大学生党员自我批评范文.doc

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大学生党员自我批评范文

5月04日中午，第二党支部在经管楼c205举行了批评与自我批评民主生活会，会议历时一个半小时。此次会议后，结合党员内部和我自身存在的问题，进行了严肃、认真、有针对性的学习和查摆，对照党员要求，发现自己还存在以下问题：
1）党员意识淡薄、组织纪律观念淡薄。有时因为自己的学习，只顾管好自己，不能带动群众共同进步，把自己混同普通群众，带领学生群众前进的能力不强，没有做到先锋模范作用。
2）政治理论水平有待提高。忽视政治理论学习，学习主动性和自觉性不强，理论学习缺乏深度和系统性，不能坚持经常，持之以恒，有时紧有时松，政治觉悟有待进一步提高。
3）对同学中不良现象视为不见，“老好人”现象严重。思想作风软弱，自身思想作风建设缺乏力度和紧迫感。
4）与其他党员联系少、配合少，只顾抓好自己的学习，常常独来独往，不擅于主动帮助同学共同进步，只埋头学好自己的专业知识，关注个人发展。
虽然作为一名学生党员的基本任务是学习，应该明确学习目的，勤奋刻苦，争取优良的学习成绩。作为一名学生党员的我在学习上表现还不尽人意，用党员的标准来要求自己，但是仅仅学习好，对于一名党员的标准是远远不够的。作为一名学生党员，更多地应该考虑发挥党员的先锋模范作用。学生党员在作好自己的本职工作，学好科学文化的同时，还应该树立榜样的作用，带动周围的人，带动身边的人，认真学习、马列主义、毛泽东思想和邓小平理论，学习党的路线、方针、政策及决议，学习科学文化和业务知识等，这样才能发挥学生党员的作用，才能体现党的积极性和优越性。作为一名党员，应该为身边的同学老师，为学校、为社会做些力所能及的事，积极参与社会活动，不断地要求自己，并认识到自己的不足之处，敢于批评和自我批评，改正存在的不足之处，更加明确地了解自己，不断地完善自我、提高自我。
以铜为镜，可以正衣冠，以人为镜，可以明得失。以上自查错误和遗漏之处，请老师和同学批评指正！

活动主题：给创意一双翅膀，让其展翅高飞；给自己一个舞台，留下青春的痕迹。
活动目的：为了提高大学生的创新能力和动手能力，增添美好的大学生气，丰富同学们的大学生活，更让这个春天因你们而变得与众不同，展现出我们当代大学生春天般别样的风采，特值此春意流淌的季节，我们生活部策划推出一场创意风暴之果精灵水果拼盘大赛。希望同学们积极参与，show出自己的风采。
活动地点：一食堂门口
活动时间：4月5日上午11点
具体赛程如下：
一：活动形式：
水果拼盘大赛以生物学院大一、大二的各班派代表组队参加（各班必须派出一队）；工具如水果刀、盘子等由各班参赛代表队自备，举办方会准备水果、桌子等；各个参赛的拼盘均由各参赛队队员现场制作，大赛奖项由评委现场评出，并当场颁发奖励（参赛作品由各参赛队自行处理）。
（1）自行设计：
同学们需发挥自己的聪明才智，根据自己的创意设计出一份水果拼盘的制作方案，设计时应考虑所用材料是否方便，价格是否合适等等。且各班需向生活部上缴一份水果清单，内容包括水果的种类、数量、以及所需的大概费用，越准确越好，以方便工作人员的购买。
（2）分组工作：
1、每班一个小队，每队若干人，其中一人为队长。
2、现场会为每队准备一张表格，表格上必须填写班别、队名和各自的口号。队名和口号应有自己的特点，鼓励新颖，富有内涵。
3、由于作品在现场评出，所以各队可以自凭本事向评委争取创意分，如精美的推销词，美妙的歌喉，曼妙的舞姿，精彩的相声、小品表演等等。
4、每队必须在限定时间内完成作品，注意尽量减少浪费，同时应让队员都活跃起来。
二:活动时间表:

活动时间

事件

备注

11:00~11:10

参赛队伍签到

各个参赛队队员务必提前半个小时到达比赛场地,将自己的工具准备好.

11:10~11:50

比赛进行中

工作人员注意维持好现场秩序并作好比赛记录,与此同时主持人开展水果知识大比拼.

11:50到奖品颁发

进行现场投票,并由工作人员统计比赛结果,公布比赛成绩,颁发奖励.

