对×市银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考.doc

-范文最新推荐- 对市银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考 银行卡业务的联网通用、联合发展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务的更快发展和人民生活质量的提高发挥了积极作用。但在经济欠发达的中小城市，由于银行卡受理环境总体规模较小，消费观念滞后，网络等技术条件落后，商户企业规模偏小，银行卡业务发展较为缓慢，因此，抓住当前银行卡联网联合这个契机，加快银行卡受理环境建设，拓展银行卡的功能和业务范围，克服中小城市本身存在的不利因素，就是当务之急。围绕这个主题，我们最近对新余市银行卡业务现状及联网联合情况进行了一次调查。一、银行卡业务现状新余是江西中部的一个地级市，总人口108万，城区人口30万。全市银行卡业务经历了十几年的发展历程，到2003年3月底，共有发卡机构6家，累计发卡总量284857张，其中借记卡271149张，贷记卡（包括准贷记卡）13666张，国际信用卡44张；银行卡账户人民币存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(ATM)15台，销售终端机(POS)225台。2003年一季度全市卡交易笔数33.2万笔，交易金额238481万元，其中卡消费笔数5600笔，卡消费金额1406万元，占总交易额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%。全市人均持卡量不到0.3张，城区人均持卡量不到1张。从上述可以看出，新余市的银行卡业务无论从数量上还是质量上都与全国经济发达城市有相当大的差距。在卡品种方面，全市形成了以借记卡为主（95%）、以贷记卡（5%）为辅，品种较齐全的银行卡系列。随着中国加入WTO和银行竞争的加剧，各行均将发展银行卡业务作为发展个人银行，增加银行中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不断开发品种、创建品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特别是随着电话银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近的功能，如IP电话功能，预定酒店、高速交费、彩票投注、医疗挂号功能等，卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化的方向发展，涉及的行业也越来越多。 在联网联合方面，到2003年3月底，全市各发卡行都已基本按银行卡联网联合的要求完成了自身的网络、软件和各种终端机具的升级改造等工作，全市的ATM机都已实现了跨行、跨地区交易，预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区的联网通用。二、存在的主要问题(一)用卡意识不尽人意。全市卡消费量仅占交易总额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%，与沿海发达城市相比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度与人们的需求有距离，很多消费者认为，“记密码麻烦”，“机械故障较多”， “刷卡没有现金省事”等；第二是传统的“银货两讫”观念还严重制约着信用卡的发展，交易笔数不多，但平均单笔交易额很大（平均每笔交易额为7226元），这说明持卡交易的仅局限于一些特殊的大额消费者，普通消费者的小额消费刷卡率不高，同时也说明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具。（二）受理环境令人堪忧。商户因不能立即通过受理银行卡获得销售收入的增长，反而要支出回佣成本，严重影响受理银行卡的积极性。各行发展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的POS机大都被束之高阁，甚至拒绝接受刷卡。全市200多台POS机正常使用的不到10%，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱的硬币来回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。（三）服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信贷功能开发不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民币透支余额仅为296万），分期付款消费少，创利潜力挖掘不够；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。