家庭财产保险案例.ppt

1-2-3-4-5-绝对免赔率和相对免赔率l绝对免赔率：是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。l相对免赔率：是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。6-案情介绍ll2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为6万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。7-理赔焦点l1、查证第一现场。2007年12月1日，保险公司接到报案电话立即赶赴现场，同被保险人共同查勘确认保险及损失情况：一是出险时间在保险期限内；二是出险地点与投保地址一致；三是原因是自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确认此事故情况。8-9-保险公司未尽核保责任应予赔付l20052005年年1212月月1515日，黄某到某保日，黄某到某保险公司投保公司投保家庭家庭财产保保险，黄某提出投保朋友，黄某提出投保朋友赠送的裘皮大衣送的裘皮大衣5 5件，件，价价值8.18.1万美元，朋友送的床罩万美元，朋友送的床罩1 1套，价套，价值1288812888元，元，还有有项链2 2条，价条，价值35003500元，以及部分文物，保元，以及部分文物，保险公司称公司称文物需另外投保；文物需另外投保；黄某提出上述黄某提出上述财物没有物没有发票，保票，保险公司称没有公司称没有发票也可以保；黄某提出票也可以保；黄某提出应该到家里核到家里核对一下上述一下上述财物，保物，保险公司称不用核公司称不用核对了，交了，交钱就可以就可以。l 黄某按照保黄某按照保险公司要求交公司要求交纳了保了保费14631463元，投保元，投保了下述保了下述保险项目包括：房屋装修保目包括：房屋装修保额3 3万，家用万，家用电器保器保额2 2万，服装家具保万，服装家具保额5050万，床上用品保万，床上用品保额1 1万。附加万。附加险：租房：租房费用用损失失险保保额1 1万，万，现金、金金、金银珠宝盗珠宝盗抢险20002000元，水暖管爆裂元，水暖管爆裂险保保额2 2万，家用万，家用电器用器用电安全安全险2 2万，家庭住万，家庭住户第三者第三者责任一切任一切险2 2万，盗万，盗抢险，5353万万元，保元，保险期限期限为20052005年年1212月月1616日中午日中午1212时至至20062006年年1212月月1616日中午日中午1212时止。保止。保险公司公司为收款收款单位，并在保位，并在保险单上盖章。上盖章。10-11-l理赔结论l本案经过两次法庭审理，最后双方达成了调解协议，保险公司一次性给付黄某赔偿金40万元，双方再无其他纠纷。12-火灾火灾发发生后投保人未采取必要措施减少生后投保人未采取必要措施减少损损失失应应承担相承担相应责应责任任l于某将自己的2间房屋投保一份家庭财产保险，保险金额为10万元。同年7月于某从外地回来和朋友一起喝到很晚，便在朋友处睡着了。第二天上午8点，邻居来电话说家中着火了，于某听后便起身要走，朋友提醒说你不是买保险了吗，你回去有什么用啊，于某便倒头又睡着了。直到当天下午2点于某才回到家中，发现家中大部分财物均已烧光，于某随即向保险公司报案13-14-l法院判决保险公司承担此次事故70的责任故赔偿李某4.2万元，于某对此次事故也承担相应的过失责任，故承担此次事故的30责任，自己承担1.8万元，判决生效后于某保险公司均未提出上诉。15-赔偿方式l1.保险房屋：比例赔偿方式l2.室内财产：第一危险赔偿方式l 第一危险赔偿方式，是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保16-l王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿为多少？17-l王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？18-王某于王某于1998年投保家庭年投保家庭财产财产保保险险，他只，他只选选择择投保了投保了纯纯平彩平彩电电与与VCD各一台，保各一台，保额额10000元。两个月后，因元。两个月后，因为烧为烧酒精炉酒精炉时时不慎引燃大不慎引燃大火。王某情急之下，火。王某情急之下，抢抢救出彩救出彩电电和和VCD，因，因来不及救出其他物品，来不及救出其他物品，结结果果导导致致损损失失4500元。元。王某向保王某向保险险公司提出索公司提出索赔赔。