各个队将完成的作品依次拿到评委处进行介绍,但时间不可超过30分钟.

三:活动流程:
活动前的准备:1:宣传:(1) 于比赛前两天写份通讯稿送到广播站播出; (2)画5张海报贴于一、五、七、九号楼下和橱窗内,并将此活动事项告知各班生活委员,同时请他们帮助在班里宣传,并请他们代劳一下报名工作.(在3月20日至3月30日完成)
2:准备阶段: (1)要求参赛队伍在3月30号之前上缴一份详尽的水果清单,以方便工作人员进行购买(具体内容应包括所需水果的种类、数量、价位等等).;(2)在比赛前一周,工作人员需联系好桌椅、音响,并制作好横幅; (3)在比赛前5天通知我院辅导员,学生会主席以及各院部部长、社团干部,并邀请他们前来当任评委.
活动当天安排: (1)生活部各成员务必在9点半前在学校一食堂前集合,同时开始现场布置.;(2)11点10分开始比赛,首先请老师致词并宣布比赛开始,比赛过程中再有主持人对参赛队伍进行介绍; (3)比赛期间同时进行知识问题竞答,竞答对象可以是队员本身,亦可各班啦啦队,值得注意的是知识问答题的分数记录到最后评比分中; (4)由老师颁发奖励后,宣布比赛结束,赛后生活部各成员需留下收拾场地.
四:活动细则事项:
(1)    赛前需联系好两名主持人,一男一女;
(2)    赛前应准备好打分表,并购买好各班所需的水果,完成各班水果价格的统计和记录;
(3)    赛前需定做横幅,具体内容为创意风暴之果精灵水果拼盘大赛,长度约为8米;
(4)    各班至少派出10人组的啦啦队;
(5)  nbsp; 为了增加比赛的激烈性,要求各班上缴10元钱作为比赛的奖惩金,当作投资,胜的可以赢利,输的下次努力（奖惩金主要用于水果的购买）;
(6)    有条件的可自己准备水桶；
(7)    各班必须派出一支队伍，并不是只限定一支，允许多支。
五:奖励:
 一等奖:1名   奖励:证书及纪念品
二等奖:2名   奖励:证书及纪念品
三等奖:2名   奖励:证书及纪念品
创意奖:1名   奖励:证书及纪念品
六:经费预算:
 
      支出

物品

数量

价格

8米横幅

1条

32元

打印经费

/

10元

奖品(证书和纪念品)

6份

90元

水果

/

150元

收入

各班上缴的奖惩金

/

100元

总计

总计=支出-收入=282-100=182元

附表: 一:果精灵水果拼盘大赛报名表

参赛队伍名称

班级

队长姓名

联系方式

成员名单

作品名称

作品名称由来及简介(文字说明)

备注
 

二:水果清单

参赛队伍名称

班级

作品所需水果的种类、数目等(价格不作强制要求)

备注

                  nbsp;                                                 nbsp;          

打分表:满分(100分)

序号

名次

参赛队伍名称

参赛班级

小组名字(8’)

作品外观(30’)

作品创意(40’)

作品介绍(10’)

知识竞答(8’)

水果价位(4’)

总分

1

2

 