（四）技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的顾客大多对此不满。有时顾客因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把顾客钱款划回,使商户与顾客间发生很多矛盾。（五）管理机制不够畅通。各行虽然普遍都设有专门的卡部门，但这些部门的管理尚需依托其他部门，只是管理了卡业务的一部分功能，未形成以卡品种和功能为中心，从开发到使用的全过程和全成本的核算及管理体制，导致卡的各种核算数据失真，未能反映出业务的真实情况，影响到决策。此外，上级行和下级行针对卡业务的管理和责任分工情况不很合理，在四大国有银行和跨地区管理的行中，这个问题较为突出。（六）行业渗透深度不足。新余市银行卡业务渗透较好的有宾馆、零售业、餐饮服务业、证券业；此外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等一些行业，但渗透的广度和深度都不够。其他行业如旅游业、房地产业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向的关系仍待加强。（七）整体宣传效果不佳。现各行利用了广播、电视、街边广告、宣传画等多种宣传形式，但普遍来说，宣传上投入不足，经费有限，和西方银行占费用30%50%的投入相比差距很大。同时宣传上缺乏以树立银行良好的整体CI形象为主的宣传，主要是针对某个产品的宣传；把握客户心理和CI创意的水平有待提高；联合宣传少，各家都只注重宣传自己的产品，一般用户面对各种各样的宣传,有点无所适从。（八）风险防范能力较弱。卡业务开展时间短，法制不健全，持卡人的自我保护和风险意识有限，银行针对卡业务的稽核和监控力度不够，新品种、新功能不断推出和技术方面的一些原因，使得风险控制存在疏漏。三、受理环境建设及联网联合发展建议（一）苦练内功，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用”。大力拓展银行卡的服务功能，实现以银行卡为基础的“一卡多用”，是在信息化发展中银行卡业务发展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等基本功能的基础上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的服务功能，逐步推动电子钱包在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域的应用，并积极与自动柜员机、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等新的服务方式相结合，使居民真正感受到银行卡随时随地的方便和快捷。另外，农村银行卡市场几乎还是一个空白，也是中小城市发展银行卡业务的潜力所在，商业银行要用心把农村银行卡业务市场开发好，这在一定程度上可以弥补中小城市人口少和经济规模小的不足。（二）政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境建设步伐。我国银行卡产业发展处于初期阶段，特别是经济欠发达的中小城市，受理商户不增反降，受理环境比较恶劣，要打破银行卡受理环境建设的瓶颈，政府的推动和政策引导是非常必要的。第一、要利用行政手段和通过政府税收优惠的方式鼓励商户受理银行卡。建议要求对零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户必须受理银行卡，将上述商户是否安装POS机具列入商户年检的范围内；制定针对公务支出和工商企业持卡消费和采购的政策措施；可以考虑由政府、金融机构、银行卡联合组织共同出资设立奖励持卡消费专项基金，定期开奖，鼓励持卡消费。同时，税务部门对于受理银行卡的商户应给予一定的税收优惠。第二，针对众多中小型服务性企业的偷逃税现象，建议加大税控POS的布放，利用POS单据的流水号对商家营业额进行监控，防止偷逃税的发生；规定刷卡回单可作为税控发票；推行个人应税收入账户，将个人收入的账户纳入银行卡体系，在控制个人所得税的同时促进银行卡产业发展。第三，运用舆论宣传的积极引导作用，宣传银行卡产业的建设成就，普及金融信息化知识，增强公众持卡消费意识；加大投资环境宣传力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入银行卡产业建设，从而支持地方经济发展。（三）规范市场，加强央行的协调服务和监督管理力度，避免银行间恶性竞争。一是加强统一规划和管理，建立完善的管理和利益分配机制，提高各方参与受理市场建设与联网联合的积极性，加强与各发卡银行的沟通协作，统一发展战略，避免恶性竞争，将受理环境的改善与商业银行的切身利益联系起来，充分调动和运用整体合力，加快推进银行卡的联网通用。二是要加强统一业务规范、技术标准的制定和推行工作，完善跨行交易的业务流程；建立差错及差错处理的统一通报制度，建立对各方透明的监督机制；建立差错处理专项风险基金，避免银行退错账的损失，从利益机制上促使银行先给客户退款，再进行查询查复；建设向持卡人提供统一开放的投诉及差错处理业务监控系统。    