对对于如何于如何处处理理这这一起特殊的家庭一起特殊的家庭财产财产投保索投保索赔赔情况情况?案例：案例：19-保保险险公司内部有三种不同的意公司内部有三种不同的意见见v第一种意第一种意见认为见认为，保，保险险公司不公司不赔赔，理由是，理由是这这起事起事故不属于保故不属于保险责险责任范任范围围，是因，是因为为它没有它没有发发生保生保险财险财产损产损失。保失。保险险公司承保的是公司承保的是电视电视机与机与VCD，非保非保险险标标的的的的损损失，保失，保险险公司完全可以不承担公司完全可以不承担赔偿责赔偿责任，任，有理由拒有理由拒赔赔。20-21-22-分析与处理意见l处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。l我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。l根据保险法第41条“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。23-案例：案例：陈陈某在海某在海边边有一幢私房。有一幢私房。2000年年3月月7日，日，陈陈某向某向保保险险公司投保了家公司投保了家财险财险，保，保险险金金额额：房屋：房屋50000元，小元，小仓库仓库10000元，其他元，其他财产财产40000元，保元，保险险期限一年。同年期限一年。同年8月月9日，日，该该地区遭到了地区遭到了龙龙卷卷风袭击风袭击，当天上午，当天上午10点左右，点左右，陈陈某某发现发现小小仓库仓库的房的房顶顶被被龙龙卷卷风风摧摧毁毁，便去，便去抢抢搬搬仓库仓库内内的的贵贵重物品，不料被一根房梁重物品，不料被一根房梁砸砸在在脑脑部，当部，当场场死亡。死亡。不幸的是，下午不幸的是，下午1时时左右，左右，龙龙卷卷风风又将又将陈陈某院中的一棵某院中的一棵老老树树刮到，断刮到，断树树将将陈陈某的房屋某的房屋顶砸顶砸坏，屋里一些坏，屋里一些财财物物损损坏。坏。这这次事故，造成次事故，造成陈陈某的某的财产损财产损失失为为：房屋：房屋损损失失3600元，屋内元，屋内财产损财产损失失830元，小元，小仓库损仓库损失失5100元，元，库库内内财财产损产损失失3700元。元。陈陈某的妹妹向保某的妹妹向保险险公司提出公司提出赔偿赔偿全部全部财财产损产损失的要求。失的要求。24-对对于如何承担于如何承担赔偿责赔偿责任，公司内部有两种意任，公司内部有两种意见见：v第第一一种种意意见见认认为为，保保险险财财产产的的损损失失属属于于龙龙卷卷风风责责任任，所所以以全全部部损损失失都都应应予予以以赔赔偿偿，但但被被保保险险人人陈陈某某已已死死，应应向其向其继继承人妹妹支付承人妹妹支付赔偿赔偿金。金。v第第二二种种意意见见认认为为，保保险险财财产产的的损损失失属属于于龙龙卷卷风风责责任任，但但被被保保险险人人陈陈某某在在其其间间死死亡亡，财财产产权权的的主主体体消消失失时时，其其可可保保险险利利益益必必然然消消失失，所所以以陈陈某某死死亡亡前前的的财财产产损损失失（即即小小仓仓库库及及内内部部财财产产）应应予予以以赔赔偿偿，陈陈某某死死亡亡之之后后的的财产损财产损失（即房屋及内部失（即房屋及内部财产财产）则则不予不予赔偿赔偿。v你你认为认为，哪种意，哪种意见见正确？正确？为为什么？什么？25-案例分析l陈某死亡前的财产损失，保险公司理应负责赔偿，保险赔偿金作为遗产由妹妹继承。26-案例案例 2000年年5月月20日（星期六），某保日（星期六），某保险公司代理人公司代理人王某到王某到张某家推某家推销家庭家庭财产保保险。经王某宣王某宣传与与讲解，解，张某决定向王某投保家庭某决定向王某投保家庭财产综合合险、附加盗、附加盗抢险、家用、家用电器用器用电安全安全险，保，保险金金额为60万元，万元，其中房屋及室内附属其中房屋及室内附属设备36万元，室内装潢万元，室内装潢8万元，万元，家用家用电器器6万元，衣物及床上用品万元，衣物及床上用品4.5万元，家具万元，家具5.5万元，并填写投保万元，并填写投保单，保，保险期限自期限自2000年年5月月21日至日至2001年年5月月20日。日。张某当某当场缴纳保保险费1095元。因元。因为恰逢周末，王某口恰逢周末，王某口头答答应22日（星日（星期一）将正式保期一）将正式保单送送给张某。天有不某。天有不测风云，云，22日日上午大降暴雨，雷上午大降暴雨，雷电击坏外坏外线供供电变压器，造成周器，造成周边用用户电器器损坏。坏。张某家用某家用电器器损失失3500元。与元。与此同此同时，王某在前往保，王某在前往保险公司的途中因路滑摔倒受公司的途中因路滑摔倒受伤送往医院。下午送往医院。下午张某向保某向保险公司公司报案并提出索案并提出索赔。