农信社担保贷款调研对策.doc

-范文最新推荐- 农信社担保贷款调研对策 农信社担保贷款调研对策贷款担保是指按合同约定，由借款人或第三人提供一种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受清偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别是借款人第一还款来源无法满足还款需求时，贷款担保往往从次要还款来源变成直接、现实的还款来源。近年来，随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。 一、存在的问题 （一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按担保法有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具董事会同意保证意见书，或在签具过程中未按公司法的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。 （三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。 （四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风 二、应采取的对策 （一）加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。 （二）健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。 （三）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。 （四）严格控制机械设备等动产设定抵押的担保贷款，防范动产价值的贬值风险；确需办理动产抵押的，要根据机械设备的原始购置价，考虑使用年限，权威评估机构的评估价值，和市场变现能力等综合因素，按审慎原则确定抵押物的价值，确保抵押物的足值有效。 XX年7月毕业于武汉铁路桥梁学校建筑工程系工业与民用建筑专业，XX年5月进入东客站实习，现就职于成都东客站第一项目部施工部。 自参加实习以来，遵守公司及所在项目部的各项规章制度，积极服从领导的工作安排，圆满完成工作任务，维护集体荣誉，思想上要求进步，积极响应公司的号召，认真贯彻执行公司文件及会议精神。工作积极努力，任劳任怨，认真学习相关试验知识，不断充实完善自己。 回顾过去一年的工作，XX年既是忙碌又是充实的一年，在学校课本上所学的知都是理论性的知识，现在工作中一点一滴积累起来的实践经验，才是我一生享受不尽的宝藏。在这一年里，有困难也有收获，认真工作的结果，是完成了个人职责，也加强了自身能力。将这一年工作简要总结如下： 一、 政治、思想 我身着强烈的主人翁意识，随时关注中铁建工集团西南分公司的发展，切身想到成都东客站地铁项目部及试验室的利益，坚定西南分公司会不断的发展、壮大，对中铁建工集团西南分公司的未来充满了热情与期望。虽然我现在还未加入中国共产党，但我也将以党员的标准严格要求自己，自觉接受党员和同事们的监督和帮助，坚持不懈地克服自身的缺点，弥补自己的不足，争取在以后漫长的岁月中经得起考验，早日加入伟大的中国共产党。 我从做好本职工作和日常工作入手，从我做起，从现在做起，从身边小事做起并持之以恒，在本职工作中尽心尽力，孜孜不倦地作出成绩，我要不断的提高自己的岗位本领，努力精通本职的岗位知识，做本职工作的骨干和行家里手，脚踏实地的做好本职工作。 二、 工作态度 无论在工作还是生活当中，我一直相信一份耕耘，一份收获，所以我一直在努力，不断努力学习，不断努力工作。热爱自己本职工作能够正确认真对待每一项工作，工作投入，按时出勤，有效利用工作时间，坚守岗位。工期紧，人员少，任务繁多，能够做到跟班作业，保证按时完成检验任务，保证工程检验畅通，表现出我们试验人员责任心强，发扬了我们试验人员连续工作、吃苦耐劳精神。 