三是要保持人民银行在跨行交易方面的协调力度，加强巡回检查，督促各商业银行加快行内系统集中、统一和开放的进度，督促各行按期完成标准化改造；要抓好POS机的清理整顿，充分发挥组织协调和监督管理的职能，利用现有资源，因地制宜，采用多种形式，解决联网联合过程中所遇到的问题。（四）统一扣率，稳定商业银行收入来源，维持收单市场合理的扣率水平。商户扣率是收单市场的收入来源，没有扣率收入，受理环境的建设就失去了利益基础。从长远看，银行卡产业规模发展到一定阶段后，商户是最大的受益者之一。因此，必须维持收单市场上合理的扣率水平。    在扣率的制定上，应该避免收单机构之间的恶性竞争。在制定统一扣率时，应充分考虑不同行业、不同地区的特点。如大宗交易的售房售车，可以考虑采取回佣封顶的做法，调低收费标准。对于一些特殊的事业性行业，如医疗、税务等可以考虑适当降低回扣率，这些行业使用银行卡的呼声很高，同人民日常生活息息相关，应该尽早普及用卡；对于宾馆酒店等高端消费商户，可以制定高于平均水平的扣率；对于经济不发达的内地城市也可以制定低于行业平均水平的扣率标准。    （五）鼓励竞争，理顺发卡行、收单行及专业化服务公司的利益分配机制，提高商业银行建设受理环境的积极性。    在调查中，各商业银行普遍认为，目前811的利润分配比例不太合理，主要向发卡行倾斜。而事实上发卡行不是银行卡受理环境的主要建设者，银行卡受理环境的建设主要依靠收单行或专业化服务公司来进行，专业化服务公司的业务收入也来自于收单行。因此，银行卡跨行交易的利润分配比例应该向收单行倾斜，使整个收单市场拥有合理的收入基础，这是突破银行卡受理环境建设瓶颈的重要措施之一。在调研中，有的商业银行就明确表示不愿参与收单行的竞争，因此，我们建议应结合国际经验和我国的国情，考虑将现行的811改为613，从而提高商业银行建设受理环境的积极性，且在收单银行需要将商户开发和维护服务外包时，有足够的收入支付专业化服务公司的服务费用。只有这样，才能真正动员银行和各方面的社会力量参加到受理市场的建设中来，扩大受理规模所需要的资金来源才有保证。 通过这一阶段学习，整个教师队伍的思想觉悟、敬业精神，以及学校方方面面的工作，都有了显著变化，并取得了阶段性的成果。表现如下： 1、加强组织领导，建章立制，作风纪律整顿活动工作成效显著。 2、作风纪律整顿的认识，得到统一和提高。 3、全镇教师的思想观念和理论水平显著提高。 4、教育教学，作风纪律整顿，两促进、两不误，各中小学 方方面面的工作不断提高。 5、学习阶段工作已比较圆满，第二阶段工作正在有序进行。 我们相信，红花教育工作在作风纪律整顿这项工作的推动下，正向新的台阶迈进。 强思想*建设 提高领导班子驾驭企业改革发展的能力 中共*煤矿委员会 *煤矿是枣庄矿业集团公司的一对骨干矿井，年设计生产能力120万吨，于1989年12月26日建成投产。建矿以来，这个矿始终把加强领导班子思想*建设，作为深化改革的根本保证、加快发展的迫切需要和增强领导班子创造力、凝聚力和战斗力的现实要求，根据形势任务的发展变化，积极研究、探索和把握新时期企业班子建设的特点和规律，逐步把领导班子建设成为*素质好、经营业绩好、团结协作好、作风形象好的坚强领导集体 ，在企业深化改革、促进发展、维护稳定中，充分发挥了*核心作用。在坚强有力的领导班子的带领下，*煤矿原煤产量连年递增，2000年至2003年连续四年突破160万吨大关，今年1-10月份生产原煤160万吨，掘进进尺17444米；培育了“求实、诚信、创新、卓越”的企业精神，形成了以RMO全方位精细化管理为核心的企业文化；加强了基层*文明建设，使全矿呈现出安全形势稳、生产指标超、经济效益好、干群士气高、人文环境美的良好局面。在班子思想*建设工作中，这个矿的做法是： 一、坚持思想*建设的制度化、规范化，努力增强企业领导班子的凝聚力 加强领导班子思想*建设，最根本的是用马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，特别是“三个代表”重要思想武装头脑、指导实践，推动工作。矿党委围绕这个根本，努力在加强科学理论学习、转变班子和领带干部作风、完善制度措施上下功夫、想办法，用“三个代表”重要思想统领工作，不断增强党委班子的凝聚力。 一是注重用党的理论创新成果统一思想。矿党委把深入持久地学习、贯彻和实践“三个代表”重要思想，作为加强班子思想*建设的第一位任务，大力开展了“四项教育”。（一）科学理论教育。在班子成员中广泛开展学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，特别是“三个代表”重要思想，深化对“三个代表”重要思想的学习理解贯彻，要求领导干部学在前头，成为学以致用，学有所成的模范。（二）宗旨观念教育，同群众疏通，不愿做，甚至不会做群众的工作的状况，在班子中开展宗旨教育，让班子成员深入思考“入党为什么、当官做什么、用权干什么”，进一步牢固树立群众观点，做到“权为民所用，情为民所系，利为民所谋”，诚心诚意为职工群众服务。