27-保保险险公司的公司的观观点点 第一种：保第一种：保险公司公司应该拒拒赔。虽然然张某填写了投保某填写了投保单，缴纳了保了保费，雷，雷击 为保保险责任，且任，且发生的保生的保险事故在投保事故在投保单填写填写的有效的有效责任期限内，但是，保任期限内，但是，保险公司未出具正公司未出具正式保式保单，根据，根据保保险法法规定，保定，保险合同必合同必须是是书面形式的合同，所以面形式的合同，所以张某同保某同保险公司双方公司双方并没有并没有订立保立保险合同。本案保合同。本案保险公司并未公司并未签发正式保正式保单，所以有，所以有权拒拒赔。28-第二种：保第二种：保险公司公司应该拒拒赔。因因为保保险代理人王某不是保代理人王某不是保险公司的正公司的正式式编制人制人员，其口，其口头答答应不能代表公司不能代表公司的意愿，所有的意愿，所有张某和保某和保险公司并未达成公司并未达成协议，不存在保，不存在保险合同，保合同，保险公司有公司有权拒拒赔。29-第三种：保第三种：保险公司公司应该通融通融赔付。付。鉴于当前家于当前家财综合合险散散户业务开展困开展困难，位，位扩大大该险种影响，保种影响，保险公司公司应提供适当的提供适当的补偿性性赔款。款。你的看法呢？你的看法呢？30-31-各方各方观观点点n王某王某认为自己的自己的损失超失超过1万元，保万元，保险公司的公司的赔款款不足以弥不足以弥补自己的自己的损失，保失，保险公司和李某的公司和李某的赔款自款自己均己均应得到。得到。n李某李某认为自己在造成王某自己在造成王某损失后，已失后，已经协商商赔偿了了5000元元给王某，并立下了王某，并立下了书面面协议，保，保险公司的公司的8000元追元追偿款与自己无关。款与自己无关。n保保险公司公司认为，王某与李某私，王某与李某私订的的协议是独立于保是独立于保险合同的，保合同的，保险公司按照保公司按照保险合同履行合同履行赔付付义务后，后，依法取得依法取得对第三者造成第三者造成损失的追失的追偿权，李某必，李某必须支支付付8000元追元追偿款。款。n你的看法呢？你的看法呢？32-33-各方各方观观点点n保保险公司公司认为，赵某没有将自己从事家具加工某没有将自己从事家具加工的事的事实告告诉保保险公司，没有履行如公司，没有履行如实告知的告知的义务，保，保险合同无效，所以拒合同无效，所以拒赔。n赵某某认为，保，保险公司在承保公司在承保时没有没有询问房屋的房屋的使用性使用性质，这是保是保险公司的弃公司的弃权行行为，并非自，并非自己没有履行如己没有履行如实告知的告知的义务，保，保险公司公司应该赔偿损失。失。n你的看法？你的看法？34-王某投保王某投保5年期家庭年期家庭财产财产两全保两全保险险，保，保险险金金额为额为5万万元，第一保元，第一保险险年底年底发发生部分生部分损损失一次，保失一次，保险险人人赔偿赔偿2万元；第三保万元；第三保险险年度年度发发生全部生全部损损失，保失，保险险人人赔偿赔偿5万元，以下万元，以下处处理方法正确的有（）理方法正确的有（）A第一保第一保险险年度年度赔偿赔偿后，当年有效保后，当年有效保险险金金额额减少减少为为3万元万元B第二保第二保险险年度保年度保险险金金额额自自动动恢复至恢复至5万元万元C第三保第三保险险年度年度赔偿赔偿后，保后，保险责险责任任终终止止D第四保第四保险险年度保年度保险险人人应应全全额额退退还还保保险费险费案例：案例：35-36-37-38-39-40-41-案例一案例一 家家财被盗未及被盗未及时报案案 保保险公司拒公司拒赔合理合理吗？l案情介案情介绍绍：李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。42-分析分析结论：l“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24小时内通知保险公司。l为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔偿呢?l这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。43-44-案例启示：案例启示：l此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示：一是要树立家财出险后“及时通知”的意识，做到处事不慌。一方面要向公安部门报案，另一方面也要向保险公司报险，做到“两报”都不误。这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。45-46-已已已已购购上市公房上市公房上市公房上市公房转卖转卖期期期期间间遭火遭火遭火遭火毁损毁损 赔还赔还是不是不是不是不赔赔？