3

4

5

水果知识问答一： 水果到底应该饭前吃，还是饭后吃？
空腹的时候胃酸比较多，这时食用水果的话，会刺激胃分泌更多的胃酸，导致胃部不适；因此，饭中、饭后吃水果，比较妥当。
二：酸、甜果类可否一起食用？
网路盛传：葡萄柚、凤梨、橘子、柠檬等酸味水果，不适合与释迦、西瓜、甜瓜、香蕉等甜味水果一起食用，否则会引发腹胀不适；其实混吃无妨，但先吃酸的，再吃甜的比较好；倘若先甜后酸，那么酸的水果会因为味觉疲乏而让人觉得更酸！
三： 橘子能不能与萝卜同食？
橘子忌与白萝卜同食，是因为白萝卜食后产生的硫氰酸代谢物，易与橘子中的类黄酮物质所产生的代谢物互相作用，抑制人体吸收碘，导致甲状腺功能不彰；其实，包括高丽菜、小白菜都有这种副作用，但若非大量食用否则不必过虑。
四： 葡萄柚利不利部分心血管疾病用药的代谢？
葡萄柚若与降血压、降血脂、镇静剂及抗组织胺药物混合食用，会导致这类药物不易从肝脏代谢排出，留在体内造成血液中药量浓度上升。
五： 桃子可不可以与甲鱼一起吃？
桃子若与甲鱼（鳖）一起吃，容易出现腹泻；理由是，甲鱼为滋腻补品，本来就不好消化，桃子又容易导致胀气，两者相加，身体自然会感到不适。
六：海鲜可不可以与水果同食？
海鲜中的钙质和水果中的鞣酸，会结合形成不易消化物质，导致肠胃不适，产生腹痛、恶心呕吐等现象。含鞣酸较多的食物，如柿子、葡萄、石榴、山楂、橄榄等，不宜与海鲜同食。
七： 感冒时，可不可以吃水果？
老一辈的人常说，感冒就是受到风寒，水果属寒性，感冒时吃水果，等于寒上加寒！其实，水果富含维他命c，在感冒期间对改善病情是有帮助的，但是，包括橘子、香瓜、水梨、番茄等较寒的水果，确实不宜吃太多，多喝水倒是比较有帮助。
八：.水果应该带皮吃还是削皮吃？
通常果皮中的维生素c比果肉含得多。在100克鲜柑橘、柠檬或甜橙的果皮中，维生素c的含量为130、140和170毫克，而100克鲜柑橘、柠檬和甜橙的果肉中所含的维生素c为38、65和55毫克。100克苹果果肉仅含12～13毫克维生素c，而100克鲜苹果皮含60毫克。因此，从获取维生素c的角度讲，水果带皮吃好。
但考虑到水果在采摘前可能被喷打农药，采摘后又人工催熟，或为了储藏保鲜而进行表皮上蜡，为安全起见，水果还是削皮吃好。但是葡萄不好削皮，因此吃前要认真清洗。而且葡萄皮所含白藜芦醇较多，白藜芦醇对保护血管有效。
九：烂水果削掉腐败部分后还能吃吗？
有人认为，把坏的部分去掉了，吃余下好的部分不会影响健康。也有街头不法小贩将出现部分腐烂的西瓜、哈密瓜、菠萝切块卖给顾客。其实，病原微生物侵入果品造成局部溃烂，肉眼很容易看到，但在腐败过程中产生的有害、有毒物质会污染尚未发生病变的果肉，则是肉眼看不到的，有些真菌及其毒素还具有致癌作用，食用后对人体有害。所以，就算已经剔除了腐烂的部分，这样的水果仍不能吃。
十：.是不是进口的水果更有营养？
加入wto后，很多洋水果进入了中国市场。由于品种、栽培技术、气候条件、分级包装等技术手段，使得进口水果的外观胜出一筹。尤其是其精湛的上蜡工艺，更使得果品色泽鲜艳，光亮照人。为了达到防腐保鲜的目的，有的进口果品还在涂料中加入了激素、防腐剂、石蜡、树胶等物质，尽管大部分果品涂料具有可食性。其实，进口水果不一定比国内果品更有营养，人们不必过于追新求异。
十一：.吃菜可以代替吃水果吗？
一些水果所含的具有其特殊功能的物质，如白藜芦醇、苹果酸、苦杏仁甙、柠檬苦素、木瓜蛋白酶、番茄和西瓜中的番茄红素等，对人体均能产生特殊功效，而这些物质都是蔬菜所没有的。因此，我们应当既吃蔬菜，也吃水果。
十二：食用反季节水果安全吗？
在科技发达的今天，利用日光、温室等科技手段和设备，即使是在冰天雪地的北方，人们也可以吃到现摘下的西瓜、草莓、葡萄、甜瓜，甚至是热带水果木瓜、番石榴等。
所谓反季节水果，就是指这些利用设备栽培的水果。虽然反季节水果比贮藏的水果新鲜，但又存在一些不可克服的缺点：比同类应季水果贵，可质量并不一定高，不仅维生素c含量低，而且往往风味不足，口感欠佳。一些不法商贩为了销售货品，常利用化学试剂催熟反季节水果。如用催熟剂乙烯利催熟葡萄，尽管此药毒性较低，但长期食用对人体有害。还有的商贩为了让香蕉表皮嫩黄好看，使用二氧化硫熏蒸香蕉。二氧化硫及其衍生物不仅对人体的呼吸系统产生危害，还会引起其他脏器的病变。用催熟剂、膨大剂等激素类物质催熟增大的草莓，个儿大，形状不规则，外观挺好看，但味道很差。
十三：怎样去除水果上残留的农药？
了解、掌握购买果品的常识性知识，才能辨别水果的正常颜色、气味、成熟度，才能买到优质水果。通常颜色和形体异常的果品可能在生长中使用了激素、色素或进行了熏蒸。果品表面留有药斑或有异常、刺鼻化学味道的果品更不能买。
为安全起见，买到家的水果，要在食用前认真清洗。对于表皮不光滑的水果，要用毛刷刷洗。能去皮的水果可在去皮后食用。
十四：如何挑选新鲜水果？
一看：新鲜的水果表皮光滑，色泽亮丽，有光彩。不新鲜的水果因失水而造成萎蔫，表皮发皱，不光亮。自然成熟的水果果皮颜色均匀，人工催熟的水果果皮颜色不自然，色泽深。个头儿超大的果品很可能使用了膨大剂。
二摸：自然成熟的水果有弹性，而不熟的或人工催熟的水果手感较硬，果实发沉。
三闻：成熟适度、品质优良的水果有其特有的果香。
四尝：好不好，一尝就知道了。
十五：水果应该怎样保存？
果蔬维生素c的下降程度主要取决于果蔬的种类及贮藏条件。多数维生素c含量高的果蔬，在贮藏过程中损耗得也多。水果最好吃多少买多少，放得愈久，水果的营养及口味就愈差。大部分水果无须清洗即可直接放进冰箱保存，并应在一周内吃完，否则容易腐烂变质。而香蕉、凤梨、芒果、木瓜、柠檬等水果，只需在室内阴凉的角落处存放即可，不宜长时间冷藏。
十六：水果身上有节不是竹，粗的能有锄把粗，小孩抓住啃不够，老人没牙干叫苦。打一水果名。
甘蔗
水果英文名大竞猜
apple 苹果 pear 梨 apricot杏 peach 桃 grape 葡萄 banana 香蕉 pineapple 凤梨 plum 李子 watermelon 西瓜 orange 橙 lemon 柠檬 mango 芒果 strawberry 草莓 medlar 欧查果 loquat 枇杷 mulberry 桑椹 cherry 樱桃 pomegranate 石榴