（三）优良传统教育。一方面使每个班子成员时刻牢记无论形势如何变化，党的优良传统不能丢，作风的转变，始终坚持“两个务必”，为企业的改革发展做贡献。（四）拒腐防变警示教育。深入学习“两个条例”，对一些大案要案进行剖析，做到警钟长鸣，增强领导班定矿领导不但参加领导班子民主生活会，而且要参加所在支部的小组生活会，接受双重管理和监督，要求领导班子成员要以积极认真的态度参加组织生活，始终以一名普通党员的身份，敞开思想，亮出观点，开展积极的思想交锋。防止和克服对自己的问题轻描淡写、躲躲闪闪，对别人的问题绕开回避、少说少点，甚至以提希望代替批评，以歌功颂德代替批评与自我批评的现象，切实严格党内的组织生活，通过组织生活把大家的思想凝聚起来、统一起来。 三是高度重视搞好团结。团结是企业领导班子形成强大凝聚力和战斗力的重要保证，更是完成好各项任务、抓好工作落实的前提和基础。矿党委为搞好团结、维护团结，重点把握好了这样几个环节：1、承认矛盾、认识矛盾而不回避矛盾，并针对具体情况，采取有力措施解决矛盾。2、要严肃认真地贯彻民主集中制，尤其按照“集体领导、民主集中、个别酝酿、会议决定”的原则和程序研究决定一切重大问题，坚决防止个人或少数人说了算。3、主要领导一视同仁地对待领导班子成员，做到公正处事，不有近有远，不厚此薄彼。4、互相关心，互相爱护，互相支持，党委班子成员之间多进行沟通，少进行猜疑；多一份谅解，少一份隔阂；多一些关心，少一些冷漠；多一些支持，少一些观望，形成团结共事、齐心协力的良好氛围。在领导班子内部，形成了心往一处想、劲往一处使，倍加珍惜团结、倍加顾全大局、倍加珍惜机遇的干事创业的良好氛围。 三、坚持科学发展观，努力增强企业领导班子驾驭大局的能力 加强领导班子思想*建设，必须围绕发展这个第一要务，不断提高领导能力和水平，为推动企业发展提供组织保证。近年来，该矿领导班子坚持科学发展观，着力提高“三种能力” 。 1、着力提高推进生产力发展的能力。矿领导班子坚持“煤与非煤”并举的工作思路，针对*煤矿地质条件复杂、煤层薄、生产接续紧张的实际，在全集团公司率先引入国内首套薄煤层三机配套综采机组，并创出了月产员煤11.7万吨的全国新纪录，围绕大力发展非煤产业，紧紧抓住当前加快发展的战略机遇期，加快了“热电厂、广润生物、北七开拓”三个非煤大项目建设，为企业的发展注入了生机和活力。坚持把安全生产是煤矿最大的*，把“人”看作是安全管理工作的主体,利用“区队长谈访”、“安全大家谈”、“爱我*，关注安全，关爱生命”大讨论、平安建设宣誓、安全文艺演出、漫画展、文艺小分队下基层、女工委定期组织井口送温暖、“进百家、访千人”亲情帮教等活动，开展循循善诱、触动心灵的安全为天教育、遵章守纪教育和安全知识教育。成立了“三违”人员身心调适医院，对一月内连续两次“三违”和严重“三违”人员进行望（观察）闻（询问）问（表述） 切（沟通、纠正）的“治疗”，面对面的做好他们的思想工作，在此基础上，狠抓了“双基”建设，实施班组自治，推广目视管理，打造视觉文化，营造让人产生美感、舒适感、安全感的生产环境，着力建设本质安全型矿井。为了适应“大集团”战略的要求，有效参与国内外市场竞争，先后通过了ISO9001质量管理体系、ISO14001环境管理体系和OHSMS18001职业健康安全管理体系三大标准认证，并本着简单可行、管理创新的思想，把RMO精细化管理模式、内部市场化、矿务公开等工作，融合到三大标准体系中，形成*煤矿质量、环境、职业健康安全体系管理手册，建立健全了各项操作程序，形成了PDCA循环，做到了“四个凡事”（凡事有章可循、凡事有据可查、凡事有人负责、凡事有人监督）。 2、着力提高建设先进企业文化的能力。矿领导班子把企业文化作为滋养企业的生命力、激发企业*建设存在的问题和建议： 通过对近年来加强企业领导班子思想*建设情况的调查发现，目前在企业领导班子中主要存在着，个别党员干部受市场经济大潮的冲击，*信念、价值观念有所动摇，在自身素养上与企业发展要求还有差距，党风廉政建设、道德作风建设方面有待进一步加强，另外，在领导方式、领导水平、工作内容、工作方法上还有与当前企业发展不相适应的地方。因此，要适应企业深化改革、加快发展、建立现代企业制度的新形势，需要在加强领导班子思想*建设、提高执政能力上下功夫。一是要坚持强化思想理论和理想信念教育，使各级领导干部牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，始终坚定正确的理想信念，为提高驾驭市场能力、推进企业发展打牢思想根基。二是要加强学习，提高自身素质，努力建设一支高素质的干部队伍。按照社会主义市场经济发展形势的要求，各级干部要努力学习市场经济知识、现代科技知识、法律法规、管理文化知识等，努力改善知识结构，提高文化素养，真正适应企业发展的要求。三是要以改革的精神，加强党的作风建设，重点在完善党风廉政建设制度、加强监督上下功夫，加强对各级干部廉洁勤政、艰苦奋斗精神教育，努力培养符合时代特点、适应时代要求的新作风，使各级党组织真正保持先进性和代表性，增强党组织的创造力、凝聚力和战斗力。 13 / 14