三、 具体工作 建设施工过程是一项十分复杂的生产活动。不但包括组织成千上万的各种专业建筑工人和数量众多的各类建筑机械、设备有条不紊地投入工程施工中，而且还包括组织种类繁多的，数以几十甚至几百万吨计的建筑材料、制品和构配件的生产、运输、储存和供应工作，组织施工机具的供应、维修和保养工作，以及安排施工现场的生产和生活所需要的各种临时建筑物等工作。这些工作的组织与协调，对于多快好省地进行工程建设具有十分重要的意义。 建设工程也具有时效性的特别，各种规范不断的更新和发展，我不仅需要自己不断学习，更应该主动、互相交流、互相学习、取长补短，不断增强自身业务知识和技术 今后我们要切实提高自身综合素质，树立自觉的学习意识，循序渐进，温故知新，持之以恒，坚持不懈，扎扎实实地学习，才能学到真才实学，才能把学到的知识融会贯通到我们的具体工作中去。 四 小结 这一年当中虽然我有了一定的进步和成绩，但在一些方面还存在着不足，相对于公司及上级领导们对我的重托和期望还相差甚远。在以后的工作中，我会更加的努力，不断提高自己的专业技术水平，更好的完成领导安排的任务。拓宽思路，深化细化本职工作，努力为中铁建工集团西南分公司这支强大的铁军作出更大的贡献。 选择顶岗实习是我从上大一就决定了的事情，如今实习已经结束，回想这四个多月的经历发现自己收获了很多。顶岗生活丰富多彩也充满了酸甜苦辣。但是选择它我无悔。下面我对自己的顶岗生活进行一个小小的总结。教学篇。一、自信登讲台，紧张不再来清楚地记得初登讲台是面对80多双眼睛自己内心的忐忑不安，当时感觉自己做自我介绍是声音都在打颤，后来不断给自己加油打气，慢慢的可以自信的站在讲台上，自然流畅地给他们上每一节课。我想这是每一位初登讲台者必然要经历的一个过程。在这一过程中我由一名学生转变为一名教师，开始肩负更多的责任。二、掌握重难点，清晰理思路一直都听说讲课是一门艺术，老师是演员，他们在课堂上扮演形形色色的角色。初登讲台的我们对教材不熟悉，不能够很好的掌握每课的重点难点，为了更好的掌握教材我不断的向指导老师请教，刚开始每将一节课之前我都会问指导老师自己备课是否合适，听他的意见。还经常邀请指导老师听我讲课，让他给我指出自己讲课过程中的缺点和不足，刚开始的时候老师的最多的一点就是每节课重点不突出，在经过一次次的锻炼后老师对我说现在已经能很好的把握一节课的重点难点了。听了这些话我明白自己有进步了一点。三、板书不发愁上课的过程中板书是不可或缺的，由于在实习之前我没有很好的练板书以至于刚开始时都搞不清楚该往黑板的什么地方写什么内容，后来经过不断地看其它老师的板书设计以及向其它老师请教，现在自己已经轻松的掌握了板书书写规则，能够把清晰整齐的板书展示在学生面前了。四、采取各种方法提高管理水平在课堂上，教师不仅是引导着，知识的传授者，还是一名管理者，在课堂上如何管理好学生这也是一个令人头疼的问题，这一学期的管理工作让我深深的体会到对于提高管理效率而言鼓励胜于责骂，要让每位学生在课堂上都有事可做。我所教的科目是英语，其实对于一些七年级的孩子学习英语还是有些吃力的，尤其是男生。虽然是七年级第一学期但有一小部分男生已经放弃了英语，他们上课几乎不怎么好的听讲，看到这种情况我很着急，后来我在备课的时候专门找几道特别基础的题，只要发现他们听讲我就会让他们回答那些基础的题。当他们回答正确后便会带领全班同学给他们热烈的掌声，给他们鼓励。慢慢的我发现他们在上英语的时候开始认真的听讲了，作业也认真的写了。其实每个学生都一样，他们喜欢听到老师的鼓励和表扬。如果多一些鼓励的话，会充分调动他们的积极性。每个学生的积极性都调动起来后课堂管理将不再是难题。五、融洽的交流，及时的反馈教师上课的过程就是跟学生交流的过程，好的交流不仅能活跃课堂气氛，还能让学生更好的接受你所讲的知识。我发现在上课的时候师生之间眼神的交流是一个特别不错的方法。在课上我会让学生进行大量的练习，这时候我会观察他们的眼睛，通过他们看我的神态我会发现谁掌握了这节课的内容谁没有掌握，这样我会随时灵活的变通我的课堂安排。