长期以来，受多种因素制约信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。
一、不良贷款的形成原因：
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。
(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：
一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人奇迹的发生或不再过问，使贷款造成损失等。
二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生债多不愁，或者干脆对信用社声称反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面;贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在重放轻收轻管理的现象;部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。
三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在人情代替制度现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员在其位而不谋其职工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。
四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
(二)、借款人方面的原因主要有以下几方面：
一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：(1)借款人向信用社提供的信息部分虚假;(2)提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任;(3)获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：(1)为了获得贷款，借款人不惜一切手段(包括违法手段);(2)借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款;(3)借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
二是借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。(这在以前的五小企业和部分民营企业中表现相当突出)。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。
三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款一改了之。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机逃债、废债、悬空信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
(三)、其它方面的原因主要来自以下几个方面：
一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。
一、不良贷款的形成原因：
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。
(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：
一是贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人奇迹的发生或不再过问，使贷款造成损失等。
二是贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生债多不愁，或者干脆对信用社声称反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面;贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在重放轻收轻管理的现象;部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。
三是信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在人情代替制度现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员在其位而不谋其职工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。
四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
(二)、借款人方面的原因主要有以下几方面：
一是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：(1)借款人向信用社提供的信息部分虚假;(2)提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任;(3)获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：(1)为了获得贷款，借款人不惜一切手段(包括违法手段);(2)借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款;(3)借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
二是借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。(这在以前的五小企业和部分民营企业中表现相当突出)。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。
三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款一改了之。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机逃债、废债、悬空信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
(三)、其它方面的原因主要来自以下几个方面：
一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能苦，根据不同的贷款对象，根据不同的情况采取责任清收、跟踪清收、行政清收、依法清收等针对性措施，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。
1、实行贷款清收责任制，实行岗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指标落实到人，并纳入主任、信贷人员的年度工作目标和业绩考核，与经济利益挂钩，按月考核。
2、委托清收。将适合于非金融系统外人员清收的贷款委托他们，并给予适当的报酬。
3、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。
4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。
5、通过拍卖方式，盘活清收。拍卖由市、县联社成立的不良贷款经营部负责。采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则。
6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。
7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。
8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。
9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社信贷管理入要经常主动协调地方党政的关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。
10、适量注入信贷资金，放水养鱼盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。
11、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。
12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的赖账户、钉子户、地痞户，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息.

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