l案情介案情介绍绍：l1999年12月10日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为万元，家用电器的保险金额为万元，其他财产的保险金额为万元。l保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”47-48-49-分析分析结论：l对于此案，保险公司内部有三种不同的意见：第一种意见认为，虽然火灾确属于家庭财产保险责任范围内的风险，但由于张某已将房屋卖出，且赵某房款已付，因此张某对发生事故的房屋已无保险利益，存在于保险公司与张某之间的保险合同已失效。张某无权向保险公司提出索赔。50-51-52-、房屋所有、房屋所有权权的的转转移移须须以登以登记为记为前提条件。前提条件。l根据保险法：“投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”这里强调了投保人、被保险人与标的物的利益必须为法律所承认，只有适法的利益才能成为保险利益。房屋买卖是一种特定物的交易，它除了要求当事人之间合意外，还要求具备特定的法律形式。53-54-、条款中的、条款中的“房屋房屋转卖转卖”一一词应词应指房屋所有指房屋所有权权已已转转移。移。l有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始，而不是以转卖手续全部完成为条件。根据保单词义的解释原则：当保险条款中的词语一词多义时，应按照其在所属专业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的解释是房屋的所有权转移给他人，即指所有权归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。55-56-提示提示：l在已保房屋买卖中，易引起保险纠纷的有两种情形：l情形一：保险房屋已转卖他人，并到房管部门办理了过户手续和所有权登记手续。这里房屋买卖合同是有效的，房屋所有权已转移到买主手中，但由于种种原因并未向保险公司申请办理保险合同的批改手续。若此时发生事故，保险公司完全有理由拒赔。57-拒赔理由是：l1、房屋转卖的法律手续已经完成，但被保险人并未履行家庭财产保险条款中规定的通知保险公司并申请办理批改的义务。2、买卖合同是合法有效的，这说明原被保险人对房屋已无利害关系，不再拥有保险利益，无权向保险公司索赔；而新的买主虽然拥有房屋的所有权，但与保险公司之间并无合同关系，也得不到保险保障。即房屋买卖合同与保险合同二者是独立的，房屋买卖合同存在于买卖双方，而保险合同存在于保险公司与被保险人之间。买卖合同的合法有效并不能使保险合同的效力继续存在，除非被保险人履行了申请办理保单批改的义务。58-59-60-61-案例三案例三案例三案例三 住房抵押保住房抵押保住房抵押保住房抵押保险为险为何不能指定何不能指定何不能指定何不能指定银银行行行行为为受益人受益人受益人受益人 l情况介情况介绍：一份年初签发的“抵押住房保险保单”，批注事项一栏里盖了一个章，内容是：“本保单第一受益人为某银行某支行”。62-分析分析说明：明：l一、抵押住房贷款保险是属于财产保险的范围，而在财产保险中设定受益人，其法理基础和法律依据何在呢？根据我国保险法第二十一条第三款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人。但保险法的该条规定表明了受益人的两项限定：一、受益人仅限于人身保险合同中；二、受益人由被保险人或投保人指定。63-64-65-66-l抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权担保的债权未届清偿期的，抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或补偿金采取保全措施。上述规定很大程度上弥补了担保法中关于抵押物灭失、毁损情况下，抵押权人行使权利规定的不足，明确了抵押权人可以优先受偿和采取诉讼保全措施。再结合抵押贷款合同研究这条规定，可以考虑完善相关的保险条款：67-68-69-分析分析结论：l笔者认为，可以区分几种不同情况，加以约定：、如果抵押物住房损坏，保险金用于修复，则不影响抵押合同的履行。、如果抵押物住房灭失，应当允许被保险人用保险金再次购买住房，并用新购住宅再抵押给银行，以作为原贷款担保。、如果抵押物住房灭失，而被保险人另有住所，且不拟再购住房，可允许他另择住房变更抵押物；若被保险人另有住所，且不再另择住房作为抵押物，则保险金应用于提前偿还部分或全部贷款。70-71-