中国P2P贷款规模增速很快，但增长率是下降趋势3.3.大数据金融：（大数据金融：（基于大数据的金融基于大数据的金融服服务平台平台）大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪有的放矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪潮正悄悄来到我们身边，这就是大数据。潮正悄悄来到我们身边，这就是大数据。-准确预测未来准确预测未来 -辅助金融决策辅助金融决策平台模式：平台模式：以阿里云为技术基础，淘宝以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，入阿里云，阿里阿里云云对其进行专业对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况渠道获得的信用记录、交易状况等情况等情况出具信用出具信用评评估估报报告告，确定确定授信额度，然后，通过授信额度，然后，通过阿里金融阿里金融发放贷款。发放贷款。阿里金融阿里金融4.4.众筹模式众筹模式股股权权制制奖奖励制励制募捐制募捐制借借贷贷制制众筹平台：众筹平台：项目发起人在众筹平台通项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目目标的时限。喜欢该项目的人可以承诺捐献一定数的人可以承诺捐献一定数量的资金。量的资金。5.5.信息化金融机构：信息化金融机构：所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化金融信息化是金融业发是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔-数据集中工程数据集中工程在业内独领风骚。在业内独领风骚。目前，中国五大国有银行和各目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的大股份制银行都推出了自己的iOSiOS版版和和AndroidAndroid版版的手机银行，并加大推的手机银行，并加大推广力度。广力度。如手机银行的如手机银行的转账免费。转账免费。数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍遍超过超过60%60%，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。因没有网点因没有网点经营费经营费用，直用，直销银销银行可行可以以为为客客户提供更有提供更有竞竞争力的存争力的存贷贷款款价格及更低的手价格及更低的手续费续费率。率。降低运降低运营营成本成本，回回馈馈客客户户是直是直销银销银行的核心行的核心价价值值。直直销银销银行行，没有没有营业营业网点网点，不不发发放放实实体体银银行卡行卡，客客户主要通主要通过电脑过电脑、电电子子邮邮件件、手机、手机、电话电话等等远远程渠道程渠道获获取取银银行行产产品和服品和服务务。6.6.互联网金融门户：互联网金融门户：互联网金融门户分分类类保险门户类：大童网保险门户类：大童网理财门户类：格上理财理财门户类：格上理财P2PP2P网贷门户类：网贷之家网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信用卡类：我爱卡信贷类：融信贷类：融360360、好贷网、好贷网 定定义义 利用互联网进行金融产品利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了互联网金融门户主要涵盖了P2PP2P信贷、投资理财以及保险等领信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产域，聚拢了分门别类的金融产品。品。发展 互联网环境在深刻影响并改变着金融业q互互联联网网的的特特质质：信信息息传传播播成成本本趋趋零零；信信息息处处理理成成本本低低；客客户户界界面面简简单单直直接接；信信息息价价值值与与成成本本的的钟钟摆摆：获得并有效使用信息的成本是恒定的。获得并有效使用信息的成本是恒定的。q在在业业务务体体系系上上，银银行行业业必必须须积积极极创创新新，完完善善服服务务方式，丰富服务品种，提供方式，丰富服务品种，提供“金融超市金融超市”式的服务；式的服务；q在在经经营营方方式式上上，银银行行业业应应该该把把传传统统营营销销渠渠道道和和网网络营销渠道紧密结合；络营销渠道紧密结合；q在在经经营营理理念念上上，银银行行业业必必须须实实现现由由“产产品品中中心心主主义义”向向“客户中心主义客户中心主义”的转变；的转变；q在在战战略略导导向向上上，银银行行业业必必须须调调整整与与其其它它金金融融机机构构的关系，争取成为网络经济的金融门户。的关系，争取成为网络经济的金融门户。对未来金融业的展望对未来金融业的展望传统金融金融互互联网金融网金融谢谢大家谢谢大家!Thanks.