让学生争取每节课都能够很好的掌握。课下我会找同学聊天，让他们给我提一些意见，让我不断改进不断提高。交流是连接师生之间的桥梁，有了这座桥课堂效果才更好！管理篇来广宗县第二中学实习的第二周我便担任了七年级125班的副班主任，协助正班主任李老师做好班级管理工作。经过一学期的实习班主任工作后感触颇多，自己从中也学习了不少经验。125班的正班主任李老师是一位特别优秀的班主任，曾在全县班主任大赛中取得了第一名的好成绩，从她管理班级的过程中我学到了很多。在学生眼里她是一个多变的人，课堂上她是一位不折不扣的严师，在刚进班的第一天她就给学生定下了作为一名125班的学生应该遵守的规矩，她所立下的规矩那都是铁的政策，无论谁违反纪律后都必须受到应有的惩罚。记得有一次一个女生被学校领导扣了一分，下课后她便哭着拿着一份保证书来找李老师请求原谅。这件事给我的启发很大，七年级的学生正处在自制力特别差的时期，如果他们的每一次犯错都不会承担相应的责任，那么所有的纪律对他们而言将形同虚设。这对他们今后的学习有百害而无一利。在生活中李老师却完全是另外一个人，她像是一个温柔的大姐姐一样关心每一位学生。她热心地帮每位在生活上有困难的学生。在学习上她是一位严师，在生活中她却像一位慈母，因此她赢得了学生的尊敬与爱戴。班主任工作很琐碎，尤其是面对那些刚从小学升入初中的七年级学生，那班主任更得身兼数职。首先是一名引导者。面对中学阶段的学习，好多学生一下子适应不了，之前他们只学习几门课程，进入初中后面对新加的陌生课程他们有点措手不及，作为班主任得在开始的时候帮助他们更快地适应初中课程的学习，告诉他们该怎样去学习每一门课程，怎样分配自己的时间，让他们在学习上尽快完成由小学向中学阶段的过渡。其次是父母和朋友的角色。作为班主任不仅要管理好学生的日常学习和生活，还得做好学生的心理辅导工作。广宗二中是一所寄宿制学校，学生不论家住县城还是周边乡镇一律住在学校。因此对于那些从来没有离开过家，被家人一直呵护宠爱的孩子来说面临的最大挑战就是如何适应这种寄宿生活。125班有一个名叫贺媛媛的女生，刚开始她适应不了学校生活，整天哭鼻子，吵着要让家长来，家长也没有办法，只得每周都过来看她几次。看到这种情况我很着急，在课下我找媛媛聊天，告诉她她现在已经长大了，必须学会独立生活，而现在过这种集体生活就是锻炼她独立性的最好方法。而且我给她讲了好多关于大学的美好生活。问她今后想不想上大学，她点头，我告诉她要想上大学现在必须要适应住校生活，因为上大学的时候必须住校。我跟她聊父母每次来接送她看她的辛劳，让她学着多替父母考虑一下，不要让父母太操心。渐渐地媛媛回家的次数少了，父母不来学校也不用担心女儿在学校哭闹了。看着媛媛的成长我特别感动。面对一种全新的生活，这些还未长大的孩子们会产生许多矛盾与困惑，这就要求班主任不仅要像母亲一样关心他们，还得像朋友一样多跟他们交流，沟通，走进他们的内心，聆听他们的心声。班级管理工作让我明白一个道理：只要你用一颗真诚的爱心去面对学生，收获的一定是更多的爱。刚入学的第一周我们班的李璐同学肚子不舒服，我发现以后立刻带她去医务室看医生，买药，回来后给她从办公室拿了杯热水让她暖暖肚子，其实做这些事只是出于老师职责的一种本能，但是在后来的一次作文中她记录下了这件事，表达了对我的感谢。看到那篇作文自己很感动。好多在你看来只是很小的事情而这些孩子们却一件件都记在心里。偶尔翻看他们的日记会经常看到有关我们的语言，好多事情我们自己早已忘记但这些可爱的孩子们却不会忘记。他们会一直用一双感恩的眼睛去看你。曾听同时戏说班主任像一个保姆，大事小事都得管，而我觉得班主任更像父母。因为保姆只是单纯的付出自己的劳动力，而班主任付出的是对学生的爱心，父母对孩子的爱不会随外在的物质条件的变化而有丝毫减少，班主任也一样，而这一点保姆却做不到。一个学期的班主任工作让我收获很多，而最大的收获便是在今后的生活中我多了83份牵挂。我爱这些孩子们！ 11 / 12